商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究

文/楊波（廣西大學(xué)）

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款興起的背景及意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各行業(yè)利用信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)原有的工業(yè)、商業(yè)模式進(jìn)行變革，產(chǎn)生新的行業(yè)業(yè)態(tài)，有些行業(yè)甚至發(fā)生了顛覆性的變化。

金融作為一個(gè)推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的行業(yè)也率先借助網(wǎng)絡(luò)科技，不斷進(jìn)行探索和嘗試。

商業(yè)銀行擁有龐大的客戶群、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)及強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款如雨后春筍般出現(xiàn)，如工商銀行的融e貸、招商銀行的閃電貸，郵儲(chǔ)銀行的郵享貸等。這類(lèi)貸款具有申請(qǐng)方便、審批快捷等特點(diǎn)，客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需動(dòng)動(dòng)手指就能在手機(jī)上或網(wǎng)上銀行完成全部流程。

隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)量激增，貸款陸續(xù)到期，貸款挪用和違約的銀行風(fēng)險(xiǎn)也不斷上升。如何提高互聯(lián)網(wǎng)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，全面防范化解風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行面臨的巨大考驗(yàn)。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款指商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，貸款主要是滿足客戶消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途，不能流入房市、股市。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款金額小、期限短，一般不超過(guò)30萬(wàn)元，授信及單筆支用期限為36個(gè)月以內(nèi)，還款方式可采取等額本息、等額本金及按月付息到期一次性還本等還款方式。貸款不要求借款人提供抵押或質(zhì)押物，屬于傳統(tǒng)貸款中的小額短期信用貸款。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)客戶主要來(lái)源于存量客戶，如優(yōu)質(zhì)房貸客戶、建立綜合消費(fèi)額度或經(jīng)營(yíng)性貸款額度的貸款客戶、擁有長(zhǎng)期資金流入存款客戶、能夠查詢到繳存公積金和社保的客戶等。

互聯(lián)網(wǎng)貸款在線上進(jìn)行貸款調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，貸款的受理、授信和發(fā)放都線上化，不受物理網(wǎng)點(diǎn)和工作時(shí)間的限制，減少場(chǎng)地租賃和人力資源成本，受眾面更廣泛，能夠更好地服務(wù)客戶。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在已有宣傳、營(yíng)銷(xiāo)成本不變的情況下，獲客持續(xù)增加，單戶獲客成本降低，客戶數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)疊加后形成一個(gè)龐大的新興市場(chǎng)。同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引流，吸引客戶資源，帶動(dòng)資產(chǎn)、公司業(yè)務(wù)同步提升，進(jìn)一步降低銀行獲客成本?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款也能提升銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，客戶持有某銀行的多種產(chǎn)品，能提高客戶對(duì)銀行的黏性，減少銀行在獲客、營(yíng)銷(xiāo)方面的支出。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源：

與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)手段等方面均存在較大差異，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不僅包含傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)，還具有其獨(dú)特性。銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要面臨以下風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題：

1．信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于三個(gè)方面：一是信息不對(duì)稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等進(jìn)行客戶準(zhǔn)入識(shí)別、資金監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等，缺乏人工盡職調(diào)查、面簽、抵押等線下環(huán)節(jié)，部分客戶為了獲得互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，故意偽造個(gè)人收入、交易流水、公積金等信息以滿足貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)；二是信貸資金流向難于監(jiān)控。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款只能用于消費(fèi)、日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)用途，不能流入股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行缺乏有效監(jiān)控手段對(duì)借款人的貸款用途真實(shí)性進(jìn)行審查，如果借款人將貸款資金取現(xiàn)后用于炒股、期貨投資等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域甚至是賭博、非法集資等非法領(lǐng)域，很容易形成不良貸款，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量將進(jìn)一步承壓；三是銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款主要為信用貸款，借款人無(wú)須提供抵質(zhì)押物，可能出現(xiàn)借款人故意不歸還貸款的問(wèn)題；四是多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)信用貸款主要傾向于向公務(wù)員、企事業(yè)單位、國(guó)企員工等優(yōu)質(zhì)行業(yè)從業(yè)人員，目前銀行信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為進(jìn)一步開(kāi)拓業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，部分人員可能同時(shí)獲得多家銀行發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款，貸款額度遠(yuǎn)超其實(shí)際還款能力。

2．模型設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的前提是開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)智能化監(jiān)測(cè)預(yù)警模型，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警、分析和研判。存在信息獲取渠道不全面，無(wú)法準(zhǔn)確、全面反映客戶還款能力、還款意愿等關(guān)鍵信息，由此導(dǎo)致對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)因素不能實(shí)現(xiàn)有效識(shí)別。此外，部分銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型自動(dòng)化水平有待提升，部分參數(shù)還需手動(dòng)輸入和更改，可能出現(xiàn)由于工作人員操作失誤或惡意篡改數(shù)據(jù)模型重要參數(shù)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題；由于互聯(lián)網(wǎng)貸款無(wú)須線下面對(duì)面審核，全程線上操作，其風(fēng)險(xiǎn)審核規(guī)則容易被“反向測(cè)試”，即有關(guān)人員通過(guò)大量不同類(lèi)型的客戶開(kāi)展貸款測(cè)試，找出模型風(fēng)控規(guī)則要素權(quán)重以及算法存在的漏洞，從而破解銀行風(fēng)控規(guī)則。

2020年下半年，四川警方查處了一個(gè)上百人的騙貸團(tuán)伙，其了解有關(guān)銀行貸款發(fā)放評(píng)估規(guī)則后，為6000多名不存在違約記錄的個(gè)人繳納公積金，然后線上向全國(guó)多家銀行申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)貸款，平均單人貸款額度高達(dá)20～30萬(wàn)元，最終給這些銀行帶來(lái)10億多元的貸款損失。

3．信息科技風(fēng)險(xiǎn)

與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展相伴而生的問(wèn)題是：信息泄露、信息濫用日益嚴(yán)重。首先，一些銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才相對(duì)比較缺乏，在軟件開(kāi)發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等方面很大程度上依靠購(gòu)買(mǎi)第三方外包服務(wù)，缺乏信息技術(shù)核心能力，由此可能導(dǎo)致核心數(shù)據(jù)、信息泄露，給銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，部分銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)未納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理，存在管理制度不健全問(wèn)題，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要加強(qiáng)。從技術(shù)安全性角度，實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中仍然可能發(fā)生各種誤操作、系統(tǒng)突發(fā)故障、遭受外部攻擊等不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的線下貸款業(yè)務(wù)中，貸款合同等重要材料都留有紙質(zhì)材料存檔備用，一般不容易丟失或被惡意篡改。但在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，交易記錄、資金安全和客戶信息保存都在很大程度上取決于信息安全保障，這對(duì)銀行目前的網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高標(biāo)準(zhǔn)和更嚴(yán)要求。

4．法律風(fēng)險(xiǎn)

一是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)由借款人在線上申請(qǐng)，銀行網(wǎng)貸系統(tǒng)自動(dòng)審批，雙方在線簽訂借款合同，很多時(shí)候放貸銀行與借款人不在同一地區(qū)，導(dǎo)致訴訟難度加大；二是訴訟證據(jù)不嚴(yán)謹(jǐn)產(chǎn)生的敗訴風(fēng)險(xiǎn)，2020年5月開(kāi)始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定〉》，對(duì)民事訴訟中證據(jù)材料的提供有了更高、更翔實(shí)的要求。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款申請(qǐng)、合同簽署、貸款支用環(huán)節(jié)均在線上操作，有些銀行甚至無(wú)須客戶提供電子簽名，貸款逾期后銀行系統(tǒng)僅能導(dǎo)出空白合同，無(wú)借款人簽字及按捺手印的借據(jù)等證據(jù)材料，導(dǎo)致法院在立案環(huán)節(jié)因證據(jù)不足不予受理，甚至有敗訴風(fēng)險(xiǎn)。

5．清收風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)貸款銀行工作人員在整個(gè)流程中與借款人無(wú)接觸，對(duì)借款人的長(zhǎng)相、地址非常陌生，有些甚至為外地客戶，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)貸款客戶在逾期后處于失聯(lián)狀態(tài)，這些都給銀行日后的自主催收帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）建立獨(dú)立管理團(tuán)隊(duì)

建立一支高水平的互聯(lián)網(wǎng)貸款推廣、服務(wù)管理團(tuán)隊(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款通過(guò)手機(jī)APP進(jìn)行申請(qǐng)、發(fā)放，但在貸款營(yíng)銷(xiāo)推廣和貸后服務(wù)過(guò)程中，均需要銀行工作人員參與，建立獨(dú)立營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)展員工培訓(xùn)，提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和業(yè)務(wù)能力，減少宣傳不當(dāng)造成客戶投訴；加強(qiáng)行為排查，提升道德水平，避免員工道德風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生；績(jī)效分配傾斜，互聯(lián)網(wǎng)貸款的貸后管理需要由總行或分行負(fù)責(zé)，綜合考慮各經(jīng)辦人員承擔(dān)責(zé)任和工作量，合理進(jìn)行利益分配，激發(fā)員工的工作熱情，充分調(diào)動(dòng)參與人員的積極性。

（二）嚴(yán)控貸款用途

在貸款營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，告知客戶貸款用途要求，不能將貸款資金用作購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)股票、基金等投資用途，一旦違規(guī)將會(huì)被要求提前收回貸款、暫停貸款額度、上調(diào)貸款利率并計(jì)入人行征信等。同時(shí)將貸款的用款要求、違約處罰寫(xiě)入借款合同的顯著位置或進(jìn)行特別標(biāo)注。近年來(lái)電信詐騙猖獗，在新聞及日常工作中也接觸到客戶受不法分子蠱惑支用貸款情況，因此要指導(dǎo)客戶防范電信詐騙，不輕信任何要求把資金歸集到指定賬戶的言論，不做任何把資金歸集到指定賬戶的操作。發(fā)現(xiàn)利用銀行APP從事電信詐騙的行為，要積極與行內(nèi)相關(guān)部門(mén)溝通，推動(dòng)立案?jìng)刹?，鏟除不法分子。

（三）加強(qiáng)貸后管理

加大貸后檢查頻次及力度，提高貸后檢查質(zhì)量，監(jiān)控貸款資金流向。通過(guò)檢查及時(shí)獲取借款人工作變更、征信等級(jí)下降、參與民間借貸、收入水平大幅降低、貸款挪用等情況，并采取凍結(jié)額度、要求客戶提前還款等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。發(fā)現(xiàn)存在貸款取現(xiàn)、挪用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以要求借款人提供貸款使用憑證進(jìn)行核實(shí)，若客戶無(wú)法提供對(duì)應(yīng)材料，可提前收回貸款。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)事件觸發(fā)機(jī)制，如客戶參與非法集資、可能貸款挪用等風(fēng)險(xiǎn)事件，系統(tǒng)自動(dòng)篩選與之相關(guān)聯(lián)客戶，如發(fā)現(xiàn)參與民間借貸的客戶，篩選同單位、有轉(zhuǎn)介關(guān)系的客戶一并進(jìn)行回訪，調(diào)查是否為批量事件，提前介入，避免銀行資產(chǎn)損失。

（四）加大產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)據(jù)來(lái)源

引入公積金、社保等數(shù)據(jù)，并主動(dòng)爭(zhēng)取加入地區(qū)性的數(shù)據(jù)資源。如不動(dòng)產(chǎn)登記信息和信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信息。目前，大部分地區(qū)已將不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)線上化，可以通過(guò)登錄APP實(shí)時(shí)查詢本人名下在所在地不動(dòng)產(chǎn)登記情況，如不動(dòng)產(chǎn)的地址、抵押狀態(tài)等；廣西百色通過(guò)村民互助成立了信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過(guò)與政府對(duì)接當(dāng)?shù)靥厣臄?shù)據(jù)資源，拓展系統(tǒng)信息，加強(qiáng)對(duì)借款人的精準(zhǔn)評(píng)估，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)的普惠性、針對(duì)性及安全性。

（五）針對(duì)性開(kāi)展逾期清收

一是根據(jù)逾期時(shí)間做好分類(lèi)催收管理。加強(qiáng)貸款逾期1-7天內(nèi)的早催工作，7天內(nèi)逾期客戶一般有還款能力及還款意愿，可能是忘記還款或暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，可通過(guò)AI語(yǔ)音電話、短信等提醒借款人及時(shí)歸還貸款，告知借款人貸款逾期會(huì)影響借款人征信、需要支付違約罰金等。貸款逾期7-60天，借款人一般還款能力不足或還款意愿較低，可以通過(guò)電話或者上門(mén)、寄送律師函件的方式催收。根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款上門(mén)催收很難找到借款人，借款人的手機(jī)號(hào)碼也變動(dòng)頻繁，但借款人的微信號(hào)變動(dòng)較小，在申請(qǐng)貸款時(shí)要求借款人盡可能充分填寫(xiě)個(gè)人信息，如登記常用的電子郵箱、微信號(hào)等，方便催收時(shí)能聯(lián)絡(luò)到客戶。

二是加快司法訴訟，以訴代催。值得注意的是，電子合同不同于書(shū)面合同，為預(yù)防合同糾紛的發(fā)生，應(yīng)妥善保留好能夠證明電子合同的相關(guān)證據(jù)。在簽訂電子合同時(shí)，一是采購(gòu)具有相關(guān)資質(zhì)、得到司法機(jī)關(guān)及相關(guān)政府部門(mén)認(rèn)可的電子簽名服務(wù)供應(yīng)商提供的電子簽名服務(wù);二是運(yùn)用電子簽名技術(shù)，解決電子合同的真實(shí)性、可視性不足等問(wèn)題，補(bǔ)足電子合同的證明效力。針對(duì)各地對(duì)電子合同認(rèn)可程度不一的問(wèn)題，建議訴訟管理人員積極與所在地司法機(jī)構(gòu)溝通，了解最新政策要求，反饋至銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的設(shè)計(jì)、管理團(tuán)隊(duì)，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)借鑒其他地方的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)溝通，爭(zhēng)取得到法院支持。

相關(guān)鏈接

商業(yè)銀行（CommerciaI Bank），英文縮寫(xiě)為CB，是銀行的一種類(lèi)型，職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。