鄉(xiāng)村振興視角下數(shù)字普惠金融發(fā)展策略研究

陳能能，嚴浩坤

（貴州財經(jīng)大學，貴陽 550025）

0 引言

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出的一項重大戰(zhàn)略布局，是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大的全局性、歷史性任務(wù)。國家文件中早前就提出“要加大金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村力度，健全適合其特點的農(nóng)村金融體系”。同時在之后的會議中也強調(diào)要“深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進農(nóng)村金融資源回流”。從政府的發(fā)聲中可以看出，推行數(shù)字普惠金融就是為了讓更多的人能夠享受金融服務(wù)，有需要金融服務(wù)的人都能及時被滿足，尤其是城鎮(zhèn)老齡化人口、貧困人口、低收入人群、小微企業(yè)和務(wù)農(nóng)人群，這些人都應(yīng)該享受到金融服務(wù)。就實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一偉大事業(yè)而言，數(shù)字普惠金融借助科技創(chuàng)新的力量，通過降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)范圍，可以大大提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，并成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署落地和實施的重要推手。

1 數(shù)字普惠金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”的主要模式

1.1 “電商＋數(shù)字普惠金融”模式

以阿里巴巴旗下的螞蟻“借唄”“花唄”支付寶理財，騰訊推出的“微粒貸”、微信理財，京東推出的“白條”“京東金融”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借其在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的地位，開展數(shù)字金融服務(wù)，形成以電子商務(wù)平臺為核心，以技術(shù)為手段，利用電商購物吸引流量的優(yōu)勢。將基于數(shù)字技術(shù)的第三方支付、小額信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)冉鹑诜?wù)業(yè)務(wù)置于電子商務(wù)的消費情景中，向農(nóng)村居民提供便利化的金融服務(wù)，在一定程度上補充了農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

1.2 “農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈＋數(shù)字普惠金融”模式

以“產(chǎn)業(yè)與金融”結(jié)合為理念，通過現(xiàn)代化數(shù)字技術(shù)將傳統(tǒng)分散的農(nóng)業(yè)市場進行聯(lián)結(jié)起來。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的物流信息和資金流信息整合為基礎(chǔ)，將產(chǎn)品流通過程中的數(shù)據(jù)和應(yīng)用收集起來，減少產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，縮短產(chǎn)業(yè)鏈，提供與產(chǎn)業(yè)鏈相匹配的數(shù)字金融服務(wù)，降低融資門檻與成本，提高產(chǎn)業(yè)效率。如：牧原集團利用數(shù)字科學技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)體系鏈，通過強化企業(yè)管理平臺，為上下游企業(yè)提供資金支持。

1.3 商業(yè)銀行普惠金融的數(shù)字化模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直走在服務(wù)“三農(nóng)”普惠金融的最前線。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在繼續(xù)提供普惠金融服務(wù)的同時，利用數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷向“線下＋線上”聯(lián)動服務(wù)轉(zhuǎn)型，逐步加強對鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)力度。如：中國農(nóng)業(yè)銀行推出“扶農(nóng)貸”，旨在降低金融服務(wù)門檻，提高金融服務(wù)覆蓋廣度。

2 數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的問題

當前我國數(shù)字普惠金融雖取得長足的進步，但是在發(fā)展過程當中問題也不斷暴露，還存在諸多不足之處。

2.1 農(nóng)村居民對數(shù)字金融理論知識的認知有限

農(nóng)村居民對數(shù)字金融缺乏基本認識。由于年齡及文化水平等原因，農(nóng)村居民存在金融知識不足、接受新事物能力薄弱的問題，對于數(shù)字技術(shù)與金融相結(jié)合而形成的數(shù)字金融服務(wù)模式，他們還沒有充分的認識和應(yīng)用。由于金融應(yīng)用思維的僵化，農(nóng)村居民更加注重金融服務(wù)資金和交易的安全，對于仍處于發(fā)展階段、不斷發(fā)展的各種數(shù)字金融服務(wù)缺乏信任和風險意識，近幾年來數(shù)字金融風險事件頻繁發(fā)生，阻礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的應(yīng)用。

2.2 數(shù)字金融在農(nóng)村應(yīng)用的風險管理困難

數(shù)字金融的服務(wù)方式為線上對客戶進行評估授信及信貸后還款管理，在當前信用體系不健全的農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字金融困難重重。

（1）數(shù)字金融服務(wù)對預(yù)防信用風險提出了更高的要求，與傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)信貸和金融服務(wù)更依賴于信用調(diào)查，以“三農(nóng)”為對象的數(shù)字金融服務(wù)是凈信用，無擔保、風險防范要求更高。

（2）農(nóng)村信用體系不完善，提高風險管理難度；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融消費者消費習慣導致農(nóng)村居民信用記錄管理相對較差從而使得風險管理變得困難。

2.3 服務(wù)“三農(nóng)”的數(shù)字金融人才供給不足

為“三農(nóng)”提供服務(wù)的數(shù)字普惠金融人才不僅需要儲備專業(yè)的數(shù)字金融知識，還需要能夠深刻理解國家“三農(nóng)”政策，擁有奉獻鄉(xiāng)村振興的精神，然而在現(xiàn)實情況下，絕大部分懂數(shù)字金融知識的人才都投向大城市，在傳統(tǒng)地方金融機構(gòu)工作的人員老齡化嚴重，知識結(jié)構(gòu)單一，他們了解“三農(nóng)”，但缺乏數(shù)字金融等新知識。當前來看，數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”的人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)，阻礙了數(shù)字普惠金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用，增加了數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的困難。

2.4 數(shù)字普惠金融服務(wù)理念滯后

服務(wù)“三農(nóng)”的數(shù)字普惠金融離不開傳統(tǒng)金融機構(gòu)，目前包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立了數(shù)字金融服務(wù)平臺的結(jié)構(gòu)，但主要業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方向仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的做法。因此，對數(shù)字普惠金融的認識在思想上存在著偏差，導致數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”服務(wù)中的應(yīng)用不足。最典型的情況是，基層業(yè)務(wù)人員在營銷服務(wù)中仍然沿用傳統(tǒng)思路，線上應(yīng)用不足，信貸業(yè)務(wù)流程審批層級多，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類似，在業(yè)務(wù)管理中也沒有很好利用數(shù)字技術(shù)所帶來的便捷、低成本優(yōu)勢，結(jié)果導致數(shù)字普惠金融在服務(wù)“三農(nóng)”上推行不理想。

3 基于數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的決策

長期以來，農(nóng)村金融體系內(nèi)外各自獨立，相互之間缺乏有效的協(xié)調(diào)與溝通，缺乏制度性規(guī)范性的政策加以有效引導，嚴重影響了農(nóng)村金融的健康可持續(xù)發(fā)展。2018 年中央一號文件提出“加速農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新”，農(nóng)村金融努力消除阻礙發(fā)展的各種隱患。數(shù)字普惠金融的金融理念為農(nóng)村金融發(fā)展注入了活力，拓寬了發(fā)展思路和方向，為推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略早日實現(xiàn)、打破阻礙農(nóng)村金融發(fā)展桎梏提供了強大助力。

3.1 發(fā)揮數(shù)字普惠金融優(yōu)勢，形成內(nèi)外機構(gòu)優(yōu)勢互補

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐步推進，黨和國家對農(nóng)村金融發(fā)展重視程度上史無前例，無論在政策上，還是在配套服務(wù)設(shè)施的建設(shè)上，均投入了大量的人力、物力、財力以支持農(nóng)村金融的發(fā)展，相關(guān)涉農(nóng)金融機構(gòu)也獲得了國家給予的政策紅利，并將紅利最終傳遞到農(nóng)村金融發(fā)展之中。作為發(fā)展農(nóng)村金融政策實施的主要載體，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)彼此之間要加強聯(lián)系，在實現(xiàn)信息資源充分共享的同時，要結(jié)合數(shù)字普惠金融所具有的便捷、精準的特點，利用數(shù)字普惠金融縮短資金從金融機構(gòu)到農(nóng)村居民之間的距離，為農(nóng)村金融發(fā)展提供高效持久的動力。

一方面，正規(guī)金融機構(gòu)在改革進程中不斷完善自身體制的同時，也要為非正規(guī)金融機構(gòu)降低在支農(nóng)領(lǐng)域投入的風險與成本。另一方面，非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)要填補正規(guī)金融機構(gòu)無法深入涉及的領(lǐng)域，要學會揚長避短、因勢利導，發(fā)揮其自身優(yōu)勢，在法律制度允許的范圍內(nèi)，充分參與農(nóng)村金融發(fā)展建設(shè)，借助當前一切有利契機，加快鄉(xiāng)村振興建設(shè)步伐。

3.2 強化農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

發(fā)展數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)村金融在產(chǎn)品與服務(wù)的供給數(shù)量、質(zhì)量，以及風險防范上帶來質(zhì)變提升，有效補足金融發(fā)展短板。直到目前我國農(nóng)村仍有相當一部分地區(qū)受交通、通信、金融基礎(chǔ)設(shè)施等一系列硬件條件制約，寬帶等通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后，在一定程度上嚴重阻礙了數(shù)字普惠金融在我國農(nóng)村發(fā)展的進程。數(shù)字技術(shù)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢功能，需要以通信網(wǎng)絡(luò)在本區(qū)域覆蓋為基礎(chǔ)，有了通信網(wǎng)絡(luò)的搭建，數(shù)字普惠金融才可以發(fā)揮自身特點，得以突出優(yōu)勢，所以要加快通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使其全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，促進數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興進程中發(fā)揮應(yīng)有的效力，加快鄉(xiāng)村振興進程。同時涉農(nóng)金融機構(gòu)要充分認識到數(shù)字普惠金融對于促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要性，不斷加快數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級進程，加大供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的支農(nóng)服務(wù)力度，結(jié)合利用多層次、廣覆蓋的通信基礎(chǔ)渠道推動數(shù)字普惠金融向前發(fā)展。構(gòu)建一個具有精準、高效、普惠的數(shù)字化農(nóng)村金融體系，努力縮小農(nóng)村地區(qū)之間普惠金融水平差距，不斷拓展農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展版圖。

3.3 注重數(shù)字技術(shù)融合農(nóng)村金融，切實保障鄉(xiāng)村振興發(fā)展

利用數(shù)字普惠金融可以打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有缺陷，全面提升農(nóng)村金融發(fā)展整體高度。在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代，農(nóng)村金融機構(gòu)將數(shù)字化技術(shù)與普惠金融相結(jié)合，能夠有效推動農(nóng)村金融快速發(fā)展，進一步拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍，對促進鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實意義。利用數(shù)字普惠金融可以從農(nóng)村百姓金融知識水平、涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)量、機構(gòu)覆蓋范圍、農(nóng)村金融體系、風險防范水平等多維度全方位掌握農(nóng)村發(fā)展的實際情況，從而可以有效做到因地制宜、抓住問題的根本，全面促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。同時數(shù)字普惠金融應(yīng)建立能夠充分維護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的制度框架，有效提升農(nóng)村居民了解并掌握基本金融知識以及數(shù)字技術(shù)的認知能力，確保數(shù)字普惠金融能夠在鄉(xiāng)村地區(qū)得到有效推廣。

3.4 積極開拓農(nóng)產(chǎn)品市場，打開農(nóng)業(yè)對外開放的大門

為順應(yīng)當今經(jīng)濟發(fā)展趨勢，必須積極地開拓農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品市場。農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品市場需要由以往的封閉狀態(tài)轉(zhuǎn)為開放狀態(tài)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)。當前的農(nóng)村農(nóng)業(yè)市場從一開始的規(guī)劃到各項體質(zhì)建設(shè)都不夠完善，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)市場價值總額僅僅占據(jù)相當小的一部分，如果不加快農(nóng)業(yè)市場化改革的步伐，優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的規(guī)劃建設(shè)，是無法解決農(nóng)村問題的。而打開農(nóng)業(yè)發(fā)展對外的大門也是必不可缺少的。從生產(chǎn)地直接銷售為主，結(jié)合當?shù)匚幕蛩剡M行個性化定制，進行會員配送，社區(qū)支農(nóng)，農(nóng)商直接供應(yīng)以及建立對口直銷網(wǎng)點等，在擴大銷售范圍的同時也會使得農(nóng)產(chǎn)品對外銷售對外發(fā)展更加穩(wěn)健有力。其中涉及的重點就是農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)問題，寬帶下鄉(xiāng)的落實以及電商人才的培養(yǎng)都是目前農(nóng)村方面需要穩(wěn)抓的工作，做好這些才能推動工作的順利進行。同時，對外經(jīng)濟的發(fā)展也少不了國內(nèi)的農(nóng)村市場。要好好利用國家的相關(guān)政策，抓住區(qū)域合作的機遇，實現(xiàn)多渠道的溝通。

3.5 建立完善的農(nóng)村金融風險分擔機制

政府要不斷優(yōu)化和創(chuàng)新?lián)C制，針對數(shù)字普惠金融服務(wù)的“三農(nóng)”，可以通過設(shè)置擔保品，將一些農(nóng)村的機動車、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)等納入擔保品的范圍，在整體風險可以控制的前提下，放寬不良貸款的容忍指標，結(jié)合農(nóng)業(yè)具有的特點，降低金融限制，提供產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的擔保品，不斷加深和數(shù)字金融提供者合作，建立服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)擔保平臺，發(fā)揮政府正向擔保作用，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量。同時，針對完善農(nóng)村金融組織運營制動相應(yīng)的支持政策，無論是在資金方面還是在管理平臺上，都要給予很大的支持和優(yōu)惠，不斷推進農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)平臺建設(shè)，有效整合各類金融服務(wù)，不斷豐富與拓展金融服務(wù)內(nèi)容，使農(nóng)村金融更加容易被農(nóng)民接受。

4 結(jié)語

總而言之，鄉(xiāng)村振興背景下的數(shù)字普惠金融發(fā)展不是一個單一的問題，而是需要從方方面面考慮其發(fā)展土壤是否合適，只有實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟、文化及生態(tài)各方面的良好發(fā)展才能實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。從當前數(shù)字普惠金融發(fā)展來看，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融落地需要在政府的有效引導下，利用數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)具有地區(qū)特色的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，同時構(gòu)建完善的風險和監(jiān)管機制，只有完善鄉(xiāng)村金融體系，發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融普惠業(yè)務(wù)才能促進鄉(xiāng)村振興。