我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境與可持續(xù)發(fā)展建議

張曉玉 大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論綜述

（一）村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生和演變

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由中國(guó)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)國(guó)內(nèi)自然人共同出資,在農(nóng)業(yè)區(qū)域建立的地方銀行業(yè)機(jī)構(gòu),重點(diǎn)為中國(guó)本地農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)。與其他城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)有所不同，村鎮(zhèn)銀行實(shí)質(zhì)上是股份制性質(zhì)的小型社會(huì)商業(yè)銀行。其重點(diǎn)金融服務(wù)對(duì)象為中小微型企業(yè)和“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展當(dāng)中的融資難問(wèn)題，帶來(lái)了有效的解決方案，具體通過(guò)村鎮(zhèn)銀行提供的多種金融產(chǎn)品，可以為農(nóng)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)與擴(kuò)展提供幫助與支持，助力提升農(nóng)業(yè)發(fā)展總體水平，為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供穩(wěn)定保障。與傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社不同，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，可以提供較多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社則是只能提供單一的金融產(chǎn)品，并且服務(wù)范圍也有限，所以難以滿足現(xiàn)代化的農(nóng)村發(fā)展。在這樣的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，村鎮(zhèn)銀行也就出現(xiàn)，目的就是為了滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平提供保障和支持。

（二）村鎮(zhèn)銀行的作用

一是有利于指導(dǎo)和幫助農(nóng)民和小微商戶建立誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)理念。而村鎮(zhèn)商業(yè)銀行也正是希望緩解貧困地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域金融缺失和競(jìng)爭(zhēng)加劇的問(wèn)題，所以必須走“差異化、專業(yè)化”的經(jīng)營(yíng)路線，其業(yè)務(wù)對(duì)象也必須和傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同。而這種客戶對(duì)象基本上就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不做、不想做、甚至不能做的那些客戶——受正規(guī)信貸文化影響很少甚至毫無(wú)影響的小客戶。村鎮(zhèn)銀行作為其“初始貸款人”，從一開(kāi)始就有責(zé)任、有條件、有能力指導(dǎo)和協(xié)助其培養(yǎng)基本信用觀念。二是有利于指導(dǎo)和協(xié)助農(nóng)民和小微商戶樹(shù)立規(guī)范化管理意識(shí)。包括指導(dǎo)和協(xié)助他們培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)運(yùn)營(yíng)的意識(shí)，引導(dǎo)和幫助他們建立、規(guī)范和提高財(cái)務(wù)規(guī)劃和規(guī)范財(cái)務(wù)運(yùn)作的意識(shí)和技能。三是有利于加強(qiáng)和提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微客戶的生存能力、發(fā)展能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。引導(dǎo)和幫助農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小微客戶調(diào)整升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提高管理水平，讓他們少走彎路，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，合理進(jìn)行金融投資。四是可以推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐步提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)總體水平。從目前農(nóng)村地區(qū)的一些村鎮(zhèn)銀行建設(shè)與使用來(lái)看，為農(nóng)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)與拓展提供了極大的幫助，帶動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)各方面的發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化水平更高[1]。

二、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

自2007年首次提出成立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，由于大中型銀行積極性不高，近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)展緩慢。為了促進(jìn)大銀行和村鎮(zhèn)銀行的投資，2009年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)了5家大銀行和12家股份制銀行會(huì)議，在一定程度上對(duì)村鎮(zhèn)銀行的成立起到了一定的推動(dòng)作用。然而，最近由于村鎮(zhèn)銀行股權(quán)被銀行轉(zhuǎn)讓，市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種質(zhì)疑村鎮(zhèn)銀行的聲音。根據(jù)前瞻行業(yè)研究院發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月，全國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行1605家。按絕對(duì)值進(jìn)行估算，村鎮(zhèn)銀行已顯示出增加的趨勢(shì)。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，全國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4608家，其中村鎮(zhèn)銀行1642家。目前來(lái)看，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展和實(shí)踐探索，整個(gè)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模。在之后的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立發(fā)展當(dāng)中，將會(huì)基于目前的發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，已經(jīng)借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與成果，實(shí)現(xiàn)在村鎮(zhèn)地區(qū)建設(shè)穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)，在幫助農(nóng)村地區(qū)獲得發(fā)展的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行本身也可以獲得發(fā)展。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的取得成就

首先，村鎮(zhèn)銀行不同于其他商業(yè)銀行。他們有自身的市場(chǎng)定位，中國(guó)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)特色差異化的發(fā)展模式，創(chuàng)新發(fā)行了多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。其中，最具特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)信貸產(chǎn)品獲得了人民銀行的大力推廣,這為更有效地爭(zhēng)取“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”合作創(chuàng)造了巨大契機(jī)。促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的多元化發(fā)展。在以往，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體系單一固定，更多的表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的種植與銷售當(dāng)中。在這一過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的一些金融需求，實(shí)際上也更多指向在農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)與基本農(nóng)業(yè)發(fā)展建設(shè)方面。在村鎮(zhèn)銀行的有效支持下，農(nóng)村地區(qū)當(dāng)中相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐漸形成，農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)的發(fā)展局面也不再僅僅局限于以往的發(fā)展方式當(dāng)中，例如農(nóng)產(chǎn)品的加工與物流，以及生態(tài)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖等的產(chǎn)業(yè)體系形成，實(shí)際依靠的也就是村鎮(zhèn)銀行提供的一些金融產(chǎn)品。

其次，村鎮(zhèn)銀行以熱情、高效的服務(wù)吸引客戶，有效地?cái)U(kuò)大了支農(nóng)資金受眾。通過(guò)實(shí)施農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠利率等措施，農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)變得更加高效，村鎮(zhèn)銀行有效地了緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的融資困難，高效的信貸辦理流程受到廣大農(nóng)民的歡迎。并且目前越來(lái)越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，使得農(nóng)業(yè)相關(guān)發(fā)展需求可以獲得有效滿足。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，也關(guān)系到相關(guān)農(nóng)業(yè)附屬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)不再呈現(xiàn)單一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局面，而是能夠更加多樣化的發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

再次，村鎮(zhèn)銀行注重業(yè)務(wù)運(yùn)作，大力拓展重點(diǎn)客戶。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)深入開(kāi)展相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)提供立體化的服務(wù)，根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶提供一站式的綜合金融服務(wù)。換言之，也就是針對(duì)性的服務(wù)與產(chǎn)品提供，使得農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民客戶，能夠獲得穩(wěn)定的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供，這與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)流程更加類似，只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的服務(wù)和產(chǎn)品，而村鎮(zhèn)銀行能夠在穩(wěn)定的服務(wù)與產(chǎn)品基礎(chǔ)上，為農(nóng)村地區(qū)提供穩(wěn)定的金融支持[2]。

最后，村鎮(zhèn)銀行依靠?jī)?yōu)質(zhì)服務(wù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)支撐快速發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行為增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的全面發(fā)展，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提供有力的保障。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨挑戰(zhàn)

第一，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)的受眾群體較少，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受限。村鎮(zhèn)銀行貸款的需求主體多為農(nóng)民，他們對(duì)于金融產(chǎn)品不夠了解、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、自身的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)較弱，村鎮(zhèn)銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱情況較為嚴(yán)重。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高、農(nóng)村金融環(huán)境限制的條件下，村鎮(zhèn)銀行面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻逐步放寬，村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)基礎(chǔ)薄弱，貸款利率自主定價(jià)容易導(dǎo)致產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

三、阻礙我國(guó)農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)職能不完善

目前而言，由于村鎮(zhèn)銀行的職能還不夠健全，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一直居于劣勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上背離了服務(wù)農(nóng)戶和小微企業(yè)的基本市場(chǎng)定位，導(dǎo)致了贏利能力和政策上的嚴(yán)重沖突。又因?yàn)檗r(nóng)村存在著高風(fēng)險(xiǎn)低收入的經(jīng)濟(jì)特征，受自然災(zāi)害影響和農(nóng)村金融市場(chǎng)波動(dòng)性很大,而村鎮(zhèn)銀行又是單一的法人實(shí)體,所以許多村鎮(zhèn)銀行在利益驅(qū)動(dòng)下經(jīng)常會(huì)忽略了農(nóng)民的融資需要，其服務(wù)對(duì)象集中于一些較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，這都背離了村鎮(zhèn)銀行致力于服務(wù)三農(nóng)的基本原則。

（二）缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足

目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)類型以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏特色的金融產(chǎn)品。一方面，除了服務(wù)農(nóng)民和中小微企業(yè)之外，村鎮(zhèn)銀行所提供的金融產(chǎn)品相對(duì)較少。他們更愿意服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，因此無(wú)法吸引大量的客戶，這使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)融合極其嚴(yán)重，也嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，一定程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式為主，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品類型單一、不具有創(chuàng)新性，相關(guān)工作人員缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，這嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力[3]。

（三）內(nèi)部控制薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大

第一，受銀行工作人員水平有限，專業(yè)知識(shí)和素質(zhì)能力不夠，村鎮(zhèn)銀行在辦理業(yè)務(wù)和提供金融服務(wù)的過(guò)程中存在很多的風(fēng)險(xiǎn)因素。第二，村鎮(zhèn)銀行管理流程粗放，內(nèi)部控制管理機(jī)制缺失，這給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了操作風(fēng)險(xiǎn)。第三，由于村鎮(zhèn)銀行人員有限，銀行內(nèi)部很多關(guān)鍵崗位不分離，貸款審核、發(fā)放或風(fēng)險(xiǎn)管理在同一部門(mén)，這使得村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大，不利于決策部署和內(nèi)部控制，在一定程度上影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)[4]。

四、對(duì)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大政策支持及宣傳力度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

為了加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的力量，充分發(fā)揮基層金融服務(wù)優(yōu)勢(shì),有關(guān)部門(mén)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的政策支持，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面，為了促進(jìn)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，政府相關(guān)部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予了貸款補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)貸等一系列政策。針對(duì)部分小額和微型中小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了三農(nóng)的信貸激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，這將有利于進(jìn)一步優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，完善農(nóng)村相關(guān)資源和配套的服務(wù)設(shè)施，為村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提供更完善的外部環(huán)境發(fā)揮重要的作用。另一方面，村鎮(zhèn)銀行還要不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，從而拓寬業(yè)務(wù)途徑，進(jìn)一步革新農(nóng)村金融服務(wù)的管理方法，積極構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，扎實(shí)地服務(wù)于“三農(nóng)”和中小微型企業(yè)，積極塑造村鎮(zhèn)銀行的良好形象，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高金融供給水平

村鎮(zhèn)銀行還要貫徹因地制宜的原則，根據(jù)農(nóng)村區(qū)域特點(diǎn)和廣大顧客群體，積極運(yùn)用農(nóng)村儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，廣泛傳播農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)村金融產(chǎn)品的知識(shí)，扎實(shí)落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的定制化產(chǎn)品解決方案，并以此獲取廣大民眾的信賴與支持，從而加大農(nóng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的吸引力量。一方面，加快金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷優(yōu)化貸款管理細(xì)則。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民和小型微型企業(yè)貸款的支持，減少農(nóng)民的貸款償還和調(diào)整成本。另一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該通過(guò)不斷加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，規(guī)范金融業(yè)務(wù)的流程，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)能力[5]。

（三）提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管水平

村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理除在管理層面上努力之外，還離不開(kāi)監(jiān)管部門(mén)的外部監(jiān)督以及自身的內(nèi)部監(jiān)督。唯有把二者有機(jī)融合起來(lái)，才能建立全面完善的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，也才能更加合理規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而更加提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)效。而隨著全面監(jiān)管體制的形成，不但要求我國(guó)銀監(jiān)會(huì)與全國(guó)各地有關(guān)監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合制定對(duì)鄉(xiāng)村商業(yè)銀行的指導(dǎo)規(guī)范與信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施外，還必須成立對(duì)鄉(xiāng)村銀行業(yè)務(wù)的專項(xiàng)監(jiān)管工作組，并根據(jù)鄉(xiāng)村銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)鄉(xiāng)村銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展得更加細(xì)致、更有針對(duì)性的監(jiān)督管理，以有效做到嚴(yán)格監(jiān)管。

（四）提高村鎮(zhèn)銀行的人才質(zhì)量

第一是建立人才培訓(xùn)計(jì)劃，定期開(kāi)展專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)和考核，建立培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地培養(yǎng)員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和反應(yīng)速度，堅(jiān)持人才的培養(yǎng)和探索。第二提高員工福利，盡可能吸引有經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才，建立合理的人才晉升機(jī)制，讓員工有更好的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，避免人才資源的流失。第三是建立有效的專業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，設(shè)立專門(mén)的監(jiān)督人員，對(duì)村鎮(zhèn)銀行貸款調(diào)查等程序進(jìn)行監(jiān)督。第四，加強(qiáng)法律知識(shí)的宣傳和學(xué)習(xí)，全面提高銀行從業(yè)人員的法律意識(shí)和規(guī)則意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著國(guó)家政策的不斷支撐，村鎮(zhèn)銀行會(huì)不斷發(fā)展壯大。未來(lái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將給農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)單位帶來(lái)更全面、更有力的金融服務(wù)保障，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著舉足輕重的意義。因此，村鎮(zhèn)銀行要正視發(fā)展中的困難，不斷創(chuàng)新，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。