金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新趨勢

王力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital Transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級基礎(chǔ)上，進一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，以商業(yè)模式創(chuàng)新為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。上世紀(jì)90年代，伴隨著第三次科技革命，特別是信息技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮席卷全球并在中國落地生根，不斷塑造著中國經(jīng)濟發(fā)展的新路徑和新模式。2010年以來，各行各業(yè)為能在激烈的市場競爭中爭取主動，積極嘗試應(yīng)用信息技術(shù)與自身業(yè)務(wù)密切結(jié)合，誕生了許多“互聯(lián)網(wǎng)+”的新商業(yè)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是在此大背景下如火如荼地向前推進。

金融業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探路者，其進程最早可追溯到上世紀(jì)80年代，大體上經(jīng)歷了三個重要階段。1980年以前以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)獲得了快速發(fā)展。1980～2007年，可以說是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的1.0時代，主要創(chuàng)新標(biāo)志是ATM和網(wǎng)上銀行等自助式服務(wù);2007～2017年，是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0時代，主要創(chuàng)新標(biāo)志是移動支付和P2P支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，突出特點是實現(xiàn)了金融服務(wù)的移動化和智能化;2017年以來，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了3.0時代，金融機構(gòu)擺脫了對網(wǎng)點的依賴，實現(xiàn)了交易數(shù)字化、客戶全球化、服務(wù)無界化和金融場景化。

當(dāng)前，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)覆蓋了各類金融機構(gòu)業(yè)態(tài)和金融服務(wù)的方方面面。廣大金融消費者可以通過數(shù)字終端和通信網(wǎng)絡(luò)，零距離、近實時獲得所需要的金融服務(wù)。從某種意義上說，中國的金融機構(gòu)和金融服務(wù)已經(jīng)完全根植于信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)之中，金融業(yè)已經(jīng)徹底擺脫了傳統(tǒng)的手工作業(yè)模式，脫胎蛻變成為完全信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)部門。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融機構(gòu)順應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展潮流的客觀要求，更是通過自我改革創(chuàng)新提升競爭力的重要舉措，必然會對金融體系、金融市場和金融生態(tài)產(chǎn)生重要的影響。

第一，金融機構(gòu)通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)數(shù)倍提升了自身業(yè)務(wù)運作效率。根據(jù)國際某咨詢機構(gòu)報告，國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行在前臺業(yè)務(wù)中開展數(shù)字化集中操作改造，將全行業(yè)120類柜臺業(yè)務(wù)和服務(wù)集中處理，通過流程優(yōu)化和前后臺聯(lián)動實行集約化生產(chǎn)，立等業(yè)務(wù)交易時間節(jié)省了60%，非立等業(yè)務(wù)受理時間節(jié)省了79%，客戶體驗大幅改善;信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用新興信息技術(shù)和信貸工廠模式，審批時效提升90%，信用類貸款從30天縮短至1天、擔(dān)保類業(yè)務(wù)從36天縮短至3天，貸款逾期率下降了60%、不良資產(chǎn)化解能力提升了20%。

第二，金融機構(gòu)通過產(chǎn)品和模式創(chuàng)新改變了同質(zhì)化競爭的傳統(tǒng)格局。以財富管理為例，投資顧問服務(wù)通常作為高端附加服務(wù)的業(yè)務(wù)，僅為少數(shù)高凈值客戶提供，而中低凈值財富管理市場由于缺少差異化投資顧問服務(wù)，金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品呈現(xiàn)高同質(zhì)化現(xiàn)象。依托人工智能等新興技術(shù)，某些金融機構(gòu)推出智能投顧產(chǎn)品，極大地降低了服務(wù)邊際成本，使得投資顧問業(yè)務(wù)覆蓋到更多中低凈值群體。

第三，金融機構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了普惠金融的服務(wù)能力。眾所周知，中小微客戶融資難、融資貴的根本原因是業(yè)務(wù)雙方信息不對稱和融資主體信用不完善。金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，很好地解決了中小微金融信用評估、風(fēng)險定價和跟蹤監(jiān)控難題，切實降低了中小微企業(yè)的融資成本。與此同時，金融機構(gòu)應(yīng)用數(shù)字化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，極大地提升了資金運作效率、降低了業(yè)務(wù)投入成本，將提效降耗帶來的技術(shù)紅利更多地惠及廣大客戶。

第四，金融機構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型為完善社會信用體系和建設(shè)法制化市場環(huán)境提供了技術(shù)支撐。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個顯著效應(yīng)是改變了金融機構(gòu)各自為戰(zhàn)和“數(shù)據(jù)孤島”等征信體系建設(shè)中的痼疾，而通過數(shù)字化手段等創(chuàng)新金融服務(wù)，特別是面向中小微客戶的普惠金融服務(wù)，使金融機構(gòu)積累起海量的信用數(shù)據(jù)資源。通過技術(shù)處理和制度安排，將業(yè)務(wù)終端收集到的信用信息賦予權(quán)威的專業(yè)征信機構(gòu)，征信機構(gòu)再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對底層信息進行加工處理，最終不斷完善全社會的征信數(shù)據(jù)庫。與此同時，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一個顯著效應(yīng)是金融交易活動信息被全面記錄和可追溯跟蹤，為執(zhí)法部門打擊“反洗錢”和金融詐騙等金融犯罪活動提供了技術(shù)支持。

過去十年時間，中國金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著，但面對數(shù)字經(jīng)濟時代日新月異的信息技術(shù)變革和人們不斷增長的美好生活需要，未來轉(zhuǎn)型之路依然任重而道遠，五大新趨勢已初見端倪。

一是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有序推進。每個行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一個循序漸進的歷史過程，都要遵循其內(nèi)在的運行規(guī)律。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能一蹴而就，更不是另起爐灶推倒重來，而是穩(wěn)步有序的變革創(chuàng)新。金融機構(gòu)要從自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要、現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施條件和技術(shù)人才儲備出發(fā)，在全面平衡潛在風(fēng)險和收益、必要性和可行性等因素基礎(chǔ)上，正確處理數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身業(yè)務(wù)體系的關(guān)系。金融機構(gòu)在整合資源投入線上業(yè)務(wù)的同時，也不應(yīng)對線上線下業(yè)務(wù)板塊有所偏廢，而應(yīng)實現(xiàn)兩者的有機融合，并根據(jù)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新形勢，實時調(diào)整原有“總分支點”的組織機構(gòu)形態(tài)和部門分工體系，使其更加有利于數(shù)字化金融業(yè)務(wù)的開展。

二是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)深度合作。傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)與涉足金融服務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間雖然存在競爭關(guān)系，但雙方實現(xiàn)深度合作將是大勢所趨。一方面金融機構(gòu)通過加大IT設(shè)施和金融科技投入，提升自身服務(wù)的數(shù)字化水平;另一方面金融機構(gòu)憑借自身的雄厚資本、品牌信譽、業(yè)務(wù)專長、壟斷資質(zhì)和線下網(wǎng)點等固有優(yōu)勢，與具有先進技術(shù)理念的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，建立數(shù)字化金融業(yè)務(wù)共同體，通過優(yōu)勢互補和資源整合，不斷提高數(shù)字化金融服務(wù)水平，實現(xiàn)合作各方利益的最大化。

三是金融服務(wù)數(shù)字化生態(tài)圈加快形成?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟強調(diào)以客戶為中心的開放性特征，金融機構(gòu)在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，為更加高效服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶資源，可以通過建設(shè)數(shù)字化生態(tài)圈服務(wù)模式，以最大限度地提升客戶需求體驗的滿意度。在此背景下，金融機構(gòu)可以在滿足用戶個性化需求中，以數(shù)字化金融服務(wù)為切入點，將業(yè)務(wù)延伸到客戶需求的應(yīng)用場景。與此同時，金融機構(gòu)還可以通過設(shè)立新部門、對外投資以及戰(zhàn)略合作等舉措，以打造線上數(shù)字化金融服務(wù)平臺為核心，向外擴展至教育、醫(yī)療、旅游和娛樂等眾多生活場景。

四是數(shù)字化金融監(jiān)管體系不斷完善。在市場需求和技術(shù)進步雙重因素推動下，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展快于金融監(jiān)管體系的改革步伐，監(jiān)管體系建設(shè)滯后可能會帶來監(jiān)管缺失、監(jiān)管規(guī)則政出多門等一系列問題，不利于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有序推進。2020年5月，中國人民銀行召開專門會議，提出金融監(jiān)管部門要強化監(jiān)管科技成果應(yīng)用，提升監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性?？梢灶A(yù)見，金融監(jiān)管部門將與時俱進，順應(yīng)金融數(shù)字化發(fā)展大趨勢，應(yīng)用現(xiàn)代信息科技手段來促進金融監(jiān)管體系改革，為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供制度機制和法治環(huán)境保障。

五是金融信息安全成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點。金融機構(gòu)掌握著全社會經(jīng)濟主體的日常交易活動，金融數(shù)據(jù)信息是事關(guān)國家經(jīng)濟安全的重要戰(zhàn)略資源。長期以來，金融機構(gòu)對金融信息技術(shù)軟硬件設(shè)施的安全意識存在盲點，比如核心部門大量技術(shù)設(shè)備依賴于國外廠商。隨著全社會信息安全意識的不斷提升，金融機構(gòu)已將數(shù)據(jù)信息安全作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。與此同時，本土軟硬件IT企業(yè)在關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面快速升級，與世界先進水平的差距在不斷縮小，完全能夠滿足本土金融機構(gòu)定制化業(yè)務(wù)的需求。為此，金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，在軟硬件信息系統(tǒng)設(shè)備采購上，將會更傾向于選擇符合金融安全要求的本土IT廠商。