我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字人民幣系統(tǒng)場(chǎng)景及功能設(shè)計(jì)

陳慕揚(yáng) 安宇彤

（北京信息科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

隨著數(shù)字化成為貨幣流通和支付領(lǐng)域的一種趨勢(shì)，全球央行數(shù)字貨幣CBDC的探索如火如荼。2014年起，我國(guó)不斷對(duì)數(shù)字人民幣事業(yè)進(jìn)行研發(fā)與測(cè)試。2016年1月，中國(guó)人民銀行宣布推出數(shù)字貨幣計(jì)劃，我國(guó)數(shù)字人民幣快速完成了研發(fā)、測(cè)試到正式使用階段。借此契機(jī)，各大商業(yè)銀行也推出了自己的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，但一直處于不溫不火的境地，存在應(yīng)用場(chǎng)景少、功能簡(jiǎn)單等問(wèn)題。到2021年，數(shù)字人民幣已成為銀行功能模塊之一，是新型的支付手段。隨著現(xiàn)金在現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中的需求逐漸減少，勢(shì)必要進(jìn)行數(shù)字人民幣的應(yīng)用和普及。

一、發(fā)展數(shù)字人民幣的背景與意義

（一）研究背景

1.國(guó)內(nèi)外紛紛開(kāi)啟數(shù)字貨幣布局，數(shù)字人民幣發(fā)展是大勢(shì)所趨。全球正面臨著百年未有之大變局，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的隱憂與機(jī)會(huì)并存。國(guó)際清算銀行在2021年初對(duì)中央銀行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有86%的央行正在積極研究CBDC的潛力，60%的央行正在試驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù)，14%的央行正在部署相關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目。中國(guó)作為最早一批開(kāi)始研究數(shù)字貨幣的國(guó)家，數(shù)字人民幣在頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等多方面走在前列。早在2014年中國(guó)就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行研究，已取得階段性勝利。2021年后，我國(guó)央行數(shù)字貨幣加速落地，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，還在積極探索數(shù)字人民幣的國(guó)際化進(jìn)程。

2.數(shù)字人民幣破冰美元霸權(quán)地位，支付方式再升級(jí)。一套由數(shù)字貨幣主導(dǎo)的國(guó)際金融體系，將逐漸構(gòu)建新的金融秩序，成為新一代的全球金融運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)則。

（二）發(fā)展數(shù)字人民幣的意義

1.助推國(guó)家貨幣政策精準(zhǔn)實(shí)施、人民幣國(guó)際化發(fā)展。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能使金融部門(mén)對(duì)貨幣流向把握更加精細(xì)，央行施策更精準(zhǔn)。推動(dòng)數(shù)字貨幣發(fā)展，有助于推進(jìn)人民幣的國(guó)際地位，提升人民幣的國(guó)際購(gòu)買(mǎi)力。

2.提高金融系統(tǒng)支付安全性，降低資金追蹤難度。數(shù)字人民幣交易方式簡(jiǎn)單，只要手機(jī)上有數(shù)字人民幣錢(qián)包，手機(jī)只需碰一碰即可支付，兩臺(tái)手機(jī)不需要綁定銀行卡甚至不需要聯(lián)網(wǎng)，比起第三方支付更便捷。在疫情背景下，這種形式支付可以減少接觸，不用擔(dān)心金錢(qián)因賬號(hào)被盜丟失，保證人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣的防偽性能也比紙鈔更好。數(shù)字貨幣造假難度遠(yuǎn)比造假紙幣大得多。數(shù)字人民幣有跡可循的性質(zhì)可預(yù)防金融犯罪，便于調(diào)查偵破電信詐騙、經(jīng)濟(jì)犯罪等違法案件；便于統(tǒng)計(jì)監(jiān)管，有利于加強(qiáng)金融調(diào)控，銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以跟蹤到每一分錢(qián)，做加息減息，增發(fā)回收時(shí)都能獲得精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)參考。

3.有利于拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，具有示范效應(yīng)。開(kāi)發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，打造“功能多樣、操作便捷、范圍寬廣”的數(shù)字人民幣金融服務(wù)平臺(tái)，為用戶提供全方位金融服務(wù)，有利于數(shù)字人民幣模塊的功能升級(jí)換代，可以助推商業(yè)銀行擴(kuò)展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)覆蓋面，構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)圈，使商業(yè)銀行在銀行激烈地?cái)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位；若銀行搶先一步拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，有利于打造數(shù)字人民幣示范銀行，向世界展示前沿科技，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)資金流通，吸納更廣泛的客戶群體。

二、數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）世界各國(guó)中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣及應(yīng)用情況

1.世界各國(guó)央行發(fā)行數(shù)字貨幣情況。根據(jù)2020年1月，國(guó)際清算銀行發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，全球66家央行當(dāng)中，80%的央行表示正在研究數(shù)字貨幣技術(shù)；20%的央行很可能在未來(lái)六年內(nèi)發(fā)行數(shù)字貨幣。

2.中國(guó)人民銀行數(shù)字人民幣的試點(diǎn)反饋情況。根據(jù)2021年7月發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》介紹：數(shù)字人民幣推出支持NFC和“雙離線”支付方式；首次使用數(shù)字人民幣硬錢(qián)包和可穿戴設(shè)備芯片錢(qián)包，不攜帶手機(jī)也可以成功支付；出現(xiàn)引入線上電商場(chǎng)景，推送“子錢(qián)包”，可以在京東、滴滴出行、美團(tuán)等網(wǎng)上交易平臺(tái)使用……使用過(guò)數(shù)字人民幣的用戶普遍反饋，該業(yè)務(wù)有如下優(yōu)點(diǎn)：小額支付可以適度匿名；收付雙方均無(wú)網(wǎng)絡(luò)也能實(shí)現(xiàn)交易；國(guó)家法定不可拒收；無(wú)需綁定銀行卡；試點(diǎn)場(chǎng)景多樣，因地制宜；覆蓋領(lǐng)域廣；支付方式全面；各銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中各有優(yōu)勢(shì)。但是任何事情都有兩面性，面對(duì)這一新生事物，大眾熱情似乎不高。用戶希望能有利息收益，不然沒(méi)有足夠理由支撐其使用數(shù)字人民幣。

（二）國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2020年4月，我國(guó)部分地區(qū)進(jìn)行數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，2021年4月用于國(guó)內(nèi)零售支付。應(yīng)用的場(chǎng)景越來(lái)越廣泛，資本作為重要的生產(chǎn)要素，效率越來(lái)越高。數(shù)字人民幣覆蓋領(lǐng)域以日常生活小額支付為主。

1.國(guó)有控股銀行。由表1可知，從錢(qián)包數(shù)量和簽約商戶情況方面看，工行、建行和交行已有明顯進(jìn)展，其他銀行尚未披露其具體數(shù)據(jù)。從交易情況上看，試點(diǎn)取得了一定成果，但離大眾普及還有很大距離。從功能模塊上看，目前建立的支付平臺(tái)功能都比較單一。從應(yīng)用場(chǎng)景看，B端上發(fā)展較弱、C端應(yīng)用場(chǎng)景涵蓋較廣，工行、建行和交行應(yīng)用較廣泛，在交通出行方面每家銀行都有所涉及。在技術(shù)方面，各家銀行主要集中在支付方式的技術(shù)創(chuàng)新上。在功能模塊、硬件設(shè)施和社交平臺(tái)應(yīng)用方面發(fā)展仍存在不足，功能模塊較簡(jiǎn)單，需要擴(kuò)充功能。各大銀行之間需要達(dá)成合作，與多家平臺(tái)聯(lián)合推行數(shù)字人民幣。

表1 六大國(guó)有控股銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析表

經(jīng)過(guò)數(shù)字人民幣的多次試點(diǎn)，仍暴露出了一些問(wèn)題需要改進(jìn)。(1)不能完全實(shí)現(xiàn)紙鈔場(chǎng)景，需要繼續(xù)延伸。(2)轉(zhuǎn)賬功能單一，缺乏數(shù)字錢(qián)包與他人他行非數(shù)字錢(qián)包之間的轉(zhuǎn)賬功能。(3)數(shù)字人民幣開(kāi)放生態(tài)圈接口范圍不夠廣泛。未來(lái)可以考慮接入PC端、微信小程序、支付寶……(4)數(shù)字人民幣消費(fèi)場(chǎng)景嚴(yán)重欠缺，與銀行自身業(yè)務(wù)結(jié)合不夠，使用面較為局限，不足以讓大眾有開(kāi)通使用意愿。(5)客戶粘性不足。由于數(shù)字人民幣較微信支付、支付寶等支付軟件出現(xiàn)得晚，公眾已經(jīng)習(xí)慣使用其他支付軟件，并且功能簡(jiǎn)單，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)客戶實(shí)質(zhì)上的吸引力。

2.股份制銀行。2021年8月13日，城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司和農(nóng)信銀資金清算中心宣布“一點(diǎn)接入”數(shù)字人民幣系統(tǒng)正式上線運(yùn)行。

3.民營(yíng)銀行。接入數(shù)字人民幣的第一家民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行是螞蟻旗下的網(wǎng)商銀行。螞蟻?zhàn)鳛榻鹑诳萍季揞^，其金融科技研發(fā)水平和應(yīng)用業(yè)績(jī)居行業(yè)前列，擁有眾多客戶。網(wǎng)商銀行依托阿里平臺(tái)，具有渠道、流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，結(jié)合數(shù)字人民幣發(fā)展空間巨大。

（三）金融科技巨頭數(shù)字人民幣應(yīng)用現(xiàn)狀

螞蟻集團(tuán)積極參與央行數(shù)字人民幣研發(fā)，雙方合作主要是基于螞蟻集團(tuán)自主研發(fā)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase和移動(dòng)開(kāi)發(fā)平臺(tái)mPaaS。

京東科技是首批配合數(shù)研所展開(kāi)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作、與六大行均開(kāi)展合作的科技公司。京東聚合支付數(shù)萬(wàn)家線下商戶具備數(shù)字人民幣受理能力?！坝脭?shù)字人民幣上京東”“接數(shù)字人民幣找京東”分別對(duì)應(yīng)著在數(shù)字人民幣試點(diǎn)ToC和ToB兩個(gè)維度，積淀了供應(yīng)鏈+場(chǎng)景+技術(shù)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。未來(lái)將利用數(shù)字人民幣智能合約和實(shí)施結(jié)算的技術(shù)，推動(dòng)數(shù)字人民幣在企業(yè)間及政府與企業(yè)間定向支付中的應(yīng)用，降低社會(huì)整體資金流通成本，助力提振經(jīng)濟(jì)。

三、數(shù)字人民幣需求調(diào)查及創(chuàng)新升級(jí)設(shè)想

（一）數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景及需求的調(diào)查

隨著我國(guó)數(shù)字人民幣的逐步上線，數(shù)字人民幣支付渠道將逐漸拓寬，人們對(duì)數(shù)字人民幣支付的認(rèn)識(shí)和需求會(huì)不斷增加。為充分了解實(shí)際情況，采用《數(shù)字人民幣應(yīng)用需求調(diào)查》問(wèn)卷，開(kāi)展線上調(diào)查。

1.樣本基本情況。調(diào)查問(wèn)卷主題是對(duì)于數(shù)字人民幣發(fā)展的態(tài)度，共18道題目。調(diào)查對(duì)象女性占52.73%，男性占47.27%；年齡集中在18～30歲和31～50歲之間，分別占 52.73%和29.06%；受教育程度為高中及以下學(xué)歷占12.73%，大學(xué)學(xué)歷占76.36%，研究生及以上學(xué)歷占10.91%；所有數(shù)據(jù)均有效。

2.對(duì)數(shù)字人民幣的了解程度和使用意愿。大部分受調(diào)查者對(duì)數(shù)字人民幣有所了解。絕大部分人愿意嘗試使用數(shù)字人民幣支付，這有助于數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的后續(xù)開(kāi)發(fā)和推廣。

關(guān)于對(duì)我國(guó)數(shù)字人民幣的了解程度，高達(dá)96.36%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)數(shù)字人民幣有不同程度的了解，47.2%的受訪者看過(guò)相關(guān)資訊，7.27%的受訪者參與過(guò)內(nèi)測(cè)，60%的受訪者表示愿意在日常消費(fèi)場(chǎng)景中使用數(shù)字人民幣。但對(duì)于使用數(shù)字人民幣進(jìn)行大額支付，有20%的人不愿意。由此可看出，用戶愿意嘗試數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，但在線上支付平臺(tái)已經(jīng)成熟的今天，數(shù)字人民幣并不具備足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.數(shù)字人民幣安全性的考量。大部分人愿意嘗試使用數(shù)字人民幣，但對(duì)其了解并不多，也存在很多疑慮。因此，我們調(diào)查了大家對(duì)數(shù)字人民幣產(chǎn)生顧慮的原因，想通過(guò)這些問(wèn)題找到切入點(diǎn)，以此對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行改善升級(jí)。63.64%的人擔(dān)心使用數(shù)字人民幣會(huì)造成自己的支付信息或者個(gè)人信息被泄露；58.18%的人擔(dān)心使用數(shù)字人民幣APP提供的金融服務(wù)需要支付服務(wù)費(fèi)用?？梢?jiàn)人們對(duì)數(shù)字人民幣的隱私性和兌換規(guī)則了解不足，也體現(xiàn)出數(shù)字人民幣的宣傳和普及工作需要強(qiáng)化。關(guān)于數(shù)字人民幣與第三方支付工具相比，它的安全性和便捷性的問(wèn)題上，贊同的人和不知道的人占比很相近，分別為43.64%和41.82%；這可以確認(rèn)需要強(qiáng)化數(shù)字人民幣的隱私性和支付信息的安全性方面的技術(shù)和政策。對(duì)數(shù)字人民幣的其他存疑的來(lái)源中占比最大的是對(duì)數(shù)字人民幣幣缺乏了解，占比58.18%，其他還有技術(shù)不穩(wěn)定、幣值不穩(wěn)定等顧慮。

4.對(duì)數(shù)字人民幣功能和業(yè)務(wù)的期待。大部分人都期待數(shù)字人民幣比第三方支付工具（支付寶、微信等）有更多功能和業(yè)務(wù)，這也是支持他們?cè)敢馊ナ褂脭?shù)字人民幣的理由之一。數(shù)字人民幣提供的雙離線支付、碰一碰支付對(duì)64.91%的人更具有吸引力，57.89%因?yàn)閿?shù)字人民幣提供的金融服務(wù)，如借貸投資而愿意使用數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣提供跨境支付功能會(huì)讓66.67%的人更愿意使用數(shù)字人民幣。所以，一些新開(kāi)發(fā)的功能和數(shù)字人民幣與現(xiàn)有業(yè)務(wù)整合，會(huì)使人們使用數(shù)字人民幣的意愿增強(qiáng)，在后續(xù)要注重結(jié)合銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)新功能。

就使用場(chǎng)景而言，91.23%的人希望使用數(shù)字人民幣進(jìn)行生活消費(fèi)，59.56%的人希望在教育醫(yī)療方面能使用數(shù)字人民幣支付。希望在跨境支付、電子商務(wù)、理財(cái)投資時(shí)使用數(shù)字人民幣也接近半數(shù)。同樣值得注意的是，19%的人在其他場(chǎng)景下也希望能使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。因此，需要開(kāi)發(fā)更多數(shù)字人民幣的使用場(chǎng)景，以滿足人民支付結(jié)算的需求。

5.數(shù)字人民幣發(fā)展前景。對(duì)于數(shù)字人民幣發(fā)展，雙離線支付、攜帶方便、無(wú)線法償性、匿名支付仍然是人們期待的重點(diǎn)（見(jiàn)圖1）?？梢杂纱搜由欤诰虺龈茉鰪?qiáng)用戶體驗(yàn)和放心度的性能。

圖1 數(shù)字人民幣的競(jìng)爭(zhēng)力

人們對(duì)于數(shù)字人民幣代替現(xiàn)金、支付寶和微信等第三方支付工具，甚至?xí)蔀樽钪饕闹Ц妒侄问怯幸欢ㄆ诖模ㄒ?jiàn)圖2）。但是也有一定比例的人認(rèn)為，數(shù)字人民幣對(duì)其他支付手段不會(huì)產(chǎn)生影響。

圖2 未來(lái)數(shù)字人民幣發(fā)展前景

（二）構(gòu)建數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能

構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)現(xiàn)有的功能進(jìn)行優(yōu)化和擴(kuò)展，挖掘新功能，建立新平臺(tái)，彌補(bǔ)數(shù)字人民幣支付相較其他支付手段的不足，具體見(jiàn)圖3所示：(1)支付功能。豐富支付方式，制定支付規(guī)則，提高支付安全。(2)轉(zhuǎn)賬功能。金額限制，轉(zhuǎn)賬安全，添加多個(gè)對(duì)手方。(3)投資理財(cái)應(yīng)用。投資平臺(tái)開(kāi)通數(shù)字人民幣接口，直接使用數(shù)字人民幣進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。(4)生活服務(wù)應(yīng)用。直接使用數(shù)字人民幣進(jìn)行生活繳費(fèi)、城市服務(wù)等。(5)“錢(qián)多多”。量身構(gòu)建增值收益平臺(tái)。(6)貸款業(yè)務(wù)。擬建貸款平臺(tái)，提供消費(fèi)貸、小額貸款業(yè)務(wù)。(7)數(shù)據(jù)分析服務(wù)。為用戶提供錢(qián)包收支各項(xiàng)詳細(xì)數(shù)據(jù)。(8)跨境支付。發(fā)掘數(shù)字人民幣跨境支付前景。(9)知識(shí)普及。進(jìn)行線上線下宣傳推廣活動(dòng)。

圖3 數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能模塊設(shè)置

（三）數(shù)字人民幣應(yīng)具備的特性

1.普及性。項(xiàng)目使用人群覆蓋面廣，針對(duì)未成年、中青年以及老年人，設(shè)計(jì)適合不同年齡特征的使用方法，力爭(zhēng)將項(xiàng)目的覆蓋度發(fā)揮到最大。同時(shí)，通過(guò)支持家庭組隊(duì)，對(duì)“老帶新”進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，構(gòu)成使用人數(shù)不斷裂變的積極局面。

2.安全性。對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)保證錢(qián)款在存放、消費(fèi)等過(guò)程中的安全是最重要的。同時(shí)需要保護(hù)用戶隱私不被泄露。此外，允許未成年人或60歲以上老年人的消費(fèi)情況由父母或子女進(jìn)行監(jiān)管，但是需要進(jìn)行身份驗(yàn)證。

3.擴(kuò)展性。針對(duì)消費(fèi)服務(wù)、商家服務(wù)和政府服務(wù)的特點(diǎn)，結(jié)合不同群體的需求，增加使用場(chǎng)景，將數(shù)字人民幣擴(kuò)展到生活、工作的各個(gè)方面。

4.積極性。增加按時(shí)吃飯、睡覺(jué)等打卡功能。在家庭模式下，對(duì)能夠持續(xù)堅(jiān)持的家庭進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，使得家庭成員可以互相監(jiān)督養(yǎng)成良好生活習(xí)慣。這樣既能擴(kuò)大數(shù)字人民幣使用面，又能幫助用戶培養(yǎng)良好生活習(xí)慣。

5.知識(shí)性。定期與我國(guó)文物或書(shū)籍進(jìn)行聯(lián)名，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，增強(qiáng)功能的趣味性和知識(shí)性。為增強(qiáng)大眾對(duì)于數(shù)字人民幣的了解與信任，定期發(fā)布研究成果與使用現(xiàn)狀等內(nèi)容。

（四）創(chuàng)新數(shù)字人民幣應(yīng)用程序

1.拓展數(shù)字人民幣CBG端覆蓋度，提升運(yùn)行效率。充分挖掘個(gè)人消費(fèi)、商家運(yùn)營(yíng)、政府服務(wù)場(chǎng)景，將數(shù)字人民幣充分運(yùn)用到這些場(chǎng)景中。針對(duì)各年齡段、各職業(yè)人群，提供個(gè)性化場(chǎng)景服務(wù)，力爭(zhēng)將項(xiàng)目的覆蓋度發(fā)揮到最大，使得人民幣不只是屏幕上冰冷的數(shù)字。

2.搭建數(shù)字人民幣全場(chǎng)景系統(tǒng)功能，全面提升使用體驗(yàn)。研發(fā)專(zhuān)屬數(shù)字人民幣APP，對(duì)于現(xiàn)有的支付和轉(zhuǎn)賬功能進(jìn)行完善。增加增值收益、生活服務(wù)、數(shù)據(jù)分析、貸款業(yè)務(wù)、跨境支付和投資理財(cái)?shù)裙δ?。旨在滿足用戶便捷性、安全性、隱私性和法償性等多方面需求。此外，提供知識(shí)普及模塊，面向大眾對(duì)數(shù)字人民幣的使用方法和發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)大眾對(duì)數(shù)字人民幣的正面認(rèn)識(shí)和信任。

3.宣傳推廣數(shù)字人民幣手段更多樣，積極拓展各類(lèi)用戶。在個(gè)人、商家和政府端分別設(shè)計(jì)吸引用戶的策略。同時(shí)借助線上和線下平臺(tái)，打開(kāi)知名度，吸引人們使用數(shù)字人民幣。在用戶注冊(cè)、瀏覽、存款、支付等各環(huán)節(jié)中，提供積分、優(yōu)惠券、存款利息等獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，進(jìn)行廣告投放和文化聯(lián)名推廣等，使得數(shù)字人民幣不斷普及，深入人們生活。

四、數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景模塊設(shè)計(jì)

（一）數(shù)字消費(fèi)服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)計(jì)

1.生活繳費(fèi)。生活節(jié)奏不斷加快，人們希望家務(wù)瑣事被快速解決。利用數(shù)字人民幣繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、暖氣費(fèi)、交通罰款、黨費(fèi)等費(fèi)用，甚至是購(gòu)買(mǎi)電影票、充值話費(fèi)等。

2.隨軍行。隨軍行旨在服務(wù)廣大軍人和軍屬客戶，提供專(zhuān)屬一站式金融服務(wù)體驗(yàn)。將隨軍行接入數(shù)字人民幣，在認(rèn)證軍人或軍屬身份后系統(tǒng)自動(dòng)為用戶推薦專(zhuān)屬存款、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品。特別為退伍、轉(zhuǎn)業(yè)軍人及家屬就診、掛號(hào)、繳醫(yī)藥費(fèi)等提供方便。

3.寶貝成長(zhǎng)。從孩子出生到十八歲成人，家長(zhǎng)可以應(yīng)用寶貝成長(zhǎng)滿足成長(zhǎng)需求。一方面，提供長(zhǎng)期的教育基金和成長(zhǎng)保險(xiǎn)。家長(zhǎng)隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)基金或保險(xiǎn)，不限額度，一般以年計(jì)息。這筆錢(qián)在未來(lái)可以用作學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、看病治療等用途。此外，提供為需要幫助的小朋友捐款渠道，讓特殊群體感受到溫暖。另一方面，針對(duì)不同性別年齡的孩子的家長(zhǎng)推送相應(yīng)產(chǎn)品，方便家長(zhǎng)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。由于小朋友成長(zhǎng)速度和使用產(chǎn)品更新?lián)Q代快，產(chǎn)品需求量大，在使用數(shù)字人民幣支付時(shí)，提供不定期折扣。

4.養(yǎng)老金。退休用戶也有理財(cái)需求，希望將積蓄和退休金合理支配。養(yǎng)老金為老年人提供更簡(jiǎn)便、可靠的理財(cái)服務(wù)。每一筆退休金、理財(cái)投資、收益等出入賬都能清楚地記錄，方便用戶查看。讓老年人及其家人都能更放心地使用數(shù)字人民幣。

5.環(huán)球通。為用戶提供跨境金融服務(wù)。為海外旅行用戶提供匯率查詢、外幣兌換、境外取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。為留學(xué)生群體提供信用卡服務(wù)、境外匯款等服務(wù)。為有外匯投資需要的用戶提供理財(cái)項(xiàng)目、貴金屬等業(yè)務(wù)。在這些業(yè)務(wù)中的人民幣都以數(shù)字人民幣的形式流通。

（二）數(shù)字商家服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)計(jì)

為B端商戶和企業(yè)提供數(shù)字化支付工具的支持，不僅能引入更科學(xué)高效的經(jīng)營(yíng)方式，還能根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)充分把握用戶的消費(fèi)習(xí)慣，更快捷、安全地運(yùn)轉(zhuǎn)交易中的每一個(gè)環(huán)節(jié)（見(jiàn)圖4）。

圖4 數(shù)字商家服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)計(jì)

1.小額支付。將數(shù)字人民幣接入小額支付，為商戶和企業(yè)提供普通貸記、定期貸記、普通借記、定期借記、實(shí)時(shí)貸記和實(shí)時(shí)借記服務(wù)。

2.企業(yè)短期理財(cái)。為想要進(jìn)行投資理財(cái)?shù)纳虘艋蚱髽I(yè)提供個(gè)性理財(cái)方案，推薦合適項(xiàng)目。將項(xiàng)目具體情況展示給商戶或企業(yè)，供其選擇。為合作伙伴提供六大業(yè)務(wù)模塊，包括智能客戶營(yíng)銷(xiāo)教育、智能客戶分析、基金交易、智能投顧服務(wù)頁(yè)面、智能投資管理、客戶投后運(yùn)營(yíng)，一站式滿足合作伙伴業(yè)務(wù)規(guī)劃、實(shí)施和運(yùn)營(yíng)的需求。

3.供應(yīng)鏈金融。通過(guò)數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)價(jià)值，建立行業(yè)“數(shù)據(jù)鏈”，逐步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)上下游的深度融合，構(gòu)建基于上下游的產(chǎn)融生態(tài)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施”搭建。進(jìn)而賦能信用穿透，增強(qiáng)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)的商業(yè)信用和融資能力，將普惠金融的資金更精準(zhǔn)地投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。（見(jiàn)圖5）

圖5 供應(yīng)鏈金融數(shù)字化

4.小微金融。在數(shù)字人民幣中開(kāi)通信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶、個(gè)體戶中小微企業(yè)提供小額貸款、車(chē)貸、房貸等金融產(chǎn)品。整合小微金融板塊，提供經(jīng)營(yíng)快貸、e抵快貸、網(wǎng)貸通和e鏈快貸。用戶依據(jù)個(gè)人情況選擇貸款類(lèi)型并進(jìn)行申請(qǐng)，申請(qǐng)成功后貸款以數(shù)字人民幣形式發(fā)放。用戶需用數(shù)字人民幣進(jìn)行還款。

（三）數(shù)字政務(wù)服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)計(jì)

政府的政務(wù)管理是數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的天然土壤，智慧政務(wù)可分為六個(gè)板塊，如圖6所示。

圖6 數(shù)字人民幣在智慧政務(wù)中的應(yīng)用場(chǎng)景框架

1.產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)、港口、園區(qū)、礦山等產(chǎn)業(yè)在收支、發(fā)薪、繳稅、報(bào)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)上使用數(shù)字人民幣進(jìn)行金額往來(lái)，使財(cái)務(wù)管理人員快速、準(zhǔn)確地收集信息，進(jìn)而降低財(cái)務(wù)管理成本?？梢栽谄髽I(yè)相關(guān)網(wǎng)站或相關(guān)小程序上開(kāi)通數(shù)字人民幣繳費(fèi)渠道，促進(jìn)繳稅公平。有了數(shù)字人民幣，偷稅漏稅、洗錢(qián)等非法活動(dòng)就變得非常困難。

2.安全服務(wù)。安全服務(wù)主要包括維護(hù)城市安全工作的各個(gè)領(lǐng)域，例如消防、安檢等，在這些領(lǐng)域中的發(fā)薪、繳稅、管理及器材維護(hù)等任何開(kāi)銷(xiāo)都將使用數(shù)字人民幣。以單位的名義開(kāi)通數(shù)字人民幣賬戶也將使資金管理方面的工作更加便利。

3.民生服務(wù)。將數(shù)字人民幣融入城市服務(wù)領(lǐng)域中，有利于快速發(fā)展數(shù)字人民幣，讓人們?cè)谏罾U費(fèi)時(shí)看到數(shù)字人民幣的身影。在公共交通上，數(shù)字人民幣可以嵌入數(shù)字公交卡中，或?qū)?shù)字公交卡加入數(shù)字人民幣“硬錢(qián)包”里。智慧社區(qū)領(lǐng)域中繳納水電燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)繳費(fèi)等；智慧醫(yī)療中預(yù)約掛號(hào)、醫(yī)療繳費(fèi)等；智慧養(yǎng)老中收發(fā)養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險(xiǎn)等；智慧教育中學(xué)費(fèi)、書(shū)費(fèi)繳納等都以數(shù)字人民幣的形式進(jìn)行。擴(kuò)大數(shù)字人民幣的知名度，再以其便利性與功能的多樣性吸引用戶。

4.基層設(shè)施。交通、電網(wǎng)、工地、樓宇等管理和維護(hù)的各項(xiàng)開(kāi)支以數(shù)字人民幣的形式完成。與高速費(fèi)、電費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)的繳納形成收支鏈條，擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用環(huán)境。

5.社會(huì)管理。數(shù)字人民幣融入社會(huì)管理領(lǐng)域，讓數(shù)字人民幣在人們的生活中無(wú)處不在。城市管理中對(duì)治安維護(hù)的支出，罰金的繳納；軍營(yíng)、監(jiān)獄、城市道路、綠化建設(shè)等收支將以數(shù)字人民幣的形式完成。

6.生態(tài)管理。在生產(chǎn)和科技飛速前進(jìn)的今天，就更要強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)的平衡可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)管理正是重中之重，將數(shù)字人民幣融入水利發(fā)展、能源管理、燃?xì)夤芾?、城市綠化及回收再利用等領(lǐng)域的維護(hù)與升級(jí)，完善數(shù)字人民幣的生態(tài)鏈。

五、數(shù)字人民幣應(yīng)用系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)

以新技術(shù)做支撐，以商業(yè)銀行自身的權(quán)威性和安全性為保障，建立集新型支付、存款業(yè)務(wù)、貸款辦理、生活繳費(fèi)和投資理財(cái)?shù)确矫嬗谝惑w的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)綜合平臺(tái)（見(jiàn)圖7）。

圖7 數(shù)字人民幣系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)圖

（一）數(shù)字人民幣的支付功能設(shè)計(jì)

1.豐富數(shù)字人民幣支付方式。(1)個(gè)人支付。支持條碼支付、面孔識(shí)別和“碰一碰”等多種方式。相互轉(zhuǎn)賬的兩臺(tái)設(shè)備有NFC功能且有電的條件下，可以用“碰一碰”取代“掃一掃”完成支付，不需要向第三方機(jī)構(gòu)充值或綁定銀行卡。這種支付方式的升級(jí)方便了老年人和不熟悉手機(jī)使用的人。給商家付款時(shí)，只要商家有接受數(shù)字人民幣的工具就可以完成支付。在線上支付時(shí)，數(shù)字人民幣打破了支付場(chǎng)景的壁壘，避免因企業(yè)搶占市場(chǎng)而做出的博弈給百姓造成的不便。數(shù)字人民幣二維碼可與支付寶、微信支付等聯(lián)合打造，實(shí)行“一碼走天下”。數(shù)字人民幣除了創(chuàng)造新支付方式外，也保留傳統(tǒng)支付方式。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，用戶可選擇通過(guò)掃描二維碼和面孔識(shí)別的方式進(jìn)行支付，確保支付流暢。(2)商家支付。在企業(yè)支付場(chǎng)景下，數(shù)字人民幣支付可在不改變企業(yè)采購(gòu)流程基礎(chǔ)上，解決平臺(tái)及企業(yè)用戶線下付款操作繁瑣、認(rèn)款核銷(xiāo)難的痛點(diǎn)，提升交易效率；解決對(duì)于不能及時(shí)開(kāi)具發(fā)票且沒(méi)有支付流水，較難代開(kāi)發(fā)票問(wèn)題；解決員工在結(jié)算中涉及到的增值稅稅基統(tǒng)計(jì)問(wèn)題。

2.數(shù)字人民幣支付金額限制。與傳統(tǒng)線上支付不同，數(shù)字人民幣支付設(shè)有金額限制。不同銀行消費(fèi)限額不同，后續(xù)可以根據(jù)用戶需要申請(qǐng)升級(jí)錢(qián)包額度。數(shù)字人民幣相當(dāng)于現(xiàn)金錢(qián)包，無(wú)法透支，用戶需清楚自己每個(gè)錢(qián)包余額，不然支付時(shí)會(huì)遇到余額不足的窘境。

3.數(shù)字人民幣支付安全。與網(wǎng)絡(luò)交易不同，數(shù)字人民幣作為法定貨幣，將會(huì)受到各方面的監(jiān)督和管理，并且遵循“小額匿名、大額追溯”的原則，安全性遠(yuǎn)大于虛擬貨幣。為不熟悉手機(jī)操作的群體推出硬錢(qián)包，不需要智能手機(jī)和APP，是類(lèi)似IC卡的卡片，有小型液晶顯示屏，可以顯示余額等信息。硬錢(qián)包的具體形式可以做成異形錢(qián)包，比如智能拐杖、手表、手環(huán)、鑰匙扣等，方便隨身攜帶。有付款額度限制，遺失也不會(huì)造成過(guò)多損失。硬錢(qián)包附加更多功能，目前有帶健康碼功能的硬錢(qián)包。未來(lái)可以與信用卡、銀行卡、全球旅行卡、牡丹卡等支付工具結(jié)合，形成多卡合一的一卡通形式，減小攜帶負(fù)擔(dān)。

4.數(shù)字人民幣支付順序。對(duì)于絕大部分線上線下支付場(chǎng)景，用戶均可從電子錢(qián)包賬戶余額、借記卡和信用卡賬戶、親屬卡及增值收益平臺(tái)這五類(lèi)資金來(lái)源中任選一種，獲得高質(zhì)量支付體驗(yàn)。用戶可以設(shè)定默認(rèn)的支付方式，也可針對(duì)每筆交易切換交易方式。對(duì)于數(shù)字人民幣APP內(nèi)部、其他APP或網(wǎng)站線上交易相關(guān)的支付，用戶可以在支付時(shí)直接選擇數(shù)字人民幣作為支付手段，即時(shí)完成交易。對(duì)于線下場(chǎng)景，用戶可以掃描商家的二維碼，或者由商家掃描付款人的二維碼，即時(shí)完成交易。通過(guò)公司的數(shù)字支付服務(wù)，商家和消費(fèi)者之間的支付主要可以通過(guò)四種便捷的方式收款：(1)通過(guò)支付碼或者收錢(qián)碼；收錢(qián)碼是商家端的二維碼，消費(fèi)者通過(guò)掃碼完成支付；(2)數(shù)字人民幣APP 內(nèi)支付；(3)網(wǎng)頁(yè)支付；(4)配備公司物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能POS 機(jī)終端，包括從小型平板電腦到全屏自助服務(wù)機(jī)的一系列設(shè)備，對(duì)于商家而言易于設(shè)置、便于使用。

5.數(shù)字人民幣支付積分?？疾煊脩羯矸萏刭|(zhì)、支付行為、使用歷史，度量數(shù)字人民幣支付使用的活躍度。

6.數(shù)字人民幣支付保障。使用支付密碼和手機(jī)短信雙重驗(yàn)證保障支付安全，采用數(shù)字證書(shū)、支付環(huán)境保鏢、安全鎖、金額隱私保護(hù)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司提供支付保障。

（二）數(shù)字人民幣的轉(zhuǎn)賬功能設(shè)計(jì)

1.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬金額限制。從轉(zhuǎn)賬的安全性和數(shù)字人民幣的性質(zhì)來(lái)看，數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬設(shè)置金額限制。限制額度將根據(jù)用戶的實(shí)名情況和個(gè)人信息完整度來(lái)衡量。

2.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬安全。轉(zhuǎn)賬時(shí)保留傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬方式，通過(guò)指紋、面孔和密碼來(lái)驗(yàn)證本人轉(zhuǎn)賬。遵循可追溯的使用原則，轉(zhuǎn)賬受到各方面的監(jiān)督和管理。即使出現(xiàn)誤轉(zhuǎn)和錯(cuò)轉(zhuǎn)的情況，由于金額限制也不會(huì)造成過(guò)大損失，并且支持通過(guò)申訴找回這筆錢(qián)。

3.數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬便捷。在遠(yuǎn)距離轉(zhuǎn)賬方面，數(shù)字人民幣提供輸入錢(qián)包ID或手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、建立群轉(zhuǎn)賬的功能，群轉(zhuǎn)賬通過(guò)查找ID或掃描二維碼邀請(qǐng)加入。數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)添加好友的方式，通過(guò)手機(jī)號(hào)或錢(qián)包ID搜索發(fā)送好友申請(qǐng)，對(duì)方同意后可以相互轉(zhuǎn)賬，不必多次輸入賬號(hào)，建立數(shù)字人民幣社交圈，將轉(zhuǎn)賬功能變得更便捷。

（三）數(shù)字人民幣的投資理財(cái)應(yīng)用

數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)初衷是對(duì)流通中現(xiàn)金的替代，屬于零售型貨幣，不產(chǎn)生利息。這也是數(shù)字人民幣相對(duì)于微信支付和支付寶的劣勢(shì)。因此要提高數(shù)字人民幣在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，就要為數(shù)字人民幣打造投資理財(cái)平臺(tái)。銀行卡、數(shù)字人民幣錢(qián)包和理財(cái)錢(qián)包三項(xiàng)互通（見(jiàn)圖8），用戶可以選擇把數(shù)字人民幣錢(qián)包中的錢(qián)轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶，通過(guò)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的年化值，選擇想購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，從而獲得理財(cái)收益。如需將理財(cái)錢(qián)包中的錢(qián)轉(zhuǎn)出，可以選擇轉(zhuǎn)至銀行卡或數(shù)字人民幣錢(qián)包。

圖8 數(shù)字人民幣投資理財(cái)應(yīng)用邏輯架構(gòu)圖

（四）數(shù)字人民幣的生活服務(wù)應(yīng)用

數(shù)字人民幣與生活服務(wù)方面接通，深入百姓生活中。與電信平臺(tái)協(xié)作，打通手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)的數(shù)字人民幣充值渠道；設(shè)置生活繳費(fèi)頁(yè)面，使用數(shù)字人民幣繳納水電費(fèi)、寬帶費(fèi)等生活費(fèi)用；在交通出行方面，與攜程旅行、滴滴出行等企業(yè)合作，開(kāi)放數(shù)字人民幣支付渠道，購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、出行訂單等均可支付。除此之外，涉及共享單車(chē)、汽車(chē)加油、快遞運(yùn)費(fèi)支付、醫(yī)療支付等場(chǎng)景。

（五）構(gòu)建數(shù)字人民幣的增值收益平臺(tái)——“錢(qián)多多”

數(shù)字人民幣錢(qián)包是沒(méi)有利息的，因此要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)新的平臺(tái)，將貨幣基金與數(shù)字人民幣錢(qián)包關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的增值，使數(shù)字人民幣錢(qián)包具有收益能力。用戶可以從新平臺(tái)中直接提現(xiàn)，并且在支付時(shí)可以選擇使用余額支付或新平臺(tái)支付。如果用戶未提前設(shè)置，則自動(dòng)以余額、銀行卡、親屬卡、新平臺(tái)的順序進(jìn)行扣款。

（六）數(shù)字人民幣的貸款業(yè)務(wù)

數(shù)字人民幣相當(dāng)于法定貨幣，目前無(wú)法進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。但隨著數(shù)字人民幣形態(tài)發(fā)生變化，將可以直接進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

1.數(shù)字消費(fèi)服務(wù)——消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)貸業(yè)務(wù)具體可應(yīng)用于分期付款、先買(mǎi)后付等消費(fèi)需求。用戶可讓銀行通過(guò)系統(tǒng)分析提供信貸額度；或自己申請(qǐng)信貸額度，銀行通過(guò)分析用戶在銀行實(shí)名信息的完整度及平均消費(fèi)數(shù)額選擇是否通過(guò)。后續(xù)可根據(jù)用戶還款情況上調(diào)或下調(diào)信用額度。增添“先消費(fèi)，后還款” 模式，無(wú)需等到還款日期，不設(shè)利息，隨借隨還，但大額消費(fèi)需通過(guò)信用額度評(píng)估向用戶開(kāi)放。多次未按要求還款的用戶，如積攢多筆消費(fèi)未還、超時(shí)還款等進(jìn)行懲罰，嚴(yán)重者取消使用此項(xiàng)功能的權(quán)利。

2.數(shù)字商家服務(wù)——小額貸款業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣通過(guò)企業(yè)信用信息，提供不同額度、利率的貸款服務(wù)。針對(duì)企業(yè)向銀行還貸時(shí)可能發(fā)生的問(wèn)題，例如企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等。這就涉及到數(shù)字人民幣的可追溯性，如果企業(yè)涉及非法活動(dòng)，則該企業(yè)還貸金額被追溯，降低企業(yè)貸款的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，利于政府對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管工作。

（七）數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)分析服務(wù)

數(shù)字人民幣APP將為用戶提供記賬分析功能，為用戶規(guī)劃收入與支出提供幫助，主要包括賬戶收支日、月、年報(bào)，每筆賬單收支明細(xì)、交易查詢、退款查詢等。為用戶提供短信發(fā)送記賬報(bào)表功能，可自行選擇是否開(kāi)啟。分析統(tǒng)計(jì)用戶的花銷(xiāo)類(lèi)型，例如餐飲、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等，為用戶提供準(zhǔn)確參考。用戶有問(wèn)題可線上反饋并處理。

（八）數(shù)字人民幣跨境支付場(chǎng)景

跨境支付也是基于上述個(gè)人端和企業(yè)端完成，不同在于跨境支付是實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。

數(shù)字人民幣錢(qián)包對(duì)接海關(guān)系統(tǒng)、與電商平臺(tái)簽約。當(dāng)訂單發(fā)生，平臺(tái)收款的同時(shí)自行向海關(guān)推送支付信息。實(shí)現(xiàn)跨境支付業(yè)務(wù)，包括貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易（留學(xué)繳費(fèi)、航旅機(jī)票、國(guó)際會(huì)展、酒店住宿等）。

六、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外紛紛開(kāi)啟數(shù)字貨幣布局，發(fā)展數(shù)字人民幣不僅能促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活力，還能獲得全球戰(zhàn)略影響力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，拓展數(shù)字人民幣能夠降低經(jīng)營(yíng)成本、提高處理業(yè)務(wù)效率。但由于數(shù)字人民幣發(fā)行時(shí)間較短、普及認(rèn)可程度較低，存在消費(fèi)場(chǎng)景和使用功能單一、知識(shí)普及與宣傳推廣不到位等問(wèn)題。因此，爭(zhēng)取盡早豐富場(chǎng)景、完善功能，并進(jìn)行有效宣傳可以獲得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，抓住商業(yè)機(jī)會(huì)。數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行的發(fā)展是相輔相成、互利共贏的。