財(cái)商教育與不良校園貸問題防治對策研究

李響　靳春陽　辛?xí)酝《A美

摘要：本課題的研究從家庭、個人、學(xué)校、社會等方面對大學(xué)生的如何加強(qiáng)財(cái)商教育提出建議，對于大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、價值觀，培養(yǎng)健康的消費(fèi)行為，提高理財(cái)能力具有較強(qiáng)的指導(dǎo)意義，突出其在解決不良校園貸問題上的至關(guān)效用。

關(guān)鍵詞：財(cái)商;教育;貸款

1 財(cái)商的概念

財(cái)商是金融智商，代表著人的理財(cái)智慧，體現(xiàn)在正確的金錢觀、消費(fèi)觀等理財(cái)觀念，以及獲取金錢的理財(cái)能力。這一觀點(diǎn)最早在美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎的《窮爸爸富爸爸》一書中提出。我國財(cái)商教育，相較發(fā)達(dá)國家有10年以上的差距，目前還處于起步階段的推行倡導(dǎo)層面，財(cái)商素養(yǎng)水平一直以來是國人的一塊短板。

2 “不良”校園貸的主要形式

近年來，“校園貸”迅速發(fā)展，不良網(wǎng)貸也混雜其中。因財(cái)商知識的缺乏，使得一些大學(xué)生無法正確衡量自己的消費(fèi)及還貸能力，也無法識別不良網(wǎng)貸的陷阱和圈套。2016年以來，由不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的學(xué)生精神崩潰的惡性事件頻頻出現(xiàn)。

2.1 現(xiàn)行校園貸款的分類

2.1.1 現(xiàn)階段針對大學(xué)生的正常貸款的類別有：國家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款、高等學(xué)校通過國家財(cái)政資金對在校生辦理的無息借款、一般性商業(yè)助學(xué)貸款四類[1]。

2.1.2 校園貸是學(xué)生個人申請的消費(fèi)性貸款，主要是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借錢的行為。校園貸可以分為四類：分期購物平臺、網(wǎng)貸平臺、存在暴力催收等問題的線下私貸、銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品。

2.1.3 “不良”貸款主要指施騙者通過虛假包裝宣傳、刻意壓低貸款的門檻、隱瞞資費(fèi)的實(shí)際標(biāo)準(zhǔn)等違規(guī)手段，誘惑他人過度的消費(fèi)或給他人帶來惡意貸款的線上金融平臺[2]。

2.2 不良貸引誘大學(xué)生的常用方式：

2.2.1 “注銷校園貸”騙局

這一騙局近年來產(chǎn)生的負(fù)面輿情信息最多。受害人多是在校學(xué)生或剛畢業(yè)參加工作不久的年輕人。不法分子通常以剛畢業(yè)不久的大學(xué)生為對象，精確掌握受騙人基本信息，以其有校園貸注冊記錄或身份信息被他人盜用，假借注冊網(wǎng)絡(luò)貸款賬號，謊稱按照國家相關(guān)政策規(guī)定要求配合將賬號注銷，否則將影響個人的征信記錄，利用受騙人的恐慌心里，誘騙其在各類網(wǎng)貸平臺申請貸款，并將錢存入所謂的“清查賬戶”，實(shí)為不合法人的個人賬戶后便“銷聲匿跡”。

2.2.2 山寨平臺騙局

這類騙局是不法分子利用同音詞形近字等手段以假亂真，搭建虛假貸款平臺，以“低門檻”、“秒審核”、“額度高”等條件誘導(dǎo)消費(fèi)需求迫切的涉世未深的學(xué)生下載其貸款軟件，收集受害人錄入的個人信息，隨后又以銀行卡號有誤、操作次數(shù)頻繁等借口設(shè)置阻礙，以受害人賬戶被凍結(jié)而不能順利轉(zhuǎn)款為由，需要繳納各類手續(xù)費(fèi)，甚至直接利用受害人的身份信息到其他網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款，隨后逃之夭夭。

2.2.3 “網(wǎng)貸刷單”騙局

該種騙局主要指不法分子以缺少社會經(jīng)驗(yàn)，無固定收入?yún)s有賺大錢的僥幸心理的人群為目標(biāo)，謊稱“刷單業(yè)務(wù)”能輕松賺錢，完成任務(wù)就可以得到返款和傭金，只需用受害人的身份進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，貸款本息全部由對方償還，但返款和傭金只有累計(jì)到一定額度才可提現(xiàn)。在小營小利前迷失自我的受害人，在不法分子的哄騙下到貸款平臺申請貸款，繼而不法分子以代其還款為理由將款項(xiàng)據(jù)為己有后消失。導(dǎo)致受害人根本不可能掙到錢，反而還要去償還貸款的本息。

據(jù)北京陽光消費(fèi)大數(shù)據(jù)研究院公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2020年上半年，全網(wǎng)共計(jì)監(jiān)測到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款輿情信息多達(dá)368205條。其中，負(fù)面的信息占比例接近80%，問題集中涉及在“注銷校園貸”騙局、“山寨平臺”騙局、“網(wǎng)貸刷單”騙局、“刷銀行流水”騙局、“消除不良記錄”騙局、二維碼騙局六大方面[3]。還有日漸年輕化的圍獵對象，不法分子也在改變只盯著老年人“錢袋”的胃口，而是把年少稚嫩的大學(xué)生和初出茅廬的新手打工人也當(dāng)做“盤中餐”。

諸多問題的出現(xiàn)，引起了國家有關(guān)方面的高度關(guān)注，由中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)﹝2017﹞26號）指出，“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”“對未經(jīng)校方批準(zhǔn)在校宣傳推介、組織引導(dǎo)學(xué)生參與校園貸或利用學(xué)生身份證件辦理不良校園貸的教職工或在校學(xué)生，要依規(guī)依紀(jì)嚴(yán)肅查處”。

盡管如此，不良校園貸案例近年來依然層出不窮，后果嚴(yán)重，必須果斷遏制。

3 引發(fā)“不良”校園貸的原因

不良校園貸現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)我們對大學(xué)生財(cái)商水平現(xiàn)狀的思考，我們對當(dāng)代大學(xué)生的基本信息、消費(fèi)的理念、對財(cái)商知識的理解三個部分為內(nèi)容設(shè)計(jì)了《大學(xué)生財(cái)商認(rèn)知調(diào)查問卷》，本次問卷共設(shè)置28道問題，采樣1808份，男女比例為1：3，主要針對群體為本地區(qū)六所在校大學(xué)本科生、碩士研究生、博士研究生，進(jìn)行了調(diào)查分析：

3.1 對生活費(fèi)的獲取與分配方面

調(diào)查顯示有95%的在校大學(xué)生的收入來源是來自于父母，可見，絕大部分都需要由父母來負(fù)擔(dān)生活費(fèi)用，靠自己勤工助學(xué)賺取生活費(fèi)的為極少數(shù)，運(yùn)用理財(cái)創(chuàng)收的更是微乎其微。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校期間平均月消費(fèi)額占生活費(fèi)比例有50%的學(xué)生達(dá)到了50%-90%，有27%的學(xué)生達(dá)到了90%-100%，證明大部分學(xué)生能合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)支出比例，且略有結(jié)余;但仍有6%的學(xué)生超過了100%，對消費(fèi)缺乏克制，生活安排入不敷出，日子過得捉襟見肘。

而在每月結(jié)余生活費(fèi)的安排上，有20%的大學(xué)生每月生活費(fèi)并無結(jié)余，而80%有結(jié)余的學(xué)生中有55%選擇將結(jié)余安排在休閑娛樂項(xiàng)目上。如今的大學(xué)生，錦衣玉食，大多沒有經(jīng)歷物質(zhì)缺乏時代的痛苦，在消費(fèi)的追求上比較自我，甚至還有為了滿足虛榮心而互相攀比的現(xiàn)象，對資金管理缺乏概念，常被滿足自身消費(fèi)欲望主導(dǎo)。

3.2 消費(fèi)理念方面

消費(fèi)理念決定消費(fèi)行為，通過調(diào)查顯示有65%的大學(xué)生表示理性的超前消費(fèi)且在自己的能力范圍內(nèi)可以接受，有34%的學(xué)生選擇不支持超前消費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)方式日益普遍的今天，花唄、京東白條、信用卡、借貸APP等網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)手段在逐漸改變著人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，而這種“便捷”“低門檻”的消費(fèi)方式極具誘惑，在年輕的學(xué)生群體中廣受歡迎。面對超前消費(fèi)導(dǎo)致的“殘局”，53%的大學(xué)生選擇省吃儉用從下月補(bǔ)上，26%的大學(xué)生選擇勤工儉學(xué)，有20%的人選擇向家里人要或向朋友借，從這組數(shù)據(jù)可以得出，當(dāng)代大學(xué)生的自我創(chuàng)收能力較弱，缺乏財(cái)商知識、理財(cái)意識，遇到經(jīng)濟(jì)難題多數(shù)只能被動應(yīng)對，缺乏主動性，當(dāng)省吃儉用的方案不再萬能，當(dāng)父母和朋友未能及時伸出援手，情急之下拆東墻補(bǔ)西墻變成可行路徑，超前消費(fèi)就可能成為把學(xué)生推向不良校園貸的幕后黑手。

2019年的南京“211”大學(xué)生因校園貸自殺事件，便是超前消費(fèi)導(dǎo)致的悲劇，從小生活條件優(yōu)越，對金錢沒有明確的概念的大學(xué)生許某，在奢華享樂同時使他意識到生活費(fèi)的捉襟見肘，走向了網(wǎng)絡(luò)借款，累計(jì)借款金額7萬余元。校園貸的負(fù)擔(dān)讓他持續(xù)處于拆東墻補(bǔ)西墻、借新還舊的循環(huán)中無法逃脫，而不愿看到父母失望的他最終承受不住壓力選擇結(jié)束自己的生命。

3.3 對財(cái)商的理解方面

財(cái)商是金融智商，代表著人的理財(cái)智慧，不僅體現(xiàn)在理財(cái)觀念的正確使用上，還包括獲取金錢的理財(cái)能力，調(diào)查顯示68%的學(xué)生并沒有接觸過理財(cái)占比2/3，在中國老百姓的傳統(tǒng)觀念里，裝在自己口袋里的錢才是自己的，而在這樣的財(cái)商教育環(huán)境中渲染長大的當(dāng)代大學(xué)生有著保守的理財(cái)觀念也不足為奇。大多數(shù)人會有“理財(cái)是有錢人的游戲”這一觀念，由此才會有更多的人不能正確認(rèn)識理財(cái)?shù)母拍睿@便是財(cái)商教育缺失的體現(xiàn)。

財(cái)商的養(yǎng)成還在于日常消費(fèi)習(xí)慣的建立，調(diào)查顯示僅有24%的大學(xué)生有經(jīng)常記賬的習(xí)慣，14%的人有非常明確的花銷計(jì)劃，月花銷能堅(jiān)持按計(jì)劃執(zhí)行的也僅占17%。記賬的目的在于明確資金去向，直觀了解各項(xiàng)支出類別占比，能直接替代錢包的作用，更有效的控制不必要的消費(fèi)欲望，也有助于阻止學(xué)生接近不良貸款。

根據(jù)調(diào)查顯示，在財(cái)富管理對生活的影響這一問題上，有72%的學(xué)生認(rèn)為財(cái)富管理應(yīng)是生活中的必備技能，但83%的學(xué)生并未接受過財(cái)商教育，對于開展財(cái)商教育，持支持態(tài)度的學(xué)生達(dá)到了65%，這證明，財(cái)商教育不可或缺已經(jīng)成為大多數(shù)學(xué)生的共識。

相對于歐美發(fā)達(dá)國家的財(cái)商教育，我國財(cái)商教育還處于起步階段，國外的一些國家在這方面嘗試較早，如：美國在上世紀(jì)90年代將財(cái)商教育納入常規(guī)教育體系，把全民的金融教育正式納入美國國家法案。英國通過地方政府來實(shí)現(xiàn)青年財(cái)商教育的推動，把財(cái)商教育納入學(xué)校必修課中[4]。上世紀(jì)90年代，日本制定并通過《消費(fèi)者教育促進(jìn)法》，2005年，澳大利亞出臺了《消費(fèi)者和財(cái)商的國家框架》，俄羅斯、加拿大、新加坡等國家也都深受啟發(fā)相繼制定了財(cái)商國家戰(zhàn)略[5]。

2014年10月時成立的中國教育學(xué)會財(cái)商教育中心可以認(rèn)為是我國財(cái)商教育有了實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。第二年廣州市36所中小學(xué)作為國內(nèi)首批試點(diǎn)學(xué)校，開設(shè)了金融理財(cái)?shù)胤秸n程，標(biāo)志著財(cái)商教育正式進(jìn)入國內(nèi)學(xué)校課堂[5]。2018年元月，由中國教育科學(xué)研究院、中國財(cái)商教育協(xié)同創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布了《中國財(cái)商教育標(biāo)準(zhǔn)框架》。財(cái)商教育也因此正式納入我國從幼教到高校的教育體系框架中[6]?？梢钥闯鑫覈涌扉_展財(cái)商教育的步伐穩(wěn)健有力，決心堅(jiān)定，但發(fā)展之路仍然任重而道遠(yuǎn)，目前社會中對于財(cái)商教育的宣傳與獲取途徑依然屈指可數(shù)，多停留在“喊口號”階段[7]，校園里有關(guān)財(cái)經(jīng)方面的課程、講座、實(shí)踐少的可憐;社會、政府對財(cái)商知識的重視與普及力度不夠，社會培訓(xùn)平臺寥寥無幾，有求不能應(yīng);對不良校園貸等行為監(jiān)管力度不夠，因此全方位多維度的推進(jìn)財(cái)商教育的腳步刻不容緩，這也是引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸危害的最有效途徑[8]。

4 開展財(cái)商教育引導(dǎo)大學(xué)生抵制“不良”校園貸的對策

4.1 家庭中財(cái)商教育觀念要轉(zhuǎn)變

家庭是決定孩子品行養(yǎng)成的起點(diǎn)，家長應(yīng)重視培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀念和價值觀念。家庭財(cái)商教育要從小從早抓起，貫穿于孩子從小到大的成長過程，不可或缺。在日常生活中多提供給孩子自己管理金錢、使用金錢的機(jī)會，學(xué)會管理財(cái)富，建立金錢意識。為建立正確的價值觀、消費(fèi)觀念奠定基礎(chǔ)，為抵制不良校園貸筑牢第一座城墻[9]。

在這一方面，國外的目光更為長遠(yuǎn)，值得我們借鑒。

財(cái)商教育最早起源于“商業(yè)界的天才”——猶太民族，他們在孩子的財(cái)商教育上有自己獨(dú)特的教育方法。猶太人從“學(xué)管金錢”、“處理欲望”、“辨別價值”三個方面入手，為孩子設(shè)計(jì)“金錢游戲”、制定培養(yǎng)財(cái)商的“時間表”，讓孩子在學(xué)習(xí)財(cái)富知識的同時，也在實(shí)踐中逐步理解如何應(yīng)用財(cái)商知識。

4.2 學(xué)校里要提供良好財(cái)商教育環(huán)境

根據(jù)2018年中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心發(fā)布的《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，在校大學(xué)生需具備以下財(cái)經(jīng)知識：經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、稅法等財(cái)經(jīng)類相關(guān)學(xué)科[6]。讓這類課程不僅僅出現(xiàn)在財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)計(jì)劃中，而是作為通識課程的必修課;讓學(xué)生有機(jī)會深入了解建立消費(fèi)觀念、金融、理財(cái)?shù)确矫娴挠嘘P(guān)知識，強(qiáng)化對大學(xué)生消費(fèi)意識以及理財(cái)觀念的引導(dǎo)和培養(yǎng)，形成財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育大綱中的重點(diǎn)[10]，除此之外，高?？衫枚喾N方式和媒介向大學(xué)生們深化普及財(cái)經(jīng)知識、提升大學(xué)生們甄別、規(guī)避、防御與處置生活中財(cái)務(wù)風(fēng)險的能力，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，積極營造校園財(cái)商教育環(huán)境，豐富學(xué)生們的課余生活[11]。

學(xué)校應(yīng)及時關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，動態(tài)掌握學(xué)生在消費(fèi)中存在的各類問題，利用智慧校園大數(shù)據(jù)實(shí)時掌控學(xué)生的消費(fèi)軌跡，及同學(xué)間的消費(fèi)預(yù)警，及時掌握參與不良校園貸個體的數(shù)量，并輔助學(xué)生制定相應(yīng)的還款計(jì)劃，和學(xué)生的父母進(jìn)行聯(lián)系，幫助學(xué)生個體及時擺脫網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的影響。

4.3 培養(yǎng)學(xué)生個人的消費(fèi)理性

2016年5月，清華大學(xué)發(fā)布了針對中國90后大學(xué)生的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》。得出目前我國90后大學(xué)生存在財(cái)商概念誤區(qū)、消費(fèi)社會化和消費(fèi)無計(jì)劃性、互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險甄別能力弱，存在積極的理財(cái)意愿，卻對收益與風(fēng)險的認(rèn)識方面存在不足，財(cái)經(jīng)知識儲備欠缺，對財(cái)務(wù)風(fēng)險的識別能力和風(fēng)險的防范意識不夠[12]。近幾年各地不斷發(fā)生的多起大學(xué)生不良校園貸悲劇就是最好的例證。每逢開學(xué)季，各種形式的學(xué)費(fèi)被騙及金融和消費(fèi)欺詐等事件屢見不鮮，這些惡性事件的背后，與個人的財(cái)商缺失息息相關(guān)。

大學(xué)生是不良校園貸的直接受害者，想要避免此類事件的發(fā)生，打鐵還需自身硬，個人應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動性積極完善自己的財(cái)商知識水平，養(yǎng)成量入為出、理性消費(fèi)的好習(xí)慣，能清楚的認(rèn)識到“網(wǎng)貸”“裸貸”的成本和風(fēng)險，培養(yǎng)保護(hù)自身及財(cái)產(chǎn)安全的意識[13]。

4.4 政府、行業(yè)等引導(dǎo)推動財(cái)商教育

針對不良校園貸頻發(fā)，政府方面要大幅提升對財(cái)商教育重視度，有效整合財(cái)商教育資源，才能將財(cái)商教育的廣度深度真正落實(shí)到實(shí)處。國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》中強(qiáng)調(diào)：教育部要將金融知識普及教育納人國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)[13]。

銀監(jiān)發(fā)[2017]26號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》出臺，也向不良校園貸打出了重拳。政府相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺法律法規(guī)，明確落實(shí)監(jiān)管主體，加強(qiáng)對校園貸平臺的資質(zhì)審核，依托于法律的強(qiáng)制性，做到違規(guī)追責(zé)、違法必究，引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展[14]。

行之有效的財(cái)商教育不僅可以提升大學(xué)生群體的綜合素質(zhì)和財(cái)商，同時也可以讓學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念，遠(yuǎn)離不良校園貸。

參考文獻(xiàn)

[1]曹永軍.學(xué)費(fèi)漲升背景下如何做好高校獎助學(xué)金工作[J].《學(xué)園》，2015-01-05.

[2]黃賀美;彭銳明.新媒體背景下高職院校大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)象調(diào)查報告——以廣東省八所高校為例[J].《江西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報》，2018-06-28.

[3]張維.銷售短信群發(fā)亂象亟須加強(qiáng)管控[N].《法治日報》，2020-08-17.

[4]洪明.財(cái)商教育：從“想要”到“需要”——基于“消費(fèi)”的視角[J].中國德育，2017（21）：26-28.

[5]劉向鋒.財(cái)商教育初探[J].山東工商學(xué)院學(xué)報，2021，35（01）：7-13.

[6]張梅荷.周蕓韜.曹巍魏.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下在校大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)[J].納稅：166-168.

[7]許慧.魯艷清.大學(xué)生財(cái)商教育的著力點(diǎn)——基于武漢市大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的問卷調(diào)查[J].人民論壇.2020（26）：118-119.

[8]盧園.論財(cái)商教育在大學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)中的必要性[J].內(nèi)蒙古師范大學(xué)學(xué)報（教育科學(xué)版）.2014.27（09）：59-60.

[9]孫穎嫻.高校學(xué)生財(cái)商教育與校園貸分析[J].市場周刊，2019（02）：127-128.

[10]張梅荷.周蕓韜.曹巍魏.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下在校大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)[J].納稅：166-168.

[11]胡靜.葉丹.淺談大學(xué)生財(cái)商教育.[J]科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2018-09-05.

[12]清華大學(xué).中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報告[R].2016-5-5.

[13]祝愛芳.大學(xué)生財(cái)商教育的路徑分析.[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊.2017-11-25.

[14]付清宇.我國財(cái)商教育問題與對策探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2021-04-20.

基金項(xiàng)目：2021年黑江省會計(jì)學(xué)會會計(jì)立項(xiàng)科研課題-“開展財(cái)商教育引導(dǎo)大學(xué)生抵制不良校園貸的研究”

作者簡介：李響，（1990.09-），女，漢族，山東省膠南縣，學(xué)歷：研究生（會計(jì)學(xué)碩士），職稱：會計(jì)師，研究方向：預(yù)算績效，內(nèi)部控制。