“三位一體”信用合作：浙江瑞安例證

張文律

摘要：生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”綜合合作是實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的有效路徑，而基于“三位一體”開(kāi)展信用合作是關(guān)鍵一環(huán)。研究發(fā)現(xiàn)，浙江瑞安通過(guò)構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)體系，規(guī)范農(nóng)村合作金融，強(qiáng)化融資產(chǎn)品供給，加強(qiáng)融資擔(dān)保增信，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持，“三位一體”信用合作成效初顯。不過(guò)，“三位一體”信用合作還應(yīng)該進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，更好滿足農(nóng)民合作組織多樣化、多層次的金融需求，促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。

關(guān)鍵詞：“三位一體”信用合作 “三位一體”綜合合作 農(nóng)村金融

*基金項(xiàng)目：溫州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代金融有機(jī)銜接研究：瑞安案例”（21wsk065）。

“三位一體”是以各類農(nóng)民合作組織為基本構(gòu)成單位，改造現(xiàn)有各類合作組織和資源利用模式，通過(guò)橫向聯(lián)合與縱向整合，各類合作組織互融吸納，進(jìn)而形成合作組織體系，以實(shí)現(xiàn)以家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的農(nóng)民有組織的進(jìn)入市場(chǎng)（仝志輝，2014），其實(shí)質(zhì)在于通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多種主體、多種要素、多種功能、多種體制、多種形式的一體化，破解中國(guó)農(nóng)業(yè)“大國(guó)小農(nóng)”與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不相適應(yīng)的矛盾（本刊課題組，2018）。2017年中央一號(hào)文件提出“積極發(fā)展生產(chǎn)、供銷、信用‘三位一體’綜合合作”。2021年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，“深化供銷合作社綜合改革，開(kāi)展生產(chǎn)、供銷、信用‘三位一體’綜合合作試點(diǎn)”。

“三位一體”合作社體系的核心業(yè)務(wù)是社員之間開(kāi)展信用合作（徐祥臨，2017），既可以是內(nèi)部資金互助，也可以是外部融資增信（汪小亞等，2012；薛桂霞等，2013）。通過(guò)信用合作將農(nóng)戶之間的生產(chǎn)合作和供銷合作緊密結(jié)合起來(lái)，借助農(nóng)合聯(lián)等農(nóng)民合作組織，架接起小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的橋梁和紐帶（祖建新等，2020）。簡(jiǎn)言之，“三位一體”綜合合作是實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的有效路徑，而基于“三位一體”開(kāi)展信用合作是關(guān)鍵一環(huán)。

作為我國(guó)“三位一體”農(nóng)村合作體系改革的發(fā)源地，浙江瑞安“三位一體”信用合作的探索實(shí)踐具有典型性。2006年，瑞安率先開(kāi)展以專業(yè)合作為基礎(chǔ)，供銷合作為依托，信用合作為支撐的農(nóng)村“三位一體”新型合作體系建設(shè)，瑞安經(jīng)驗(yàn)兩次寫入中央一號(hào)文件。2020年，瑞安申報(bào)的探索小農(nóng)戶和現(xiàn)代金融有機(jī)銜接機(jī)制入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部國(guó)家級(jí)改革試驗(yàn)任務(wù)。近年來(lái)，瑞安通過(guò)構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)體系，規(guī)范農(nóng)村合作金融，強(qiáng)化融資產(chǎn)品供給，加強(qiáng)融資擔(dān)保增信，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持，“三位一體”信用合作取得階段性成效。因此，本文基于瑞安案例，對(duì)“三位一體”信用合作的做法及成效進(jìn)行分析，指出“三位一體”信用合作存在的問(wèn)題，并提出促進(jìn)“三位一體”信用合作的建議。

（一）構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)體系

搭建農(nóng)合聯(lián)組織框架。瑞安推進(jìn)供銷社綜合改革，構(gòu)建以農(nóng)合聯(lián)為載體，以農(nóng)民合作基金和農(nóng)合聯(lián)實(shí)業(yè)有限公司為兩翼，以為農(nóng)服務(wù)中心、產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心、品牌運(yùn)營(yíng)中心和會(huì)員服務(wù)中心為支柱的組織體系。推進(jìn)供銷社與農(nóng)合聯(lián)的有機(jī)融合，將供銷系統(tǒng)每年凈收益的20%以內(nèi)資金用于農(nóng)村“三位一體”新型合作體系建設(shè)。農(nóng)民合作基金用于農(nóng)合聯(lián)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)扶持、為農(nóng)服務(wù)事業(yè)。農(nóng)合聯(lián)實(shí)業(yè)有限公司通過(guò)項(xiàng)目運(yùn)作增進(jìn)農(nóng)合聯(lián)會(huì)員利益、促進(jìn)資產(chǎn)保值增值。農(nóng)合聯(lián)會(huì)員由農(nóng)民合作社及聯(lián)合社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等構(gòu)成。從調(diào)研情況看，瑞安通過(guò)搭建“1個(gè)縣級(jí)農(nóng)合聯(lián)+10個(gè)涉農(nóng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)+N個(gè)產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)”的農(nóng)民合作組織，形成區(qū)域農(nóng)合聯(lián)通用性服務(wù)與產(chǎn)業(yè)農(nóng)合聯(lián)專業(yè)性服務(wù)相銜接的新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)格局。

重構(gòu)銀行信用合作體系。農(nóng)商銀行將合作金融運(yùn)作從內(nèi)部分離、區(qū)別考核，積極承擔(dān)部分政策性支農(nóng)服務(wù)職能，設(shè)立信用合作事業(yè)部，組織、協(xié)調(diào)和管理“三位一體”信用合作相關(guān)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和創(chuàng)新工作。信用合作事業(yè)部聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，實(shí)行“五專”運(yùn)行機(jī)制，即專營(yíng)組織架構(gòu)體系、專屬產(chǎn)品服務(wù)體系、專用風(fēng)險(xiǎn)管理體系、專門管理信息系統(tǒng)、專項(xiàng)激勵(lì)考核機(jī)制。

（二）規(guī)范農(nóng)村合作金融

發(fā)展農(nóng)村資金互助組織。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，瑞安農(nóng)村資金互助組織主要有農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村資金互助會(huì)等類型。農(nóng)村資金互助組織根據(jù)社員制、封閉性、民主管理原則，在不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)的前提下，滿足成員足額資金需求。同時(shí)，農(nóng)村資金互助組織推進(jìn)成員有機(jī)更新，提高成員活躍度，擴(kuò)大成員服務(wù)覆蓋面。其中，全省規(guī)模最大的匯民農(nóng)村資金互助社成立于2011年1月，由資金使用具有很強(qiáng)互補(bǔ)性的三家農(nóng)民專業(yè)合作社組建，為入社社員提供存款、貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，是一家持有金融牌照的農(nóng)村資金互助社。目前擁有社員799人，累計(jì)貸款發(fā)生金額超5億元。

（三）強(qiáng)化融資產(chǎn)品供給

擴(kuò)大金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)對(duì)接。其中，農(nóng)商銀行農(nóng)房抵押貸款投放額度達(dá)到28億元。同時(shí)，探索開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，強(qiáng)化與供銷社、農(nóng)合聯(lián)對(duì)接，為產(chǎn)業(yè)鏈提供信貸、結(jié)算、咨詢等服務(wù)。

探索農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資。農(nóng)商銀行打破原有的非抵押登記不貸、非擔(dān)保不放的傳統(tǒng)貸款模式，將農(nóng)戶資產(chǎn)作為借款人增信的主要依據(jù)，打造信用貸款升級(jí)版，解決農(nóng)戶抵押物不足問(wèn)題。截至2021年6月末，可授托代管的資產(chǎn)已達(dá)到42種，共發(fā)放貸款2.09萬(wàn)戶，貸款余額24.05億元。

推進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用。整合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、歷史交易及整村推進(jìn)采集數(shù)據(jù)等信息，按照資產(chǎn)、負(fù)債、收入、家庭、資信、品行等維度對(duì)農(nóng)戶畫像并實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)更新，實(shí)時(shí)反映農(nóng)戶信用信息。同時(shí)，以花椰菜、水稻產(chǎn)業(yè)為試點(diǎn)，通過(guò)交易集成，打造數(shù)字農(nóng)合聯(lián)平臺(tái)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享，農(nóng)戶可以通過(guò)“三位一體”智農(nóng)在線申請(qǐng)金融信貸服務(wù)。

（四）加強(qiáng)融資擔(dān)保增信

發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保作用。瑞安投入資本金2000萬(wàn)元，成立全國(guó)供銷系統(tǒng)首家縣級(jí)農(nóng)信融資擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖戶和低收入農(nóng)戶累計(jì)提供農(nóng)業(yè)信用貸款擔(dān)保4624戶次、擔(dān)保金額10.63億元，并將小額貸款保證保險(xiǎn)受益面擴(kuò)大至農(nóng)戶，保費(fèi)補(bǔ)貼提高至50%。

創(chuàng)新?lián)７?wù)機(jī)制。引入“政府+銀行+擔(dān)?！蹦Ｊ?，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，實(shí)施“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”模式，推出農(nóng)業(yè)先鋒貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款合同規(guī)定，政府安排專項(xiàng)資金對(duì)超出基準(zhǔn)利率的額外利息及相應(yīng)保費(fèi)予以補(bǔ)助，銀行、保險(xiǎn)公司、農(nóng)信融資擔(dān)保公司按2：6：2比例分?jǐn)偙鞠p失風(fēng)險(xiǎn)。截至2021年6月末，政銀擔(dān)項(xiàng)目共計(jì)132筆，累計(jì)擔(dān)保金額4928萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)先鋒貸共計(jì)263筆，累計(jì)擔(dān)保金額6610萬(wàn)元。

（五）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持

提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。瑞安堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)的政策屬性，積極整合資源，加大農(nóng)業(yè)支持力度，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面，目前涉及13個(gè)省定險(xiǎn)種和4個(gè)地方特色險(xiǎn)種。2020年瑞安政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保戶數(shù)1.89萬(wàn)戶，保費(fèi)收入1643.04萬(wàn)元，其中各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼1481萬(wàn)元；全年共向1.8萬(wàn)戶（次）農(nóng)戶賠款1212.6萬(wàn)元，累計(jì)為農(nóng)戶提供5.27億元風(fēng)險(xiǎn)保障。

探索互助合作保險(xiǎn)。推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社國(guó)家級(jí)試點(diǎn)，探索在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行“補(bǔ)位”。興民農(nóng)村保險(xiǎn)互助社是2015年10月經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)掛牌營(yíng)運(yùn)，是全國(guó)第一家財(cái)險(xiǎn)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，已開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品貨運(yùn)保險(xiǎn)和農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)等三大類10個(gè)險(xiǎn)種，自成立以來(lái)累計(jì)承保322筆、農(nóng)戶6600人次、保險(xiǎn)金額8295.6萬(wàn)元。

雖然瑞安“三位一體”信用合作取得階段性成效，農(nóng)戶“首貸率”、“獲貸率”與信用貸款占比明顯提高，農(nóng)戶綜合融資成本明顯降低，但是在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，“三位一體”信用合作的進(jìn)一步發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題。

（一）組織機(jī)構(gòu)問(wèn)題

作為生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的實(shí)施載體和運(yùn)營(yíng)主體，農(nóng)合聯(lián)依然存在明顯的行政化特征，農(nóng)合聯(lián)組織的一體化和服務(wù)的一體化不夠理想。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)作用發(fā)揮不明顯，與預(yù)期的目標(biāo)存在差距。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)利益聯(lián)結(jié)關(guān)系不夠緊密，農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有待夯實(shí)。同時(shí)，與當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多元化金融需求相比，農(nóng)村金融服務(wù)主體在數(shù)量和種類上仍存在不足，農(nóng)村金融服務(wù)體系整體功能依舊欠缺，尤其是銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)“三位一體”的業(yè)務(wù)管理體系和金融專營(yíng)機(jī)制還有待完善。

（二）合作金融問(wèn)題

農(nóng)村資金互助社具備金融許可證，屬于社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但截至2020年10月，全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社僅有41家（聯(lián)合專題調(diào)研組，2021），影響了農(nóng)村資金互助社的作用發(fā)揮。同時(shí)，農(nóng)村資金互助會(huì)屬于地方政府實(shí)施的合作金融制度創(chuàng)新，緩解了農(nóng)民合作社社員融資難題，但農(nóng)村資金互助會(huì)的經(jīng)營(yíng)成本較高，盈利空間較小。值得關(guān)注的是，農(nóng)村資金互助組織在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中存在不規(guī)范現(xiàn)象，比如由于貸前調(diào)查、貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金實(shí)際被非成員使用。

（三）融資產(chǎn)品問(wèn)題

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為一個(gè)細(xì)分群體，形成專門針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資產(chǎn)品體系，僅作為普通農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資受到限制。同時(shí)，盡管農(nóng)民可授托代管的資產(chǎn)品種不斷豐富，但由于農(nóng)民授托資產(chǎn)的確權(quán)登記、價(jià)值評(píng)估、處置變現(xiàn)等約束條件的存在，降低了農(nóng)民授托資產(chǎn)的可交易性，增加了交易費(fèi)用。此外，農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資的授信主體目前僅限于農(nóng)戶等單一主體，未向農(nóng)民合作社延伸。

（四）擔(dān)保增信問(wèn)題

作為供銷社系統(tǒng)政策性涉農(nóng)擔(dān)保公司，農(nóng)信融資擔(dān)保公司注冊(cè)資金僅有2000萬(wàn)元，擔(dān)保實(shí)力不強(qiáng)，限制了相關(guān)優(yōu)惠政策爭(zhēng)取、銀擔(dān)合作拓展和普惠擔(dān)保。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)先鋒貸單筆擔(dān)保額度50萬(wàn)元，無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求的實(shí)際。而且，農(nóng)業(yè)先鋒貸客戶受益面不夠廣，存在精英俘獲現(xiàn)象。此外，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)各種情形，應(yīng)盡快完善落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制，進(jìn)一步解除政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

相對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求而言，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系比較單一，保障范圍較小，尤其是適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較缺乏，保障水平有待提高。另一方面，農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)工作推進(jìn)相對(duì)較慢，其法律制度框架仍不完備，扶持互助保險(xiǎn)組織的配套政策有待進(jìn)一步落實(shí)。從瑞安實(shí)踐看，農(nóng)村保險(xiǎn)互助社發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小、保險(xiǎn)品種相對(duì)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面明顯偏小。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村保險(xiǎn)互助社已初步建立合作關(guān)系，探索共保模式，但兩者深層次聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制還有待完善。

（一）進(jìn)一步完善組織機(jī)構(gòu)體系

一是增強(qiáng)農(nóng)合聯(lián)綜合服務(wù)功能。完善農(nóng)民合作基金運(yùn)行機(jī)制和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司運(yùn)作方式，提升農(nóng)合聯(lián)生產(chǎn)、供銷、信用三大服務(wù)功能。加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)建設(shè)，逐步去行政化，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)轉(zhuǎn)型為非營(yíng)利性社團(tuán)組織。鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與小農(nóng)戶建立緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，帶動(dòng)小農(nóng)戶增收致富。二是優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)信用合作體系。加強(qiáng)“三位一體”金融服務(wù)體系建設(shè)，推進(jìn)在農(nóng)商銀行成立“三位一體”信用合作事業(yè)部，在農(nóng)業(yè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“三位一體”專營(yíng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行“鄉(xiāng)村振興金融部”、郵儲(chǔ)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”作用。

（二）進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村合作金融

一方面，推進(jìn)農(nóng)村資金互助組織規(guī)范轉(zhuǎn)型。加強(qiáng)農(nóng)村資金互助組織的監(jiān)督管理，確保互助資金內(nèi)部封閉運(yùn)行。建立農(nóng)村資金互助組織退出與清算機(jī)制，形成優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。推進(jìn)農(nóng)村資金互助組織分類監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。另一方面，落實(shí)農(nóng)村資金互助組織扶持政策。支持示范性農(nóng)村資金互助組織擴(kuò)大互助資金規(guī)模、提高成員服務(wù)覆蓋面等。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金互助組織的合作機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)村資金互助組織的互補(bǔ)功能。完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保財(cái)政貼息政策，提高農(nóng)村資金互助組織的盈利水平。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化融資產(chǎn)品供給

一是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)業(yè)和資產(chǎn)特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展項(xiàng)目，爭(zhēng)取上級(jí)行的信貸資源和政策傾斜，開(kāi)發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的專屬金融產(chǎn)品。二是推進(jìn)農(nóng)民資產(chǎn)授托融資增戶擴(kuò)面。深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，完善確權(quán)登記、價(jià)值評(píng)估、處置變現(xiàn)等配套服務(wù)機(jī)制。全面盤活各類農(nóng)民資產(chǎn)，構(gòu)建更加完整的“非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)授托”體系。推進(jìn)農(nóng)民資產(chǎn)授托融資向農(nóng)民合作社延伸，拓展“無(wú)形資產(chǎn)”“榮譽(yù)授托”等授信。探索農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

（四）進(jìn)一步加強(qiáng)融資擔(dān)保增信

一方面，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)擔(dān)保公司優(yōu)勢(shì)。支持農(nóng)信系統(tǒng)擔(dān)保公司增資擴(kuò)面，更好發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保信用擔(dān)保功能。深化農(nóng)信系統(tǒng)擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)的合作，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得更多信用金融服務(wù)。完善并落實(shí)盡職免責(zé)制度，適度提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。另一方面，深化政銀保擔(dān)合作機(jī)制。加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，適度提高授信額度。增加政銀保擔(dān)產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象，讓更多農(nóng)戶享受到政策紅利。建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)助力度。推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)持續(xù)簡(jiǎn)化手續(xù)，不斷提升服務(wù)效率。

（五）進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持

一是深入開(kāi)展保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)。深化與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作機(jī)制，探索構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，開(kāi)發(fā)適合社員實(shí)際需求的新產(chǎn)品。拓展農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種覆蓋面，加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策支持力度。二是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。圍繞地方農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)地方特色涉農(nóng)保險(xiǎn)，推廣氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，更好滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。探索開(kāi)發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供包括財(cái)產(chǎn)、貨運(yùn)、人身、責(zé)任、保證等風(fēng)險(xiǎn)保障的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]仝志輝.“三位一體”農(nóng)民合作的目標(biāo)和路徑[J].中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2014（2）：17-18.

[2]本刊課題組.從“三位一體”走向新型合作經(jīng)濟(jì)——瑞安市農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織創(chuàng)新的啟迪[J].中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)，2018（6）：62-70.

[3]徐祥臨.小農(nóng)戶靠“三位一體”成為鄉(xiāng)村振興主體[J].中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)，2017（12）：27-28.

[4]汪小亞，帥旭.農(nóng)民專業(yè)合作社信用合作的模式及現(xiàn)實(shí)選擇[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2012（14）：54-57.

[5]薛桂霞，孫煒琳.對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2013（4）：76-80.

[6]祖建新，陳勁松.農(nóng)戶信用合作融資的歷史演進(jìn)與內(nèi)在邏輯[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2020（9）：110-116.

[7]聯(lián)合專題調(diào)研組.農(nóng)村資金互助社發(fā)展研究報(bào)告[J].中國(guó)合作經(jīng)濟(jì)，2021（2）：34-43.

（作者單位：中共溫州市委黨校）責(zé)任編輯：李政