鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的金融支持路徑

張?zhí)?，王燕紅

（山東華宇工學(xué)院 數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心，山東 德州 253034）

“十三五”時期我國的脫貧攻堅目標(biāo)如期完成，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下絕對貧困和區(qū)域性整體貧困完全消除，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)取得重大突破，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題解決取得階段性進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興也實現(xiàn)良好開局。2021年，我國糧食總產(chǎn)量達(dá)到68 285 萬噸，比上年增加1 336萬噸，增產(chǎn)2%[1]；農(nóng)民收入水平也在持續(xù)增長，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到18 931 元，扣除價格成本，實際比上年增長9.7%，而同期城鎮(zhèn)居民人均可支配收入實際增長率為7.1%[1]，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策保障機(jī)制運行績效顯著，城鄉(xiāng)協(xié)同、共享發(fā)展保持著強(qiáng)勁勢頭，城鄉(xiāng)融合發(fā)展韌性、持久性顯著增強(qiáng)，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小，人民群眾具有更多的獲得感、滿足感和幸福感。與此同時，應(yīng)該看到新時期共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)仍然任務(wù)艱巨，而全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然是鄉(xiāng)村的全面振興。金融扶貧作為我國脫貧攻堅的重要組成部分，在支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會保障完善等方面發(fā)揮了積極作用。在脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接階段，金融仍應(yīng)當(dāng)發(fā)揮反貧困與助振興的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，聚焦脫貧攻堅成果鞏固、服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興是一個量變到質(zhì)變的過程，金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也面臨新形勢和新挑戰(zhàn)。

一、金融賦能鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行的現(xiàn)實基礎(chǔ)

金融系統(tǒng)通過積極履行金融反貧困的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷完善金融精準(zhǔn)扶貧政策體系，加大貨幣政策工具調(diào)控力度，引導(dǎo)金融市場供給主體加快金融服務(wù)創(chuàng)新，推動需求端和供給側(cè)銜接的緊密程度進(jìn)一步提升。同時，金融系統(tǒng)各級組織形成上下聯(lián)動的工作機(jī)制，不斷拓寬貧困地區(qū)的多元化融資渠道，進(jìn)一步疏解城鄉(xiāng)金融資源投入的不平衡、不充分問題，金融普惠程度也得到了明顯改善。在這一過程中，金融反貧困的創(chuàng)新經(jīng)驗和實踐成效為下一階段金融賦能鄉(xiāng)村全方位振興提供了有力支撐。

（一）精準(zhǔn)識別信貸需求，依托組織化增收機(jī)制創(chuàng)新金融供給模式

金融精準(zhǔn)支持是提高發(fā)展效率和發(fā)展質(zhì)量的重要基礎(chǔ)，通過貸前、貸中和貸后的精準(zhǔn)識別，準(zhǔn)確把握并精準(zhǔn)對接信貸需求，不斷創(chuàng)新金融供給模式，必將助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接。依托組織化增收機(jī)制可以助力市場主體和建檔立卡貧困戶之間形成緊密的利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，將金融支持與組織化增收機(jī)制相配合，創(chuàng)新金融供給模式，賦能穩(wěn)定脫貧。湖北省聚焦“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”產(chǎn)業(yè)帶動信貸扶貧模式，突出訂單關(guān)系、就業(yè)支持、土地流轉(zhuǎn)收益保障、資金入股權(quán)益維護(hù)等方面的條件考察，對那些帶動就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定增收、有效保障權(quán)益的特色產(chǎn)業(yè)項目給予重點支持，既有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化融資需求，也發(fā)揮了組織化增收機(jī)制的顯著優(yōu)勢，對穩(wěn)定脫貧、精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資需求和提高貧困地區(qū)自生發(fā)展能力等產(chǎn)生了積極帶動作用。黃岡英山縣神峰山莊獲得1 000 萬元“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+ 建檔立卡貧困戶”扶貧貸款后，逐步建成5 600 畝的農(nóng)特產(chǎn)品產(chǎn)加銷一體化產(chǎn)業(yè)園，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈延伸覆蓋農(nóng)戶土地2.83 萬畝，共帶動2 000 名新型職業(yè)農(nóng)民就業(yè)，幫助2 652個家庭、3 萬多個貧困戶增收脫貧[2]85。組織化增收機(jī)制支持多點增收格局形成，顯著拓寬收入渠道，貧困戶可獲得經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入、工資性收入等多種類型收入，金融精準(zhǔn)扶貧覆蓋面也得到拓寬。黑龍江省創(chuàng)新“扶貧信貸+ 產(chǎn)業(yè)帶動”新模式，形成了“扶貧信貸+ 訂單農(nóng)業(yè)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式、“扶貧貸款+ 合作經(jīng)營”的“一地生三金”模式、“扶貧貸款+ 重點項目”的“光伏發(fā)電”模式和“扶貧貸款+ 金融創(chuàng)新”的“兩權(quán)”模式等實踐路徑。金融支持脫貧攻堅為帶動貧困戶穩(wěn)定增收提供了有力的抓手，也有利于撬動金融杠桿助推所在地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿2]180。

（二）增加金融資源供給，逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，以緩解農(nóng)村金融發(fā)展不充分問題

單純收入反哺方式無法帶動貧困地區(qū)形成長效增收機(jī)制，也不利于賦能貧困人口獲得內(nèi)生發(fā)展能力。金融資源向貧困地區(qū)集聚，不僅能夠緩解資金要素短缺問題，而且能夠與技術(shù)、人才、公共服務(wù)、土地等發(fā)展要素形成協(xié)同支持機(jī)制，進(jìn)一步提升要素配置效率和勞動生產(chǎn)率，逐步消減二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度，縮小城鄉(xiāng)差距和構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系。只有形成先進(jìn)生產(chǎn)要素多點支撐農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的格局，推動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)加快新舊動能轉(zhuǎn)換，改善發(fā)展能級水平，才能推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接，才能不斷接近和最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略宏偉目標(biāo)。疏解資金要素城鄉(xiāng)分布不平衡不充分的矛盾，首要的任務(wù)就是加快信貸資源流向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和貧困人口，不斷增加金融支持力度，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，為脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接打牢金融基礎(chǔ)。截至2020年末，全國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為32.3 萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的比重為19.0%；農(nóng)戶貸款余額為11.8萬億元，同比增長14.2%，占各項貸款余額的比重為6.9%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為4.27萬億元，同比增長7.5%，占各項貸款余額的比重為2.5%；涉農(nóng)貸款余額為38.9 萬億元，同比增長10.7%，占各項貸款余額的比重為22.9%[3]3。三農(nóng)領(lǐng)域信貸資金投入的增長，將有力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村建設(shè)，推動脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接。寧夏回族自治區(qū)重視基礎(chǔ)金融服務(wù)延伸，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，加載電子商務(wù)功能，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋，注重農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺搭建，創(chuàng)新“扶貧?！毕盗斜ｋU產(chǎn)品，以提高金融服務(wù)滲透率為抓手，助力脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接[2]302。

（三）金融大扶貧格局推動工作合力持續(xù)增強(qiáng)，凸顯反貧困制度優(yōu)勢

物質(zhì)利益格局的調(diào)整向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村傾斜，大力發(fā)展社會生產(chǎn)力，快速達(dá)到可以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的生產(chǎn)力發(fā)展水平，逐步消除城鄉(xiāng)對立的物質(zhì)基礎(chǔ)，促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小[4]160，逐步走向共同富裕，這些都必然要求發(fā)揮整個金融體系的資源引導(dǎo)作用，形成金融大扶貧格局，賦能農(nóng)村投融資環(huán)境改善，弱化城鄉(xiāng)二元金融體制強(qiáng)度，進(jìn)一步推動良性互動的新型城鄉(xiāng)金融關(guān)系形成，并為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村變富構(gòu)筑長效保障機(jī)制。在這一過程中，需要將有效市場和有為政府結(jié)合起來，發(fā)揮社會主義金融事業(yè)的制度優(yōu)勢，堅持黨建引領(lǐng)，形成上下聯(lián)動、多方面協(xié)調(diào)配合和指向合一的金融服務(wù)格局，最大限度調(diào)動各方面積極性，集中力量辦大事、辦實事和辦好事，凸顯反貧困制度優(yōu)勢。甘肅省強(qiáng)化部門聯(lián)動，構(gòu)建“財政資金撬動、政府責(zé)任聯(lián)動、保險保障推動”的銀政保聯(lián)動機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)了財政、發(fā)展改革、扶貧、金融監(jiān)管等多部門的協(xié)調(diào)合作，在政策支持、配套環(huán)境、保障措施等多方面引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困戶創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)、移民搬遷等領(lǐng)域的金融需求[2]284。重慶市統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建“大金融”聯(lián)動扶貧機(jī)制，依托貨幣政策工具、財政資源、監(jiān)管政策等撬動銀行、證券、保險、擔(dān)保等多類金融主體聯(lián)動扶貧，形成分層有序、互聯(lián)互補(bǔ)的金融扶貧主體力量[2]135。

（四）以金融科技賦能數(shù)字金融發(fā)展，夯實精準(zhǔn)扶貧高效對接基礎(chǔ)

傳統(tǒng)金融在信息收集、信用評估、風(fēng)險監(jiān)控等方面存在交易成本高、信息不對稱、產(chǎn)品精準(zhǔn)供給缺乏有力抓手等短板，造成城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間、規(guī)上和規(guī)下企業(yè)之間存在金融服務(wù)可及性和便利性的顯著差異，使得金融供給側(cè)存在發(fā)展不平衡、不充分的問題，其直接后果導(dǎo)致了金融普惠性不足。同時，較高交易成本、風(fēng)險規(guī)避偏好、盈利性目標(biāo)等因素在很大程度上限制了傳統(tǒng)金融支持貧困地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展的業(yè)務(wù)空間拓展動力和積極性，也勢必會對共同富裕實現(xiàn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會全面繁榮發(fā)展產(chǎn)生不利影響。數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)拓展活動空間，為社會各階層和廣大群眾提供更加普惠、更加便捷和更加高效的金融產(chǎn)品以適應(yīng)日益增長的多層次、多元化金融服務(wù)需求，進(jìn)而增加人民群眾的金融獲得感、滿足感，尤其是數(shù)字科技賦能金融供給側(cè)和需求側(cè)對接日益呈現(xiàn)出常態(tài)化、實時化、高效化和信息化等發(fā)展趨勢，進(jìn)一步釋放了金融支持實體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動能和業(yè)務(wù)展拓的積極性，也在很大程度上為精準(zhǔn)分析、精準(zhǔn)決策、精準(zhǔn)供給、精準(zhǔn)風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)構(gòu)筑了有力支撐。山東省在脫貧攻堅階段已經(jīng)實現(xiàn)扶貧基礎(chǔ)信息共享、融資對接情況精準(zhǔn)采集和實時跟蹤監(jiān)測，在很大程度上有效解決了制約金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對接信息不對稱的問題，進(jìn)而優(yōu)化了金融反貧困的數(shù)字科技手段和保有了海量的金融決策信息資源，也為推動后脫貧攻堅時代的金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施和振興實體經(jīng)濟(jì)提供了寶貴的經(jīng)驗借鑒[2]75。廣東省建立健全扶貧信息評價體系，搭建全省統(tǒng)一的中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺及農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，以“大數(shù)據(jù)+信用服務(wù)”幫助中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資[2]97?？梢?，數(shù)字科技不僅在金融精準(zhǔn)扶貧過程中有效賦能金融供給和需求實現(xiàn)高效對接，進(jìn)一步疏通金融堵點和支持產(chǎn)業(yè)扶貧，帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)和穩(wěn)定增收，拓展了金融服務(wù)空間范圍，而且為脫貧攻堅階段的金融供求精準(zhǔn)對接全面轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)村振興背景下金融供求普惠、精準(zhǔn)銜接構(gòu)筑了實踐經(jīng)驗和信息決策資源基礎(chǔ)。此外，農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實施的有力抓手之一。

二、現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興與共同富裕同向同行所面臨的主要金融堵點

（一）農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合力度不夠，制約金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的潛力釋放

如果單純從市場效率角度分析，金融資源價值實現(xiàn)程度和投資回報水平歸根結(jié)底受實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域市場主體的經(jīng)營獲利能力和實體投資風(fēng)險雙重影響。產(chǎn)業(yè)鏈延伸使從生產(chǎn)到流通各環(huán)節(jié)相互依存，形成一體化協(xié)同效應(yīng)，抗風(fēng)險能力會比單體、單一業(yè)態(tài)經(jīng)營實體更具有韌性，而且整個鏈條信息共享進(jìn)一步帶動經(jīng)營決策優(yōu)化，同時，產(chǎn)銷銜接更緊密也必然提高市場議價能力，這些方面優(yōu)勢集合在一起會帶動農(nóng)業(yè)比較利益提升和經(jīng)營風(fēng)險分散效應(yīng)。因此，產(chǎn)業(yè)鏈延伸、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成以市場化機(jī)制為基礎(chǔ)的利益共同體，有助于提高農(nóng)業(yè)比較利益和降低運營風(fēng)險，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村借助金融資源支持其優(yōu)先發(fā)展構(gòu)筑良好的運營載體基礎(chǔ)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)吸納金融資源的承載能力越強(qiáng)，金融與其他先進(jìn)生產(chǎn)要素結(jié)合得越緊密，要素協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮得越充分，農(nóng)業(yè)農(nóng)村轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的空間就會越來越寬闊。從實踐中來看，盡管金融精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)取得決定性勝利，成效顯著，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大產(chǎn)生了重要的推動作用，但是，由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈短，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的原有基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展過程中仍然存在一些產(chǎn)品附加值不高，市場主體抗風(fēng)險能力不足，適應(yīng)雙循環(huán)發(fā)展格局的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系不充分，人才、信息等先進(jìn)生產(chǎn)要素城鄉(xiāng)反哺機(jī)制尚需理順等問題，加之某些地區(qū)人口外流、產(chǎn)業(yè)空心化、留守勞動力技能型人力資本稟賦不高等問題較突出，使得農(nóng)業(yè)比較利益偏低和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。上述這些問題也帶來了一定關(guān)聯(lián)效應(yīng)，金融支持鄉(xiāng)村振興的政策傳導(dǎo)不順暢、實施見效慢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展對所依托的金融資源承載力弱、三次產(chǎn)業(yè)融合度低削弱了市場主體對經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險的分散效果等。因此，產(chǎn)業(yè)鏈條短、三次產(chǎn)業(yè)融合度低、先進(jìn)生產(chǎn)要素難以形成協(xié)同資源配置效應(yīng)等使得金融資源支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的潛力釋放受到了制約，也對脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接產(chǎn)生一定的制約。

（二）金融供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興背景下的多元化金融需求仍需要協(xié)同推進(jìn)

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要創(chuàng)新引領(lǐng)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和鄉(xiāng)村背景下多元化金融需求協(xié)同是破解農(nóng)村金融發(fā)展不平衡、不充分的應(yīng)有之義。在涉農(nóng)金融產(chǎn)品供給體系中，信貸、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融服務(wù)仍然是主體，信貸保證方式以抵押、擔(dān)保居多。國家統(tǒng)計局山東調(diào)查總隊年度調(diào)查研究報告信息顯示：涉農(nóng)金融短板制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金投入大，特別是生產(chǎn)收購經(jīng)營旺季會產(chǎn)生大量周轉(zhuǎn)資金需要，但大部分被調(diào)查經(jīng)營主體經(jīng)營過程中存在有效抵押物不足、信用擔(dān)保制約因素多、手續(xù)繁雜等問題，這些使融資存在較大難度，在很大程度上制約其自身發(fā)展規(guī)劃的實施。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和貸款抵押方式較少，租用土地及價格較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備不能抵押，即使獲批貸款，額度也受限，融資難、融資貴問題比較突出[5]7?？梢?，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，使金融供給與多元化需求緊密銜接，需要進(jìn)一步加大改革力度，圍繞拓寬抵押途徑和創(chuàng)新?lián)７绞降冗M(jìn)行探索。

（三）農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型存在銜接難點

金融精準(zhǔn)扶貧注重特定地區(qū)、特定群體金融服務(wù)需求的滿足，而金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興則需要面向整個農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域，金融服務(wù)供給既要精準(zhǔn)又要普惠，進(jìn)而滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中所產(chǎn)生的多元化、多層次的金融需求。相對于城市金融服務(wù)拓展路徑，金融系統(tǒng)不能單純通過增加物理網(wǎng)點設(shè)施來實現(xiàn)農(nóng)村金融需求全覆蓋，這種做法既不現(xiàn)實也違背了經(jīng)濟(jì)效益準(zhǔn)則，因此，需要通過數(shù)字科技賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來提升農(nóng)村金融普惠性。

數(shù)字普惠金融能夠推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接，拓展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。通過數(shù)字科技將互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端金融服務(wù)銜接起來，廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶可以選擇適應(yīng)自己金融需求特點的信貸、保險等產(chǎn)品，避免了大規(guī)模增加物理網(wǎng)點帶來的資源閑置和低效運行等弊端，也能夠使金融業(yè)展業(yè)成本和監(jiān)管成本大大降低。通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對融資需求主體有關(guān)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸需求特點、家庭生計狀況、資金使用效益等方面進(jìn)行實時監(jiān)管和分析，能夠有效縮短信貸風(fēng)險評估周期，加快審批，提高金融服務(wù)效率，而且能夠使距離物理網(wǎng)點設(shè)施較遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村也能夠隨時提出服務(wù)申請，在一定程度上可以有效疏解傳統(tǒng)信貸管理手段所帶來的監(jiān)控風(fēng)險成本過高、決策所依賴的信息時效性差、金融供給覆蓋面狹窄、交易成本高等問題。

加快農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機(jī)融入農(nóng)村金融改革，將有效引導(dǎo)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，提升服務(wù)普惠性。但當(dāng)前形式下如何推動農(nóng)民數(shù)字技能提升與數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型的有效銜接是面臨的重點和難點問題。一方面，雖然依托金融科技的金融創(chuàng)新層出不窮，但服務(wù)鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)域仍有待拓展，數(shù)字金融服務(wù)供給方考慮到農(nóng)民群眾生產(chǎn)經(jīng)營過程中專業(yè)知識不足、風(fēng)險控制能力弱等特點往往不愿意開展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)或者提高融資門檻[6]；另一方面，農(nóng)民群眾的數(shù)字技能普遍存在短板，數(shù)字普惠金融信息共享不暢通，智能手機(jī)使用和專屬數(shù)字金融APP 操作技能有待提高。

（四）農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)推動鄉(xiāng)村振興面臨的融資需求難點仍需要給予更多關(guān)注

后脫貧攻堅階段，推動脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接，從根本上推動鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展和逐步實現(xiàn)共同富裕的基本途徑是將先進(jìn)生產(chǎn)要素特別是人才、資金、技術(shù)、信息等方面資源引入發(fā)展落后地區(qū)，形成城市、工業(yè)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的要素反哺內(nèi)生機(jī)制，注重用新發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，而農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的激活和農(nóng)村治理創(chuàng)新都需要發(fā)揮人力資本的關(guān)鍵作用，要彌補(bǔ)人才匱乏所帶來的發(fā)展短板。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)可以帶動資金、信息、技術(shù)、先進(jìn)理念等要素為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和農(nóng)村治理現(xiàn)代化賦能增能，形成對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的反哺，拓展產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間、開辟就業(yè)渠道、促進(jìn)組織化增收機(jī)制形成、助推鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和鄉(xiāng)風(fēng)文明意識培育。但是，資金難籌依然是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨的主要困難。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)面臨項目難選、資金難籌、人才難聘、用地難拿、風(fēng)險難控等問題，其中，80%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者自籌資金捉襟見肘。自有資金是啟動返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目的關(guān)鍵，也是限制農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。調(diào)查顯示：83.4%的返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員籌資的主要渠道是自有資金；能夠從銀行貸款獲得資金支持的占32.4%，約為1/3；12.8%的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員會向親朋好友借債，或者從其他民間渠道借款；政府扶持資金主要起到引導(dǎo)、鼓勵作用，是10.6%返鄉(xiāng)人鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營實體的資金來源[7]20。因此，解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金問題是推動人力資本回流，助推脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要抓手。

（五）金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展

金融精準(zhǔn)扶貧成效之一就是幫助生產(chǎn)生活條件較差，而短時間之內(nèi)又無法在原地區(qū)實現(xiàn)整體脫貧的特定地區(qū)群眾進(jìn)行搬遷安置、在異地開展就業(yè)創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)生活。因此，對這部分通過易地搬遷獲得整體性脫貧的群眾仍然存在“扶上馬、送一程”的接續(xù)金融服務(wù)支持機(jī)制建設(shè)的問題。其主要原因在于：易地扶貧搬遷改變了農(nóng)戶傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式，打破農(nóng)戶與原貸款金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的地緣關(guān)系，增加了延續(xù)銜接金融服務(wù)的成本和難度，而且一些遷入地區(qū)存在金融服務(wù)跟進(jìn)不及時、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、服務(wù)能力弱等一系列問題。此外，遷入地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)等也很可能對接續(xù)金融支持機(jī)制建設(shè)提出新要求。因此，金融精準(zhǔn)扶貧的成效還需進(jìn)一步延伸拓展。

三、共同富裕目標(biāo)下穩(wěn)定脫貧同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持建議

（一）注重延伸產(chǎn)業(yè)鏈和提高農(nóng)業(yè)附加值進(jìn)而帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融資源承載力提升

在鞏固拓展產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧成效基礎(chǔ)上，著力做優(yōu)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色高質(zhì)量發(fā)展空間，加強(qiáng)一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)政策支持力度，建設(shè)一批農(nóng)產(chǎn)品精深加工和品牌建設(shè)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，搭建靈活的合作經(jīng)營機(jī)制，保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶之間形成穩(wěn)定的共建共享利益聯(lián)結(jié)關(guān)系，立足本地區(qū)特色、形成農(nóng)業(yè)品牌效應(yīng)，挖掘種植、養(yǎng)殖、旅游、休閑、文化、康養(yǎng)等多業(yè)態(tài)融合潛力。進(jìn)一步發(fā)揮一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展互促效應(yīng)，注重質(zhì)量和效益并重，提升涉農(nóng)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力和金融資源承載力，逐步改變鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)比較利益偏低、吸引金融資源流入能力不足的發(fā)展短板。此外，在金融鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的過程中，也要遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展的生態(tài)引領(lǐng)，信貸資金對綠色產(chǎn)業(yè)和生態(tài)項目要有所傾斜，拓展綠色金融業(yè)務(wù)，打造一條既能有效扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能精準(zhǔn)對接綠色發(fā)展理念，探索綠色金融和綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的普惠金融路徑。

（二）著力增強(qiáng)政策銜接性和普惠性，強(qiáng)化金融支持鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向

立足新發(fā)展階段，要進(jìn)一步健全與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相匹配的多層次、普惠性、適度競爭的金融服務(wù)體系，推動金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)品服務(wù)體系，提升金融賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的質(zhì)量和效果。著力解決縣域信貸規(guī)模不大、城鄉(xiāng)信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題，推動激勵政策持續(xù)發(fā)力，形成城鄉(xiāng)金融資源反哺機(jī)制支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展新格局。豐富金融信貸產(chǎn)品種類，加快金融產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化理論與實踐研究，有效解決涉農(nóng)金融供給和需求的期限錯配問題，同時圍繞抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，找到契合涉農(nóng)金融主體特點的信貸產(chǎn)品，著力解決涉農(nóng)新型經(jīng)營主體融資難、融資貴問題。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散和保障機(jī)制，著力突破農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡、不充分的堵點，增加特種保險適應(yīng)保障需求，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍；適當(dāng)降低小麥等種植作物的理賠門檻，優(yōu)化理賠政策結(jié)構(gòu)，提升保險服務(wù)可及性和普惠性；有效提升保險賠付力度，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營保障水平。

（三）加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)步伐，推動數(shù)字普惠金融技能型人力資本培育

加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)，一方面，可以使信息化技術(shù)和金融科技充分融合，數(shù)字化金融產(chǎn)品能夠通過數(shù)字鄉(xiāng)村信息共享平臺便捷、高效、可視化地呈現(xiàn)在客戶面前，在很大程度上緩解了傳統(tǒng)金融展業(yè)高成本、效率不高、信息不對稱等問題。農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身也是加快數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，與數(shù)字農(nóng)業(yè)、農(nóng)村教育數(shù)字化轉(zhuǎn)型、農(nóng)村智慧養(yǎng)老體系建設(shè)、在線醫(yī)療、數(shù)字政務(wù)等方面形成合力有效推動城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”不斷彌合，進(jìn)而降低城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)強(qiáng)度。另一方面，數(shù)字科技可以賦能涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用先進(jìn)手段對風(fēng)險識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置形成一體化聯(lián)動工作機(jī)制，能夠為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在安全性和盈利性之間實現(xiàn)動態(tài)平衡提供條件保障。因此，要將數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)整體方案中，形成數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展系統(tǒng)中各子系統(tǒng)相互銜接、優(yōu)勢互補(bǔ)、協(xié)同建設(shè)工作機(jī)制，降低因重復(fù)建設(shè)、信息共享不暢等帶來的資源浪費和效率損耗。此外，要加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和風(fēng)險管控規(guī)程等方面制度建設(shè)，推動農(nóng)村金融數(shù)字化、智能化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

進(jìn)一步提升數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)水平，以數(shù)字科技拓展農(nóng)村金融普惠程度，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一是擴(kuò)大數(shù)字技術(shù)使用群體，探索數(shù)字技能型人力資本培育的多元路徑，進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)整體金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，使數(shù)字金融產(chǎn)品和客戶操作技能能夠緊密銜接，確保農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)揮實效，進(jìn)而不斷提升人民群眾的金融獲得感、滿足感。因此，要以中老年人、低收入群體為重點，以農(nóng)村社區(qū)遠(yuǎn)程教育和不定期金融素養(yǎng)現(xiàn)場教育為抓手，推動整個農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融技能水平提升。

（四）完善返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力

十四五時期，統(tǒng)籌推進(jìn)脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接要遵循中央一號文件和習(xí)近平總書記重要講話精神，以貫徹落實新發(fā)展理念為戰(zhàn)略部署，圍繞金融供給側(cè)改革為有力抓手，不斷完善農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)支持政策。一方面，要從金融組織體系和金融配套設(shè)施著手，提高金融服務(wù)的可及性和創(chuàng)新性，以數(shù)字普惠金融建設(shè)為重點領(lǐng)域，精準(zhǔn)對接返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求，助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)成果孵化；另一方面，要以政策扶持為切入點，必須始終堅持金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的宗旨和本源，在控制風(fēng)險的前提下，增加對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的信貸規(guī)模，設(shè)置農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)專項信貸資金，對符合要求的返鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員給予政策性貸款授信，完善相應(yīng)的融資服務(wù)。此外，完善創(chuàng)業(yè)政策、拓展金融服務(wù)，吸引外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，也是推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村全面振興的助推力，創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠拓展返鄉(xiāng)農(nóng)民的融資渠道，金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大抵押物范圍、實施貸款利率優(yōu)惠，增加信用貸款和中長期貸款等能夠有效解決返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的資金短板問題，激發(fā)金融服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力。

（五）構(gòu)建金融大扶貧格局，突出推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù)

扎實推動脫貧攻堅成果鞏固與鄉(xiāng)村振興有效銜接是全面實現(xiàn)共同富裕的重要環(huán)節(jié)。金融支持鄉(xiāng)村振興的工作重點也應(yīng)當(dāng)從解決建檔立卡貧困人口的“兩不愁三保障”轉(zhuǎn)向推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕。新形勢下，做好農(nóng)村金融工作要統(tǒng)籌部署，精準(zhǔn)施策，打造政府相關(guān)部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，中國人民銀行總引領(lǐng)，各金融機(jī)構(gòu)為主體，各其他非金融機(jī)構(gòu)共同參與，惠及農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)村全面建設(shè)和農(nóng)民全面提升的金融大扶貧格局。針對易地扶貧搬遷群體，由于其特殊性，金融大扶貧格局下要格外注重推動易地扶貧搬遷全過程的金融服務(wù)，積極協(xié)調(diào)各方主體制定精準(zhǔn)對接易地扶貧搬遷政策性貸款資金計劃。圍繞易地扶貧搬遷后在基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會保障等領(lǐng)域的具體金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)保障搬遷后的金融服務(wù)水平。構(gòu)建金融大扶貧格局，要打牢精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)，針對不同類型的扶貧現(xiàn)實精準(zhǔn)對接扶貧需求，精準(zhǔn)推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一方面，要在時間上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)把握扶持時間點，區(qū)分不同階段的扶持重難點，以發(fā)揮金融資本的最大效用；另一方面，要在策略上精準(zhǔn)，精準(zhǔn)對接不同地區(qū)、不同模式下的特殊性，因地制宜、因人施策。