財商教育，多國都從娃娃抓起

紀雙城 莫嘉 劉廣新

編者的話：隨著網(wǎng)購網(wǎng)貸越來越便捷，不少青少年消費與貸款額度失控，甚至看的卷入金融詐騙案。關(guān)于家庭、學(xué)校和社會在什么時候，以什么方式開始對青少年的財商教育，不少國家的做法值得借鑒：英國我頊子投資理財，6歲就開始，俄羅斯中央奉艮行開發(fā)游戲,幫孩孕建立金錢、收入、支出、預(yù)算概念；日本教孩子花錢先做計劃，借款需要考慮后果。

英國：6歲就開始學(xué)投資理財

對于3到5歲的孩子來說，小豬存錢罐是常見的生日或圣誕禮物。英國父母不只是教他們往里面塞硬幣，攢錢買糖果，還告訴他們怎么做才能讓有限的硬幣變多。英國孩子4歲開始上學(xué)前班，到了學(xué)校后，老師會逐步教會孩子們找出不同面值的貨幣，懂得錢是靠勞動獲得。而回到家中，有心的家長就會教孩子簡單記賬，面對一塊蛋糕或是一份超市廣告，和孩子討論哪些是必需品，哪些是“我想要”，但不是“必須買”。

早在2008年，英國就推出由政府資助、在中小學(xué)開設(shè)的兒童信托基金理財課程。參與這項課程的孩子們，通過數(shù)學(xué)、個人技能、社交和健康教育，學(xué)到如何在銀行開賬戶、使用自動取款機、編制個預(yù)算以及利率和養(yǎng)老金知識。老師們會以兒童信托基金為例；.教孩子們?nèi)绾瓮顿Y，管理自己的財產(chǎn)。

幫助孩子提高財商的還有英國的金融界。在英國學(xué)校的各個假期，都有當(dāng)?shù)劂y行和教育機構(gòu)合作，提供財商教育課程。記者也曾陪孩子參加過一次為期一周、每次1小時的在線教育課。老師是銀行業(yè)培訓(xùn)師和教育機構(gòu)的代表，他們從非現(xiàn)金支付、開設(shè)銀行賬戶的優(yōu)勢、如何規(guī)避債務(wù)風(fēng)險以及對慈善組織捐款利人利己等方面，向7到6歲的孩子們介紹財務(wù)管理的基礎(chǔ)知識。

對于初中的孩子，相應(yīng)的課程會更復(fù)雜，像如何看懂財務(wù)報表，理解商業(yè)保險的運作原理以及如何規(guī)避商業(yè)欺詐風(fēng)險等m有家長反映，孩子們對于純粹的理論學(xué)習(xí)興趣不大，所以需要更多的，踐機會。但問題在于，英國的銀行只對11歲以上的孩子提供開設(shè)銀行賬戶的服務(wù)q所以這逼著一些家長自己研究編程來解決這個問題。霧易絲?希爾的孩子8歲時，她發(fā)現(xiàn)孩子通過游戲機和手機購買游戲和充值，花了不少錢。她發(fā)現(xiàn)，這是很多家長的困擾。于是希爾和另外兩位家長+起創(chuàng)立了專門幫助家長培養(yǎng)孩子理財觀禽的商業(yè)公司，他們?yōu)?歲以上兒童提供予希寸的金融卡和手機軟件，幫助家長教導(dǎo)孩子如何理財。

還有當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)聯(lián)手兒童藝術(shù)家，用孩子們能理解的方式講解“粒粒皆辛苦”“商機”等詞語的含義。匯豐銀行請兒童插畫師愛瑪?多德創(chuàng)作了真實版童話系列，把童話融入財商教育：想要新鞋的灰姑娘，成功創(chuàng)立商業(yè)品牌；白雪公主成了小有名氣的餡餅店老板娘。

對于進入大學(xué)階段的年輕人來說，之前接受的財商教育在這時會有更多的實踐機會。很多人從11歲開始積攢的零用錢存款，到了此時成為一筆可以投資的資金。一些年輕人會考慮投資一份養(yǎng)老金,在原先的積蓄基礎(chǔ)上,每月再固鳧節(jié)約出25到50英鎊不等的積蓄，存入養(yǎng)老金賬戶。如果每月存入50英鎊，那么在20年后，連本帶利就會有超過1.6萬英鎊的積蓄，喜歡低風(fēng)險純收益的人更愿意選擇這種方式。

盡管如此，也不是人人都能成為理財高手。在新冠肺炎疫情暴發(fā)的兩年，也有不少當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生將自己的積蓄拿去買股票基金或投資數(shù)字貨幣，結(jié)果都是賠多賺少，年輕人的財務(wù)問題往往最終還要家庭內(nèi)部消化。這時，家長就會提醒孩子，不要忘記了最初學(xué)習(xí)財商知識時提到的市場風(fēng)險。還有一些家長會幫助孩子重新規(guī)劃人生，通過尋找更加合適自己的專業(yè)找到工作，用勤勞工作來掙錢，補上之前自己的虧損，這在英國人看來，也是財商教育的一部分?！?/p>

俄羅斯:9月開設(shè)“金融通識”課

根據(jù)俄羅斯聯(lián)邦教育和科學(xué)部的要求，從2022年9月份開始，在俄羅斯全日制旃有教學(xué)機構(gòu)中都將開展關(guān)于金融通識的教育，成為學(xué)生的必修課程之一。上述課程幾年前就已經(jīng)在部分學(xué)校開展試點。2019年已經(jīng)有70%的學(xué)校開展金融通識教育，2021年，這一比例上弁到86%。為了減輕學(xué)生的課業(yè)負擔(dān)，金融通識不是獨立科i,而是將相關(guān)知識分散在數(shù)學(xué)課、社會常識課和地理謀中。俄羅斯教育界專家認為，為了使俄羅斯社會有效應(yīng)對經(jīng)濟領(lǐng)域的發(fā)展變化，每一個公民都應(yīng)當(dāng)接受關(guān)于金融、財務(wù)、稅收、家庭開支等方面的教育，這些知識應(yīng)當(dāng)從學(xué)校就開始傳授。從根本上說，每個家庭、每個公民良好的財政狀況是整個國家和社會良好金融秩序的基石。

為了保障這門課在學(xué)校順利開設(shè),俄羅斯教育和科學(xué)部、俄羅斯中央銀行、俄羅斯財政部等相關(guān)部門聯(lián)手，針對不同年級學(xué)生的特點，確定該課程的知識點，并將其有效地分散到數(shù)學(xué)、社會常識和地理課程中。比如數(shù)學(xué)課上教授百分比的時候，老師就可以采用貸款利息的具體實例；社會常識課上，教學(xué)生了解金融安全的常識，幫助學(xué)生識破網(wǎng)絡(luò)上的一些金融騙局；在地理課上，則著重向?qū)W生們介紹不同國家的金融狀況。

通過這門課，學(xué)生將學(xué)會編制家庭.的收入支出預(yù)算，了解銀行系統(tǒng)提供的基本服務(wù)、個人在金融經(jīng)濟關(guān)系中的義務(wù)和權(quán)利、基本保險門類、公民退休金、如何安全使用銀行卡等。每一個知識點都會根據(jù)學(xué)生年齡不同而采取不同的教學(xué)方式。俄羅斯中央銀行專門開發(fā)了動畫片和動畫游戲，幫助低年級的孩子們建立金錢、收入、支出、家庭預(yù)算等基本概念。高年級學(xué)生將模擬現(xiàn)場場景，比如如何正確使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，教學(xué)生們未來走上社會之后合理規(guī)劃個人財務(wù)，避免各種金融陷阱。

莫斯科當(dāng)?shù)匾患揖W(wǎng)校的校長安娜?莫西荷娜認為，金融通識將幫助學(xué)生們明白金錢的價值。從小建立正確的收入、支出概念，分析家庭預(yù)算，編制個人的財務(wù)花銷計劃。他們將學(xué)會公開平靜地討論一切有關(guān)財務(wù)的話題。這樣走上社會之后，他們可以正確地編制自己的家庭預(yù)算，進行儲蓄或者投資理財，有理有據(jù)地向老板要求正常的加薪。學(xué)校還幫助學(xué)生們建立起一個概念——金錢只是實現(xiàn)生活目標的一種手段，但并不是用來衡量個人價值和重要性的唯一指標。

“金融通識教育在俄羅斯學(xué)校推行后，深受學(xué)生和家長們的歡迎疽全俄教師工會組委會書記奧爾加?米拉索娃日前在接受記者采訪時表示。事實上，有很多家長對于該領(lǐng)域的知識十分欠缺。孩子們在學(xué)校接受這樣的教育之后，十分積極地關(guān)心家庭財務(wù)問題，幫助父母編制合理的家庭預(yù)算開支。曾有這樣一個鮮活的例子，一個九年級學(xué)生的父母因為一筆8萬盧布的小額貸款，差點失去了住房。這個學(xué)住利用學(xué)校里學(xué)到的知識，在訴訟中給了父母很大的幫助。▲

日本:進行“借款恐怖性”教育

為了讓孩子的金錢教育追上歐美國家，日本將2005.年定為金融元年。從這一年起，銀行等金融機構(gòu)和學(xué)校聯(lián)合開展各種財商教育活動，教授包括金融、投資、稅收、生活與錢等內(nèi)容。

日本從小學(xué)開始就教孩子學(xué)習(xí)如何有計劃地花錢。比如在準備出門買東西之前，要先列個購物小計劃。寫好需要買的物品和數(shù)量，防止臨時沖動亂花錢以期量購物。

筆者女兒在小學(xué)5年級的時候，參加了一次印象深刻的與花錢有關(guān)的角色扮演課程。同學(xué)們根據(jù)自己的選擇模擬不同的投資活動，有產(chǎn)品生蘆銷售模擬、自由購物模擬和銀行存款模擬等。大家用啟動資金參加自己看好的“投資，活動”，可以把錢存銀行收取利息或曲買物品。最后要自己做統(tǒng)計表格，計算出收支盈虧情況。通過角色扮演活動，讓學(xué)生學(xué)習(xí)最基本的金融概念和相關(guān)知識。

日本孩子理論上從一出生，就可以擁有自己的銀行賑戶,最初存入長輩給孩子的成長金，孩子稍大一些，通過彖務(wù)勞動等方式獲得的零用錢也存入自己的賬戶，建立存款意識。日本長輩在新年時會給孩子紅包，這些錢由孩子自己管理，開立賬戶，讓孩子從小通過存款金額的增減，了解錢的重要性，并借此學(xué)習(xí)對金錢的規(guī)劃譽理。

一項關(guān)于日本兒童生活與金錢的相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，日本小學(xué)生的零花錢一個月普源為500日元(約合人民幣25元)，初中生約人民幣50元，高中生約人民幣250元。一般情況下日本大學(xué)生都要打工，自己掙學(xué)費或者零花錢。

日本人本著不給身邊人添麻煩的原則，基本上不會向身邊人或家人張口借錢，他們會首選去銀行或者借貸公司貸款。日本大學(xué)生的貸款比例非常高。據(jù)調(diào)查，日本大學(xué)生每2人就有1人申請助學(xué)貸款。這個貸款的責(zé)任人并不是學(xué)生家長，而是學(xué)生本人。助學(xué)貸款可以免息或者只需要支付少量利息，就可拿到錢繳納學(xué)費，等到畢業(yè)上班后，由學(xué)生本人自行償還。

由于借款很容易，為防止過度消費，日本要求家長對孩子進行“借款恐怖性”教育一錢既是工具，也是可怕的東西。日本每年約有3000名大學(xué)生無法償還貸款，宣布破產(chǎn)，他們的消費及日常生活受到限制，作為連帶擔(dān)保人的家長或者朋友也會受到很大影響。家長要明確地告訴孩子：“如果因為期待未來的收入而習(xí)慣性地提前消費，那是非常危險的。”警察也會定期進行金融詐騙和消費過度造成個人破產(chǎn)等種種教育培訓(xùn)，讓年輕人能夠慎重對待金錢借貸，樹立正確的消費觀念?！?/p>