對(duì)我國(guó)反洗錢處罰趨勢(shì)的思考

魏景茹

近年來(lái)，隨著我國(guó)公示的反洗錢罰單信息的逐漸增多，越來(lái)越多的義務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始注意到反洗錢工作的重要性，加大了對(duì)反洗錢工作的投入力度，但涉及非法集資、網(wǎng)絡(luò)賭博、地下錢莊等領(lǐng)域的洗錢案件還時(shí)有發(fā)生。FATF第四輪互評(píng)估對(duì)我國(guó)也提出了加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管力度的建議。義務(wù)機(jī)構(gòu)在提升對(duì)反洗錢工作重視程度的同時(shí)，也暴露了其存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，亟須關(guān)注。在未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)反洗錢監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。

近年來(lái)我國(guó)反洗錢處罰基本情況

反洗錢處罰力度不斷加大。根據(jù)中國(guó)人民銀行反洗錢局的數(shù)據(jù)，2019年中國(guó)人民銀行系統(tǒng)反洗錢部門共檢查義務(wù)機(jī)構(gòu)1744家，針對(duì)違反《反洗錢法》規(guī)定的行為，依法處罰機(jī)構(gòu)525家、罰款2.02億元，處罰個(gè)人838人、罰款1341萬(wàn)元，罰款金額合計(jì)約2.15億元;2020年根據(jù)中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)官網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)468家，罰款金額累計(jì)高達(dá)5.2億元。2021年上半年處罰機(jī)構(gòu)198家，罰款金額高達(dá)2.62億元。2020年罰單數(shù)量與2019年相比略有減少，但罰款金額卻增長(zhǎng)142%，說(shuō)明反洗錢單筆罰單金額逐步提高，反洗錢處罰力度不斷增強(qiáng)。

基本實(shí)現(xiàn)單位和個(gè)人“雙罰”制。2020年，一季度共開(kāi)出罰單94筆，其中91筆罰單采取雙罰，雙罰比例為96.8%;二季度共開(kāi)出罰單52筆，50筆罰單采取雙罰，雙罰比例為96.2%;三季度共開(kāi)出罰單79筆，78筆罰單采取雙罰，雙罰比例為98.7%。2021上半年，處罰的198家機(jī)構(gòu)涉及個(gè)人處罰423人，個(gè)人處罰金額合計(jì)1142萬(wàn)元，平均每人2.69萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，2020年以來(lái)，雙罰比例一直保持在高位，基本實(shí)現(xiàn)單位與個(gè)人并罰。雙罰制作為人民銀行反洗錢監(jiān)管的重要抓手，其使用頻次越來(lái)越高、適用強(qiáng)度越來(lái)越大、作用范圍越來(lái)越廣，將對(duì)義務(wù)機(jī)構(gòu)起到較強(qiáng)的震懾作用，有利于督促義務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員勤勉盡職，進(jìn)一步提升反洗錢工作的有效性。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處罰數(shù)量較多。2019年共處罰525家機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)422家、證券業(yè)機(jī)構(gòu)24家、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)63家、非銀行支付機(jī)構(gòu)11家、其他機(jī)構(gòu)5家;2020年共處罰468家機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)388家、證券業(yè)機(jī)構(gòu)13家、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)26家、非銀行支付機(jī)構(gòu)30家、其他機(jī)構(gòu)11家;2021上半年共處罰198家機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)機(jī)構(gòu)167家、證券業(yè)機(jī)構(gòu)7家、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)9家、非銀行支付機(jī)構(gòu)13家、其他機(jī)構(gòu)2家。從處罰行業(yè)看，2019年、2020年和2021年上半年處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量占比高達(dá)80.38%、82.91%和84.34%，明顯高于其他類型機(jī)構(gòu);從處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量看，2020年銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)處罰數(shù)量有小幅下降，但支付機(jī)構(gòu)處罰數(shù)量與2019年相比有所上升。

處罰金額大幅提升。通過(guò)研究對(duì)比近年來(lái)反洗錢處罰金額可以發(fā)現(xiàn)，2017年反洗錢處罰金額為1.34億元，2018年和2019年處罰金額逐年增多，分別為1.66億元和2.15億元，但2020年的處罰金額驟增，高達(dá)5.21億元，2021上半年也已達(dá)2.62億元。反洗錢處罰金額的不斷提升，一方面說(shuō)明我國(guó)反洗錢監(jiān)管的力度不斷加大，逐步形成“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的監(jiān)管格局;另一方面也暴露出義務(wù)機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)時(shí)存在著不足，義務(wù)機(jī)構(gòu)的反洗錢履職提升空間仍然較大。

支付機(jī)構(gòu)處罰力度加大。2019年共處罰非銀行支付機(jī)構(gòu)11家，罰款合計(jì)3085萬(wàn)元;2020年共處罰支付機(jī)構(gòu)30家，罰款合計(jì)1.51億元;2021上半年共處罰支付機(jī)構(gòu)13家，罰款合計(jì)8672萬(wàn)元。其中，2020年單筆罰款金額最大的罰單開(kāi)給了深圳的一家支付公司，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款6124萬(wàn)元，對(duì)3名相關(guān)責(zé)任人罰款35.5萬(wàn)元，罰款合計(jì)6159.5萬(wàn)元;2021上半年最大單筆罰單開(kāi)給了福建的一家支付公司，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款6710萬(wàn)元，對(duì)4名相關(guān)責(zé)任人處罰40萬(wàn)元，罰款合計(jì)6750萬(wàn)元。無(wú)論是從罰款機(jī)構(gòu)數(shù)量還是從罰款金額來(lái)看，我國(guó)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管都呈現(xiàn)強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)，預(yù)計(jì)支付領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管將持續(xù)加大，應(yīng)高度關(guān)注支付領(lǐng)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)反洗錢處罰力度不斷加強(qiáng)的原因分析

助力FATF第四輪互評(píng)估后續(xù)整改。2019年我國(guó)接受FATF的第四輪互評(píng)估，評(píng)估結(jié)果認(rèn)為我國(guó)反洗錢處罰力度須進(jìn)一步提高，并建議我國(guó)加大監(jiān)管力度。為進(jìn)一步與國(guó)際接軌，完善后續(xù)評(píng)估報(bào)告，適應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)反洗錢工作的新要求，我國(guó)在保持“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的監(jiān)管態(tài)勢(shì)基礎(chǔ)上，不斷加大處罰力度，采取多種監(jiān)管手段強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管，營(yíng)造穩(wěn)定有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，構(gòu)建良好的反洗錢氛圍。同時(shí)，易綱行長(zhǎng)在FATF第31屆第3次全會(huì)上就強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管發(fā)表重要講話時(shí)表示，“我國(guó)今后將拓寬反洗錢監(jiān)管的廣度，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)管的實(shí)效，加大反洗錢處罰力度”，為進(jìn)一步提高反洗錢監(jiān)管水平指明了工作方向。

助推防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得勝利。站在全面建成小康、“十三五”規(guī)劃收官和“十四五”開(kāi)局謀篇這一重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，反洗錢工作作為打贏“防控金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”的重要一環(huán)，采取更嚴(yán)的監(jiān)管和更高的處罰，將不斷提升義務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，充分發(fā)揮反洗錢情報(bào)價(jià)值，助力打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)同發(fā)展。新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)的不斷創(chuàng)新和涌現(xiàn)，對(duì)反洗錢工作提出了更高的要求。為了應(yīng)對(duì)更新迭代的新產(chǎn)品，義務(wù)機(jī)構(gòu)需要不斷開(kāi)發(fā)、完善反洗錢系統(tǒng)，創(chuàng)新配套的盡職調(diào)查手段，提高分析甄別洗錢風(fēng)險(xiǎn)的能力，但這將耗費(fèi)大量的人力和物力成本，與義務(wù)機(jī)構(gòu)“利益最大化”觀念發(fā)生沖突，難以有效落實(shí)。通過(guò)“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的震懾手段，可以促使義務(wù)機(jī)構(gòu)高效構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢體系，有效防范新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)形成全球反洗錢嚴(yán)監(jiān)管、重處罰的監(jiān)管環(huán)境。從國(guó)際上看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年國(guó)際反洗錢及相關(guān)綜合執(zhí)法行動(dòng)共計(jì)87筆，涉及義務(wù)機(jī)構(gòu)90家、個(gè)人18名，處罰金額26.21億美元;2020年國(guó)際反洗錢及相關(guān)綜合執(zhí)法行動(dòng)共計(jì)139筆，涉及義務(wù)機(jī)構(gòu)124家、個(gè)人19名，處罰金額45.12億美元。從開(kāi)展反洗錢及綜合執(zhí)法行動(dòng)次數(shù)、處罰機(jī)構(gòu)和個(gè)人數(shù)量以及罰款金額來(lái)看，2020年都較2019年有所增加，國(guó)外反洗錢監(jiān)管形勢(shì)依然嚴(yán)峻。從國(guó)內(nèi)看，除了反洗錢處罰力度越來(lái)越大外，我國(guó)已將反洗錢和反恐怖融資協(xié)調(diào)機(jī)制納入國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定委員會(huì)議事日程，并正式啟動(dòng)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》的修訂工作，從法律制度方面研究解決反洗錢的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，筑牢反洗錢監(jiān)管工作的制度基礎(chǔ)，為“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”反洗錢監(jiān)管提供法律法規(guī)支撐。

引導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。從近年來(lái)的處罰情況可以看出，義務(wù)機(jī)構(gòu)存在不同程度的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，在防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)上還存在上升空間。反洗錢行政處罰主要集中在客戶身份初次識(shí)別、持續(xù)識(shí)別以及客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分方面。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，客戶身份識(shí)別方面還存在商戶實(shí)名制落實(shí)不到位、為非法交易提供支付服務(wù)等問(wèn)題。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，反洗錢行政處罰還包括大額和可疑交易報(bào)送不到位等情況。通過(guò)“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的監(jiān)管手段暴露出的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將督促義務(wù)機(jī)構(gòu)有方向性地不斷完善其反洗錢工作體系，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力，發(fā)揮反洗錢工作實(shí)效。

理性看待反洗錢強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰趨勢(shì)

從近幾年的監(jiān)管處罰形勢(shì)可以看出，反洗錢形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，監(jiān)管力度漸趨嚴(yán)厲，我們應(yīng)當(dāng)理性看待反洗錢監(jiān)管增強(qiáng)、處罰從嚴(yán)這一趨勢(shì)，處罰背后更多的是我國(guó)推動(dòng)反洗錢工作的決心與努力。

強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰的目的是有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的態(tài)勢(shì)逐步形成，強(qiáng)監(jiān)管是格局，嚴(yán)處罰是手段，歸根結(jié)底都在追求同一個(gè)目標(biāo)，即防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論處罰金額多少，都能夠?qū)αx務(wù)機(jī)構(gòu)起到促進(jìn)作用，處罰金額越大，促進(jìn)作用越明顯，越能夠起到防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防線作用。

強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰的核心是提高防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的能力。人民銀行作為反洗錢監(jiān)管部門，在開(kāi)展反洗錢監(jiān)管工作時(shí)，更應(yīng)注重查訓(xùn)結(jié)合，從根本上發(fā)現(xiàn)義務(wù)機(jī)構(gòu)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合被監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際，提出監(jiān)管建議，幫助義務(wù)機(jī)構(gòu)摸清自身存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度，厘清反洗錢工作薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)癥下藥，采取一系列針對(duì)性措施，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰的質(zhì)效是激發(fā)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的自主性。義務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)接受反洗錢處罰進(jìn)而提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力是一種被動(dòng)提升，而且，受反洗錢監(jiān)管資源限制，這種被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)的形式往往存在局限性和風(fēng)險(xiǎn)性，無(wú)法提升義務(wù)機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。因此，營(yíng)造“嚴(yán)監(jiān)管、重處罰”的反洗錢監(jiān)管態(tài)勢(shì)，通過(guò)對(duì)所有義務(wù)機(jī)構(gòu)起到震懾作用，可以激發(fā)義務(wù)機(jī)構(gòu)自主提升反洗錢履職能力的效果。這一監(jiān)管方式將引導(dǎo)義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢履職從被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)管工作的質(zhì)的飛躍。

（作者單位：中國(guó)人民銀行松原市中心支行）

責(zé)任編輯：孫 爽