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    大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及控制措施研究

    2022-11-24 05:49:24吳桂敏中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司潮州分行
    品牌研究 2022年29期
    關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn)銀行客戶(hù)

    文/吳桂敏(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司潮州分行)

    銀行屬于金融機(jī)構(gòu)的一種,主要是指依法成立具有經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),其是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的必然產(chǎn)物。依據(jù)運(yùn)營(yíng)性質(zhì),銀行具體可分為多個(gè)類(lèi)型,如中央銀行、商業(yè)銀行以及投資銀行等,其運(yùn)營(yíng)對(duì)于諸多行業(yè)企業(yè)的發(fā)展具有重要影響,能夠?yàn)楦餍袠I(yè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供資金貸款服務(wù)。

    大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展,使得銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加,如若銀行管理人員未能做好相應(yīng)的預(yù)防以及處理,則可能會(huì)增加銀行經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

    為此,加大對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的研究力度十分重要,各銀行管理人員應(yīng)該依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案,合理創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

    一、大數(shù)據(jù)概述

    大數(shù)據(jù)主要是指在一定的時(shí)間范圍內(nèi),數(shù)據(jù)信息的采集、儲(chǔ)存、分析以及管理等無(wú)法繼續(xù)使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)軟件完成的情況下,需要借助新的數(shù)據(jù)處理模式代替數(shù)據(jù)庫(kù)軟件完成數(shù)據(jù)集或者是數(shù)據(jù)群相關(guān)信息的收集、存儲(chǔ)以及分析管理等,此種收集方式具有高價(jià)值、高效率以及高質(zhì)量的優(yōu)勢(shì),可收集海量數(shù)據(jù)信息。

    隨后工作人員可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)將結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類(lèi)管理以及價(jià)值判斷。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用,需要銀行加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控,詳細(xì)了解金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí),并找出銀行應(yīng)用金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心數(shù)據(jù),以此作為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)性條件。隨后,銀行需要完成大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)工作,并通過(guò)相關(guān)外圍信息的收集逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù)信息。

    此外,銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn),注重相關(guān)數(shù)據(jù)信息的挖掘。相關(guān)數(shù)據(jù)信息發(fā)掘的過(guò)程中,銀行工作人員需要遵循由淺至深的原則,并注重零碎及繁雜數(shù)據(jù)信息的收集與整理。事實(shí)上,銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與銀行建立網(wǎng)絡(luò)化智能體系有關(guān),大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可助力銀行構(gòu)建與逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù),便于銀行工作人員精準(zhǔn)解讀各類(lèi)客戶(hù)及企業(yè)的信貸相關(guān)信息,有助于各類(lèi)數(shù)據(jù)信息的總結(jié)與歸類(lèi),有助于促進(jìn)銀行參與市場(chǎng)調(diào)控工作,實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控,有助于銀行制定有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的方案[1]。

    二、金融風(fēng)險(xiǎn)成因

    (一)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

    金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),如金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等,銀行屬于金融機(jī)構(gòu),金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會(huì)影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

    金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有多種,銀行在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn),如若風(fēng)險(xiǎn)處理不及時(shí)或者是應(yīng)對(duì)不當(dāng),則會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失,致使銀行遭受經(jīng)濟(jì)危機(jī)。金融風(fēng)險(xiǎn)具體包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、股票投資風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)及政策風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)等[2],且具有以下基本特點(diǎn):其一,不確定性。其不確定性主要是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,銀行金融活動(dòng)開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境缺乏穩(wěn)定性,金融儲(chǔ)蓄與金融投資使得銀行的金融價(jià)值及實(shí)際資產(chǎn)之間存在不確定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,容易引發(fā)金融泡沫問(wèn)題;其二,相關(guān)性。銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)決定了其產(chǎn)品——貨幣同社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接聯(lián)系;其三,傳染性。銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間存在復(fù)雜化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,如若某一金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)出現(xiàn)價(jià)格貶損問(wèn)題,則與其相關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)或者是銀行會(huì)受其影響出現(xiàn)金融動(dòng)蕩;其四,高杠桿性。銀行的負(fù)債率普遍偏高,在財(cái)務(wù)杠桿較大的情況下,銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

    (二)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

    1.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高

    銀行業(yè)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)前大部分銀行都是從事簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù),簡(jiǎn)單而利潤(rùn)高,把客戶(hù)存的錢(qián)貸出去,吃利差。但這里就存在了風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)借出去的錢(qián)收不回來(lái),這邊客戶(hù)突然又需要大筆的資金,把銀行的定期存款取出來(lái),這時(shí)候銀行的資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題,銀行無(wú)錢(qián)支付給客戶(hù),就出現(xiàn)危機(jī)了。這一過(guò)程當(dāng)中也存在銀行資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),客戶(hù)的單方面違約造成信用風(fēng)險(xiǎn),銀行無(wú)力還錢(qián)給客戶(hù)造成了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以歸根到底信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)導(dǎo)致一連串的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),最終進(jìn)入惡性循環(huán)。其一,依據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定,客戶(hù)的信用卡以及貸款欠款額度不能超過(guò)其收入的50%,超過(guò)者會(huì)被銀行劃分為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù),但實(shí)際上銀行現(xiàn)有的部分客戶(hù)個(gè)人負(fù)債率遠(yuǎn)超50%;其二,超年齡或未到年齡者,一般未滿(mǎn)18歲或者是年齡超過(guò)50歲的退休人員屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體,銀行現(xiàn)有大量超50歲的貸款客戶(hù)。二是部分小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,特別是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的大洗牌,小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)尚不穩(wěn)定,且日常的運(yùn)營(yíng)情況以及經(jīng)濟(jì)效益缺乏穩(wěn)定性,直接會(huì)影響到企業(yè)的還款能力,銀行向此類(lèi)企業(yè)提供貸款服務(wù),則勢(shì)必會(huì)增加銀行金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率[3]。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,還款能力不足的企業(yè)或個(gè)人用戶(hù)數(shù)量較多,其信用度有待進(jìn)一步考察,如若銀行向其提供金融服務(wù),則可能會(huì)增加銀行的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn),久而久之會(huì)演變成為金融風(fēng)險(xiǎn)。

    2.客戶(hù)信用信息不全

    在網(wǎng)絡(luò)信息如此發(fā)達(dá)的年代,銀行客戶(hù)信用信息不全的問(wèn)題普遍存在,諸多銀行客戶(hù)的信用度并未與銀行的誠(chéng)信機(jī)制相關(guān)聯(lián),不利于銀行針對(duì)客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的收集,影響銀行客戶(hù)信息的全面性,銀行客戶(hù)信息的儲(chǔ)存存在諸多漏洞,常見(jiàn)的信息不全問(wèn)題包括客戶(hù)薪資水平相關(guān)信息缺失、客戶(hù)個(gè)人借貸信用度以及文化知識(shí)水平信息缺失等,在一定程度上增加了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

    大數(shù)據(jù)時(shí)代,銀行在開(kāi)展誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)審核工作時(shí),僅能對(duì)客戶(hù)主動(dòng)告知的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行審核,針對(duì)客戶(hù)更為具體且詳細(xì)的信息獲取以及核審的難度較大,此為銀行無(wú)法全面性掌握客戶(hù)信用信息的主要原因之一,不利于銀行增加對(duì)客戶(hù)的了解,如若客戶(hù)存在信用問(wèn)題,則可能會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失,阻礙銀行開(kāi)展對(duì)客戶(hù)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)核審的工作,降低客戶(hù)成功獲得融資的概率,既不利于客戶(hù)融資貸款的獲取,又會(huì)影響銀行正常發(fā)展秩序。

    3.惡意欺詐和薅羊毛比例較高

    大數(shù)據(jù)時(shí)代即互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn),其中容易造成銀行運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因是存在諸多薅羊毛的行為,部分有心之人在知曉并牢牢抓住金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)缺陷的前提下,運(yùn)用各類(lèi)移動(dòng)軟件通過(guò)新用戶(hù)注冊(cè)或者是業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目介紹的方式獲取誠(chéng)信積分,隨后以短期投資的方式謀取經(jīng)濟(jì)利益,此為薅羊毛行為。

    針對(duì)該問(wèn)題,部分銀行在其內(nèi)部創(chuàng)建了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)構(gòu),其目的在于防止薅羊毛行為的發(fā)生,并防止銀行對(duì)此類(lèi)人員提供貸款服務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系獲得優(yōu)化與升級(jí)的同時(shí),薅羊毛以及欺詐的行為技術(shù)也在提升,需要銀行加大金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度,建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,并在注重信息化技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格控制惡意欺詐及薅羊毛行為發(fā)生的概率,盡可能降低銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn),做好相關(guān)客戶(hù)信息的收集整理以及存儲(chǔ)等工作,避免有心之人竊取客戶(hù)信息開(kāi)展欺詐活動(dòng)[4]。

    4.客戶(hù)違約成本低,債務(wù)收回成本較高

    一方面,現(xiàn)如今,在整體金融行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下之下,社會(huì)誠(chéng)信體系較為薄弱,銀行在為客戶(hù)提供金融服務(wù)的過(guò)程中缺少抵押擔(dān)保環(huán)節(jié),使得客戶(hù)的違約成本偏低,客戶(hù)違約現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。此外,銀行的征信系統(tǒng)較為落后,系統(tǒng)更新升級(jí)不及時(shí),缺少客戶(hù)信用記錄、信息歷史以及信息行為等信息的整合操作,銀行對(duì)于服務(wù)客戶(hù)缺乏全面性以及細(xì)致化的了解,加之銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)信息更新不及時(shí),征信報(bào)告維度單一,僅包括客戶(hù)的還貸記錄,客戶(hù)違約成本具體內(nèi)容缺失,違約對(duì)客戶(hù)的影響不大。與此同時(shí),針對(duì)客戶(hù)信用記錄不良的問(wèn)題,客戶(hù)可以通過(guò)其他方式進(jìn)行彌補(bǔ),因銀行在客戶(hù)征信方面的解讀過(guò)于機(jī)械化,所以在一定程度上降低了客戶(hù)的違約成本。另一方面,銀行的債務(wù)收回成本較高,部分銀行會(huì)引進(jìn)第三方監(jiān)管企業(yè)幫助銀行完成債務(wù)收回工作,引進(jìn)第三方監(jiān)管企業(yè)需要銀行花費(fèi)引進(jìn)資金,而在第三方形式代理職權(quán)的過(guò)程中如若存在經(jīng)濟(jì)或者是法律糾紛,銀行需要負(fù)一定責(zé)任,進(jìn)而可能會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失[5]。另外,債務(wù)收回過(guò)程中如若客戶(hù)拒絕還款或者是延長(zhǎng)還款時(shí)間,則會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢的問(wèn)題,持續(xù)性的收債還會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

    三、基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式

    (一)加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo)

    自中國(guó)共產(chǎn)黨成立以來(lái),黨中央十分重視銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作,從建黨初期,黨中央便開(kāi)始了對(duì)金融政策的研究,隨著時(shí)代的不斷發(fā)展,金融政策的研究日漸深入。無(wú)論是在何種年代,黨中央始終關(guān)注金融事業(yè)的發(fā)展,我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展在黨的領(lǐng)導(dǎo)下取得了重大進(jìn)步,銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制水平明顯提升。在各大銀行內(nèi)部,身為黨員的工作人員應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展史,力求從發(fā)展史中獲得有用經(jīng)驗(yàn),并在堅(jiān)持從嚴(yán)治黨的原則下科學(xué)開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作。另外,加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo),還需要銀行工作人員依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況制定切實(shí)可行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制方案,注重黨中央對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo),尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代,銀行的內(nèi)外運(yùn)營(yíng)環(huán)境較為復(fù)雜,金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因諸多,銀行要堅(jiān)持黨建引領(lǐng),做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作,提高金融風(fēng)險(xiǎn)的控制水平,減少大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的不良干擾[6]。

    (二)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

    金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要是指在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生之前,工作人員通過(guò)一系列客觀(guān)且有效的識(shí)別方式對(duì)將要發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別,以便于金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防控以及相關(guān)應(yīng)對(duì)方案的提前制定,此為銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)步驟,能夠助力銀行工作人員完成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的初步鑒別。而金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的具體原則包括全面性原則,即工作人員需要全方位了解銀行運(yùn)營(yíng)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件,金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及造成的損失等;綜合考察性原則,即銀行工作人員對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)考察方法的綜合運(yùn)用;科學(xué)量化性原則,即工作人員的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)量力而行;成本最小性原則,即工作人員需要利用科學(xué)方法度量金融風(fēng)險(xiǎn)損失。金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的在于引導(dǎo)銀行工作人員認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)辨識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn),懂得衡量金融風(fēng)險(xiǎn)大小方法,并依據(jù)相關(guān)學(xué)識(shí)及經(jīng)驗(yàn)科學(xué)判斷金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,以此選擇最佳金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施。而金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的具體內(nèi)容包括兩方面,一方面是金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知,銀行工作人員需要具備金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判及辨識(shí)能力。另一方面,銀行工作人員應(yīng)該具備分析金融風(fēng)險(xiǎn)的能力,優(yōu)先明確金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因,隨后依據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性編制風(fēng)險(xiǎn)清單,詳細(xì)列出可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的諸多原因以及相對(duì)應(yīng)的解決方案等,在具體方案落實(shí)的過(guò)程中,工作人員需要依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況科學(xué)調(diào)整解決方案。另外,銀行工作人員需要明確金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,以便于有針對(duì)性地制定防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

    (三)金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理

    針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理,其具體包括多個(gè)內(nèi)容:一是集約化管理。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使得銀行與客戶(hù)相對(duì)接的模式發(fā)生轉(zhuǎn)變,針對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理,銀行無(wú)須利用現(xiàn)場(chǎng)直接接觸的模式向客戶(hù)提供相關(guān)金融服務(wù),工作人員可以通過(guò)電話(huà)或者是網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)溝通的方式與客戶(hù)進(jìn)行對(duì)接,此種對(duì)接方式可降低銀行運(yùn)營(yíng)成本,提升銀行業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化,既能確保銀行金融服務(wù)質(zhì)量,又可提高銀行金融服務(wù)水平。二是全過(guò)程金融風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行中的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的集中管理以及創(chuàng)建多維度交叉驗(yàn)證體系,以此解決客戶(hù)信用信息收集不全面的問(wèn)題,可在一定程度上緩解銀行的信貸危機(jī),增加銀行對(duì)客戶(hù)信用信息的了解,有助于提高銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及預(yù)控能力。比如定期給銀監(jiān)、人行、上級(jí)行報(bào)送一些日常報(bào)告、報(bào)表,每個(gè)月、每個(gè)季度都要向人行、銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況,包括五級(jí)分類(lèi)表、逾期欠息情況表、貸款分行業(yè)統(tǒng)計(jì)表、人民幣貸款利率表、房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)測(cè)表等,及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。此外,大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提高了銀行的貸后管理能力,銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制可以非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管方式為主,有助于對(duì)不同客戶(hù)及企業(yè)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的正確識(shí)別,有助于對(duì)客戶(hù)及企業(yè)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。三是輸入信息多樣化。大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行外部信息現(xiàn)以逐步被銀行納入金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系當(dāng)中,當(dāng)工作人員完成外部數(shù)據(jù)信息的整理工作時(shí),各類(lèi)數(shù)據(jù)信息之間的交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)可對(duì)客戶(hù)或企業(yè)群體的基礎(chǔ)特征進(jìn)行優(yōu)化。隨著外部信息數(shù)量的逐漸增多,信息種類(lèi)日漸豐富,相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)變化頻率逐漸加快,銀行需要注重自身金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化與升級(jí)。

    四、結(jié)束語(yǔ)

    受大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的影響,銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必然會(huì)存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn),做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)銀行穩(wěn)定發(fā)展意義重大,如何科學(xué)控制金融風(fēng)險(xiǎn)是降低銀行經(jīng)濟(jì)損失的關(guān)鍵。在銀行的日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生可能會(huì)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶(hù)信用信息不全、惡意欺詐和薅羊毛比例較高以及客戶(hù)違約成本低,債務(wù)收回成本較高等問(wèn)題有關(guān),應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo),注重金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式的構(gòu)建,并借助該模式、提升銀行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平以及控制管理水平等,助力銀行有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn),減少銀行經(jīng)濟(jì)損失。

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