山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實證研究*

馬 飛

(菏澤學(xué)院商學(xué)院，山東 菏澤 274015)

山東省是人口大省，也是農(nóng)業(yè)大省，2020年糧食產(chǎn)量5 446.81萬噸，占全國糧食總產(chǎn)量的8.1%，其農(nóng)業(yè)發(fā)展在全國范圍內(nèi)處于非常重要的地位。繼續(xù)優(yōu)化山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，依舊是山東省整體戰(zhàn)略規(guī)劃的主要內(nèi)容。隨著我國金融市場越來越完善，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用越來越顯著，主要體現(xiàn)在對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持和激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式等方面。因此,深入進(jìn)行山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實證研究具有重要意義。

一、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究現(xiàn)狀

(一)金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面

對于金融可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究一直是學(xué)者們研究的重點。王興國、吳梵利用2010—2019年中國31省份的面板數(shù)據(jù)，在闡釋農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展機(jī)理的基礎(chǔ)上，采用空間計量模型及其估計方法，對農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行深入研究，分析其對農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的空間溢出效應(yīng)。結(jié)果顯示，鄰近地區(qū)間農(nóng)村金融發(fā)展具有顯著空間正相關(guān)性，在農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的空間集聚效應(yīng)下，農(nóng)村金融發(fā)展不僅會促進(jìn)本地區(qū)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，而且會促進(jìn)鄰近地區(qū)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展[1]。Jeanneney & Kpodar研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展能夠提高國民收入和縮小收入分配差距[2]。Dollar et al認(rèn)為金融發(fā)展可以通過經(jīng)濟(jì)增長的“涓滴效應(yīng)”減緩貧困[3]。Khan認(rèn)為普惠金融能夠使低收入群體以可負(fù)擔(dān)得起的成本享受金融服務(wù)，能夠提高低收入群體的資金可得性，進(jìn)而促進(jìn)其收入增長[4]。王漢杰、溫濤認(rèn)為金融總體上有利于減緩貧困，但財政政策的影響使貧困地區(qū)的金融減貧效果受到抑制[5]。以往針對金融助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究，較多關(guān)注各種金融模式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，但同時也發(fā)現(xiàn)很多不足。李茂、王晨陽提出：當(dāng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨內(nèi)在動力不足、外在需求薄弱以及支持銜接的創(chuàng)新目標(biāo)不清晰等多重阻力，在此基礎(chǔ)上系統(tǒng)性提升以金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村建設(shè)能力與成效的建議[6]。余春苗、任常青在對深度貧困縣脫貧經(jīng)驗的分析中得出：農(nóng)村金融在助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在明顯的政策性金融供給主導(dǎo)金融和產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求的現(xiàn)象，由此引發(fā)內(nèi)生動力不足、融資時間意愿錯位、合作金融缺位和弱產(chǎn)業(yè)鏈制約融資渠道等問題，這種以政策執(zhí)行為主導(dǎo)的金融安排引發(fā)了產(chǎn)業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展的問題，只有建立以需求為導(dǎo)向的金融支持才能保證脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利過渡[7]。

(二)關(guān)于山東省金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究現(xiàn)狀

張曉琳對山東省農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行研究，得出：其一，山東省農(nóng)村金融資源配置效率分區(qū)域不同而不同，東部地區(qū)農(nóng)村金融資源配置效率最高，說明山東省整體金融資源配置效率需要提高；其二，山東省農(nóng)戶人均收入水平、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推進(jìn)及貸款公平性對農(nóng)村金融資源高效配置影響顯著；其三，農(nóng)戶個體特征變量對農(nóng)村金融資源配置效率影響不顯著，表明提高農(nóng)村金融供給效率是提高農(nóng)村金融資源配置效率的關(guān)鍵[8]。楊婷以山東省為例，分析其農(nóng)村普惠金融運行機(jī)理，認(rèn)為農(nóng)村普惠金融還需要深入發(fā)展，強調(diào)政府應(yīng)適時、適度干預(yù)，助力傳統(tǒng)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走上普惠金融發(fā)展的道路，這樣可以更好地發(fā)揮普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的優(yōu)勢[9]。任佳雯指出農(nóng)村公共產(chǎn)品和服務(wù)建設(shè)對推動農(nóng)村發(fā)展、加快農(nóng)業(yè)進(jìn)步、以及促進(jìn)農(nóng)民增收有著積極的作用，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵因素，金融在支持農(nóng)村公共產(chǎn)品上應(yīng)該做到以下幾點：有效調(diào)整金融機(jī)構(gòu)職能定位、完善金融運營體系、健全金融風(fēng)險補充機(jī)制等[10]。劉振濤以山東省農(nóng)村公共產(chǎn)品多元化供給主體的理論為基礎(chǔ)，利用相關(guān)數(shù)據(jù)，對山東省農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融支持問題進(jìn)行實證研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融支持側(cè)重于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等硬件設(shè)施，對農(nóng)業(yè)科技這類促進(jìn)生產(chǎn)力提高的金融支持不足，在某種程度上抑制了公共產(chǎn)品對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用[11]。喬倩對山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)行分析時發(fā)現(xiàn)山東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體競爭力較弱，并且還存在發(fā)展數(shù)量和發(fā)展質(zhì)量不一致的問題，但是農(nóng)村金融能夠有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，同時不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中所起的作用也不盡相同[12]。

綜上所述，學(xué)者們的相關(guān)研究都得出金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有一定支持作用的結(jié)論，但關(guān)于山東省的有關(guān)研究主要集中在各種農(nóng)村金融模式的運行情況上，對于金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持效率的研究不多。所以本文從區(qū)域角度出發(fā)，為研究山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率問題奠定基礎(chǔ)。

二、數(shù)據(jù)來源及模型構(gòu)建

(一)數(shù)據(jù)來源

本文所使用的數(shù)據(jù)均來源于山東省統(tǒng)計局的官方網(wǎng)站以及歷年《山東統(tǒng)計年鑒》和《山東省金融年鑒》上的有關(guān)數(shù)據(jù)。

(二)模型構(gòu)建

本文參考趙洪丹博士的有關(guān)研究，運用帕加諾模型為基本模型[13]。金融作為全球經(jīng)濟(jì)的核心，是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，帕加諾在AK內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型的基礎(chǔ)上，建立了含有金融部門的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型，該模型為研究金融與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系提供了一個理論分析的基礎(chǔ)和框架[14]。

假設(shè)一個沒有政府參與的封閉經(jīng)濟(jì)，只生產(chǎn)一種產(chǎn)品，可以被用于消費和投資，每一期有固定比率的折舊，可以得到內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型的基本形式為：

Yt=AKt

(1)

其中，Yt為第t期的總產(chǎn)出，A為資本邊際生產(chǎn)率，Kt是第t期資本存量。在有折舊影響的情況下，總投資可以表示為：

It=Kt+1-(1-δ)Kt

(2)

上式中δ表示每期的資本折舊率，t+1期的經(jīng)濟(jì)增長率gt+1為：

(3)

將式(1)、(2)帶入式(3)，整理可得：

(4)

另外，在封閉經(jīng)濟(jì)條件下，市場均衡的條件為總投資等于總儲蓄，即I=S，但是因為市場失靈及信息不對稱等問題，儲蓄在金融體系中存在合理漏出，假設(shè)漏出比率為1-θ，則

θSt=It

(5)

在式(5)中，θ表示儲蓄轉(zhuǎn)化投資的比率，則儲蓄率s可表示為：

s=S/Y

(6)

將式(5)、(6)帶入式(4)，可得穩(wěn)態(tài)下的經(jīng)濟(jì)增長率為：

(7)

將式(7)兩邊取自然對數(shù)可得：

lng=lnA+lns+lnθ

(8)

式(8)即為帕加諾模型的基本形式，資本邊際生產(chǎn)率A，儲蓄向投資轉(zhuǎn)化率θ和儲蓄率s是經(jīng)濟(jì)增長的決定因素。本文在原有帕加諾模型的基礎(chǔ)上，增添金融的解釋變量。

其中，Yt表示農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，X1表示農(nóng)村金融規(guī)模，X2表示農(nóng)村金融效率，X3表示農(nóng)村投資，X4表示財政支農(nóng)，X5表示農(nóng)村儲蓄率。

可得：本文的向量自回歸模型公式(9)

lnYt=β0+β1lnX1t+β2lnX2t+β3lnX3t+

β4lnX4t+β5lnX5t+μ

(9)

式(9)中，β0為常數(shù)項，β1，β2，β3，β4，β5為解釋變量的彈性，μ為隨機(jī)誤差項。

三、山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實證分析

(一)變量選取說明

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(Yt)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以農(nóng)村人均農(nóng)林牧漁增加值表示，以山東省各年度農(nóng)林牧漁增加值比農(nóng)林牧漁從業(yè)人員得出(后續(xù)變量的整理同樣參考農(nóng)林牧漁增加值)。隨著農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)每年所創(chuàng)造出來的產(chǎn)值日益增多，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也會逐漸向農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，所以本文用農(nóng)林牧漁產(chǎn)值表示農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，又因總產(chǎn)值在統(tǒng)計中有重復(fù)計算的問題，不能較為清晰描述被解釋變量，所以選取農(nóng)林牧漁增加值來表示，以人均農(nóng)林牧漁增加值作為被解釋變量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2.農(nóng)村金融規(guī)模(X1)

以農(nóng)村金融相關(guān)率表示農(nóng)村金融規(guī)模，以山東省農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款之和比農(nóng)林牧漁增加值表示。以農(nóng)村存款和農(nóng)村貸款之和表示農(nóng)村金融總量，雖然金融涉及銀行、保險和證券，但是目前山東省農(nóng)村金融所涉及保險和證券較少，與銀行業(yè)務(wù)相比基本可以忽略不計，所以，以農(nóng)村存貸款之和表示農(nóng)村金融總量具有一定的解釋意義。

3.農(nóng)村金融效率(X2)

山東省農(nóng)村人口較多，農(nóng)村存款的數(shù)額也較高。但是在農(nóng)村存款中，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金較少，以農(nóng)村貸存款之比可以表示農(nóng)村存款用于農(nóng)村貸款的比重，所以本文以農(nóng)村貸存款比表示農(nóng)村金融效率。

4.農(nóng)村投資(X3)

考慮到模型的完整性以及模型的解釋能力，加入農(nóng)村投資作為其中一個解釋變量。因為農(nóng)村投資是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要來源之一，在以往的研究中也證實農(nóng)村投資與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間具有較為明顯正相關(guān)關(guān)系，本文以山東省農(nóng)林牧漁固定資產(chǎn)投資與農(nóng)林牧漁增加值之比表示農(nóng)村投資。

5.財政支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展(X4)

以山東省財政支出中的農(nóng)林牧漁支出表示財政對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持情況，以農(nóng)林牧漁財政支出與農(nóng)林牧漁增加值之比來表示。

6.農(nóng)村儲蓄率(X5)

根據(jù)帕加諾模型基本模型，涉及儲蓄率，本文以農(nóng)村存款比率表示農(nóng)村儲蓄率，以農(nóng)村存款總額與農(nóng)林牧漁增加值之比表示。

(二)單位根檢驗

運用Eviews軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗時，需要先對數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢分析，得出趨勢圖，進(jìn)而選擇單位根的檢驗形式，根據(jù)數(shù)據(jù)單位根檢驗趨勢分析，分別確定各變量的單位根檢驗?zāi)Ｊ剑\用ADF單位根檢驗對變量進(jìn)行穩(wěn)定性分析，如表1所示：

表1 原序列單位根檢驗結(jié)果

二階差分進(jìn)行單位根。

單位根檢驗可知，該時間序列均不平穩(wěn)，經(jīng)過檢驗得出除X2是一階單整，其他變量均為二階單整序列。考慮到差分的處理，去掉X2。對原序列進(jìn)行二階差分，差分后的序列均沒有明顯的時間趨勢和截距項，對差分后數(shù)據(jù)進(jìn)行序列趨勢分析和單位根檢驗，單位根檢驗序列二階差分為平穩(wěn)序列，如表2所示:

表2 二階差分序列單位根檢驗結(jié)果

(三)協(xié)整檢驗

當(dāng)序列在相同差分后變?yōu)槠椒€(wěn)序列，可以進(jìn)行協(xié)整檢驗，檢驗變量間雖然不平穩(wěn)但是否存在長期關(guān)系。運用Johansen協(xié)整檢驗對原序列進(jìn)行協(xié)整檢驗，結(jié)果如表3所示：

表3 協(xié)整檢驗結(jié)果

綜合考慮Trace和Maximum Eigenvalue指標(biāo)，從表3可以看出變量間至少存在兩個協(xié)整關(guān)系。因為X2與其他序列差分階數(shù)不同，去掉X2進(jìn)行分析，對原序列進(jìn)行協(xié)整檢驗，得協(xié)整檢驗方程。

Y=1.256X1+0.385X3+0.145X4+0.338X5

(10)

公式(10)表示，存貸款總額占農(nóng)林牧漁增加值的比重每增加1%，人均農(nóng)林牧漁增加值增加1.256%，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加1.256%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占農(nóng)林牧漁增加值每增加1%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加0.385%；財政涉農(nóng)支出占農(nóng)林牧漁增加值每增加1%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加0.145%；涉農(nóng)存款占農(nóng)林牧漁增加值每增加1%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加0.338%。以上實證分析結(jié)果表明金融支持在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)率較高。

(四)格蘭杰因果檢驗

從表4格蘭杰因果檢驗的結(jié)果可以得出，涉農(nóng)存款占農(nóng)林牧漁增加值的比重是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格蘭杰原因。金融規(guī)模(X1)雖然沒有通過格蘭杰檢驗，但是P值也偏小，考慮到數(shù)據(jù)的誤差，也可以將金融規(guī)模視為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格蘭杰原因。同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是農(nóng)村金融規(guī)模和農(nóng)村儲蓄率的格蘭杰原因。

表4 格蘭杰檢驗結(jié)果

四、結(jié)論與對策建議

(一)山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實證研究結(jié)論

通過對山東省2000—2020年相關(guān)數(shù)據(jù)的實證分析得出，山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持之間存在長期的相關(guān)關(guān)系，山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持。其中，在各項金融變量中，金融規(guī)模對山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效果較為明顯，同時，在格蘭杰因果檢驗中，金融規(guī)模與山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互為因果關(guān)系，兩者相互促進(jìn)、相互影響。為了更好地發(fā)揮金融規(guī)模對山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，可以繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展的規(guī)模，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。實證研究中的其他變量，如財政支農(nóng)、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資和涉農(nóng)儲蓄率，雖然也在一定程度上可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是支持效率不高，尤其是涉農(nóng)儲蓄，沒有發(fā)揮出其對山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較強的支持效果。因此，為了提高涉農(nóng)儲蓄的支持效率，可以從提高涉農(nóng)儲蓄的反哺能力出發(fā)，將涉農(nóng)儲蓄所獲取資金更好地用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。針對以上實證分析結(jié)果，本文提出幾點具體的對策建議。

(二)提高山東省金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的對策

1.繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，增加金融規(guī)模。從實證分析中得出金融規(guī)模對山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率較高，所以可以繼續(xù)擴(kuò)大涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，增加金融規(guī)模，進(jìn)而提高金融規(guī)模對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)效率，可以從以下幾個方面著手：一是盡可能地擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營范圍，覆蓋農(nóng)民廣泛的金融需求；二是豐富涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)種類，尤其是貸款類業(yè)務(wù)。因為農(nóng)民沒有固定收入，可提供擔(dān)保的資產(chǎn)又較少，所以符合銀行貸款條件的較少，這在一定程度上制約了涉農(nóng)貸款的開展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的特點，研發(fā)符合實際的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)并進(jìn)行宣傳，增加涉農(nóng)貸款的辦理規(guī)模；三是可以在各個鄉(xiāng)村設(shè)置業(yè)務(wù)辦理員，這樣不僅可以為農(nóng)民提供24小時金融服務(wù)，而且還能最大限度地了解農(nóng)民對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的需求。

2.提高涉農(nóng)儲蓄反哺農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。從實證研究中得出，涉農(nóng)儲蓄雖然可以促進(jìn)山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率并不高，主要是因為涉農(nóng)儲蓄對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的反哺能力較低。通常情況下，農(nóng)村對貨幣資金的需求較低，金融機(jī)構(gòu)一般是將從農(nóng)村獲取的儲蓄存款和對公存款應(yīng)用于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足城鎮(zhèn)對貨幣資金的需求，這就存在農(nóng)村栽樹，城鎮(zhèn)乘涼的情況，所以應(yīng)該提高農(nóng)村資金的使用效率，提高涉農(nóng)儲蓄的反哺能力，讓來源于農(nóng)村的資金再流回農(nóng)村去。因此，金融機(jī)構(gòu)可以將存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行合并，農(nóng)戶在滿足了存款標(biāo)準(zhǔn)后，可以以一定條件獲取一定的貸款額度，如果自己不需使用，滿足一定條件后可以轉(zhuǎn)讓，這樣可以提高涉農(nóng)儲蓄在農(nóng)村資金中的使用效率。

3.加強政府在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款的問題上都較為謹(jǐn)慎，為促進(jìn)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，可以引入第三方。最好的組合就是政府、金融和農(nóng)村三方進(jìn)行合作，既能相互制約，又可以相互促進(jìn)，既有相互既得利益的分配，又有職能的交叉。如果沒有政府部門的參與，金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)將缺少資金安全的保障，影響開展業(yè)務(wù)的積極性。如果沒有第三方的加入，由于涉農(nóng)貸款的種類有限，門檻過高，政府的號召力度再大，涉農(nóng)貸款的狀況變化也不會太大，因為涉及到銀行的資金安全，不能為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而拖垮銀行。只有政府充分發(fā)揮職能，在金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)者、監(jiān)督者、考核者等職能，才可有效地提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率。

4.繼續(xù)豐富涉農(nóng)貸款種類并加強宣傳。商業(yè)銀行出于安全性、流動性等問題的考慮，通常在涉農(nóng)貸款的設(shè)計上較為單一，門檻較高。涉農(nóng)貸款設(shè)計保守，涉農(nóng)貸款就不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，因此應(yīng)根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特點，推出多樣性的資金支持產(chǎn)品。為了解實際情況，筆者曾深入農(nóng)村對涉農(nóng)金融進(jìn)行調(diào)研，在調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，實際使用貸款的農(nóng)民(包括小作坊)少之又少，他們有的不知道如何貸款，有的把貸款當(dāng)作高利貸，有的說貸不到等；在農(nóng)商銀行調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)貸款主要的發(fā)放對象是一些涉農(nóng)企業(yè)，或者廠房在農(nóng)村的企業(yè)，雖然能夠帶動周圍農(nóng)村人口再就業(yè)，但是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有較為明顯地推動。

5.有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。要提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身水平的提高也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。自黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要目標(biāo)，所以，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)切實考慮農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的需求和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收的良性循環(huán)，但是不要盲目上馬、照搬照抄。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以為農(nóng)村金融有效實施提供保障，進(jìn)而提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效率。