網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

鄭威 姜鼎 郭飛 孫麗潔

(中國(guó)信息通信研究院安全研究所，北京 100191)

0 引言

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，全球網(wǎng)絡(luò)安全威脅持續(xù)加劇。各國(guó)政府紛紛加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，企業(yè)的安全投入不斷增加，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，日益成為轉(zhuǎn)移、防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，已形成較為成熟的上下游生態(tài)。加強(qiáng)對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究，推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，對(duì)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

1 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)綜述

1.1 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的背景

隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革席卷全球，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)得以廣泛應(yīng)用，在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了諸多新的網(wǎng)絡(luò)安全威脅和挑戰(zhàn)。

(1)國(guó)際方面。根據(jù)安聯(lián)集團(tuán)(Allianz)發(fā)布的《2022全球風(fēng)險(xiǎn)晴雨表》[1]，2022年十大商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中，網(wǎng)絡(luò)事件(包括網(wǎng)絡(luò)犯罪、IT故障/停機(jī)、數(shù)據(jù)泄露、罰款和處罰等)占據(jù)首位。2021年2月，美國(guó)佛羅里達(dá)州水處理廠電腦系統(tǒng)被黑客入侵，導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用裆钣盟袛啵?021年4月，F(xiàn)acebook的5 億用戶數(shù)據(jù)在暗網(wǎng)被公開售賣，企業(yè)聲譽(yù)受損；2022年1月，新加坡加密貨幣交易平臺(tái)被攻擊，黑客利用智能合約漏洞竊取價(jià)值3.2 億美元的加密貨幣。頻發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全事件給企業(yè)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)影響。

(2)國(guó)內(nèi)方面。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2021年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)分析報(bào)告》[2]，2021年上半年，我國(guó)受攻擊IP有3 048 萬個(gè)，占我國(guó)IP地址總數(shù)的7.8%；“零日”漏洞7 107 個(gè)，同比大幅增長(zhǎng)55.1%。2020年3月，微博5.38 億用戶數(shù)據(jù)泄露，企業(yè)聲譽(yù)受損；2021年3月，中國(guó)臺(tái)灣電腦公司Acer遭勒索軟件攻擊，贖金高達(dá)3.25 億美元。2021年6月，淘寶近12 億條用戶數(shù)據(jù)被盜取，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

為減少或避免網(wǎng)絡(luò)安全事件帶來的損失，企業(yè)需不斷完善自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制模型中，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)共有四種手段：消除、降低、轉(zhuǎn)移和接受。由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)難以消除，企業(yè)通常通過部署網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品和服務(wù)來抵御攻擊，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并最終接受殘余風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，尚未得到充分應(yīng)用。

1.2 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的內(nèi)涵

目前，國(guó)內(nèi)外尚未形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的統(tǒng)一定義。英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(Association of British Insurers，ABI)將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定義為“用于彌補(bǔ)與IT系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的損壞或信息丟失相關(guān)損失的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品”[3]；美國(guó)國(guó)土安全部(United States Department of Homeland Security，DHS)將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定義為“旨在降低企業(yè)遭受數(shù)據(jù)泄露、業(yè)務(wù)中斷和網(wǎng)絡(luò)損壞等事故損失的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品”[4]；歐洲網(wǎng)絡(luò)與信息安全局(European Network and Information Security Agency，ENISA)將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定義為“承保與網(wǎng)絡(luò)空間風(fēng)險(xiǎn)(包括賠償責(zé)任、財(cái)產(chǎn)損失和盜竊、數(shù)據(jù)損壞、網(wǎng)絡(luò)中斷收入損失和計(jì)算機(jī)故障或網(wǎng)站污染)等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)損失為目的的保險(xiǎn)合同”[5]。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”[6]。

綜合國(guó)內(nèi)外相關(guān)定義，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的核心內(nèi)涵是以被保險(xiǎn)人的網(wǎng)絡(luò)及系統(tǒng)安全性(包括完整性、機(jī)密性、有效性等)及預(yù)期損失為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人遭受網(wǎng)絡(luò)安全事故而導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)中斷、網(wǎng)站系統(tǒng)被破壞、商業(yè)機(jī)密被竊取、第三方隱私信息被盜用等情況時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。業(yè)內(nèi)涉及網(wǎng)絡(luò)安全的諸多保險(xiǎn)術(shù)語，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)(Cyber Insurance)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)(Cyber Risk Insurance)、網(wǎng)絡(luò)空間保險(xiǎn)(Cyberspace Insurance)、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險(xiǎn)(Cyber Liability Insurance)、信息安全保險(xiǎn)(Information Security Insurance)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(Network Security Insurance)、電子風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)(E-risk Insurance)等，均屬于本文中網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)(Cyber Security Insurance)的范疇。

1.3 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的分類

根據(jù)承保范圍不同，可將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)分為第一方損失險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)兩類(見表1)。

表1 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)主要類型

第一方損失險(xiǎn)承保的是網(wǎng)絡(luò)安全事故導(dǎo)致投保企業(yè)產(chǎn)生的直接損失。主要對(duì)營(yíng)業(yè)中斷進(jìn)行保障，包括直接利潤(rùn)損失、內(nèi)部錯(cuò)誤和技術(shù)故障所產(chǎn)生的費(fèi)用，黑客攻擊導(dǎo)致的資金損失，網(wǎng)絡(luò)勒索的支付費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

第三方責(zé)任險(xiǎn)承保的是網(wǎng)絡(luò)安全事故導(dǎo)致第三方遭受損失時(shí)，須由投保企業(yè)承擔(dān)的法律責(zé)任。主要是針對(duì)第三方向投保企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任提出的索賠，包括用以覆蓋最終用戶(消費(fèi)者、使用者等)索賠的消費(fèi)者賠償費(fèi)用，違反相關(guān)法律法規(guī)所導(dǎo)致的費(fèi)用，以及由于監(jiān)管要求產(chǎn)生的調(diào)查、取證費(fèi)用。

2 國(guó)外產(chǎn)業(yè)環(huán)境及發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了二十余年的發(fā)展實(shí)踐，已進(jìn)入快速發(fā)展期，并形成了較為成熟的上下游生態(tài)。

2.1 市場(chǎng)發(fā)展歷程

(1)萌芽期。20世紀(jì)90年代，伴隨著IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，美國(guó)、歐洲等國(guó)家和地區(qū)出現(xiàn)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保單，以第一方損失險(xiǎn)為主。國(guó)際計(jì)算機(jī)安全協(xié)會(huì)、英國(guó)勞埃德(Lloyd)保險(xiǎn)公司相繼推出黑客保險(xiǎn)。蘇黎世北美保險(xiǎn)公司(Zurich North America)在美國(guó)推出“E-Risk保險(xiǎn)”，專門針對(duì)因感染病毒、非法入侵、網(wǎng)上攻擊等導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)癱瘓、經(jīng)濟(jì)損失巨大的情形。

(2)探索期。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的種類、發(fā)生頻率及所造成損失不斷增加，以及相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求迅速增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司不斷探索優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品承保范圍，承保第三方責(zé)任的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單開始出現(xiàn)。2003年，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)保險(xiǎn)公司推出承保范圍涵蓋因網(wǎng)絡(luò)安全或數(shù)據(jù)被侵入而造成第三者損失的黑客保險(xiǎn)。隨著Amazon、Yahoo和eBay等著名網(wǎng)站相繼遭受黑客侵襲，黑客保險(xiǎn)需求迅速擴(kuò)張，截至2003年年底，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)保險(xiǎn)公司銷售額增加了4～5倍。

(3)發(fā)展期。自2010年起，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展期，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)公司的一款基礎(chǔ)產(chǎn)品。據(jù)Research and Markets預(yù)測(cè)[5]，到2026年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到350.7 億美元，平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26.6%。高速發(fā)展的同時(shí)，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)仍面臨著多重挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)定義不清晰、網(wǎng)絡(luò)事故損失歷史數(shù)據(jù)有限以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保范圍認(rèn)知不足等。

2.2 法律政策環(huán)境

得益于成熟的法律、監(jiān)管體系及良好的政策環(huán)境，過去二十余年，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為迅速，占全球市場(chǎng)份額的90%以上。在法律要求方面，美國(guó)將非法披露個(gè)人信息納入保險(xiǎn)承保范圍，推動(dòng)企業(yè)通過購買保險(xiǎn)來保障因數(shù)據(jù)泄露和營(yíng)業(yè)中斷帶來的經(jīng)營(yíng)損失；在監(jiān)管體系方面，美國(guó)證券交易委員會(huì)(United States Securities and Exchange Commission，SEC)要求上市公司必須上報(bào)網(wǎng)絡(luò)安全事故、數(shù)據(jù)泄露事件，否則將面臨調(diào)查傳訊及股東和客戶的集體訴訟，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品需求激增；在政策環(huán)境方面，從2016年起，美國(guó)對(duì)購買數(shù)據(jù)泄露保險(xiǎn)采用美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究所(National Institute of Standards and Technology，NIST)網(wǎng)絡(luò)安全框架或財(cái)政部批準(zhǔn)的安全標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，提供15%的稅收減免。健全的法律監(jiān)管和積極的財(cái)政政策促進(jìn)了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(National Association of Insurance Commissioners，NAIC)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示[6]，目前提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的美國(guó)保險(xiǎn)公司已超過500 家，較2016年增加35%。

歐盟的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)與美國(guó)的發(fā)展較為同步。歐盟采用網(wǎng)絡(luò)隱私立法模式，從法律上確定網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)的各項(xiàng)基本原則和具體制度，并在此基礎(chǔ)上建立各項(xiàng)司法和行政救濟(jì)保護(hù)措施。相關(guān)法律法規(guī)對(duì)隱私泄露等引發(fā)的第三方責(zé)任有著較為明確的罰則指導(dǎo)，可為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)提供參考。如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(General Data Protection Regulation，GDPR)高度重視個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)，對(duì)企業(yè)違規(guī)建立了嚴(yán)格的處罰機(jī)制。根據(jù)規(guī)定[7]，企業(yè)出現(xiàn)一般違法行為將面臨全年?duì)I收額2%或1 000 萬歐元的罰款，高者為限；出現(xiàn)嚴(yán)重違法行為將面臨全年?duì)I收額4%或2 000 萬歐元的罰款，高者為限。2018年5月該法案生效后，歐洲地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速壯大。

2.3 產(chǎn)業(yè)生態(tài)現(xiàn)狀

由于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)本身的專業(yè)性要求和跨行業(yè)屬性，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨較大的技術(shù)和行業(yè)壁壘。在政府匯集多方資源的聯(lián)合推動(dòng)下，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)得以快速發(fā)展。以美國(guó)為例，政府在提供相對(duì)健全的網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全方面的法律要求、監(jiān)管體系和政策環(huán)境外，還推動(dòng)各方聯(lián)合建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算量化標(biāo)準(zhǔn)，完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)精算模型，助力保險(xiǎn)公司提升承保技術(shù)能力。從2012年起，美國(guó)的政府機(jī)構(gòu)開始聯(lián)合保險(xiǎn)業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，如推動(dòng)數(shù)據(jù)公司Advisen、風(fēng)險(xiǎn)建模公司RMS等建立了網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)數(shù)據(jù)庫，幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別企業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)并提供網(wǎng)絡(luò)安全損失測(cè)試服務(wù)。2016年1月，美國(guó)巨災(zāi)建模公司AIR Worldwide和數(shù)據(jù)分析公司Verisk聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全損失數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)建模數(shù)據(jù)收集。2016年5月，國(guó)際再保險(xiǎn)巨頭佳達(dá)保險(xiǎn)(Guy Carpenter)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域巨頭賽門鐵克(Symantec)創(chuàng)建了網(wǎng)絡(luò)安全加總模型(Cyber Aggregation Model)。

經(jīng)過多年發(fā)展，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)已形成公共基礎(chǔ)服務(wù)體系完善、利益相關(guān)方眾多、業(yè)務(wù)全生命周期覆蓋的較為成熟的上下游生態(tài)。保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司是生態(tài)的核心，作為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主體，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì)、銷售和交付，如美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)、旅行者集團(tuán)(Travelers)，歐洲的蘇黎世再保險(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)等。投保前，網(wǎng)絡(luò)安全公司、保險(xiǎn)科技公司或風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模公司支撐對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)量化和損失測(cè)算模型，如美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全公司Symantec、數(shù)據(jù)公司Advisen、巨災(zāi)建模公司AIR Worldwide等。承保期，部分保險(xiǎn)公司會(huì)與第三方網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)服務(wù)商合作，持續(xù)監(jiān)測(cè)投保企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化，并在必要時(shí)提供預(yù)警和處置措施。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單的承保責(zé)任向投保企業(yè)提供第一方損失、第三方責(zé)任相關(guān)的經(jīng)濟(jì)賠付和外部專家支持，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全公司、數(shù)據(jù)恢復(fù)公司提供應(yīng)急響應(yīng)和救援支持，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全事故開展技術(shù)鑒定、調(diào)查取證、技術(shù)評(píng)估、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)恢復(fù)等工作。

2.4 產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示[8]，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng)、行業(yè)損失率上升、市場(chǎng)份額集中的趨勢(shì)。以美國(guó)為例，怡安集團(tuán)在其2021年6月發(fā)布的《2020年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的利潤(rùn)及表現(xiàn)》指出[9]，2020年美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)直接簽單保費(fèi)達(dá)27.4 億美元，較2019年增長(zhǎng)21%；由于勒索軟件索賠導(dǎo)致事件響應(yīng)成本和勒索金額增加，平均索賠額增幅超過50%，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的行業(yè)損失率上漲了22%；美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)雖略有擴(kuò)大，但市場(chǎng)份額主要集中于大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司，提供的風(fēng)險(xiǎn)分散作用相對(duì)有限，存在一定的承保風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展完善，呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)。

(1)保險(xiǎn)公司持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)變化中持續(xù)探索保費(fèi)與企業(yè)安全投入的平衡點(diǎn)，以免保費(fèi)過高降低了企業(yè)的購買欲望，或保費(fèi)過低使企業(yè)過多轉(zhuǎn)移了本應(yīng)承擔(dān)的安全風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致企業(yè)忽視自身安全建設(shè)。對(duì)產(chǎn)品的優(yōu)化措施包括：減少低價(jià)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免企業(yè)以較低價(jià)格購買高賠付限額的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如2020年美國(guó)獨(dú)立保單保費(fèi)平均上升了28.6%；提高投保的安全基線要求，保險(xiǎn)公司要求企業(yè)在投保評(píng)估之前，進(jìn)行切實(shí)有效的網(wǎng)絡(luò)安全加固；調(diào)整保單的承保范圍，部分保險(xiǎn)公司減少了保單中的承保范圍，例如法國(guó)的安盛保險(xiǎn)去除了所有涉及勒索的相關(guān)條款。這些措施有效減少了通過降低保費(fèi)和安全基線來吸引客戶的不成熟市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，有助于推動(dòng)行業(yè)良性健康發(fā)展。

(2)“保險(xiǎn)+安全服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式已逐步成為行業(yè)共識(shí)。保險(xiǎn)公司提供包括主動(dòng)防御在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全解決方案，把實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制作為企業(yè)投保基線的一部分，用確定的風(fēng)險(xiǎn)防御投入降低預(yù)期損失，進(jìn)而獲得承保收益。一方面，保險(xiǎn)公司為投保企業(yè)提供安全培訓(xùn)、威脅情報(bào)訂閱等服務(wù)，可有效降低網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率，并形成市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，保險(xiǎn)公司聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)安全公司為投保企業(yè)提供主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制，以實(shí)現(xiàn)將一部分風(fēng)險(xiǎn)較高的“不可保業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)可控的“可保業(yè)務(wù)”，達(dá)到擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的目的。

(3)跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享分析機(jī)制逐步建立。與成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、險(xiǎn)后理賠鑒定環(huán)節(jié)可參考的數(shù)據(jù)均相對(duì)較少，保險(xiǎn)公司通過與網(wǎng)絡(luò)安全公司、第三方保險(xiǎn)科技公司建立數(shù)據(jù)共享與分析機(jī)制，基于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)地發(fā)現(xiàn)特定行業(yè)或者特定時(shí)間的威脅，有效緩釋網(wǎng)絡(luò)空間“黑天鵝”事件帶來的未知風(fēng)險(xiǎn)。

3 國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)環(huán)境及發(fā)展現(xiàn)狀

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加劇雙驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的重視程度不斷提升，相繼出臺(tái)了一系列法律法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。在此背景下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)需求逐漸增加，一些保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式展開了積極探索。

3.1 市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)起步于21世紀(jì)10年代，目前仍處于市場(chǎng)探索期。自2013年起，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司、安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司等外資險(xiǎn)企率先在中國(guó)市場(chǎng)上推出了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。此后，隨著市場(chǎng)需求的逐步增加，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司相繼開發(fā)并推出網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品(見表2)。

表2 國(guó)內(nèi)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品

從供給側(cè)看，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品逐漸增多。目前，已有20 余家保險(xiǎn)公司在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)備案了50 余款網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，險(xiǎn)種涉及黑客保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、電子商務(wù)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急響應(yīng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全綜合保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)等[10]。面向的客戶分布于政府部門、企事業(yè)單位、國(guó)家重點(diǎn)保護(hù)單位、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)療、金融、教育機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)游戲公司等眾多行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在我國(guó)屬于新興險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定損理賠等環(huán)節(jié)尚未形成完備的機(jī)制體系。

從需求側(cè)看，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)接受度不斷提升。隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全相關(guān)法律法規(guī)、政策環(huán)境的不斷完善，及數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的深入實(shí)施，國(guó)內(nèi)企業(yè)在安全體系建設(shè)方面的投入逐漸增多，并逐步認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，建立全面的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案。近兩年，除了外資及合資企業(yè)外，國(guó)內(nèi)一些具備海外業(yè)務(wù)的中資企業(yè)、易受網(wǎng)絡(luò)攻擊的重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)及具有較高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的企業(yè)逐漸開始嘗試購買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 法律政策環(huán)境

法律法規(guī)方面，網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)不斷建設(shè)完善，但網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專屬的法規(guī)制度尚為空白。2017年6月，《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，為網(wǎng)絡(luò)安全法律體系建設(shè)提供上位法基礎(chǔ)。2021年，《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》等法律法規(guī)發(fā)布實(shí)施，國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)框架不斷完善。此外，海南、貴州、天津、浙江和上海等全國(guó)18個(gè)省市相繼出臺(tái)了地方性的數(shù)據(jù)安全法規(guī)；以金融、電信、電力等為代表的網(wǎng)絡(luò)安全成熟度較高的行業(yè)基于國(guó)家法律法規(guī)建立了行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全規(guī)章制度。

政策環(huán)境方面，鼓勵(lì)探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)模式創(chuàng)新。2019年9月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》[12]，將“探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)”作為“積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)模式”的內(nèi)容之一。2021年7月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃(2021—2023年)(征求意見稿)》[13]，在“產(chǎn)融合作深化行動(dòng)”中提出“面向電信和互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)試點(diǎn)。加快網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策引導(dǎo)和標(biāo)準(zhǔn)制定，通過網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口，鼓勵(lì)企業(yè)構(gòu)建并完善自身網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力”。上海、寧波、武漢等地已紛紛出臺(tái)激勵(lì)政策，部分城市已著手開展試點(diǎn)工作。

3.3 主要業(yè)務(wù)模式

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的逐步增加，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開始了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場(chǎng)探索?？傮w來看，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)上主要存在“IT產(chǎn)品+保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)+安全服務(wù)”兩類業(yè)務(wù)模式。

“IT產(chǎn)品+保險(xiǎn)”模式指云服務(wù)廠商、安全服務(wù)廠商等IT服務(wù)商為其生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品購買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，以借助保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，完善所售產(chǎn)品的安全保障體系(見圖1)。此模式有助于IT服務(wù)商提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，減少因產(chǎn)品存在潛在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)自身及其客戶帶來的損失。在此模式下，保險(xiǎn)公司無需直接面向用戶開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品依附于IT服務(wù)商的產(chǎn)品并為其增信。

“保險(xiǎn)+安全服務(wù)”模式指保險(xiǎn)公司與安全公司合作，共同向投保企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)(見圖2)。保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化或定制化的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品中包含可訂閱的安全服務(wù)，如應(yīng)急響應(yīng)、溯源取證等，安全公司則向保險(xiǎn)公司提供專業(yè)的技術(shù)支撐，賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品。此模式與國(guó)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟期的業(yè)務(wù)模式較為相似，但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在產(chǎn)品和服務(wù)的種類、覆蓋范圍、服務(wù)機(jī)制等方面仍有待提升。尤其在安全服務(wù)方面，安全公司應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司為投保企業(yè)提供保前安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以確定保單的保費(fèi)及保額，并進(jìn)一步提供安全加固、監(jiān)測(cè)預(yù)警等服務(wù)，以降低出險(xiǎn)率，平衡保險(xiǎn)保費(fèi)與企業(yè)安全投入。

在“保險(xiǎn)+安全服務(wù)”模式下，投保企業(yè)發(fā)生安全事件后，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間聯(lián)系安全公司，安全公司通過遠(yuǎn)程或現(xiàn)場(chǎng)方式了解事故情況，判定安全事件是否在承保范圍內(nèi)；如是，則提供應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，并協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠定損、溯源取證等工作(見圖3)。

3.4 產(chǎn)業(yè)面臨的問題

伴隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全系列法律法規(guī)的實(shí)施落地，重要行業(yè)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)安全頂層設(shè)計(jì)的密集出臺(tái)，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迎來發(fā)展機(jī)遇期。政府部門、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的關(guān)注與日俱增，產(chǎn)業(yè)面臨的政策引領(lǐng)作用未充分發(fā)揮、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范缺乏、產(chǎn)品數(shù)量有限、客戶認(rèn)知不足等問題開始凸顯。

(1)政策引領(lǐng)尚需加強(qiáng)。為積極響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，部分地區(qū)已表現(xiàn)出對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的關(guān)注，通過組織成立地方性網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)聯(lián)盟、出臺(tái)相關(guān)保費(fèi)補(bǔ)貼政策等方式激勵(lì)當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展，但尚未在全國(guó)范圍內(nèi)形成規(guī)模效應(yīng)和示范效應(yīng)，企業(yè)參與的積極性尚未充分激發(fā)。

(2)行業(yè)規(guī)范尚未建立。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定義尚不明確，且僅有少量大型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)探索，保險(xiǎn)條款、承保范圍、服務(wù)要求、業(yè)務(wù)流程等均未達(dá)成行業(yè)共識(shí)、形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，難以獲取客戶認(rèn)可，不利于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)大規(guī)模推廣落地。

(3)產(chǎn)品供給尚顯不足。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需依據(jù)歷史市場(chǎng)數(shù)據(jù)，運(yùn)用精算模型計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率過高，將難以吸引客戶，降低產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；費(fèi)率過低，則會(huì)造成保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，不利于穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。一方面，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司缺乏網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，難以開發(fā)出符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，造成的損失難以量化評(píng)估，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算量化標(biāo)準(zhǔn)和對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)精算模型，在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在定價(jià)難、承保難的問題。產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的不足制約了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，產(chǎn)品數(shù)量難以滿足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求。

(4)客戶認(rèn)知有待提升。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為新興險(xiǎn)種，國(guó)內(nèi)宣傳推廣力度不足，市場(chǎng)上產(chǎn)品數(shù)量有限，多數(shù)企業(yè)對(duì)其缺乏了解，部分企業(yè)片面地認(rèn)為“購買保險(xiǎn)即可消除風(fēng)險(xiǎn)”，極少有企業(yè)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)可提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口的重要作用。認(rèn)知不足導(dǎo)致多數(shù)企業(yè)仍持觀望態(tài)度，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)需求未充分釋放。

4 國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展建議

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在借鑒歐美發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展階段、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積極探索創(chuàng)新，打造本土化的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

4.1 加強(qiáng)政策支持，推動(dòng)試點(diǎn)工作落地

一方面，各地主管部門應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)優(yōu)惠政策，例如參考重大裝備首臺(tái)(套)保險(xiǎn)補(bǔ)償政策，為中小型企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)購置減稅政策、保險(xiǎn)購買補(bǔ)貼政策等，拉動(dòng)市場(chǎng)需求；針對(duì)開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司推出獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼政策等，擴(kuò)大市場(chǎng)供給。另一方面，地方政府應(yīng)充分利用國(guó)家級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)試點(diǎn)的推動(dòng)作用，針對(duì)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的漏洞攻擊、基礎(chǔ)電信企業(yè)的數(shù)據(jù)泄露等行業(yè)痛點(diǎn)問題，選擇安全風(fēng)險(xiǎn)較高或保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的企業(yè)開展試點(diǎn)，結(jié)合配套優(yōu)惠政策，在實(shí)踐中探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。行業(yè)主管部門應(yīng)組織各方專家研討，針對(duì)試點(diǎn)建立多元化評(píng)價(jià)機(jī)制，科學(xué)評(píng)價(jià)試點(diǎn)成效，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)形成網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)最佳實(shí)踐，并加強(qiáng)示范推廣。

4.2 健全標(biāo)準(zhǔn)體系，指導(dǎo)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展

鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，組織制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范，建立健全網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系。在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)匯集產(chǎn)學(xué)研各方力量，協(xié)同開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研究，明確網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語的含義，制定本土化保險(xiǎn)條款，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，規(guī)范服務(wù)要求，明確在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、出險(xiǎn)理賠等階段中各利益相關(guān)方的職責(zé)定位，以指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)針對(duì)行業(yè)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，組織開展風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景研究，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)開展試點(diǎn)，并結(jié)合試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中逐步完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)合作，完善產(chǎn)品供給能力

保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)不同行業(yè)間的溝通合作，豐富產(chǎn)品種類，提升供給能力。在產(chǎn)品研發(fā)方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)與電信、金融、醫(yī)療、交通等關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)行業(yè)合作，圍繞新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，深入調(diào)研網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理需求，積極探索產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多元化、本土化、差異化網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品。在技術(shù)能力方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)安全公司、保險(xiǎn)科技企業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建模公司等專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)合作，探索建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，融合保險(xiǎn)承保、理賠數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)量化模型和損失測(cè)算模型提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐，助力解決定價(jià)難、核保難等問題。

4.4 加大宣傳力度，推動(dòng)市場(chǎng)需求增長(zhǎng)

市場(chǎng)各方應(yīng)共同加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的宣傳力度，形成全方位、多層次、多渠道聯(lián)合推廣態(tài)勢(shì)，不斷提高企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)及對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，著力激發(fā)企業(yè)投保意愿，推動(dòng)市場(chǎng)需求持續(xù)增長(zhǎng)。一方面，充分利用國(guó)家安全教育日、全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日、網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周等全國(guó)性宣傳機(jī)會(huì)，開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)宣傳教育活動(dòng)，介紹網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的承保范圍、作用意義、應(yīng)用案例等；另一方面，積極組織網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的優(yōu)秀案例征集、最佳實(shí)踐評(píng)選、產(chǎn)融合作比賽等活動(dòng)，推廣網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品；借助網(wǎng)絡(luò)安全行業(yè)及保險(xiǎn)行業(yè)的論壇峰會(huì)、學(xué)術(shù)會(huì)議等平臺(tái)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)交流研討。

5 結(jié)束語

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展。作為產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈中不可或缺的一環(huán)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的意義愈發(fā)凸顯。西方發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入快速發(fā)展階段，展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)空間。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然尚處于市場(chǎng)探索期，但已引發(fā)政府部門、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)等相關(guān)機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注，發(fā)展前景值得期待。