鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融發(fā)展的意義和路徑

韓 亮

（中共安陽市委黨校，河南 安陽 455000）

一、前言

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融和“三農(nóng)”之間有著非常緊密的關(guān)系。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)發(fā)展、改善農(nóng)村環(huán)境面貌、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮著重要的價值和作用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)和“三農(nóng)”的發(fā)展需要農(nóng)村金融發(fā)展作為基礎(chǔ)和保障。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村金融概況

1.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概況

2017年10月，黨的十九大第一次提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略到現(xiàn)在已經(jīng)實施四年多了，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成。按照中央安排，到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實現(xiàn)。

2019年全國兩會期間，習(xí)近平總書記在參加河南代表團審議時，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本內(nèi)涵作了明確指示：鄉(xiāng)村振興是包括產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興的全面振興，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標(biāo)是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，總方針是堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，總要求是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕，制度保障是建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系。確保重要農(nóng)產(chǎn)品特別是糧食供給，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)。

2.農(nóng)村金融概況

農(nóng)村金融就是農(nóng)村的貨幣資金融通，是不同產(chǎn)權(quán)的主體，按照信息、信用和契約的方式，在付出一小部分代價的基礎(chǔ)上將多種金融資金匯聚在一起。農(nóng)村金融是金融體系中的重要組成部分，只是這一組成部分的地區(qū)范圍在農(nóng)村。[1]所以，在對農(nóng)村金融進(jìn)行分析研究時，需要站在整體金融的作用和特點基礎(chǔ)上結(jié)合農(nóng)村特點來進(jìn)行分析。在鄉(xiāng)村振興背景下，我國農(nóng)村金融發(fā)展存在農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、創(chuàng)新發(fā)展不足、配套建設(shè)不完善、資金外流等問題，不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。

三、鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融發(fā)展的意義

1.為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供重要的資金支持

通過農(nóng)村金融可以讓農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加完善，并且對于提高農(nóng)民的收入也有著重要的作用。農(nóng)村金融可以將農(nóng)村中分散的資金更好地匯聚在一起，通過涉農(nóng)貸款等方式使這些資金得到充分的利用，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供資金保障，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民致富創(chuàng)造更好的條件。另外，匯集起來的資金也可以為農(nóng)村地區(qū)完善各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金保障，加快農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

2.促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，資金缺乏一直是影響其健康發(fā)展的重要阻礙。隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用中長期貸款的方式來為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供重要的資金保障，對農(nóng)業(yè)供給體系的改革完善提供各項支持和保障，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給體系形成科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

3.農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)民，為農(nóng)民提供保障

農(nóng)村金融中的理財儲蓄服務(wù)，可以將農(nóng)民閑置的資金匯總到一起，形成安全的收益。另外，通過農(nóng)村金融服務(wù)，還可以為“三農(nóng)”補貼的發(fā)放縮短一些中間環(huán)節(jié)，直接將補貼發(fā)放到農(nóng)民的賬戶中，確保了農(nóng)民的利益。此外，在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易活動中，通過農(nóng)村金融還可以減少現(xiàn)金的使用，避免出現(xiàn)現(xiàn)金丟失的風(fēng)險，為農(nóng)民提供了很大的支付便利。

4.對“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)[2]

農(nóng)村金融通過對農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)行“多予少取”的方針政策來加快“三農(nóng)”發(fā)展。例如，農(nóng)村金融中的“多予”主要是指對農(nóng)村的各項建設(shè)給予一定的資金扶持和幫助。“少取”則是通過一些行政手段和市場調(diào)節(jié)方法來對農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的融資成本進(jìn)行合理的控制，盡可能地減少融資成本，通過這種調(diào)節(jié)杠桿的方式來解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供需匹配度不高

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景的影響下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式開始朝著規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的周轉(zhuǎn)方式需求開始向著長期、集中和大額的綜合化金融服務(wù)發(fā)展。并且農(nóng)村金融服務(wù)也不再單一的是融資需求，對于證券、保險和期貨等金融服務(wù)產(chǎn)品的需求量也在增加。但是，在供給方面，農(nóng)村金融服務(wù)方面關(guān)于涉農(nóng)貸款的總量增長速度和指標(biāo)等并沒有辦法滿足實際的需求量，同時，農(nóng)村的金融產(chǎn)品中的證券、保險、期貨服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展也不夠均勻，金融機構(gòu)所提供的服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，并沒有辦法滿足多元化的綜合性金融服務(wù)需求。

2.農(nóng)村金融體系建設(shè)的完善性不足，服務(wù)能力水平有待提升

現(xiàn)階段，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略背景的影響下，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)能力在不斷提升，但是，無論是從金融機構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模，還是從涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品的種類等方面來看，并沒有辦法滿足現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。政策性金融的覆蓋范圍和影響先對來說有所不足，并且商業(yè)性的金融層次也不夠豐富，和城市相比較來說，對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的引導(dǎo)性和主動性不足，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展勢必會產(chǎn)生一定的不良影響。另外，農(nóng)村中還有一些非正規(guī)性的金融機構(gòu)，雖然這些金融機構(gòu)在一定程度上彌補了農(nóng)村金融體系的不足，但是，因為這些非正規(guī)性金融機構(gòu)自身問題的限制，再加上一些政策的引導(dǎo)不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的發(fā)展存在著一定的風(fēng)險和安全隱患。

3.農(nóng)村金融中農(nóng)業(yè)保險發(fā)展落后，保險業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制不夠健全

中央財政為農(nóng)業(yè)保險制定了相關(guān)的保費補貼政策，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平有了明顯的提升，三大口糧平均承保范圍超過了70%，然而，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面和保障的發(fā)展水平卻明顯不足?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險保障發(fā)展呈現(xiàn)出分布不均衡的特帶你，農(nóng)業(yè)保險保障水平仍然是由各個地區(qū)政府的財政水平來決定，大多實施的仍然是低保費、低保障和廣覆蓋的模式，這種模式對于“三農(nóng)”的長遠(yuǎn)性發(fā)展并沒有起到很好的作用。并且，因為主要采用信用擔(dān)保和保證性貸款，所以沒有形成高效的風(fēng)險擔(dān)保機制，擔(dān)保的形式業(yè)比較單一，再加上擔(dān)保物的缺乏，擔(dān)保問題層出不窮，歸根結(jié)底主要是因為在農(nóng)村金融發(fā)展體系中，并沒有形成完善的農(nóng)村信用體系，信用環(huán)境發(fā)展不平衡，相關(guān)的擔(dān)保法律體系缺失，等等，在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融體系的健康可持續(xù)發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融發(fā)展的有效路徑

1.建立多層次發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系

第一，將農(nóng)村金融服務(wù)體系的覆蓋規(guī)模和范圍進(jìn)行不斷的拓展，建立起多層次、適度競爭和覆蓋范圍廣的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。這就需要在拓展農(nóng)村金融服務(wù)體系覆蓋范圍中，充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社的主力軍作用，加大大中型銀行和政策性銀行的政策引導(dǎo)和支持，加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等一些金融機構(gòu)的政策性支持，加大對機構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域的金融機構(gòu)的支持力度，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機構(gòu)。第二，要針對新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)入條件進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，可以放寬準(zhǔn)入限制條件，在一些縣域的中小農(nóng)業(yè)銀行等金融結(jié)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)中引入一些民間資本，增加其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。與此同時，還要對這些農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整、降低；對于一些小額的農(nóng)業(yè)公司融資比例適當(dāng)放寬，尤其是在引入互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融方面，要對其在農(nóng)村中的發(fā)展進(jìn)行調(diào)整和規(guī)范，將多種不同的金融機構(gòu)類型引入到“三農(nóng)”發(fā)展中，對農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)類型和經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整、完善和豐富。

2.加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展離不開農(nóng)村金融服務(wù)體系，而農(nóng)村金融的發(fā)展需要以良好的金融生態(tài)環(huán)境作為基礎(chǔ)和依托。所以，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，需要不斷完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。不斷完善農(nóng)村金融中各種農(nóng)村支付體系、金融工具等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增加農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍，為普惠金融服務(wù)的有效開展做好“最后一公里”的保障[3]。另外，還要對農(nóng)村金融保險體系、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系以及相關(guān)的法律法規(guī)等進(jìn)行完善和優(yōu)化，在為“三農(nóng)”發(fā)展提供重要的金融服務(wù)保障的基礎(chǔ)上，確保農(nóng)村金融機構(gòu)可以有足夠的措施來應(yīng)對各種可能存在的風(fēng)險。此外，還要對農(nóng)村征信體系的建設(shè)進(jìn)行不斷優(yōu)化完善，將一些有效的經(jīng)驗在農(nóng)村征信體系構(gòu)建的過程中進(jìn)行推廣應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)信息平臺，對農(nóng)村的信用環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化完善。

3.加快農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展，需要農(nóng)村金融機構(gòu)順應(yīng)時代的發(fā)展，抓住信息技術(shù)發(fā)展的機會，結(jié)合自身的發(fā)展特點和農(nóng)村地區(qū)的實際情況，對自身的服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。要對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行實踐調(diào)研，了解農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展的真實需求，開發(fā)更加適合農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、理財、消費的微型金融產(chǎn)品，同時還要和證券企業(yè)、保險企業(yè)等一些金融企業(yè)建立起合作關(guān)系，對自身的金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)和提升，滿足更多農(nóng)業(yè)市場的發(fā)展需求，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更加具有創(chuàng)新性和針對性的金融產(chǎn)品。要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長期信貸支持。加強對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保放大倍數(shù)的量化考核，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模。健全農(nóng)業(yè)再保險制度，發(fā)揮“保險+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。同時，還要提高金融服務(wù)產(chǎn)品的差異性特點，針對不同的市場需求提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。此外，還要對金融支農(nóng)模式進(jìn)行不斷探索和創(chuàng)新，構(gòu)建穩(wěn)定的三權(quán)抵押貸款模式，開發(fā)創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等類型的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)提供更加多元化、規(guī)?；?、科學(xué)化的金融服務(wù)。

4.加強對農(nóng)村金融的監(jiān)督管理

要明確地方政府監(jiān)管和風(fēng)險處置責(zé)任，穩(wěn)妥規(guī)范開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點。完善涉農(nóng)金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機制，強化金融監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任。填補在農(nóng)村金融中立法層面的空白，利用法律法規(guī)的方式對一些小額貸款企業(yè)和民間融資金融機構(gòu)等經(jīng)營模式和未來的經(jīng)營發(fā)展方向等進(jìn)行規(guī)范和約束。另外，還要構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的存款保險制度，要對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、退出機制的標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行調(diào)整和完善，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場逐漸形成一套完善的內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，完善行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)規(guī)章制度，還要對農(nóng)村金融服務(wù)市場中各類機構(gòu)的信息披露制度進(jìn)行制定和完善。在執(zhí)法層面，執(zhí)法機關(guān)和人員要加大對非法集資進(jìn)行打擊和嚴(yán)懲，在農(nóng)村地區(qū)重視加強關(guān)于金融知識和財產(chǎn)安全等知識的宣傳教育，通過這種方式來提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的金融安全意識，保障農(nóng)民的合法權(quán)益。此外，從政策的角度來說，科學(xué)完善的政策是引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障，所以，在對政策制定方面不能出現(xiàn)武斷判斷和“一刀切”的問題，而是要根據(jù)農(nóng)村金融的實際發(fā)展環(huán)境和特點等來加強農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管，在滿足我國“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求的基礎(chǔ)上對農(nóng)村金融的分層、分業(yè)和分類監(jiān)管辦法進(jìn)行科學(xué)調(diào)整和完善。最后，從形勢的角度上來說，各個地區(qū)的監(jiān)管部門還需要順應(yīng)時代和市場的發(fā)展，加快農(nóng)村金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，監(jiān)管部門要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的優(yōu)勢來對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范化管理和監(jiān)督，確保其健康有序發(fā)展。監(jiān)管部門還要以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為出發(fā)點，對農(nóng)村金融監(jiān)管制度、監(jiān)管方法、監(jiān)管手段等進(jìn)行完善，為農(nóng)村金融市場的更好發(fā)展提供制度保障。

5.不斷完善農(nóng)村金融發(fā)展的配套建設(shè)

首先，要建立農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資風(fēng)險補償機制，建立通過農(nóng)村金融來實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的暢通發(fā)展機制。相關(guān)的部門要對現(xiàn)有的農(nóng)村金融系統(tǒng)進(jìn)行完善，并在此基礎(chǔ)上建立區(qū)域性比較小的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)。這樣不僅可以解決“三農(nóng)”對于資金的需求，同時還可以利用財政補貼的方式來降低“三農(nóng)”的融資成本，真正解決“三農(nóng)”融資難和融資貴的問題。其次，加強金融機構(gòu)和政府之間的信息交流和溝通，為金融機構(gòu)和“三農(nóng)”的精準(zhǔn)性對接提供保障。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。同時，也可以通過鄉(xiāng)村旅游資金融通平臺的構(gòu)建來對“三農(nóng)”發(fā)展開展招商引資，滿足資金供需雙方的需求。另外，還要對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)進(jìn)行完善，要建立對我國農(nóng)村土地承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)進(jìn)度、信息發(fā)布、法律咨詢、查詢交易、抵押登記、資產(chǎn)評估等內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)審核評估的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易環(huán)境，更好地對農(nóng)村各種資產(chǎn)價值進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的評估，保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展。

六、結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的宏偉藍(lán)圖下，我國農(nóng)村金融發(fā)展迎來了重大的機遇。但是，在鄉(xiāng)村振興背景下，我國農(nóng)村金融發(fā)展并不是一蹴而就的。這就需要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的指導(dǎo)下，認(rèn)識到農(nóng)村金融發(fā)展的重要性：農(nóng)村金融的發(fā)展，可以為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供重要的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，服務(wù)農(nóng)民、為農(nóng)民提供保障，對“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)等。所以，探索我國農(nóng)村金融發(fā)展的有效措施和途徑，可以從建立多層次發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系、加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、加快農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展、加強對農(nóng)村金融的監(jiān)督管理、不斷完善農(nóng)村金融發(fā)展的配套建設(shè)等方面著手，不斷提高農(nóng)村金融發(fā)展的水平，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)提供重要的資金支持和保障。