改革開放以來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素

張佳涵

（山東大學(xué)（威海），山東 威海 264209）

引言

1979年，中國人民銀行全國分行行長會(huì)議召開，決定恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1980年，保險(xiǎn)正式復(fù)業(yè)。自此，中國保險(xiǎn)業(yè)開始了四十年的發(fā)展歷程。中國保險(xiǎn)業(yè)一直保持著高速的發(fā)展，保費(fèi)從1980年的4.6億元增長至2020年的4.5萬億元，年增長近30%。保險(xiǎn)密度從1980年的0.47元/人增長至2018年的2 724元/人，保險(xiǎn)深度從1980年的0.1%增長至2018年的4.22%。我國保險(xiǎn)業(yè)一直以驚人的速度發(fā)展，總體上各項(xiàng)指標(biāo)都成倍上漲，保險(xiǎn)業(yè)取得矚目成績的同時(shí)，學(xué)者們利用實(shí)證研究法、定量分析法等對(duì)其發(fā)展的影響因素進(jìn)行了全面的分析。本文通過對(duì)近年來影響保險(xiǎn)發(fā)展因素的提煉總結(jié)，并結(jié)合1980至今的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度的圖像變化分析未來保險(xiǎn)發(fā)展趨勢以及針對(duì)保險(xiǎn)的影響因素對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展提出合理化建議。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素分析

國內(nèi)研究學(xué)者的文獻(xiàn)中都強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平始終是決定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本因素。肖文、謝文武（2000）曾進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)費(fèi)收入增長的模型分析，證明了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是一個(gè)決定保費(fèi)收入的主導(dǎo)因素。劉少琳（2001）也曾通過建立保費(fèi)收入模型來求證GDP與保費(fèi)收入基本呈正相關(guān)，結(jié)果表明，國民經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展是決定我國保費(fèi)收入增長的一個(gè)重要因素。將經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平細(xì)化為社會(huì)儲(chǔ)蓄存款余額、通貨膨脹率、固定資產(chǎn)投資等指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)它們都不同程度影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。綜合各研究學(xué)者的觀點(diǎn)可知，改革開放以來我國GDP不斷上升，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張。經(jīng)濟(jì)因素從多方面影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但都是通過直接或間接作用于保險(xiǎn)的供求來影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從保險(xiǎn)需求方面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加了居民收入，人們有更多的可支配收入購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大了保險(xiǎn)需求；從保險(xiǎn)供給方面，保險(xiǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型推動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)張，保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)目和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)不斷上升，擴(kuò)大了保險(xiǎn)供給。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)因素分析

國內(nèi)研究學(xué)者對(duì)影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)因素進(jìn)行了多方面的分析。歸納后大致分為兩個(gè)方面：社會(huì)文化因素與政策法規(guī)因素。社會(huì)文化因素包含人口狀況和教育水平。人口規(guī)模決定了潛在保險(xiǎn)市場的規(guī)模，同時(shí)人口的年齡結(jié)構(gòu)也發(fā)揮著重要作用。譚朵朵（2001）曾通過研究在文獻(xiàn)中表示，人口的年齡結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)的需求也有著直接影響，人口的老齡化趨勢將刺激保險(xiǎn)市場的發(fā)展，同時(shí)老年贍養(yǎng)率、人口撫養(yǎng)比也將影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。另外，對(duì)于文化因素給保險(xiǎn)業(yè)帶來的影響，我國學(xué)者從21世紀(jì)就開始對(duì)其深入研究。向安強(qiáng)、李利堅(jiān)、鄭庭義、李思思（2009）通過調(diào)研指出，我國的傳統(tǒng)文化如儒家孝文化等，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生重大影響。從古至今，我國都有著家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)和習(xí)慣家庭關(guān)系是雙向的，從而形成了兩代人之間的相依心理，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率小。教育水平也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，其在一定程度上決定著人們對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意愿。與歐美相比，我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展程度較低，這與我國人口基數(shù)大，教育水平相對(duì)較低密切相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)是技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)服務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此，消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)與消費(fèi)者自身文化程度正相關(guān)。孫武軍等（2009）研究得出，接受過高等教育的人更為認(rèn)可保險(xiǎn)的社會(huì)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

政策法規(guī)也是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的關(guān)鍵因素。政策因素主要指宏觀的經(jīng)濟(jì)政策，國內(nèi)學(xué)者主要研究了政府對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場以及其替代品市場的相關(guān)政策。首先，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅收及扶持政策直接影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。其次，政府對(duì)保險(xiǎn)的替代品，如儲(chǔ)蓄利率、社會(huì)保障程度的調(diào)整，同樣對(duì)保險(xiǎn)的需求有深刻影響。譚朵朵（2001）曾提到，對(duì)于投資型的保險(xiǎn)消費(fèi)方面，銀行儲(chǔ)蓄和投資型的保險(xiǎn)商品具有一定的替代效應(yīng)，實(shí)際利率和保險(xiǎn)公司預(yù)定利率的相對(duì)大小將直接影響保險(xiǎn)公司的盈虧情況；社會(huì)保障程度對(duì)保險(xiǎn)的需求也具有收入效應(yīng)和替代效應(yīng)，二者從相反方向影響保險(xiǎn)需求。

法規(guī)因素主要指我國對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)法律體系以及相關(guān)規(guī)定。法律因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響可以追溯到20世紀(jì)90年代，從我國保險(xiǎn)發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)法律體系的完善推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，而保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，又對(duì)保險(xiǎn)法律提出了新的要求，推動(dòng)其不斷豐富和完善。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的市場因素分析

國內(nèi)研究學(xué)者對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的市場環(huán)境因素，也做出了相對(duì)全面的分析，歸納后可大致將市場環(huán)境因素分為以下幾個(gè)方面。保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品的價(jià)格、保險(xiǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量、保險(xiǎn)市場的管理監(jiān)督機(jī)制以及我國保險(xiǎn)業(yè)的開放程度。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)供求關(guān)系原理，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格越高，那么保險(xiǎn)的需求量將下降。因此，除了豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量外，許多保險(xiǎn)公司將費(fèi)率的調(diào)整也視為企業(yè)競爭的重要手段。保險(xiǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量反映了我國政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的支持力度以及保險(xiǎn)企業(yè)的生存能力，保險(xiǎn)經(jīng)營主體的數(shù)目直接決定了我國保險(xiǎn)供給的規(guī)模。保險(xiǎn)經(jīng)營主體數(shù)目的增多，除了歸因于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣得益于保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)教育水平的提升，保險(xiǎn)作為專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，其從業(yè)人員需要較高的專業(yè)素養(yǎng)，隨著教育的普及以及對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)的開設(shè)，保險(xiǎn)人才與日俱增。對(duì)于保險(xiǎn)市場的管理機(jī)制，魯全（2020）認(rèn)為，保險(xiǎn)管理體制具有政府主導(dǎo)的顯著特點(diǎn)。從改革開放以來，我國保險(xiǎn)管理監(jiān)督體制不斷汲取西方的先進(jìn)制度并變革，逐漸形成了符合我國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)情的管理監(jiān)督體制。開放的保險(xiǎn)市場環(huán)境對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響是多方面的，開放的條件有利于引進(jìn)外資，擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模，提升競爭實(shí)力。朱俊生（2020）曾通過定量數(shù)據(jù)比較，證明外資進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)的組織形式將更加靈活，極大增強(qiáng)了外資壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國保險(xiǎn)市場的積極性。同時(shí)，我國學(xué)者對(duì)開放保險(xiǎn)市場環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)性也做出了分析，更多的外國企業(yè)承保分散了國內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)性，增加了我國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定性，但同時(shí)也可能引入外部風(fēng)險(xiǎn)，所以要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

四、我國保費(fèi)、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度圖像變動(dòng)分析

國內(nèi)學(xué)者對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素的分析，歸根結(jié)底都是將保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度的數(shù)值作為分析工具。孫祁祥、鄭偉（2010）曾提到，出于研究的可操作性，幾乎所有的研究都習(xí)慣于把保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度作為衡量一國保險(xiǎn)發(fā)展水平的基本指標(biāo)。在這種做法下，對(duì)一國保險(xiǎn)發(fā)展水平影響因素的考察實(shí)際上也就轉(zhuǎn)化為對(duì)一國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度影響因素的考察。從圖1可以直觀看出，自1980年起保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度三者都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其在進(jìn)入21世紀(jì)后，上升速度加快，結(jié)合當(dāng)時(shí)的中國國情保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各類影響因素，1980—1987年，中國保險(xiǎn)業(yè)屬于恢復(fù)發(fā)展階段，同階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢，保險(xiǎn)供給和需求量都較小，曲線上升平緩。1988年，第一家股份制保險(xiǎn)公司平安保險(xiǎn)公司成立；1992年，友邦在大陸首次引入壽險(xiǎn)代理人制度，張洪濤、王敏（2005）指出，代理人制度的引入，對(duì)溝通保險(xiǎn)供求、拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)揮了重要作用。在圖1中，自20世紀(jì)90年代起，我國保險(xiǎn)密度、深度及保費(fèi)開始急速上升，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度突飛猛進(jìn)，后期雖時(shí)有波動(dòng)，但總趨勢不斷上升。

圖1 1980—2018年我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度

五、結(jié)論及建議

綜合自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)后，我國學(xué)者對(duì)影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展因素的分析，影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要素是方方面面的，要使我國保險(xiǎn)業(yè)的成就更上一層樓，就需要關(guān)注其發(fā)展的正向因素，將其優(yōu)勢充分發(fā)揮，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)最有利的環(huán)境。

進(jìn)入21世紀(jì)，科技的發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的正向因素。展望保險(xiǎn)業(yè)的未來，朱俊生（2021）預(yù)測，2021年將進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，探索新的發(fā)展模式。時(shí)代的發(fā)展是動(dòng)態(tài)的，因此影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素也是動(dòng)態(tài)變化的，需要不斷把時(shí)代新的產(chǎn)物注入保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中去。王媛媛（2019）曾提到，保險(xiǎn)科技正在全球范圍內(nèi)顛覆并重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等主流技術(shù)的普及和應(yīng)用，保險(xiǎn)科技促使更多的經(jīng)營主體涌入保險(xiǎn)生態(tài)，通過引領(lǐng)保險(xiǎn)需求創(chuàng)新，重塑保險(xiǎn)消費(fèi)市場。

目前，中國保險(xiǎn)市場規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二位，未來仍要初心不改，與國同行，趁勢而上，開啟新征程。