交行：以新農(nóng)主體信用體系數(shù)字化建設(shè)助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新發(fā)展

交行江蘇泰州興化支行和當(dāng)?shù)卮箝l蟹協(xié)會(huì)一同調(diào)研螃蟹養(yǎng)殖

針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資方面的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，交通銀行以農(nóng)業(yè)農(nóng)村部組織開展的2021年度金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)為契機(jī)，通過在局部地區(qū)開展先導(dǎo)性、創(chuàng)新性試驗(yàn)，總結(jié)可復(fù)制、易推廣、貼近農(nóng)民需求的金融支農(nóng)模式，為推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)主體金融服務(wù)、加快鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)發(fā)展助力。

交通銀行以“可融合、可擴(kuò)展、可復(fù)制”為信用體系架構(gòu)思路，成立了總行、省分行、轄行和支行推進(jìn)專班，分工協(xié)作、一體化推進(jìn)，通過標(biāo)準(zhǔn)化處理有效保證數(shù)據(jù)庫對(duì)于不同地區(qū)數(shù)據(jù)差異的兼容性，保持標(biāo)準(zhǔn)字段與融合模型的穩(wěn)定性，搭建新農(nóng)主體信用體系，并實(shí)際應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)中，為實(shí)現(xiàn)授信數(shù)字化、智能化、模型化提供有力支撐。

以H5或小程序的形式設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品服務(wù)，相比于APP更輕便，無需下載，立掃可用；能夠根據(jù)不同涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、不同客群需求，快速嵌入不同場景與平臺(tái)或建立針對(duì)性客戶觸達(dá)渠道，采用此方式無需雙方投入開發(fā)資源，緩解開發(fā)成本與投產(chǎn)排期等問題，有效提升了新農(nóng)主體在不同渠道獲取產(chǎn)品服務(wù)的便捷度。

為解決不同涉農(nóng)場景客群差異化定制的需求，交通銀行對(duì)普惠線上融資產(chǎn)品全流程進(jìn)行拆解，提煉業(yè)務(wù)功能，進(jìn)行模塊化開發(fā)，目前已形成客戶申請(qǐng)、額度核定、授信審批、貸款提款、貸款還款、貸后管理等11個(gè)模塊，64個(gè)組件，186個(gè)功能點(diǎn)。通過模塊化建設(shè)，可實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特色場景下不同產(chǎn)品的靈活配置、快速組裝，再輔以少量個(gè)性化開發(fā)，給予客戶線上定制化融資服務(wù)。

與相關(guān)政府部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等溝通對(duì)接，通過銀政合作的通用數(shù)據(jù)與地方特色數(shù)據(jù)采集相結(jié)合的模式獲取新農(nóng)主體相關(guān)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)清洗和整理實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化、標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)字段，形成新農(nóng)主體核心評(píng)價(jià)指標(biāo)，建立“農(nóng)業(yè)金融數(shù)據(jù)集市”和信貸專項(xiàng)農(nóng)業(yè)子模型和特色策略規(guī)則，搭建新農(nóng)主體信用體系。

利用建立的新農(nóng)主體信用體系為以“興農(nóng)e貸”為代表的涉農(nóng)融資服務(wù)提供策略與產(chǎn)品設(shè)計(jì)支撐，將其與交行已有的線上產(chǎn)品功能模塊化靈活組合，實(shí)現(xiàn)根據(jù)不同涉農(nóng)客群需要快速定制，為縣域機(jī)構(gòu)展業(yè)提供了更為精準(zhǔn)的客戶畫像和豐富的應(yīng)用場景。同時(shí)，利用信用體系建設(shè)的先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)，賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村部信貸直通車地方版建設(shè)，幫助地方農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)調(diào)用共享，打造當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，支持金融機(jī)構(gòu)直接利用其實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信、開發(fā)新的金融產(chǎn)品（尤其是信用類產(chǎn)品）。

本次信用體系建設(shè)試點(diǎn)是交通銀行中標(biāo)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部2021年金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)的項(xiàng)目。在體系建設(shè)上，建成的“標(biāo)準(zhǔn)模式”支持不同地區(qū)、不同層面、不同體量（形成最小公約數(shù)的數(shù)據(jù)字段）數(shù)據(jù)源接入并進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，可以有效保證數(shù)據(jù)庫對(duì)于不同地區(qū)數(shù)據(jù)差異的兼容性，保持標(biāo)準(zhǔn)字段與融合模型的穩(wěn)定性，提高靈活應(yīng)用效率；同時(shí)設(shè)計(jì)開發(fā)輕量級(jí)應(yīng)用軟件有助于培養(yǎng)新農(nóng)主體信息維護(hù)習(xí)慣，讓數(shù)據(jù)能夠持續(xù)、有效地活起來。

在體系應(yīng)用上，建立了“興農(nóng)e貸”產(chǎn)品體系，提供線上申請(qǐng)入口，配套專屬準(zhǔn)入條件、調(diào)查模板、審批管理、授信安排等，同時(shí)利用模塊化功能，打造了“螃蟹貸”“蒜黃貸”“在線助農(nóng)貸”“在線農(nóng)戶貸”等系列涉農(nóng)場景生態(tài)的定制化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、準(zhǔn)入、核額等全流程閉環(huán)直通，僅“螃蟹貸”正式上線不足1個(gè)月投放量就達(dá)到千萬元，帶動(dòng)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)十戶以上養(yǎng)殖戶擴(kuò)產(chǎn)增收致富，貸款整體利率4.05%，極大提升了業(yè)務(wù)辦理效率和農(nóng)戶服務(wù)體驗(yàn)，為與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部信貸直通車地方版的建設(shè)及應(yīng)用提供了參考樣板。

(供稿：交通銀行)