脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接中的金融扶貧路徑探究
——以榆林市為例

劉澤惠

（榆林學院，陜西 榆林 719000）

貧困問題一直是困擾世界各國的歷史性難題。中國共產(chǎn)黨成立百年以來，歷經(jīng)不同時代，始終致力于貧困治理使命，形成了具有中國特色的致貧方略和經(jīng)驗，為全球減貧事業(yè)作出了巨大貢獻。截至2020年底，我國832個貧困縣全部摘帽，意味著脫貧攻堅戰(zhàn)完美收官，同時也標志著我國已經(jīng)徹底解決了絕對貧困問題，這為鄉(xiāng)村振興的實施奠定了基礎(chǔ)。脫貧攻堅與鄉(xiāng)村戰(zhàn)略同是聚焦“三農(nóng)”問題，雖然在時間上有重疊，但是目標卻是進階的。脫貧攻堅側(cè)重對貧困地區(qū)的貧困人群實施短期特惠扶貧政策，鄉(xiāng)村振興則要覆蓋鄉(xiāng)村全域的每一位農(nóng)民，完成鄉(xiāng)村的全方位、高質(zhì)量、長期穩(wěn)定發(fā)展。相較于脫貧攻堅，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制定和實施更深、更廣、更復雜。目前，我國“三農(nóng)”工作重心是做好脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，這就要求必須有金融支持作為堅強后盾。

一、金融扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

榆林市位于陜西省最北部，下轄1市2區(qū)9縣，其中國定貧困縣8個，貧困程度較深，而且全域內(nèi)各縣區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，脫貧任務艱巨。在此形勢下，榆林市政府、金融機構(gòu)、保險公司等各方互通協(xié)作，實施多種扶貧模式，重點幫扶榆林南部縣區(qū)，成功帶動貧困縣全部按期摘帽，脫貧攻堅取得顯著成效。2021年，榆林市累計投放脫貧人口小額信貸共計9 902戶、貸款額4.45億元，其中脫貧人口貸款共計9 866戶、貸款額4.43億元，邊緣易致貧人口貸款36戶、貸款額155.5萬元，有序推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

（一）政府大力推動金融扶貧政策的實施

脫貧攻堅工作開展以來，榆林市相繼出臺多份扶貧相關(guān)文件與政策，指引扶貧工作的穩(wěn)步開展，財政局等七部門修訂了《榆林市財政扶貧專項資金管理辦法》，銀保監(jiān)分局下發(fā)了《關(guān)于開展扶貧小額信貸工作的指導意見》，引導轄內(nèi)各部門機構(gòu)有效對接扶貧資金供需；設(shè)立“振南扶貧專項資金”，整合涉農(nóng)資金，做到精準幫扶；制定印發(fā)了《榆林市財政扶貧資金動態(tài)監(jiān)控工作規(guī)程》，確保資金安全、高效運行；發(fā)布了《榆林市財政銜接推進鄉(xiāng)村振興補助資金管理辦法》，發(fā)放脫貧攻堅補短板綜合財力補助資金5 118萬元，保障脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興的順利過渡。同時，榆林市基層村級黨組織與基層金融機構(gòu)、榆林農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)合作建立覆蓋全市貧困縣的“雙基聯(lián)動工作站”，完成農(nóng)戶建檔、信用評級、信貸投放等工作，建立助農(nóng)E終端，提升了農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)算服務的便利度。另外，由政府與保險公司溝通，提供扶貧貸款擔?；?，建立貧困戶貸款還款風險轉(zhuǎn)移機制，向貧困戶投放貼息扶貧貸款，助力貧困戶脫貧。

（二）金融機構(gòu)積極響應扶貧號召

榆林市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)積極參與金融扶貧工作，為貧困戶提供貸款支持，解決脫貧攻堅資金保障問題。其中，榆林農(nóng)村商業(yè)銀行主動為村民投放扶貧小額信用貸款，并為涉農(nóng)困難企業(yè)引薦擔保公司，簡化貸款流程，解決資金周轉(zhuǎn)問題。建設(shè)銀行、郵儲銀行榆林分行側(cè)重普惠金融扶貧信貸，設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”“普惠金融專項”崗位，通過搭建“助保貸、促業(yè)貸”平臺，發(fā)放涉農(nóng)貸款，推進貫徹落實普惠金融扶貧政策。農(nóng)業(yè)銀行榆林分行成立金融扶貧工作推進領(lǐng)導小組進行駐村幫扶，出臺信貸規(guī)模專項配置、開辟綠色通道、財務資源傾斜等專項扶貧舉措，并將脫貧攻堅工作納入金融扶貧考核指標。此外，農(nóng)業(yè)銀行大力推廣“惠農(nóng)易貸”等新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務，除發(fā)放扶貧小額信貸外，還針對不同幫扶群體投放精準扶貧貸款、優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款等，成為榆林市金融扶貧貸款的領(lǐng)頭羊。

二、金融推進鄉(xiāng)村振興面臨的主要難點

榆林市步入脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接期后，金融服務范圍、服務對象、服務目標均有所變化，脫貧人口可能受自然災害、疾病傷殘、經(jīng)濟政策變化等多方面因素影響，出現(xiàn)邊緣人口返貧致貧現(xiàn)象。加之近幾年新冠疫情制約了全國經(jīng)濟的快速發(fā)展，嚴重影響了脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的進程，阻礙了榆林金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施供給不足

首先，金融機構(gòu)的逐利性與金融扶貧的普惠性相沖突，使其傾向于將資金提供給有能力償貸的精英群體，形成扶貧資源“精英俘獲”現(xiàn)象，導致扶貧資金外流，具體表現(xiàn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施分布不均衡，即發(fā)展較好、較富裕的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村能夠申請更多的扶貧貸款，而發(fā)展緩慢、較為貧困的鄉(xiāng)村地區(qū)卻無法獲得充足的扶貧資金支持。金融扶貧資源靶向瞄準不足，使金融扶貧模式不能達到應有的扶貧效果。其次，深度貧困的鄉(xiāng)村人口密度低、居住分散、收入處于較低的水平，對金融機構(gòu)吸引力不足，導致出現(xiàn)“金融屏蔽”的現(xiàn)象，榆林市1 429家金融服務機構(gòu)為偏遠山區(qū)提供的金融基礎(chǔ)設(shè)施屈指可數(shù)。雖然脫貧攻堅已經(jīng)改善了貧困地區(qū)扶貧資源配置率低的問題，但鑒于較高的放貸評估成本、產(chǎn)品開發(fā)成本、交易追蹤成本等，金融服務網(wǎng)點只能覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)且網(wǎng)點功能單一落后，不利于金融扶貧資源徹底打通“最后一公里”，加大了推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的難度。

（二）金融服務和產(chǎn)品有待豐富

由于城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村對金融服務和產(chǎn)品的需求存在差異，金融機構(gòu)單純遵照金融扶貧政策為貧困地區(qū)提供金融產(chǎn)品和服務，容易造成供需不匹配，無法滿足貧困戶的實際需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境、市場因素影響較大，具有很強的不確定性，金融產(chǎn)品的額度、期限不適應貧困戶的需求。目前，榆林金融機構(gòu)為貧困戶提供的金融支持多以“5321”扶貧小額信貸為主，這類金融產(chǎn)品短期有效，但對于需要可持續(xù)發(fā)展的脫貧戶來說，小額信貸的額度有限，期限與農(nóng)作物收益周期不匹配，挫傷了農(nóng)戶擴大規(guī)模再生產(chǎn)的積極性。此外，金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供的金融服務范圍較窄，局限于基礎(chǔ)的存取款業(yè)務，缺少理財服務。這不利于農(nóng)村閑置資金的有效利用，易使資金流入非法集資、金融詐騙等不法分子手中，從而導致農(nóng)戶再次返貧，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步實施。

（三）金融風險防控機制薄弱

脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利離不開金融的支持，也推動了金融機構(gòu)的發(fā)展。首先，內(nèi)部控制方面，金融服務網(wǎng)點的不斷增加對金融機構(gòu)從業(yè)人員的要求也逐漸提高。專業(yè)服務人員不僅需要掌握扎實的金融知識，還要具備強烈的風險防范意識。目前，榆林金融機構(gòu)雖已初步構(gòu)建金融風險防控機制，但風險防范體系有待健全，風險防控執(zhí)行力仍然較弱。其次，外部監(jiān)督方面，榆林金融機構(gòu)監(jiān)管部門還未建立金融風險監(jiān)測預警平臺，金融信息不對稱導致其不能及時識別金融風險，無法利用大數(shù)據(jù)對金融交易進行有效監(jiān)控。另外，農(nóng)戶受教育程度低、對金融扶貧政策理解不透徹，普遍存在“政府扶貧貸款不用還”的抵賴心理，且法律意識淡薄，無視信用違規(guī)處罰，這些情況增加了金融風險、阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

（四）金融支農(nóng)政策宣傳不到位

目前，榆林金融機構(gòu)對金融支農(nóng)政策的宣傳主要依靠懸掛宣傳標語、發(fā)放宣傳資料、安排布置宣傳展臺等方式。然而，這些宣傳方式多在學校、企業(yè)、廣場開展，忽略了偏遠的貧困地區(qū)。首先，對于脫貧不穩(wěn)定人口，金融支農(nóng)猶如雪中送炭，但礙于其自身知識水平和獲取信息水平有限，該類群體難以充分了解金融支農(nóng)政策，錯失金融資源的支持。其次，對于已經(jīng)了解金融支農(nóng)政策的農(nóng)戶，如果宣傳方式不夠細致、講解不夠通俗易懂、內(nèi)容不夠全面豐富、宣傳渠道不夠正規(guī)多樣，農(nóng)戶依舊無法正確理解金融支農(nóng)優(yōu)惠政策，甚至從非正規(guī)渠道得到失真信息，加重了底層農(nóng)戶對金融資源的使用成本負擔。最后，對于已經(jīng)知曉金融支農(nóng)政策的農(nóng)戶，他們雖然具備抵押貸款的條件，但考慮到不能按時還貸會失去家庭資產(chǎn)的風險，具有風險規(guī)避意識的農(nóng)戶會形成“金融排斥”現(xiàn)象，制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

（五）金融生態(tài)環(huán)境有待完善

良好的金融生態(tài)環(huán)境需要各參與主體的有機協(xié)調(diào)與動態(tài)聯(lián)動，首先，榆林現(xiàn)有的28家銀行機構(gòu)中，僅有個別國有大型銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行承接農(nóng)村金融服務工作，拓展支農(nóng)服務領(lǐng)域，且各金融機構(gòu)之間呈現(xiàn)單打獨斗的“割裂式”扶貧。各金融機構(gòu)分別與貧困戶溝通，造成相同信息重復獲取，降低了扶貧信息的整合效率，也增加了金融交易成本。同時，金融機構(gòu)各自為政，容易形成惡性競爭，搶奪能按期還貸的優(yōu)質(zhì)扶貧對象，不利于優(yōu)化金融營商環(huán)境，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標相左。其次，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性加大了貧困戶的償貸壓力，需要農(nóng)業(yè)保險作為保障來分散風險。榆林的政策性農(nóng)業(yè)保險險種僅限于中央、省級險種，與榆林市級特色結(jié)合度低，且參與保險業(yè)務的只有太平洋保險、錦泰保險、中航安盟保險等少數(shù)保險公司，農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模有待進一步擴大。最后，貧困戶內(nèi)生動力不足，需要榆林市政府作為核心，帶動其他非政府組織開拓創(chuàng)新扶貧合作模式，參與鄉(xiāng)村振興事業(yè)，幫助貧困戶走出返貧困境。

三、金融推進鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)路徑

（一）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先，要延續(xù)“金融+產(chǎn)業(yè)”的脫貧模式。鼓勵榆林脫貧地區(qū)充分利用金融手段，依據(jù)自身特色，發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，縮小精英農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶之間的差距，誘使金融資源向貧困地區(qū)的傾斜。其次，加大數(shù)字化金融服務建設(shè)力度，豐富線上金融產(chǎn)品，構(gòu)建金融商城，實現(xiàn)金融工具電子化，在偏遠地區(qū)推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行的應用，提高貧困戶獲取金融資源的便利性和滿意度。最后，對于榆林金融基礎(chǔ)設(shè)施配給率低下、返貧率較高的深度貧困地區(qū)，建議金融機構(gòu)與村內(nèi)超市、供銷社、合作社等主體合作，設(shè)立村級金融服務便民網(wǎng)點，延伸金融服務觸角，便于及時滿足貧困農(nóng)戶的金融需求，助力金融基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)村村通。

（二）創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要金融創(chuàng)新。首先，要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，靈活制定貸款額度與期限。結(jié)合脫貧戶的收益狀況、家庭條件、發(fā)展前景等因素合理確定貸款額度，并適當降低貸款門檻，開放貸款審批綠色通道；依據(jù)脫貧戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍、生產(chǎn)周期等因素確定貸款期限，并在風險可控情況下，對生產(chǎn)周期長于貸款期限的業(yè)務適當延長還貸期限，避免金融產(chǎn)品供需錯配。其次，要創(chuàng)新金融服務，加大理財服務內(nèi)嵌力度。應鼓勵農(nóng)戶家庭購買非農(nóng)理財產(chǎn)品，社會投資者購買扶貧理財產(chǎn)品，金融機構(gòu)負責匯集整合此類金融資源，為社會力量與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者搭建涉農(nóng)金融橋梁，提高資金利用效率，分散資金使用風險。

（三）建立風險防控預警機制

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先，應在金融機構(gòu)內(nèi)部建立風險防控機制。對于金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員，金融機構(gòu)應定期培訓，并將風險控制能力納入考核范圍，提高風險意識。對于風險防控流程，金融機構(gòu)應加強事前、事中、事后的風險防范措施。其次，事前聯(lián)合征信系統(tǒng)構(gòu)建信用評價指標體系，為農(nóng)戶信用評級，從而匹配不同類型的信貸產(chǎn)品；事中跟蹤監(jiān)測脫貧戶的貸款使用去向，結(jié)合農(nóng)戶的種養(yǎng)情況、市場趨勢、自然條件等，聘請農(nóng)業(yè)專家為農(nóng)戶做防災防害的指導工作，提高農(nóng)民的風險應對能力；事后根據(jù)農(nóng)戶的風險抵御情況，啟動應急金融服務，對貸款期限、償還額度做出調(diào)整，注入金融力量，最大限度降低貧困戶的損失，幫助農(nóng)民避開“返貧陷阱”，保障農(nóng)民的基本生活。

（四）加強金融支農(nóng)政策的宣傳

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，強化金融支農(nóng)政策的宣傳普及力度，可以通過多個渠道實施。首先，可以將金融支農(nóng)相關(guān)金融知識、優(yōu)惠政策制作成通俗易懂的短視頻、音頻，在電視、廣播、手機上循環(huán)播放，加大宣傳力度。其次，為文化水平相對較高的脫貧戶、種養(yǎng)大戶安排舉辦培訓班集中講解；對于文化水平較低的脫貧戶，可以采取金融專業(yè)人員入戶講解或周圍村民幫扶講解，并配以咨詢解答，確保每一位有金融需求的農(nóng)戶都能準確理解金融政策。同時建設(shè)政策宣傳反饋機制，將其納入宣傳人員的獎懲指標。最后，擴大農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，創(chuàng)新抵質(zhì)押融資方式，防止農(nóng)民由于資源有限、風險規(guī)避等原因形成“金融排斥”。

（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，首先，需要由政府作為主導，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)之間的利益關(guān)系，讓各參與主體形成利益共同體，幫助各主體間實現(xiàn)信息共享、分工明確、業(yè)務互補，避免金融組織的相互排擠。其次，政府應結(jié)合榆林當?shù)胤N養(yǎng)特色，申報政策型農(nóng)業(yè)保險新險種，擴大險種覆蓋率，提高保險的保障額度。同時，發(fā)布相關(guān)補貼優(yōu)惠政策，提供再保險渠道，吸引多家保險機構(gòu)，健全榆林農(nóng)業(yè)保險體系。最后，政府應合理規(guī)劃國家推進鄉(xiāng)村振興撥付的補助資金，助力龍頭企業(yè)加盟，帶動貧困主體參與，發(fā)揮各方優(yōu)勢，多渠道集成金融資源，保障支農(nóng)資金的充足與穩(wěn)定，降低返貧致貧風險，最終實現(xiàn)共同富裕。