鄉(xiāng)村振興背景下農業(yè)保險發(fā)展存在的問題及建議

盧曉嬌

（徐州市睢寧縣梁集鎮(zhèn)綜合服務中心，江蘇徐州 221245）

2019年10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、農業(yè)農村部、財政部、國家林業(yè)和草原局等四部門聯合出臺了《關于加快農業(yè)保險保質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）?！吨笇б庖姟返某雠_標志著農業(yè)保險開始向高質量、規(guī)范化、智能化發(fā)展階段邁進。目前，農村經濟發(fā)展備受關注，成為黨和國家工作的重心，基于此，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會迅速出臺《關于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質量服務鄉(xiāng)村振興的通知》，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農業(yè)保險工作提出具體要求，基于政策導向明確發(fā)展目標，竭力推動保險領域在市場中的轉向，為平衡農業(yè)經濟發(fā)展提供了強大支撐。

1 我國農業(yè)保險發(fā)展現狀分析

1.1 保險品種日益豐富，保障水平顯著提升

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的數據顯示，2020年我國農業(yè)保險總收入為815億元，較2019年的672億元增長了21.3%；財險行業(yè)保險費收入為13 584億元，相較于2019年的13 016億元，同比增長了4.4%。農業(yè)保險保費增速大幅領先于財險保費增速，依托較高的保費增速，我國成為全球農業(yè)保險規(guī)模最大的國家[1]。《中國農業(yè)保險行業(yè)發(fā)展回顧與市場前景預測報告（2021—2027）》表明，承保農作物從2007年的1 533.33萬hm2逐漸增加到2020年的2.06億hm2，小麥、水稻、玉米三大主糧作物承保覆蓋率已超過80%，保險險種已覆蓋農、林、牧、漁各個領域，農業(yè)保險覆蓋面日益擴大。我國農業(yè)保險的發(fā)展已成為農業(yè)支持保護體系中不可或缺的重要部分，是農業(yè)防災減災的重要舉措，是保障農民收入的關鍵手段。

1.2 產品體系日益豐富，基本形成供給體系

“重農固本是安民之基”，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，國家高度重視農業(yè)保險發(fā)展。當前，我國大型保險服務機構已有30多家，逐步形成了“專業(yè)性農業(yè)保險公司+大型綜合性商業(yè)財產保險公司+外資農業(yè)保險公司”的供給體系。在全國各個地區(qū)都有農業(yè)保險開辦區(qū)，農業(yè)保險產品覆蓋了農、林、牧、漁等領域，保險品種達200余個，地方特色品種達190余個，在全國范圍內形成了“地方保特色、保產量，中央保成本、保大宗”的產品體系[2]。為保障我國農業(yè)高質量發(fā)展，國家不斷加快產品創(chuàng)新步伐，開設了三大糧食作物“收入保險試點”和“完全成本保險試點”，進一步擴大了“保險+期貨”、指數類、收入類等試點范圍，逐漸引導農業(yè)保險向高質量發(fā)展轉型升級。

1.3 服務功能不斷拓展，保險模式日益完善

在我國農業(yè)保險高速發(fā)展的同時，農業(yè)保險機構不斷深化與各個部門的協作，探索一條符合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展道路，在保障我國農業(yè)穩(wěn)健發(fā)展方面大有裨益。與以保險業(yè)為主導的政府、銀行合作，依托農業(yè)保險擔保增信功能，加強了農業(yè)金融支農服務體系的構建，助力鄉(xiāng)村振興，形成了特色保險模式[2]。作為農村金融的重要組成部分，農業(yè)保險將更好地服務于農業(yè)、農村和農民。此外，農業(yè)保險在提高耕地活力、提升農村治理、促進土地流轉、保障農產品質量等方面，發(fā)揮著至關重要的作用。

2 鄉(xiāng)村振興背景下我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題

2.1 農業(yè)保險宣傳、投入力度不夠

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深入推進，在教育、農業(yè)、林業(yè)、水利、社會保障等方面的支出不斷提升，大幅增加了政府的財政壓力，對農業(yè)保險投入力度不足，在這方面的持續(xù)性政策較少，不能在規(guī)定的時間內保證農業(yè)保險補貼款到位，無法保障廣大農民獲取權益[3]。另外，由于補貼資金層層劃撥，面臨著環(huán)節(jié)多、申報流程長等困境。同時，農業(yè)種植地域較廣、位置偏遠、耕作方式不明確、農民分散等因素，相關信息收集面廣、量大、任務重，導致保險公司、農戶、政府無法及時獲取農業(yè)種植方面的有效信息。立足于政府維度，缺乏對農業(yè)保險信息的監(jiān)管，尚未形成真實、完整、系統的種植信息數據庫，信息的滯后性和真實性等問題影響了保險公司災后定損和理賠效率，在很大程度上打擊了農民的投保積極性。當前農業(yè)保險主要通過標語、報刊、電視、廣播等方式進行宣傳，而網絡、自媒體和面對面宣傳手段較少，造成農戶沒有獲取農業(yè)保險政策的途徑，對相關保險內容也是一知半解，農戶無法深入了解農業(yè)保險的優(yōu)勢，以至于有部分農戶直接選擇了棄保，且易形成惡性循環(huán)[4]。

2.2 農業(yè)保險制度體系亟須完善

2012年國務院發(fā)布《農業(yè)保險條例》，旨在促進農業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展，強化相應的管理及監(jiān)督，使農業(yè)保險投保人的權益得到充分保障，使農民在農業(yè)生產中的風險得到防范和控制。同時，條例的頒布具有劃時代意義，標志著我國農業(yè)保險制度由試點升級為正式確立。雖然與傳統發(fā)達國家之間仍有顯著差距，但會逐步縮小差距甚至存在“彎道超車”的可能。從本質上看，我國農業(yè)保險制度起步較晚，與美國、日本、加拿大等國相比，在制度的完善性、系統性和科學性方面差異較大，加之我國屬于傳統農業(yè)大國，面對農產品的脆弱性及經營的特殊性問題，通常需要各級政府給予財政補貼，如果缺乏農業(yè)保險制度的支持，將難以實現各方之間的合作。

2.3 農業(yè)保險產品亟待創(chuàng)新

為推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，保障“三農”投入，各個地區(qū)都積極結合自身實際，開發(fā)了諸多圍繞地方特色農產品的保險產品，但是涉及區(qū)域產量、氣象、價格等因素較少，沒有形成農機互助保險、果蔬大災保險、收入類保險等產品開發(fā)，僅在部分地區(qū)開展“保險+期貨”、指數類保險（價格指數、收獲期降雨量指數、氣象指數、毛利潤指數）、農產品質量安全保險以及涉農險種（高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、土地履約保證保險、冷庫保險、活豬質押）等項目，且面窄量少?？v觀當前的保險公司，絕大多數農業(yè)保險從業(yè)人員沒有從業(yè)資格證，未參加過系統性的農業(yè)保險培訓，農業(yè)保險知識更新速度慢，職業(yè)道德有待加強和提升。部分農業(yè)保險從業(yè)人員為了獲得保單，在農戶投保前夸大保險收益，存在虛假宣傳、錯保甚至騙保等問題；部分農業(yè)保險從業(yè)人員無法解決農戶投保后的損失調查和賠償工作，造成農戶上訪事件的發(fā)生。此外，基層農業(yè)保險從業(yè)人員流動性較大，且不熟悉農業(yè)保險業(yè)務流程和政策，在承保和理賠過程中，農戶不信任、不配合的情況時有發(fā)生，在某種程度上制約了農業(yè)保險的發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興背景下推進我國農業(yè)保險高質量發(fā)展的建議

3.1 加強農保頂層設計，推進信息平臺建設

開展農業(yè)保險業(yè)務離不開各級政府的引導和支持，當前我國依然在不斷完善農業(yè)保險的法律法規(guī)和組織制度[5]。

首先，從國家層面來分析，規(guī)范農業(yè)保險活動，保護農業(yè)保險活動當事人的合法權益，可以促進農業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展，有必要在認真總結農業(yè)保險發(fā)展實踐經驗的基礎上，結合實際，多措并舉，制定農業(yè)保險監(jiān)管方法，讓農業(yè)保險的開展和監(jiān)管在陽光下運行，做到有法可依，有章可循。

其次，地方政府要因勢而立，因勢而為，借助新媒體媒介拓寬農業(yè)保險的宣傳渠道，比如“兩微一端”、自媒體、廣播、電視、制作宣傳手冊等，深入基層與農戶面對面宣講，通過深入輔導、專項解答、典型帶動等，提高農戶的參保積極性。同時，還可結合地方的實際情況，適當增加農業(yè)保險供給主體，確保農業(yè)保險的良性發(fā)展，積極引入其他政策性農業(yè)保險承辦機構，通過多管齊下的措施對農業(yè)保險政策進行完善和優(yōu)化，在本地區(qū)試行“劃片分區(qū)域”或“共保體”模式，減少保險公司的經營風險，最大化地保障農戶和保險公司的利益。

最后，政府和有關部門要利用各種信息化手段，重點加強農業(yè)保險監(jiān)管力度，建立健全農業(yè)保險監(jiān)管體制，最大化保障農戶信息、保險機構、政府部門信息的對稱，夯實農業(yè)保險基礎。加大人力、物力、財力供給，構建農業(yè)保險信息共享平臺，使平臺涵蓋農戶信息、承保數據、理賠數據等，提供平臺上查詢農業(yè)保險信息的服務。在該平臺的支撐下，能高效、便捷地采集農業(yè)保險信息，實現查詢、公示等農業(yè)保險信息服務，并更好地接受用戶監(jiān)督。

3.2 強化工作組織領導，推進農保協同機制完善

為推進農業(yè)保險的落地，各地政府要發(fā)揮農業(yè)保險工作小組職能，加強與各個部門的溝通協作，形成合力，助力農業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展[6]。

首先，要立足于實際，構建多部門溝通協調機制，依托機制建立一站式服務中心，及時發(fā)現問題，特別是個別農戶的賠付延遲問題。與此同時，要優(yōu)化農業(yè)保險管理，政府部門在農業(yè)保險產品設計、保險險種選定方面要發(fā)揮主導作用，到基層進行深入調研，使產品設計滿足農戶需求。

其次，各地區(qū)的省財政廳要發(fā)揮“領頭羊”作用，制定農業(yè)保險工作監(jiān)督和績效評價辦法，根據相關程序進行嚴格考核，并將考核評價結果作為保險區(qū)域劃分或獎補資金安排的重要參考依據。各地區(qū)要立足于實際，出臺保險區(qū)域劃分或保險機構選擇等管理模式，加強對保險市場的管理，進一步規(guī)避各地區(qū)自行劃分保險機構的承保區(qū)域范圍所出現的惡意市場競爭，最大化地保障整個市場的有序性。加大省級財政投入，構建農業(yè)保險投入穩(wěn)定增長機制，各級財政根據一定的比例適當增加預算安排，擴大農業(yè)保險的覆蓋面。

最后，各地區(qū)應根據本地農業(yè)生產習俗、土質、氣候、水文的特征，因地制宜地開發(fā)符合當地農業(yè)特色發(fā)展的保險產品，構建差異化費率動態(tài)調整機制。為了建立并完善農業(yè)保險大災風險分散機制，農業(yè)保險實行大災風險準備金制度，要求保險公司從保費和經營利潤中提取大災風險準備金，防范化解大災風險。

3.3 加大農業(yè)保險創(chuàng)新，推進保險隊伍建設

在信息化時代，為推進農業(yè)保險的穩(wěn)健發(fā)展，保險機構要堅持與時俱進，合理運用高科技手段，比如云計算、3S技術、區(qū)塊鏈等，推動農業(yè)保險與數據深度融合。

首先，制定以大數據技術、物聯網、人工智能為基礎的高效定損理賠流程。合理應用信息技術手段做好承保理賠工作，特別是在疫情防控期間，減少不必要的接觸。采取多種便民措施，如全流程線上投保理賠等信息技術手段，為農民和新型農業(yè)生產經營主體提供優(yōu)質、高效、安全的遠程服務，實現農業(yè)保險自助投保、自助報案理賠，解決難以現場驗標、查勘和承保理賠資料收集等問題，確保主要農作物、養(yǎng)殖業(yè)、果樹、大棚等的承保、理賠工作不脫節(jié)。

其次，各個地區(qū)還要依據農業(yè)農村發(fā)展實際，并結合當地農業(yè)特色，大力開發(fā)地方特色險種，并引入氣象指數保險、收入保險、農產品價格指數保險等試點項目。加大農業(yè)保險覆蓋面，為農業(yè)發(fā)展提供風險保障。比如：在基本的種植養(yǎng)殖保險基礎上發(fā)展農產品質量安全保險、土地履約保證保險、高標準農田建設工程質量潛在缺陷責任保險、冷庫保險等，這些保險在鄉(xiāng)村振興、農戶增收方面發(fā)揮著至關重要的作用。

最后，農業(yè)保險的應用縱深度往往由產品所決定，因而在農業(yè)保險的實踐中需側重于產品的創(chuàng)新，拓展服務的范圍及規(guī)模，為鄉(xiāng)村振興中的產業(yè)興旺目標提供支撐。另外，保險公司要致力于強基固本，注重對自身管理及能力的優(yōu)化，建立內培與考核等機制，從管理機制的科學性、從業(yè)人員的專業(yè)性、制度執(zhí)行的有效性等方面入手，堅持以人為本的管理思維，比如可以采取“走出去、引進來”戰(zhàn)略，聘請專業(yè)人士進行培訓，或者為人員提供進修機會，真正提升保險業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng)，打造高質量的農業(yè)保險服務。另外，還要注重高素質人才的引進，建立科學合理的薪酬制度，激發(fā)人員的積極性。

4 結語

綜上所述，農業(yè)產業(yè)在國民經濟發(fā)展中占據著重要地位，尤其是近年來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，推動了傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉變，進一步優(yōu)化了農業(yè)經濟發(fā)展環(huán)境。在此過程中，加強農業(yè)保險保障顯得尤為重要，應積極借鑒和創(chuàng)新我國農業(yè)保險機制，降低在實際運營過程中的經營風險，緩解農業(yè)生產經營的壓力，使農業(yè)保險深度服務于農業(yè)產業(yè)發(fā)展，切實解決傳統生產中的頑固性問題，夯實我國農業(yè)發(fā)展基礎。