村鎮(zhèn)銀行成高風(fēng)險(xiǎn)“重災(zāi)區(qū)”

文｜《小康》·中國(guó)小康網(wǎng)記者 郭煦

圖源/hellorf

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整整兩個(gè)月了，李女士存在銀行的58萬(wàn)元還是取不出來(lái)。

李女士是江蘇蘇州人，兩年前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)軟件在河南的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行共存入58萬(wàn)元，銀行的理財(cái)產(chǎn)品讓她每月都有些收益。但從今年4月18日起，她存在這兩家銀行的錢再無(wú)收益入賬，后來(lái)連本金取款也無(wú)法操作了。

和李女士一樣擔(dān)心存款安全的，有6家村鎮(zhèn)銀行的線上儲(chǔ)戶。4月18日和19日，豫皖兩地的6家村鎮(zhèn)銀行先后發(fā)布通告稱，因“系統(tǒng)升級(jí)”，暫停網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的服務(wù)。截至目前，線上業(yè)務(wù)尚未恢復(fù)。

河南部分村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵兩個(gè)月后，6月18日，河南省許昌警方、河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局多部門就此事進(jìn)行回應(yīng)。警方通報(bào)顯示，以新財(cái)富集團(tuán)實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施嚴(yán)重犯罪，目前已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

取款難背后的大股東

自4月18日起，位于河南、安徽的6家村鎮(zhèn)銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款突然提現(xiàn)困難，截至發(fā)稿已經(jīng)歷時(shí)兩個(gè)月，線上儲(chǔ)戶的存款仍無(wú)法取出。

這6家村鎮(zhèn)銀行分別是河南省許昌市的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封市的新東方村鎮(zhèn)銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、黃山市的黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行。

上述6家村鎮(zhèn)銀行中，有5家銀行的發(fā)起行和大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱許昌農(nóng)商行）。值得注意的是，今年3月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬(wàn)元通緝涉嫌嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪的在逃嫌疑人孫振甫— —從2018年起，孫振甫擔(dān)任許昌農(nóng)商行的副行長(zhǎng)。

4月30日，針對(duì)媒體報(bào)道河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行取款難的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)公開(kāi)回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速調(diào)查核實(shí)，積極穩(wěn)妥處置。

據(jù)接受媒體采訪的線上儲(chǔ)戶介紹，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在豫皖兩地村鎮(zhèn)銀行存款理財(cái)?shù)?，大多是外省人，主要?lái)自廣東、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。雖然相關(guān)村鎮(zhèn)銀行通告稱，線下網(wǎng)點(diǎn)可正常取款，但受疫情、交通等因素影響，大多線上儲(chǔ)戶仍在等待消息，沒(méi)有去涉事銀行網(wǎng)點(diǎn)。

此前的4月19日，作為互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，君正智達(dá)（深圳）科技發(fā)展有限公司就已向相關(guān)部門遞交書(shū)面報(bào)告，題為《關(guān)于禹州新民生銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行四家村行關(guān)閉一切線上渠道資金支付業(yè)務(wù)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)大面積投訴及發(fā)生嚴(yán)重?cái)D兌情況的問(wèn)題反映》。“上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬(wàn)人?！本沁_(dá)公司稱，作為銀行及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作伙伴，其已多次向四家村鎮(zhèn)銀行及其發(fā)起行許昌農(nóng)商行反映情況、提示風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)方均未給出解決方案，故向相關(guān)部門反映，希望“不良輿情及擠兌風(fēng)險(xiǎn)”得到及時(shí)化解。

受訪的多名涉事銀行儲(chǔ)戶稱，他們?cè)谝粌赡昵埃ㄟ^(guò)度小滿、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，購(gòu)買了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，獲得的利息收益比一般銀行要高。2021年監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)規(guī)定后，這些線上儲(chǔ)戶大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示，通過(guò)銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的渠道操作。

公開(kāi)資料顯示，許昌農(nóng)商行前身是許昌魏都農(nóng)商行，成立于2009年11月。許昌魏都農(nóng)商行是在原許昌市魏都區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)股份制改造成立。2017年10月，該行更名為許昌農(nóng)商行。

在對(duì)外投資上，許昌農(nóng)商行是5家村鎮(zhèn)銀行的大股東。在上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行的持股比例均為51%；在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行持股20.5%；在安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行和黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行，許昌農(nóng)商行均持股40%。

事實(shí)上，2018年1月，當(dāng)時(shí)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就頒布了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，以此規(guī)范商業(yè)銀行股權(quán)管理和公司治理。也正是在這一年，許昌農(nóng)商行被監(jiān)管部門處罰了兩次。

河南新財(cái)富集團(tuán)浮出水面

與許昌農(nóng)商行關(guān)系緊密的“合作伙伴”中，一家叫河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱河南新財(cái)富集團(tuán)）的企業(yè)浮出水面。

相關(guān)證據(jù)顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股。有河南銀行業(yè)人士透露，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行原來(lái)的實(shí)控人也是河南新財(cái)富集團(tuán)，后來(lái)新財(cái)富集團(tuán)退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%；而河南新財(cái)富集團(tuán)背后的實(shí)際控制人，或?yàn)樯倘藚文场?/p>

河南新財(cái)富集團(tuán)曾卷入鄭州銀行原副行長(zhǎng)喬均安受賄一案。公開(kāi)報(bào)道顯示，2018年10月，喬均安因受賄罪被鄭州中院判處有期徒刑十四年。一審判決書(shū)披露，2007年至2016年，喬均安利用職務(wù)便利，為河南新財(cái)富集團(tuán)董事長(zhǎng)呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助，后向呂某索要累計(jì)2394萬(wàn)余元，事發(fā)后退還。

在對(duì)外投資方面，河南新財(cái)富集團(tuán)是三家企業(yè)的大股東，持股均為51%。這三家企業(yè)是河南新瑞基投資發(fā)展公司、河南新匯通實(shí)業(yè)發(fā)展公司、河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展公司。

有些蹊蹺的是，上述三家由河南新財(cái)富集團(tuán)控股的公司，均在2020年7月被注銷。2022年2月，河南新財(cái)富集團(tuán)也被注銷。

就在河南新財(cái)富集團(tuán)被注銷兩個(gè)月后，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等6家村鎮(zhèn)銀行關(guān)閉了線上取款、轉(zhuǎn)賬等資金渠道。

隨著事件不斷發(fā)酵，這幾家村鎮(zhèn)銀行存款事件的重重疑點(diǎn)不斷浮出水面。

根據(jù)許昌市公安局發(fā)布的通報(bào)，2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹椤?/p>

許昌市公安局稱：“該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子逍遙法外、逃避懲罰，進(jìn)一步加大追贓挽損力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時(shí)發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況?！?/p>

6月18日，據(jù)河南省銀保監(jiān)局官網(wǎng)通報(bào)：針對(duì)近期個(gè)別村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問(wèn)題，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各級(jí)金融管理部門密切配合公安機(jī)關(guān)開(kāi)展調(diào)查，禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明，相關(guān)資金情況正在排查。

“河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局責(zé)成相關(guān)村鎮(zhèn)銀行緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h委政府，積極配合公安機(jī)關(guān)偵辦案件，做好資金信息登記和后續(xù)處置工作，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，提醒相關(guān)群眾配合做好信息登記工作?！鄙鲜鐾▓?bào)稱。

《小康》雜志、中國(guó)小康網(wǎng)記者查閱相關(guān)系統(tǒng)后發(fā)現(xiàn)，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年7月，注冊(cè)資本1.16億人民幣，法定代表人余澤峰，經(jīng)營(yíng)范圍為實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理，由余澤峰、林恒森共同持股。

雖然在公開(kāi)信息中關(guān)于呂某本人及其發(fā)跡的資料并不多，但在河南的金融圈，呂某卻是一個(gè)經(jīng)常被提及的“人物”。呂某真正的第一桶金，來(lái)自高速公路。2003年9月26日，河南蘭考到沈丘的蘭尉高速正式奠基，建設(shè)方蘭尉高速開(kāi)發(fā)有限公司背后的實(shí)控人，正是呂某。

據(jù)調(diào)查，以實(shí)控人呂某為代表的河南新財(cái)富集團(tuán)，參股了至少6家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行。河南新財(cái)富集團(tuán)通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等方式，涉嫌轉(zhuǎn)移資金達(dá)397億。通過(guò)銀行和關(guān)聯(lián)公司的交易，河南新財(cái)富集團(tuán)可能借道廣州農(nóng)商行及渤海信托，轉(zhuǎn)移了巨額資金。

據(jù)了解，目前呂某已逃往境外，并以“久安電視國(guó)際傳媒集團(tuán)”理事長(zhǎng)的名頭公開(kāi)活動(dòng)。案件正在偵辦中，涉及近3000名儲(chǔ)戶、超過(guò)12億存款。

村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管難題待解

村鎮(zhèn)銀行取款難事件屢受關(guān)注，也將村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題推向了公眾視野。

有關(guān)專家指出，由于目前已刑事立案，客戶理論上成為了刑事案件中的受害者，得等刑事案件走完偵查、起訴、審判的整個(gè)流程，最后由法院作出刑事判決書(shū)并生效后，才能確定受害者的具體人數(shù)、金額，統(tǒng)一由責(zé)任方賠償。

“我根本不知道什么新財(cái)富集團(tuán)，我們只是把錢存進(jìn)了合法的銀行，怎么就因此參與了非吸？”這是來(lái)自一名村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶的疑問(wèn)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國(guó)現(xiàn)存的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量1649家。截至2021年3月，村鎮(zhèn)銀行在中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶500萬(wàn)元以下貸款占85%，戶均貸款為30.5萬(wàn)元。

事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)難以解決的問(wèn)題，就是高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的一大來(lái)源是股東。村鎮(zhèn)銀行股東通過(guò)直接貸款、股權(quán)質(zhì)押、理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品投資等方式，大量占用金融機(jī)構(gòu)資金的情形時(shí)有發(fā)生。

村鎮(zhèn)銀行成為了一些問(wèn)題股東不受限制的“提款機(jī)”。中國(guó)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦此前發(fā)布的《關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)“早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的幾點(diǎn)思考》一文中就指出，“2021年處置的兩家高風(fēng)險(xiǎn)銀行，其中一家銀行總資產(chǎn)約1500億元，93%的貸款給了控股股東，另一家類似規(guī)模的銀行80%的貸款也給了控股股東。”

2021年四季度央行評(píng)級(jí)結(jié)果顯示，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為186家和103家，占所有高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的90%以上。

此前引發(fā)熱議的遼寧63名中小銀行一把手被查一事便是例證。目前整個(gè)遼寧的中小銀行數(shù)量也只有76家，被查一把手的比例超過(guò)80%，風(fēng)險(xiǎn)的普遍性可見(jiàn)一斑。

一位村鎮(zhèn)銀行人士表示，村鎮(zhèn)銀行因?yàn)槭欠砰_(kāi)銀行成立條件后的創(chuàng)新產(chǎn)物，部分村鎮(zhèn)銀行確實(shí)存在股東復(fù)雜、實(shí)控人不清晰的狀況。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)閿?shù)目眾多，監(jiān)管上有難度，從經(jīng)營(yíng)層面看，部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)披露并不透明，確實(shí)存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模和資本有限，其承受風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。這些都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，需要后續(xù)通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和村鎮(zhèn)銀行自身加強(qiáng)治理逐步改善。

實(shí)際上，監(jiān)管部門也預(yù)見(jiàn)了這一風(fēng)險(xiǎn)。目前全國(guó)的農(nóng)商行、城商行均已開(kāi)始推進(jìn)改革。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，農(nóng)村中小銀行股東“小、散、弱”情況普遍，一些機(jī)構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題。農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問(wèn)題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位。高管人員專業(yè)能力不足，缺乏有效監(jiān)督。

針對(duì)此次事件，銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將持續(xù)加大監(jiān)管力度，完善股東監(jiān)管制度機(jī)制，嚴(yán)格股東準(zhǔn)入、壓實(shí)股東責(zé)任、強(qiáng)化股東約束、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊違規(guī)持股、操縱機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)、利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送等突出亂象，加大對(duì)違法違規(guī)股東的教育懲戒和公開(kāi)披露力度，進(jìn)一步提高股東違法違規(guī)成本，切實(shí)提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理水平，增強(qiáng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用是核心，而相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件之所以引發(fā)廣泛關(guān)注和討論，本質(zhì)是因?yàn)闆_擊了市場(chǎng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用信心。

北京瀛和律師事務(wù)所資本證券中心負(fù)責(zé)人王曉燕律師表示，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控問(wèn)題是基于村鎮(zhèn)銀行特有的治理機(jī)制、客戶類型等綜合因素長(zhǎng)期形成的普遍問(wèn)題，而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的、長(zhǎng)期性的、系統(tǒng)性的工作，是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要保障。

7月11日，這一事件有了最新進(jìn)展：河南省銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局當(dāng)日發(fā)布公告：對(duì)禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開(kāi)展先行墊付工作。7月15日開(kāi)始首批墊付，墊付對(duì)象為單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬(wàn)元（含）以下的客戶。單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬(wàn)元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。