基于內(nèi)置金融的村社共同體

任松華 張笑寒

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;內(nèi)置金融;“郝堂模式”

郝堂村是河南省信陽市平橋區(qū)的一個小山村，屬革命老區(qū)。全村共有620戶，2300人，面積約20.7平方千米。在沒有建設新農(nóng)村之前，郝堂村是個名副其實的貧困村，與千萬個普通貧困村莊一樣，空心化嚴重，田地撂荒，整個村莊一片荒涼。2009 年，郝堂村村民人均年收入只有4000 元左右，其中勞務收入占70%，農(nóng)業(yè)收入占30%，低于20%的全國平均水平。

但是步入今天的郝堂，仿佛置身一幅現(xiàn)代農(nóng)村的綠色畫卷之中。沿著村中傍水蜿蜒的碎石小路，走過小荷塘，獨具特色的豫南民居自然散落在樹蔭下，還有配套齊全的幼兒園、學校、衛(wèi)生所、養(yǎng)老院、商場等，公共設施一應俱全，整個村莊就像一座有品味的花園，靜謐古樸、天然閑適而又不失生機，好似世外桃源。郝堂村脫胎換骨地變了，村民的幸福指數(shù)也大大提升了。

一、郝堂村的鄉(xiāng)村振興之路

（一） 郝堂村的“翻盤”機遇

在農(nóng)村農(nóng)民面臨兩個難題：一是貸款難，二是養(yǎng)老難。2009年，潛心“鄉(xiāng)村實驗”的中國鄉(xiāng)建院院長李昌平第一次到信陽尋找項目實驗點。當時信陽市被確定為金融改革試驗區(qū)，政府態(tài)度較為開放，政策環(huán)境很好。為了找尋解決難題的辦法，在他的精心策劃下，一場以“內(nèi)置金融”為標志的鄉(xiāng)村實驗在郝堂村悄然展開。

李昌平在動員基層干部和村民時承諾，如果能找到5～7人，每人出資2萬元，三年內(nèi)不要利息分紅，就幫大家籌備資金互助社。在郝堂做了35年村主任的胡靜也很想抓住這個“翻盤”的機會，她隨即動員了7位在外務工經(jīng)商的中青年村民作為發(fā)起人，7人各自出資2萬元“敬老金”作為啟動金。另外又召集了15位老人，每人出資2000元入社。之后，李昌平也帶著5萬元課題費到了郝堂，再加上上級政府支持的10萬元和村委會的2萬元，總共募集到34萬元資金。專家和學者在制定章程時經(jīng)過反復討論后，規(guī)定政府、專家、村委會和7位出資人的資金不參與分配，其利息收入主要分配給老年人社員。這樣，2009年10月“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”這個以“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”為宗旨，以老年人為主體會員的農(nóng)村資金互助組織掛牌成立。

該資金互助社以養(yǎng)老為目的，所有貸款只針對本村村民。入社老人的資金投入互助社后，以同農(nóng)信社一樣的利率放貸給村里需要資金的人，期限最長為1年，額度最高為10萬元，每個季度結算一次利息。資金互助社的運營和收益分配方式都公開透明，每個季度都要召開一次社員大會，報告資金互助社運營情況：錢都貸給了誰，貸了多少，利息收入是多少等。利息收入分配時，給老年社員分紅占30%，風險金占15%，管理費占15%，公積金占40%（公積金用來作為互助社滾動發(fā)展積累和服務村內(nèi)公益事業(yè)建設）?；ブ缡沟么迕褓J款變得方便快捷，一般10分鐘就可辦完手續(xù)。2萬元以上的貸款，只需用林權證、房屋產(chǎn)權證和土地承包權證等農(nóng)村“五證”作抵押即可。低于2萬元的，則由互助社的老人出面擔保就可以。

（二） 郝堂村的榮耀

2011年，郝堂村被平橋區(qū)列為可持續(xù)發(fā)展實驗村，開始新農(nóng)村建設實驗。2012年，全村人均純收入約7000元，已接近7917 元的全國平均水平，比建設之前增長了75%。

2013年，郝堂村被確定為全國“美麗鄉(xiāng)村”首批創(chuàng)建試點鄉(xiāng)村（農(nóng)業(yè)部），同時上榜全國第一批12個“美麗宜居村莊示范”名單（住建部）。2017年，郝堂村鄉(xiāng)村旅游迎來大發(fā)展，游客量突破80萬人次，人均收入過萬元。

二、基于內(nèi)置金融的村社共同體——“郝堂模式”的優(yōu)越性

（一） 何為內(nèi)置金融

在我國，農(nóng)村金融體制一直存在存貸比失衡問題，由于農(nóng)民缺乏可供抵押的財產(chǎn)、償付能力不足、與銀行間的信息不對稱、銀行風險防控心理較強等因素，使得銀行往往不愿意直接放貸給農(nóng)民，客觀上造成了農(nóng)民貸款難。按照李昌平的構想，在我國普遍呈現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模小、土地流轉不便的情況下，在村民內(nèi)部設置一種新的金融模式，讓農(nóng)民將自己所擁有的土地、山林、水塘、甚至房屋、宅基地等生產(chǎn)要素進行抵押流轉，就可以方便地獲得發(fā)展資金。這種模式，李昌平稱之為“內(nèi)置金融”。如此，最初只有15位敬老社員發(fā)起的信用互助社，本金從34萬發(fā)展到700多萬（其中包括一部分熱心公益的企業(yè)投入的資金，這部分資金可以按銀行活期儲蓄利率計息），現(xiàn)在每年全村有266位老人參與分紅。

（二） 內(nèi)置金融破解了郝堂村“錢從哪里來”的難題

通過互助合作社，林權證經(jīng)內(nèi)部融通實現(xiàn)了抵押，原本沉睡的2萬多畝山林由資源轉變?yōu)橘Y產(chǎn)，進而變現(xiàn)為資本，土地金融被激活了，從而解決了鄉(xiāng)村發(fā)展中“錢從哪里來”這個關鍵問題。在鄉(xiāng)村振興建設中，如果農(nóng)民的土地、山林、房屋等都能通過內(nèi)置金融村社共同體建設，由農(nóng)民自主實現(xiàn)農(nóng)村資源資產(chǎn)的金融化、證券化、股權化，這些沉睡資產(chǎn)一旦被激活，資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變股份，村民變股民，我國農(nóng)民的財富就會釋放出巨大的市場規(guī)模[1]。

（三） 內(nèi)置金融的村社共同體喚醒了郝堂村的靈魂——“人”

風氣變好。合作社在制度設計上充分利用了熟人社區(qū)和弘揚孝道的雙重設計來防范信貸風險。每位入社老人可以擔保5000元，如果年輕人需貸款就必須先找到入社的老人簽字才行。這樣子女就要孝敬老人、鄰里就會和睦相處，更重要的是老人長期生活在社區(qū)里，對社區(qū)內(nèi)的人情世故非常了解，控制風險的能力就較強。

人心思聚。合作社把村莊靜態(tài)的生產(chǎn)要素變成了流動的鄉(xiāng)村資金，人們都希望自己所擁有的資產(chǎn)能夠得到更高的評估、產(chǎn)生更大的經(jīng)濟價值，開始越來越關心這個村莊的發(fā)展了。在外務工人員陸續(xù)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，人才開始回流。

機遇來臨。有了內(nèi)置金融這個“金蛋”，逐漸引起了越來越多的外部力量關注這個“金窩”，于是郝堂村迎來了新的發(fā)展機遇，被平橋區(qū)政府列入打造可持續(xù)發(fā)展實驗區(qū)的三個試點實驗村之一，并于2011 年初率先開始了新農(nóng)村建設。接著，大雁歸巢，“城歸族”投資創(chuàng)業(yè)漸成氣候，帶動鄉(xiāng)親們發(fā)展。

農(nóng)民是農(nóng)村的主人，從農(nóng)民最關心的問題、農(nóng)民最迫切的需求切入，成立互助合作社形成村社共同體，村民自主協(xié)商，自主運營，可以調(diào)動村民參與鄉(xiāng)村建設的積極性和創(chuàng)造性。郝堂村“內(nèi)置金融”模式下的互助社運營和發(fā)展為鄉(xiāng)村建設籌集了資金，帶動了村容村貌整治，改變了村莊治理結構，促進了產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社區(qū)建設和社區(qū)治理共同進步。

（四） 內(nèi)置金融激發(fā)了郝堂村的內(nèi)生發(fā)展動力

在郝堂村，通過內(nèi)置金融成功搭建了兩個平臺：資金合作社與土地開發(fā)公司，為農(nóng)村的閑散資金找到了出路，幫助要創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民解決了貸款難的問題，從根本上激發(fā)了支撐村內(nèi)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動力。第一，在土地上確定了財產(chǎn)權，幫助農(nóng)戶在發(fā)展上得到了信貸支持;第二，為入社老人帶來的分紅收益促進養(yǎng)老問題的解決;第三，集體經(jīng)濟得到了發(fā)展，村集體能夠在鄉(xiāng)村治理中發(fā)揮較大作用。

三、“郝堂模式”對開展鄉(xiāng)村振興建設的啟示

（一） 鄉(xiāng)村振興要真正尊重和發(fā)揮農(nóng)民的主體作用

以往我國開展的新農(nóng)村建設主要由政府主導，在取得一定效果的同時也暴露出一些問題。作為新農(nóng)村建設的真正主體，農(nóng)民似乎還沒有步入角色。有的地方甚至不顧當?shù)貙嶋H情況強行改造村莊，大興拆村并居，結果破壞了鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境，傳統(tǒng)特色也被毀于一旦。與建設新農(nóng)村的“拆村式”模式相比，郝堂村由公益性組織策劃設計、村民全過程參與、在地方政府支持下確立的“三尊重”（尊重自然環(huán)境，尊重村莊肌理，尊重群眾意愿） 和“四不”原則（不挖山、不砍樹、不扒房、不填塘） 的鄉(xiāng)村振興模式更值得借鑒[2]。

（二） 鄉(xiāng)村振興要提高農(nóng)民的組織化程度

從實踐經(jīng)驗來看，由政府力量推動的新農(nóng)村建設存在較多問題。在市場經(jīng)濟條件下，解決“三農(nóng)”問題的根本前提是要把農(nóng)民有效組織起來，這樣就可以把農(nóng)民的需求量集合起來，統(tǒng)一和市場主體議價，放大了農(nóng)民的市場話語權，改變了其在市場經(jīng)濟中的劣勢地位。這也是中央一號文件強調(diào)的，加強農(nóng)村基層基礎工作，構建鄉(xiāng)村治理新體系的重要內(nèi)容。

筆者在大學生公益組織Enactus創(chuàng)行做項目期間，曾赴福建龍巖的一個貧困村莊調(diào)研。該村擁有特色溫泉資源卻因為無資金而得不到開發(fā)，如果想得到政府的大額補貼就必須先有項目。但問題是，缺乏啟動資金和外界資源就不可能開發(fā)項目或引進開發(fā)商，因而就拿不到補貼，村民只能一直貧困下去。如果像郝堂村這樣，村內(nèi)成立一個互助組織把資金集中起來，自主發(fā)展，村民就可以利用當?shù)靥厣Y源打造出一個發(fā)展項目。村民是愿意的，關鍵是要找到組織村民的有效方法，組建有效的村民組織。當然，把村民組織起來，不是要走人民公社的老路，而是創(chuàng)建一種“農(nóng)協(xié)共同體”。據(jù)了解，在日本、臺灣等農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的地區(qū)都有強大的農(nóng)協(xié)組織，把村民組織起來，極大地服務、支撐了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保障了農(nóng)民的權益。李昌平等專家開展的以“村社內(nèi)置金融”為切入點的新農(nóng)村綜合發(fā)展實驗就是農(nóng)協(xié)組織中國化的積極探索。

（三） 鄉(xiāng)村振興要多領域協(xié)同推進

鄉(xiāng)村振興是黨和國家的重大戰(zhàn)略，是一項長期的具有歷史意義任務，既是攻堅戰(zhàn)也是持久戰(zhàn)。要按照黨的十九大提出的產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，統(tǒng)籌推進各項工作。做鄉(xiāng)村振興規(guī)劃時，硬件建設（產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居） 是重點和關鍵，必須定位準確，方案科學;軟件建設（鄉(xiāng)風文明、治理有效） 是重要保障和基礎，必須統(tǒng)籌設計、協(xié)同推進。例如，內(nèi)置金融創(chuàng)建、土地抵押貸款、土地流轉、集體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村治理、垃圾分類、污水處理、環(huán)境改善，學校教育、經(jīng)營鄉(xiāng)村理念方法推廣以及村干村民培訓，甚至鄉(xiāng)村建設投融資服務等都應是規(guī)劃的內(nèi)容[3]。只有這樣，才能實現(xiàn)生活富裕這個根本。郝堂村正是抓住了“錢、地、人”這三個關鍵環(huán)節(jié)，從成立互助社發(fā)展產(chǎn)業(yè)開始，之后集資治理環(huán)境、翻修房屋、建立學校、民主管理等一步步協(xié)同推進，促進了村莊協(xié)調(diào)發(fā)展。

（四） 未來農(nóng)村金融體系的設想

未來農(nóng)村金融體系的理想藍圖應該是：村社內(nèi)置金融作為農(nóng)村金融體系的核心和紐帶，政府政策性銀行批發(fā)貸款給村社內(nèi)置金融組織（以土地集體所有權抵押），村社內(nèi)置金融組織再貸款給普通農(nóng)民（以土地承包經(jīng)營權抵押） [4]。同時，村社內(nèi)置金融組織代理政策性銀行吸收農(nóng)民的存款和保險業(yè)務，也可以代理政府發(fā)放養(yǎng)老金等，并獲得一定的代理費。

當然，這種村社內(nèi)置金融模式也會存在一些問題，例如，是否會違反相關政策法規(guī)，當互助社資金規(guī)模增大時是否會面臨風險等。

如何推動資金互助社更好地發(fā)展？對政府而言，首先，應完善相關法律法規(guī)，支持引導互助社的發(fā)展。其次，可以通過購買服務、資金注入等形式進行資金支持，引導帶有支農(nóng)性質的銀行給予一定利差，設計相應的金融產(chǎn)品，與農(nóng)村資金互助社進行對接等。此外，監(jiān)管部門應協(xié)調(diào)相關機構幫助合作社制定經(jīng)營目標和章程，幫助培訓專業(yè)人員監(jiān)督互助社的發(fā)展等。為了規(guī)避金融風險，還可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立更高一級的農(nóng)村資金互助聯(lián)合社，幫助單個分散的互助社抵御金融風險。

四、“郝堂模式”在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的復制推廣價值

一個沒有第二、三產(chǎn)業(yè)支撐的農(nóng)村，凋零是必然的。一個沒有年輕人的農(nóng)村，注定沒有未來。鄉(xiāng)村振興，人才是魂。隨著郝堂的改造，就業(yè)機會順理成章地來了。村里建起了回鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)合作社、農(nóng)家樂合作社、茶葉合作社等，村集體注冊了屬于郝堂村民共享的品牌。越來越多的“城歸族”到村子投資興業(yè)，帶動了鄉(xiāng)村人氣?？傊?，郝堂村變得可經(jīng)營了。

“再不改變就會絕種”的郝堂村利用“內(nèi)置金融”這個支點，抓住了“錢、地、人”三個關鍵環(huán)節(jié)，積極探索，實現(xiàn)了生產(chǎn)生活生態(tài)“三生同步”，一二三產(chǎn)業(yè)“三產(chǎn)融合”，農(nóng)業(yè)文化旅游“三位一體”，成功實現(xiàn)了鳳凰涅磐。探索經(jīng)驗是寶貴的，“郝堂模式”在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有復制推廣價值。愿全國廣大農(nóng)村在鄉(xiāng)村振興之路上可以像郝堂村一樣，把農(nóng)村建設得更像農(nóng)村，留住人們心中的那抹鄉(xiāng)愁，讓青年人回來，讓鳥兒回來，讓民俗回來。