• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題與對(duì)策建議

    2022-06-13 02:19:06李真高旗勝戎蕾
    農(nóng)村金融研究 2022年3期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用信用農(nóng)戶

    ◎李真 高旗勝 戎蕾

    一、引言

    2022年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出,要強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù),深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè),發(fā)展農(nóng)戶信用貸款,加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育。農(nóng)村信用體系是包含農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用基礎(chǔ)制度、信用標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)合懲戒機(jī)制、金融交易等在內(nèi)的有機(jī)系統(tǒng)(戈志武,2017)。強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè),開(kāi)展評(píng)級(jí)授信和信用評(píng)定,是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的重要路徑之一(何廣文,2021)。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中,農(nóng)村信用體系建設(shè)是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、解決好“三農(nóng)”問(wèn)題、引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌的重要抓手。

    首先,農(nóng)村信用體系作為農(nóng)村金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施,有助于鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策落地、落實(shí),提高政策制定的精準(zhǔn)度和政策實(shí)施效果。我國(guó)于2021年取得了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利,現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9899萬(wàn)農(nóng)村貧困人口全面脫貧,完成了消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)后,要進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果,繼續(xù)推動(dòng)脫貧地區(qū)發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。建設(shè)農(nóng)村信用體系,形成農(nóng)村信用信息網(wǎng),可為金融決策部門提供數(shù)據(jù)支持,并及時(shí)反映政策的實(shí)施效果。其次,農(nóng)村信用體系建設(shè)作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石,關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,有助于促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。后疫情時(shí)代,新冠病毒不斷出現(xiàn)變異毒株,全球疫情演進(jìn)存在不確定性,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展受到一些階段性、結(jié)構(gòu)性、周期性因素制約,保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的難度加大。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越是復(fù)雜,越要重視農(nóng)業(yè),穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤。最后,農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信息檔案,健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系,從而引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)、有效地投放至有需求的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來(lái),中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱“人民銀行”)持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度,累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸7100多億元,扶貧再貸款6688億元,金融精準(zhǔn)扶貧貸款9.2萬(wàn)億元1(截止到2021年7月13日),著力滿足貧困人口的貸款需求,有力支持了鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

    盡管我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善,但仍面臨一些挑戰(zhàn),存在一定不足。一方面,我國(guó)農(nóng)村征信覆蓋面不斷擴(kuò)大,信用評(píng)級(jí)體系日益健全。另一方面,我國(guó)農(nóng)村信用建設(shè)存在征信工作權(quán)責(zé)邊界不清、農(nóng)村信用信息共享難、農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)戶信用觀念普遍較為淡薄等問(wèn)題。本文通過(guò)梳理我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀,從實(shí)際出發(fā)指出當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問(wèn)題,并從多個(gè)維度提出加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議。

    二、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

    (一)我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展歷程

    我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)大體分為兩個(gè)階段:第一階段始于1999年,重點(diǎn)是建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度,推廣農(nóng)戶小額信用貸款;第二階段始于2009年,以征信服務(wù)為切入點(diǎn),正式開(kāi)啟了大規(guī)模、系統(tǒng)化建設(shè)農(nóng)村信用體系的新征程(張櫸成,2017)(見(jiàn)表1)。

    表1 我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

    我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的第一階段處于萌芽期,由點(diǎn)至線,相關(guān)政策逐步從簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、推廣小額信用貸款演化為支持開(kāi)展信用村評(píng)定試點(diǎn)工作。為大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款,解決農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題,人民銀行出臺(tái)了一系列政策,細(xì)化信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),擴(kuò)大農(nóng)村征信覆蓋面。1999年,人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法>的通知》(銀發(fā)〔1999〕245號(hào)),首次提出農(nóng)戶的資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的信用額度。2001年,人民銀行出臺(tái)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2001〕397號(hào)),明確指出信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),初步建立農(nóng)村信用評(píng)定制度。

    我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的第二階段處于快速發(fā)展期,由線至面,“三信評(píng)定”2工作由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面鋪開(kāi),相關(guān)政策從完善農(nóng)村征信體系、改善農(nóng)村信用環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面協(xié)同發(fā)力、多管齊下。為加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè),建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系,搭建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái),國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的配套政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型,強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通。2009年,人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2009〕129號(hào))(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),《意見(jiàn)》首次正式提出建設(shè)農(nóng)村信用體系,確立了“統(tǒng)一部署、健全機(jī)制;因地制宜、科學(xué)合理;先易后難、穩(wěn)步推進(jìn);改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的建設(shè)原則,明確了推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)等九項(xiàng)工作任務(wù)。

    (二)我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

    一是農(nóng)村征信覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。截至2020年末,人民銀行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人和6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息,其中辦理過(guò)農(nóng)戶貸款的自然人9976.9萬(wàn)人,辦理過(guò)農(nóng)林牧漁類信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)及其他組織61.5萬(wàn)戶。通過(guò)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為1.89億戶農(nóng)戶建立信用檔案,占全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶的82%,同比增長(zhǎng)1.61%3,其中開(kāi)展信用評(píng)定的農(nóng)戶有1.33億戶,逐步接近人民銀行在2018年征信工作會(huì)議上提出的“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)。

    二是農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系日益健全。相較于“重資產(chǎn)、重?fù)?dān)保”的城市信用評(píng)級(jí)體系,我國(guó)多地形成了“重信用”的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系(見(jiàn)表2)。這一體系充分考慮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征,弱化資產(chǎn)、收入等硬性條件,強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的信用質(zhì)量、道德評(píng)價(jià)等軟性條件,借助信用信息網(wǎng)絡(luò),通過(guò)開(kāi)展“三信評(píng)定”使更多農(nóng)戶納入現(xiàn)代征信體系之中。農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系重點(diǎn)突出誠(chéng)信在評(píng)級(jí)指標(biāo)中的占比,農(nóng)戶僅憑自身良好的信用條件即可獲取信貸資金支持,極大降低了農(nóng)戶獲取貸款的準(zhǔn)入門檻,使信用的價(jià)值不僅體現(xiàn)在道德范疇,而且擴(kuò)展到獲取信貸資源等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

    表2 我國(guó)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系的典型案例

    三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施有助于清除農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的客觀障礙,提高農(nóng)戶對(duì)金融資源的獲得性,從而使農(nóng)戶重視其與金融機(jī)構(gòu)建立的信用關(guān)系,更多農(nóng)戶可被納入現(xiàn)代征信體系。從銀行網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看,銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率穩(wěn)步提高。根據(jù)人民銀行2021年9月發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2020年)》顯示,截至2020年末,全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.13%,同比上升0.52%(見(jiàn)圖1)。從助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)來(lái)看,助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率繼續(xù)提升,但支付業(yè)務(wù)量略有下降。截至2020年末,全國(guó)共設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬(wàn)個(gè),同比增加2.27%;農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)合計(jì)3.99億筆,金額3531.24億元,同比分別下降6.34%和0.51%。從農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶使用來(lái)看,銀行結(jié)算賬戶和銀行卡數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末,農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶47.41億戶,同比增長(zhǎng)4.94%;農(nóng)村銀行卡發(fā)卡量約38億張,同比增長(zhǎng)7.26%(見(jiàn)圖2)。從農(nóng)村電子支付情況來(lái)看,農(nóng)村地區(qū)電子支付使用普及率持續(xù)提升。截至2020年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)142.23億筆,同比增長(zhǎng)41.41%;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)118.77億筆,同比下降6.18%(見(jiàn)圖3)。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)4670.42億筆,同比增長(zhǎng)5.99%,農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為82.72%,同比提高6.51個(gè)百分點(diǎn)。

    圖1 2017~2020年我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率與助農(nóng)取款點(diǎn)村級(jí)覆蓋率

    圖2 2020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶與銀行卡數(shù)量

    圖3 2017~2020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)電子支付普及情況(單位:億筆)

    四是建立健全農(nóng)村信用重建制度。信用重建是針對(duì)非主觀惡意行為導(dǎo)致信用不良、但仍具有還款意愿和發(fā)展生產(chǎn)能力的農(nóng)戶,在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下,采取針對(duì)性措施幫助其重塑良好信用,提升其信貸獲得能力。農(nóng)村貧困地區(qū)金融普及教育較為匱乏,不少農(nóng)戶對(duì)扶貧資金的認(rèn)識(shí)不到位。同時(shí),部分西部貧困地區(qū)自然環(huán)境惡劣,農(nóng)產(chǎn)品收成受天氣因素影響較大,一些非主觀惡意欠款的農(nóng)戶因農(nóng)作物絕收導(dǎo)致貸款逾期。針對(duì)此類現(xiàn)象,陜西省銅川市、青海省西寧市、寧夏回族自治區(qū)固原市等地建立信用重建機(jī)制,助力失信農(nóng)戶重拾信用。以寧夏回族自治區(qū)固原市涇源農(nóng)村商業(yè)銀行為例,創(chuàng)新構(gòu)建“超齡寬貸、清零再貸、部分還貸、聯(lián)手續(xù)貸、能人保貸、親人幫貸”的“六覆蓋”信用重建體系,破解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。

    五是農(nóng)村信用宣傳手段不斷豐富。信用宣傳是維持農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定的粘合劑,有助于增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí),提高基層民眾參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。2019年1月,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”)等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確指出要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋。2021年4月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕44號(hào)),強(qiáng)調(diào)各級(jí)監(jiān)管部門要積極協(xié)調(diào)配合地方政府凈化農(nóng)村信用環(huán)境,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的教育。近年來(lái),各地政府、金融機(jī)構(gòu)通過(guò)推動(dòng)金融課堂進(jìn)村入鎮(zhèn),定期開(kāi)展知識(shí)培訓(xùn)和政策宣傳,向農(nóng)戶普及金融常識(shí)和征信知識(shí)。例如,2020年,在第十三個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”,人民銀行張家口中心支行與駐村干部征信宣傳員聯(lián)合建立“村干部微信群宣傳聯(lián)動(dòng)機(jī)制”,設(shè)置“宣傳工具箱”,動(dòng)員兩百多名征信宣傳人員在120個(gè)脫貧村微信群分享圖片、視頻、文字、音頻等多種形式的信用文化宣傳產(chǎn)品。人民銀行張家口中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,該日信用宣傳活動(dòng)受眾達(dá)9.5萬(wàn)人次,為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境(徐強(qiáng),2021)。

    隨著科學(xué)技術(shù)和生活水平的提高,人們開(kāi)始越來(lái)越多的關(guān)注環(huán)保問(wèn)題。當(dāng)前,我國(guó)空調(diào)主要以電力驅(qū)動(dòng)空調(diào)為主,這類空調(diào)多以氟利昂為冷媒,而氟利昂等氟碳類物質(zhì)被認(rèn)為是破壞臭氧層和造成溫室效應(yīng)的重要原因;另一方面,當(dāng)前電能主要是以火力發(fā)電為主,煤炭燃燒會(huì)排放二氧化硫等污染環(huán)境的氣體。所以利用太陽(yáng)能驅(qū)動(dòng)空調(diào)系統(tǒng)一方面可以大大減少煤炭等不可再生能源消耗,另一方面也大大減少了氟利昂、二氧化硫等對(duì)環(huán)境的破壞。太陽(yáng)能制冷空調(diào),最大的優(yōu)點(diǎn)還在于季節(jié)匹配性好,天氣越熱、越需要制冷的時(shí)候,系統(tǒng)吸收的太陽(yáng)能越多,制冷量越大。

    六是公共征信體系與商業(yè)征信體系并存。我國(guó)的公共征信體系包括人民銀行征信中心建設(shè)的人行征信系統(tǒng)和各地建設(shè)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從公共征信體系來(lái)看,人行征信系統(tǒng)從2006年開(kāi)始正式運(yùn)行,已接入所有商業(yè)銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司和部分小額貸款公司。截至2020年12月底,個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)分別接入放貸機(jī)構(gòu)3904家和3712家5。2015年,人民銀行提出建設(shè)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),強(qiáng)調(diào)“以縣為主建立數(shù)據(jù)庫(kù)”“來(lái)源于地方、服務(wù)于地方”,農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)大多存放在轄區(qū)內(nèi),不與其他數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)通。截至2021年一季度末,全國(guó)共有約270個(gè)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),其中省級(jí)征信數(shù)據(jù)庫(kù)約30個(gè),市、縣級(jí)征信數(shù)據(jù)庫(kù)約240個(gè)(見(jiàn)圖4)。從商業(yè)征信體系來(lái)看,農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買商業(yè)征信服務(wù),降低了獲取信息、復(fù)核信息的成本,提高了對(duì)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)征信體系可根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容,分為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)僅有百行征信有限公司(以下簡(jiǎn)稱“百行征信”)與樸道征信有限公司。截至2021年5月底,百行征信累計(jì)收錄超2億人,個(gè)人信用報(bào)告累計(jì)調(diào)用量超3.2億筆(李國(guó)輝,2021)。我國(guó)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多,人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,全國(guó)共有23個(gè)?。ㄊ校┑?31家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)完成備案,主要集中于北京、上海。

    圖4 我國(guó)公共征信體系概況

    三、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

    (一)征信工作權(quán)責(zé)邊界不清

    一方面,征信工作責(zé)任劃分不清導(dǎo)致農(nóng)村征信覆蓋面略有不足。信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評(píng)定的工作最早由人民銀行各縣支行開(kāi)展,縣支行挨家挨戶采集、整理、加工農(nóng)戶的信用信息。后來(lái)為提高工作效率,人民銀行逐步委托金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)定工作,同時(shí)地方政府也幫助金融機(jī)構(gòu)采集農(nóng)戶信息。因此,人民銀行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)三方在開(kāi)展農(nóng)戶征信工作時(shí)責(zé)任劃分不清,從而導(dǎo)致農(nóng)戶征信工作難以有序開(kāi)展,部分農(nóng)戶尚未進(jìn)行信用評(píng)定。例如,在全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶中,有近42%的農(nóng)戶未被納入信用評(píng)定范圍。另一方面,權(quán)責(zé)不明導(dǎo)致地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體尚未形成建設(shè)合力。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)多部門共同參與的系統(tǒng)性工程。2007年,國(guó)務(wù)院成立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議,主要負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會(huì)信用體系建設(shè)工作。隨后,各地相繼成立地方性農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。但在縣域,農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)難以拆分并歸位至具體部門,且政府各部門業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)不盡相同,對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度不一,加之政府內(nèi)部信息系統(tǒng)繁雜多樣,部門之間未形成信息共享機(jī)制,地方政府較難形成推進(jìn)工作的合力。

    (二)農(nóng)村信用信息共享難

    我國(guó)涉農(nóng)信用信息主要存在于政府部門、國(guó)有企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題。一是不愿共享。大多數(shù)機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資源,認(rèn)為擁有數(shù)據(jù)就擁有客戶資源和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,主觀上不愿共享數(shù)據(jù)。整體來(lái)看,農(nóng)村商業(yè)銀行在資金成本、人力資源、科技投入等方面相比大型商業(yè)銀行偏弱,其掌握的農(nóng)戶信息是開(kāi)拓市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,因此不愿分享農(nóng)戶信用信息。二是不敢共享。信用數(shù)據(jù)具有較高的敏感性,涉及用戶個(gè)人隱私和使用者的商業(yè)機(jī)密,數(shù)據(jù)共享可能存在法律風(fēng)險(xiǎn),客觀上阻礙了機(jī)構(gòu)間共享數(shù)據(jù)。目前,我國(guó)缺少針對(duì)數(shù)據(jù)共享的法律依據(jù),數(shù)據(jù)提供者的權(quán)屬難以明確,相關(guān)主體對(duì)于涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享十分謹(jǐn)慎。三是不能共享。一方面,農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息和信用數(shù)據(jù)分布在各級(jí)政務(wù)和業(yè)務(wù)部門,相關(guān)信息通常是分割的、靜止的、非公開(kāi)的,且各地信用信息平臺(tái)和政府部門系統(tǒng)還未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。另一方面,各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一,不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)難以互聯(lián)互通,嚴(yán)重阻礙數(shù)據(jù)開(kāi)放共享,導(dǎo)致數(shù)據(jù)資產(chǎn)相互割裂。此外,對(duì)于信用信息供給方,部分農(nóng)戶擔(dān)心個(gè)人信用信息等隱私得不到有效保護(hù),對(duì)共享信用信息具有主觀上的抵觸情緒,一定程度上阻礙了鄉(xiāng)村信用信息共享機(jī)制的形成(周穎,2019);對(duì)于信用信息需求方,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向,屬于市場(chǎng)化機(jī)構(gòu),加之機(jī)構(gòu)間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,因此在共建金融設(shè)施和搭建信用信息共享機(jī)制方面可能存在動(dòng)力不足等問(wèn)題。

    (三)農(nóng)戶信用觀念普遍較為淡薄

    一是農(nóng)村人口受教育水平較低導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)信用蘊(yùn)含的價(jià)值理解不足?!吨袊?guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒——2020》公布的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村地區(qū)高中(含)以上學(xué)歷的人口數(shù)量?jī)H占15.98%,且仍有7.91%的農(nóng)村人口從未上過(guò)學(xué)(見(jiàn)圖5)。同時(shí),經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的受教育程度顯著低于全國(guó)平均水平。例如西藏、青海、貴州、甘肅和寧夏從未接受過(guò)教育的人口比例分別為37.42%、17.30%、14.63%、14.07%和13.76%。由于受教育水平較低,接受信用宣傳教育較少,部分農(nóng)戶難以意識(shí)到信用在農(nóng)村金融中的重要性,對(duì)信息采集的配合度較低,難以融入現(xiàn)代征信體系之中。

    圖5 農(nóng)村地區(qū)受教育程度分布占比

    二是農(nóng)村根深蒂固的非正式信用機(jī)制對(duì)農(nóng)戶的信用觀念影響深遠(yuǎn)。首先,在廣大農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶普遍具有傳統(tǒng)、非正式的信用思想,農(nóng)戶看重民間非正式借貸所形成的信用關(guān)系,而對(duì)與金融機(jī)構(gòu)建立的信用關(guān)系則重視不足,農(nóng)村地區(qū)盛行的非正式信用機(jī)制與薄弱的現(xiàn)代征信制度形成兩極分化的狀況。其次,受部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展落后等因素影響,部分農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固,農(nóng)戶逃廢債務(wù)等失信現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,個(gè)別農(nóng)戶甚至把政府支農(nóng)的善意之舉當(dāng)作騙取貸款資金的機(jī)會(huì),還貸意識(shí)不強(qiáng)。此外,為逃避違約記錄制約,部分農(nóng)戶主觀上不愿參與信用信息采集、信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù),甚至提供虛假信用證明,忽視自身信用的重要性,給農(nóng)村信用建設(shè)造成負(fù)面影響。

    四、加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

    農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施,是實(shí)現(xiàn)金融普惠愿景的前置性條件。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題,本文從多個(gè)維度提出以下對(duì)策建議。

    (一)厘清職責(zé)邊界,落實(shí)部門主體責(zé)任

    進(jìn)一步厘清中央層面和地方政府層面有關(guān)部門在農(nóng)村信用建設(shè)中的職責(zé)邊界,明確各部門角色定位。首先,建議由中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭,農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行和國(guó)家鄉(xiāng)村振興局等有關(guān)部門定期會(huì)商,形成常態(tài)化議事機(jī)制,共同制定農(nóng)村信用建設(shè)綱領(lǐng)性文件,推動(dòng)各地組織開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評(píng)定及授牌等工作,著力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)級(jí)全覆蓋。其次,各級(jí)政府部門需進(jìn)一步提高政治站位,強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識(shí),設(shè)定建設(shè)規(guī)劃,以政府部門的權(quán)威性引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè),明確相關(guān)建設(shè)主體在農(nóng)戶信息采集、加工、共享、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的工作目標(biāo)與主體責(zé)任,將各單位的工作職責(zé)落實(shí)并細(xì)化,且與政府工作考核相掛鉤。最后,為更好地緩解農(nóng)銀信息不對(duì)稱問(wèn)題,提高金融資源對(duì)信用良好農(nóng)戶的精準(zhǔn)幫扶力度,建議人民銀行駐各地分支機(jī)構(gòu)牽頭,以搭建農(nóng)戶信用信息共享平臺(tái)為抓手,以統(tǒng)一各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接口為切入點(diǎn),在保護(hù)農(nóng)戶隱私的前提下,建立機(jī)構(gòu)間農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制。例如,浙江省麗水市在提高地方政府行政推動(dòng)力和建立信用信息共享服務(wù)平臺(tái)方面具有獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)。人民銀行麗水市中心支行(以下簡(jiǎn)稱“麗水中支”)提請(qǐng)市政府印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 進(jìn)一步完善金融支農(nóng)工作的實(shí)施意見(jiàn)》,在市、縣、鄉(xiāng)三級(jí),分別成立由政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng),人民銀行行長(zhǎng)任副組長(zhǎng),涉農(nóng)部門、金融機(jī)構(gòu)等單位組成的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,并由市委組織全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)書記,集中到市委黨校接受農(nóng)村信用體系建設(shè)知識(shí)培訓(xùn),落實(shí)、劃清各部門工作職責(zé),充分發(fā)揮地方政府的行政推動(dòng)力。此外,麗水中支分兩階段建設(shè)農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)。第一階段,麗水中支自主研發(fā)市、縣兩級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),人工錄入檔案數(shù)據(jù),并與金融機(jī)構(gòu)共享信息;第二階段,麗水中支建成全國(guó)首個(gè)個(gè)人和企業(yè)信息采集全覆蓋的信用信息平臺(tái),截至2020年末,該平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)16家政府部門和18家銀行機(jī)構(gòu)的信用信息共享,累計(jì)征集310萬(wàn)信息主體約3.38億條數(shù)據(jù),信用信息電子檔案實(shí)現(xiàn)18~60歲農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織全覆蓋。

    (二)重視金融科技,促進(jìn)農(nóng)村信息共享

    大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段在信息采集、信息更新、信息共享、信息保護(hù)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用條件來(lái)看,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)基站等信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善為農(nóng)戶信用信息的收集提供了必要的硬件基礎(chǔ),農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群的不斷增加也為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù),建議發(fā)揮以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì):第一,快速處理海量數(shù)據(jù),農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)能夠快速更新,提高評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)的時(shí)效性與應(yīng)用性;第二,經(jīng)過(guò)海量的數(shù)據(jù)處理,在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)不僅可利用農(nóng)戶的信用信息,還可結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù),精準(zhǔn)刻畫農(nóng)戶畫像,使農(nóng)戶的信用評(píng)分更準(zhǔn)確,提高銀行精準(zhǔn)授信能力(王程龍、王飛,2016)。

    區(qū)塊鏈技術(shù)則在信用信息共享和數(shù)據(jù)加密保護(hù)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。第一,區(qū)塊鏈技術(shù)采用寬松監(jiān)管模式,可實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)供需雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接,無(wú)需經(jīng)過(guò)中心化的第三方機(jī)構(gòu),簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)共享流程。同時(shí),作為區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)之一,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)解決了節(jié)點(diǎn)、存儲(chǔ)單位之間的通信問(wèn)題,優(yōu)化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)能夠助力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。例如,成都農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù),融合多方政務(wù)數(shù)據(jù),構(gòu)建農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)體系。第二,區(qū)塊鏈技術(shù)基于密碼學(xué)原理解決數(shù)據(jù)安全問(wèn)題,其中的非對(duì)稱加密技術(shù)使用私鑰加密來(lái)保護(hù)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全。傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)采用中心化數(shù)據(jù)存儲(chǔ),單一化的數(shù)據(jù)交互方式易受黑客攻擊,偶發(fā)性失誤可能造成海量數(shù)據(jù)泄露,導(dǎo)致重大經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)塊鏈技術(shù)中使用的非對(duì)稱加密技術(shù),在分布式存儲(chǔ)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸技術(shù)基礎(chǔ)之上,為單個(gè)節(jié)點(diǎn)建立數(shù)字身份,并使用私鑰加密來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)安全(劉新海等,2020)。用戶可以使用自己的私鑰,掌握數(shù)據(jù)的使用權(quán),其他機(jī)構(gòu)若要使用數(shù)據(jù),都需要該用戶通過(guò)私鑰進(jìn)行授權(quán)。一方面,通過(guò)私鑰授權(quán)的方式,規(guī)避了信用數(shù)據(jù)被濫用;另一方面,通過(guò)數(shù)據(jù)加密,保護(hù)了信用數(shù)據(jù)安全。

    (三)強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施,提升金融服務(wù)便利度

    加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提升農(nóng)戶金融可獲得性。數(shù)量上,在農(nóng)村人口較為集中的地區(qū)增加多種金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)。建議地方政府主導(dǎo)、人民銀行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)為主體,協(xié)同推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、便民金融服務(wù)終端、農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè),方便農(nóng)戶就近辦理金融業(yè)務(wù),提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)村級(jí)全覆蓋。同時(shí),重點(diǎn)強(qiáng)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)改造,進(jìn)一步提高光纖、5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋,縮小因硬件建設(shè)不足而造成的約束(董志勇等,2021),為整合政府和金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)資源,推動(dòng)農(nóng)村信用信息共享提供數(shù)字載體。質(zhì)量上,商業(yè)銀行應(yīng)著力提高網(wǎng)點(diǎn)智能化水平,增加智能終端設(shè)備,引導(dǎo)農(nóng)戶自助辦理業(yè)務(wù),培養(yǎng)農(nóng)村居民的線上金融技能。此外,各地人民銀行需引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu),依據(jù)市場(chǎng)化原則,提高金融服務(wù)專業(yè)化水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)訓(xùn)練、培養(yǎng)基層業(yè)務(wù)骨干,加強(qiáng)基層工作人員的內(nèi)外修養(yǎng),為農(nóng)戶提供專業(yè)化服務(wù),提高農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的滿意度。

    (四)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

    加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用宣傳,增強(qiáng)農(nóng)戶認(rèn)知,為深入推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)凝聚基層力量。信用宣傳是維持農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的粘合劑,完善的農(nóng)村信用體系離不開(kāi)農(nóng)村信用宣傳工作的保障。首先,政府相關(guān)部門應(yīng)制定宣傳工作計(jì)劃,以農(nóng)戶樂(lè)于接受的方式開(kāi)展信用宣傳教育。力求宣傳工作貼近農(nóng)戶生活,以典型案例為內(nèi)容,有針對(duì)性地開(kāi)展形式多樣的農(nóng)村信用宣傳與金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。宣揚(yáng)誠(chéng)信之益、分析失信之害,讓農(nóng)戶了解信用在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要作用,使更多基層民眾主動(dòng)參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中。其次,對(duì)于失信行為,金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格限制惡意失信者的獲貸資格,甚至對(duì)其進(jìn)行法律制裁,從根本上減少失信忘義行為,讓廣大農(nóng)戶能自覺(jué)、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。最后,在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的過(guò)程中,涌現(xiàn)出一批為農(nóng)村信用體系建設(shè)出謀劃策的典型人物。農(nóng)村地區(qū)要結(jié)合實(shí)際,抓好典型宣傳,充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng),帶動(dòng)農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)、發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)、及時(shí)還清貸款,營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

    (五)創(chuàng)新評(píng)級(jí)模式,降低貸款準(zhǔn)入門檻

    2020年1月19日,人民銀行第二代征信系統(tǒng)正式上線,從內(nèi)容上看,相比一代征信系統(tǒng)僅記錄少量房貸、銀行賬戶等信息,二代征信系統(tǒng)將除借貸記錄之外的更多信息納入系統(tǒng),如個(gè)人詳情、水電業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅記錄、民事裁決、行政處罰、低保救助等多維信息;從時(shí)效上看,一代征信報(bào)告主要體現(xiàn)近兩年的還款記錄,二代征信報(bào)告將還款記錄保存期限延長(zhǎng)至五年。以農(nóng)戶為代表的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有特殊的融資特征,例如生產(chǎn)規(guī)模普遍較小、財(cái)務(wù)制度不健全、缺少有效抵押物等,農(nóng)戶天然的融資特點(diǎn)與銀行傳統(tǒng)“重資產(chǎn)、重抵押”的信用評(píng)級(jí)模式相對(duì)立,造成農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”等問(wèn)題。人民銀行二代征信系統(tǒng)上線后,農(nóng)戶除資產(chǎn)、收入之外的軟性信息可成為金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信的重要考量因素。對(duì)于缺乏可抵押資產(chǎn)和收入證明的脫貧農(nóng)戶,銀行等金融機(jī)構(gòu)可將農(nóng)戶的日常消費(fèi)記錄、還款記錄、納稅記錄等信息作為評(píng)級(jí)授信的主要依據(jù),對(duì)于信用質(zhì)量、道德品質(zhì)、社會(huì)評(píng)價(jià)良好的農(nóng)戶,以軟性信息為主的信用評(píng)級(jí)模式,可有效降低其獲取貸款的準(zhǔn)入門檻,提高農(nóng)戶對(duì)金融資源的可獲得性。

    (六)豐富應(yīng)用場(chǎng)景,提高數(shù)字治理能力

    目前,農(nóng)村信用評(píng)級(jí)的應(yīng)用場(chǎng)景存在一定短板,突出表現(xiàn)為評(píng)級(jí)結(jié)果的地域局限性和應(yīng)用領(lǐng)域的單一性。第一,信用評(píng)級(jí)結(jié)果具有濃厚的地域性特征。地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)和村級(jí)組織僅對(duì)轄內(nèi)的農(nóng)戶開(kāi)展信用評(píng)級(jí),一旦出現(xiàn)農(nóng)戶外出務(wù)工的情況,信用評(píng)級(jí)結(jié)果的更新則存在較大困難。要使農(nóng)戶“無(wú)形”的信用帶來(lái)“有形”的幫助,亟需拓寬信用數(shù)據(jù)的外延??煽紤]為第三方征信機(jī)構(gòu)提供部分?jǐn)?shù)據(jù)接口,逐步搭建起集公共信用評(píng)定與民間信用評(píng)價(jià)于一體的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系。第二,目前農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用領(lǐng)域主要集中于獲取信用貸款等金融場(chǎng)景,未來(lái)需逐步滲透到醫(yī)療、出行、住房等多項(xiàng)民生領(lǐng)域。例如,農(nóng)戶可憑借信用分在各大醫(yī)院享受“先結(jié)算、后付款”服務(wù);信用等級(jí)較高的車主可享受延長(zhǎng)停車時(shí)間、停車費(fèi)打折等優(yōu)惠;給予信用等級(jí)較高的農(nóng)戶更低的住房貸款利率等(夏小菲,2021)。

    注釋:

    1資料來(lái)源:https://news.cctv.com/2021/07/13/ARTIlB5TEolTPyMFnL bFT8Nf210713.shtml,2021年7月13日。

    2“三信評(píng)定”是指信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定工作。

    3參見(jiàn)中國(guó)人民銀行:《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2020年)》,資料來(lái)源:http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/2021 090816343161697.pdf,2021年9月8日。

    4根據(jù)農(nóng)戶評(píng)級(jí)得分,銀行將授信額度分為A、B、C三個(gè)等級(jí),貸款額度分別為5萬(wàn)-10萬(wàn)元、2萬(wàn)-5萬(wàn)元和2萬(wàn)元以下,且對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)采取動(dòng)態(tài)管理,每2-3年評(píng)定一次。此外,鹽池農(nóng)商行還將60-70歲有發(fā)展能力的建檔立卡戶重新納入評(píng)級(jí)授信范圍,列為評(píng)級(jí)授信“D級(jí)”,有效破解建檔立卡戶貸款年齡受限的瓶頸制約。截至2019年末,鹽池縣共評(píng)出信用戶4.2萬(wàn)戶,信用組513個(gè),信用村92個(gè),信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))8個(gè),實(shí)現(xiàn)全縣范圍內(nèi)村級(jí)信用評(píng)定100%覆蓋。

    5中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于“金融支持保市場(chǎng)主體”第五場(chǎng)發(fā)布會(huì),資料來(lái)源:https://www.cs.com.cn/xwzx/hg/202101/t20210125_6133677.h tml,2021年1月25日。

    猜你喜歡
    農(nóng)村信用信用農(nóng)戶
    農(nóng)戶存糧,不必大驚小怪
    讓更多小農(nóng)戶對(duì)接電商大市場(chǎng)
    山西省加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)
    為食品安全加把“信用鎖”
    平泉市農(nóng)村信用合作聯(lián)社
    信用收縮是否結(jié)束
    糧食日 訪農(nóng)戶
    農(nóng)戶存糧調(diào)查
    信用中國(guó)網(wǎng)
    我國(guó)農(nóng)村信用合作社目前所存在的問(wèn)題及其改制方向淺析
    商情(2017年5期)2017-03-30 15:21:09
    国产av一区二区精品久久| 成人18禁在线播放| 久久久国产精品麻豆| 一二三四社区在线视频社区8| 亚洲国产看品久久| 亚洲片人在线观看| 精品一区二区三卡| 久久精品国产清高在天天线| 三上悠亚av全集在线观看| 两人在一起打扑克的视频| 久久午夜亚洲精品久久| 精品久久久久久久毛片微露脸| 一级片免费观看大全| 国产熟女午夜一区二区三区| 久久草成人影院| 多毛熟女@视频| 亚洲五月婷婷丁香| 性色av乱码一区二区三区2| 老司机午夜十八禁免费视频| 久9热在线精品视频| 精品国产乱码久久久久久男人| 亚洲少妇的诱惑av| 亚洲精品一区av在线观看| 亚洲国产精品sss在线观看 | 最近最新中文字幕大全电影3 | 天天影视国产精品| 在线永久观看黄色视频| 亚洲成av片中文字幕在线观看| 亚洲精品一二三| 长腿黑丝高跟| 99精国产麻豆久久婷婷| 国产亚洲精品久久久久5区| 三级毛片av免费| 亚洲精品久久午夜乱码| 纯流量卡能插随身wifi吗| 免费在线观看完整版高清| 夜夜爽天天搞| 黄色丝袜av网址大全| 午夜91福利影院| ponron亚洲| 天堂动漫精品| 免费在线观看黄色视频的| 久久久久久久久免费视频了| 久久精品91蜜桃| 在线永久观看黄色视频| a在线观看视频网站| √禁漫天堂资源中文www| 国产精品乱码一区二三区的特点 | 国产亚洲精品久久久久5区| 老司机午夜十八禁免费视频| 亚洲国产欧美网| 91字幕亚洲| 久久精品影院6| 大香蕉久久成人网| 最近最新中文字幕大全电影3 | 成人影院久久| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 精品一区二区三卡| 午夜福利在线观看吧| 欧美日韩亚洲国产一区二区在线观看| 国产视频一区二区在线看| 久热这里只有精品99| 亚洲一码二码三码区别大吗| 成人18禁在线播放| 欧美亚洲日本最大视频资源| 色综合站精品国产| 国产成人av教育| 国产精品电影一区二区三区| 亚洲精品在线观看二区| 女生性感内裤真人,穿戴方法视频| 一区在线观看完整版| 夜夜躁狠狠躁天天躁| 久久精品91蜜桃| 欧美黑人欧美精品刺激| 国产极品粉嫩免费观看在线| 欧美乱码精品一区二区三区| 成人三级黄色视频| 中国美女看黄片| 色尼玛亚洲综合影院| 欧美日韩av久久| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 久久天躁狠狠躁夜夜2o2o| 黑人猛操日本美女一级片| 曰老女人黄片| 免费在线观看完整版高清| 欧美成狂野欧美在线观看| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 国产99白浆流出| 亚洲男人天堂网一区| 91国产中文字幕| 在线播放国产精品三级| 亚洲三区欧美一区| 琪琪午夜伦伦电影理论片6080| 欧美日韩福利视频一区二区| 在线国产一区二区在线| 又大又爽又粗| 国产片内射在线| 久久国产精品影院| 在线免费观看的www视频| 日韩高清综合在线| 久久人妻av系列| 国产精品国产高清国产av| 男女下面进入的视频免费午夜 | avwww免费| 人成视频在线观看免费观看| 久久国产精品人妻蜜桃| 纯流量卡能插随身wifi吗| 午夜福利免费观看在线| 亚洲成国产人片在线观看| 欧美日韩瑟瑟在线播放| 久久精品国产清高在天天线| 国产成人一区二区三区免费视频网站| 色老头精品视频在线观看| 国产蜜桃级精品一区二区三区| 18美女黄网站色大片免费观看| 黑人猛操日本美女一级片| 亚洲成人免费电影在线观看| 国产一区二区三区综合在线观看| 亚洲一区高清亚洲精品| 亚洲欧美日韩另类电影网站| 欧美黑人欧美精品刺激| 视频区图区小说| 9191精品国产免费久久| 无遮挡黄片免费观看| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 中文字幕最新亚洲高清| 成人国产一区最新在线观看| 亚洲一码二码三码区别大吗| 淫妇啪啪啪对白视频| 老司机靠b影院| 天堂动漫精品| 亚洲成国产人片在线观看| 女性被躁到高潮视频| av欧美777| 1024视频免费在线观看| 国产精品电影一区二区三区| 纯流量卡能插随身wifi吗| 精品国产美女av久久久久小说| 久久久久九九精品影院| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 久久人妻av系列| 成人av一区二区三区在线看| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 最新美女视频免费是黄的| 亚洲成人免费电影在线观看| 露出奶头的视频| 日本vs欧美在线观看视频| 午夜福利影视在线免费观看| 亚洲第一青青草原| 日本vs欧美在线观看视频| 欧美乱色亚洲激情| 久久久久久人人人人人| 国产精品影院久久| av天堂久久9| 可以在线观看毛片的网站| 欧美亚洲日本最大视频资源| www.999成人在线观看| а√天堂www在线а√下载| 日韩有码中文字幕| 成人影院久久| www.熟女人妻精品国产| a级毛片黄视频| 国产高清视频在线播放一区| 国产在线观看jvid| 美女午夜性视频免费| 国产主播在线观看一区二区| 国产精品日韩av在线免费观看 | 在线看a的网站| 精品一区二区三区四区五区乱码| 久久青草综合色| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 亚洲第一av免费看| 国产精品av久久久久免费| 99久久国产精品久久久| 亚洲情色 制服丝袜| 国产精品99久久99久久久不卡| 欧美在线黄色| 久久中文字幕一级| 欧美黄色淫秽网站| 国产99白浆流出| 国产精品av久久久久免费| 国产精品永久免费网站| 91成人精品电影| 久久久久国内视频| 香蕉久久夜色| 国产精品一区二区三区四区久久 | 久久中文字幕人妻熟女| 丰满迷人的少妇在线观看| www.自偷自拍.com| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片 | 欧美日韩一级在线毛片| 九色亚洲精品在线播放| 婷婷六月久久综合丁香| 最近最新免费中文字幕在线| 国产精品永久免费网站| 亚洲欧美激情在线| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 中国美女看黄片| 成人亚洲精品av一区二区 | 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 国产成人一区二区三区免费视频网站| 亚洲精品av麻豆狂野| 精品少妇一区二区三区视频日本电影| 国产一卡二卡三卡精品| 日韩大码丰满熟妇| 成人18禁高潮啪啪吃奶动态图| 不卡av一区二区三区| 亚洲 国产 在线| 日韩欧美三级三区| 香蕉国产在线看| 国产精品永久免费网站| 一区二区三区激情视频| 91精品三级在线观看| 日韩人妻精品一区2区三区| 国产亚洲欧美98| 看片在线看免费视频| 中文亚洲av片在线观看爽| 国产又色又爽无遮挡免费看| 亚洲av第一区精品v没综合| 99久久国产精品久久久| 国产乱人伦免费视频| 纯流量卡能插随身wifi吗| 满18在线观看网站| 欧美最黄视频在线播放免费 | 99精品久久久久人妻精品| 热99国产精品久久久久久7| 午夜福利,免费看| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 亚洲欧美日韩另类电影网站| 亚洲国产精品一区二区三区在线| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 国产精品野战在线观看 | 丰满迷人的少妇在线观看| 国产男靠女视频免费网站| 1024视频免费在线观看| 免费日韩欧美在线观看| 久久久久久久午夜电影 | av有码第一页| 成人影院久久| 久久国产精品男人的天堂亚洲| 国产精品成人在线| a级毛片黄视频| 成人免费观看视频高清| 久久热在线av| 国产一区在线观看成人免费| 夜夜夜夜夜久久久久| 亚洲三区欧美一区| 国产精品 国内视频| 国产1区2区3区精品| 精品国产美女av久久久久小说| 免费不卡黄色视频| 男人舔女人的私密视频| 大香蕉久久成人网| 亚洲专区国产一区二区| 亚洲aⅴ乱码一区二区在线播放 | 亚洲国产欧美一区二区综合| 国产精品野战在线观看 | 91精品国产国语对白视频| 亚洲片人在线观看| 婷婷丁香在线五月| 亚洲自拍偷在线| 欧美人与性动交α欧美精品济南到| 老熟妇乱子伦视频在线观看| 精品免费久久久久久久清纯| 精品卡一卡二卡四卡免费| 国产91精品成人一区二区三区| 免费在线观看亚洲国产| 午夜视频精品福利| 大香蕉久久成人网| 亚洲五月色婷婷综合| 99国产综合亚洲精品| 9色porny在线观看| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 91麻豆av在线| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 欧美日韩福利视频一区二区| 久热爱精品视频在线9| 成在线人永久免费视频| 啦啦啦在线免费观看视频4| 国产主播在线观看一区二区| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 麻豆久久精品国产亚洲av | 国产精品综合久久久久久久免费 | 视频区图区小说| 亚洲三区欧美一区| 欧美在线一区亚洲| 咕卡用的链子| videosex国产| 国产成人免费无遮挡视频| 亚洲精品一二三| 一级片'在线观看视频| 99国产极品粉嫩在线观看| 国产精华一区二区三区| 久久香蕉精品热| 亚洲aⅴ乱码一区二区在线播放 | 青草久久国产| 侵犯人妻中文字幕一二三四区| 天堂中文最新版在线下载| 男男h啪啪无遮挡| 欧美激情 高清一区二区三区| 首页视频小说图片口味搜索| 久久国产精品影院| 悠悠久久av| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 久久婷婷成人综合色麻豆| 国产欧美日韩一区二区三| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 亚洲av片天天在线观看| 乱人伦中国视频| 久久久久久久久久久久大奶| 久久国产精品人妻蜜桃| 女人被躁到高潮嗷嗷叫费观| 日韩欧美三级三区| av福利片在线| 国产av一区在线观看免费| 午夜福利影视在线免费观看| 精品人妻在线不人妻| 制服诱惑二区| 黑人操中国人逼视频| 欧美+亚洲+日韩+国产| 日韩欧美免费精品| 久久久久精品国产欧美久久久| 国产无遮挡羞羞视频在线观看| 视频区欧美日本亚洲| 少妇的丰满在线观看| 国产精品一区二区精品视频观看| 天堂动漫精品| 操美女的视频在线观看| 亚洲国产精品合色在线| 欧美黄色片欧美黄色片| 十分钟在线观看高清视频www| 悠悠久久av| 国产色视频综合| 777久久人妻少妇嫩草av网站| 51午夜福利影视在线观看| 丝袜美足系列| videosex国产| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 老司机福利观看| 好男人电影高清在线观看| 大香蕉久久成人网| 精品一区二区三区视频在线观看免费 | 欧美日本中文国产一区发布| 成人18禁在线播放| 欧美午夜高清在线| 正在播放国产对白刺激| 精品国产美女av久久久久小说| 一级片'在线观看视频| 91成人精品电影| 极品人妻少妇av视频| 久久人人97超碰香蕉20202| 麻豆国产av国片精品| 亚洲三区欧美一区| 久久九九热精品免费| 少妇 在线观看| 国产成人精品无人区| 欧美乱色亚洲激情| 久久99一区二区三区| 亚洲专区字幕在线| 中文字幕人妻丝袜制服| 757午夜福利合集在线观看| 欧美日韩亚洲综合一区二区三区_| 亚洲av成人一区二区三| 国产av精品麻豆| 黑人操中国人逼视频| 露出奶头的视频| 色综合婷婷激情| 淫秽高清视频在线观看| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 国产成人啪精品午夜网站| 精品一区二区三卡| 久久伊人香网站| 国产精品香港三级国产av潘金莲| 免费久久久久久久精品成人欧美视频| 日韩欧美一区视频在线观看| 国产精品永久免费网站| 黄片小视频在线播放| 亚洲精品国产色婷婷电影| 亚洲美女黄片视频| 国产精品亚洲av一区麻豆| 国产av在哪里看| 操美女的视频在线观看| 一级a爱片免费观看的视频| 女人被狂操c到高潮| 男女午夜视频在线观看| 婷婷丁香在线五月| 久久精品aⅴ一区二区三区四区| 人妻久久中文字幕网| 欧美av亚洲av综合av国产av| 性欧美人与动物交配| 涩涩av久久男人的天堂| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 国产xxxxx性猛交| 老司机午夜福利在线观看视频| 在线观看一区二区三区激情| 一级片'在线观看视频| 亚洲片人在线观看| 最近最新中文字幕大全电影3 | 激情视频va一区二区三区| 高清毛片免费观看视频网站 | 国产av精品麻豆| av电影中文网址| 丝袜美腿诱惑在线| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 欧美激情高清一区二区三区| 亚洲情色 制服丝袜| 成人特级黄色片久久久久久久| 天堂影院成人在线观看| 丝袜在线中文字幕| 男人的好看免费观看在线视频 | 亚洲熟女毛片儿| 丝袜美腿诱惑在线| 久久久久久久久中文| 美女午夜性视频免费| 亚洲成a人片在线一区二区| 超碰97精品在线观看| 亚洲一区二区三区欧美精品| 日日夜夜操网爽| 国产三级在线视频| 少妇裸体淫交视频免费看高清 | 自拍欧美九色日韩亚洲蝌蚪91| 亚洲 国产 在线| 欧美精品一区二区免费开放| 欧美激情久久久久久爽电影 | 91av网站免费观看| 久久 成人 亚洲| 在线永久观看黄色视频| 中出人妻视频一区二区| 国产精品影院久久| 一区在线观看完整版| 黄网站色视频无遮挡免费观看| 交换朋友夫妻互换小说| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 日韩大码丰满熟妇| 日韩精品中文字幕看吧| 欧美成人性av电影在线观看| 亚洲欧美激情在线| 一进一出抽搐动态| 村上凉子中文字幕在线| 男女高潮啪啪啪动态图| 长腿黑丝高跟| 中文字幕高清在线视频| 男女之事视频高清在线观看| 一边摸一边做爽爽视频免费| 成人黄色视频免费在线看| 999精品在线视频| 欧美日韩福利视频一区二区| 涩涩av久久男人的天堂| 男女高潮啪啪啪动态图| 免费高清视频大片| 午夜91福利影院| 99国产精品一区二区蜜桃av| 成年版毛片免费区| 满18在线观看网站| 色婷婷久久久亚洲欧美| 一边摸一边抽搐一进一小说| 亚洲专区中文字幕在线| 国产成人欧美在线观看| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 国产成人av激情在线播放| 国产成人精品在线电影| 岛国在线观看网站| 男人的好看免费观看在线视频 | 成熟少妇高潮喷水视频| 国产成年人精品一区二区 | 色精品久久人妻99蜜桃| 久久久久久人人人人人| 91麻豆av在线| 男女床上黄色一级片免费看| 欧美乱码精品一区二区三区| 麻豆av在线久日| 亚洲成人久久性| 老司机午夜十八禁免费视频| 婷婷六月久久综合丁香| 黄色毛片三级朝国网站| 男女下面插进去视频免费观看| 久久国产精品影院| 精品熟女少妇八av免费久了| 午夜影院日韩av| 久久伊人香网站| 日本黄色日本黄色录像| 久久久久久久久中文| 国产一区二区在线av高清观看| 9色porny在线观看| 亚洲第一青青草原| 久久久久精品国产欧美久久久| av在线播放免费不卡| 老司机午夜福利在线观看视频| 亚洲国产精品999在线| e午夜精品久久久久久久| 亚洲精品一区av在线观看| 亚洲欧美激情综合另类| 久久人人精品亚洲av| 女人精品久久久久毛片| 嫩草影视91久久| 麻豆国产av国片精品| 亚洲精品在线美女| 久久精品亚洲av国产电影网| 黄网站色视频无遮挡免费观看| 国产成人影院久久av| 曰老女人黄片| 亚洲国产欧美一区二区综合| 变态另类成人亚洲欧美熟女 | 国产精品成人在线| 色哟哟哟哟哟哟| 真人一进一出gif抽搐免费| 亚洲一区二区三区色噜噜 | 热re99久久国产66热| 欧美日韩中文字幕国产精品一区二区三区 | 久久人妻福利社区极品人妻图片| 亚洲专区字幕在线| 最近最新中文字幕大全免费视频| 手机成人av网站| 高清黄色对白视频在线免费看| 欧美激情久久久久久爽电影 | 欧美日韩视频精品一区| 亚洲成人久久性| 操出白浆在线播放| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 精品电影一区二区在线| aaaaa片日本免费| 少妇被粗大的猛进出69影院| 在线国产一区二区在线| 中国美女看黄片| 黑人巨大精品欧美一区二区蜜桃| svipshipincom国产片| 成人免费观看视频高清| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡| 久久香蕉激情| 免费少妇av软件| 淫妇啪啪啪对白视频| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 久久精品91蜜桃| 女警被强在线播放| 精品人妻在线不人妻| 一级毛片高清免费大全| 交换朋友夫妻互换小说| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 夫妻午夜视频| 国产一区二区三区在线臀色熟女 | 欧美日韩中文字幕国产精品一区二区三区 | 麻豆一二三区av精品| 日韩精品免费视频一区二区三区| x7x7x7水蜜桃| 好男人电影高清在线观看| 日本一区二区免费在线视频| 日韩欧美国产一区二区入口| 十分钟在线观看高清视频www| 搡老岳熟女国产| 国产成人啪精品午夜网站| 欧美午夜高清在线| 黄片播放在线免费| 亚洲av美国av| xxxhd国产人妻xxx| 19禁男女啪啪无遮挡网站| 9191精品国产免费久久| 高清黄色对白视频在线免费看| 国产乱人伦免费视频| 亚洲人成电影观看| 亚洲成人久久性| 国产麻豆69| 精品久久久久久,| 美女扒开内裤让男人捅视频| 另类亚洲欧美激情| 夜夜躁狠狠躁天天躁| av有码第一页| 搡老熟女国产l中国老女人| 中文字幕人妻丝袜制服| 搡老熟女国产l中国老女人| 亚洲av熟女| 黄色成人免费大全| 别揉我奶头~嗯~啊~动态视频| 欧美在线黄色| 一级毛片高清免费大全| 这个男人来自地球电影免费观看| 嫩草影视91久久| 最近最新中文字幕大全电影3 | 亚洲国产精品999在线| 欧美最黄视频在线播放免费 | 欧美人与性动交α欧美软件| 国产熟女午夜一区二区三区| 国产主播在线观看一区二区| 欧美日韩国产mv在线观看视频| 久久九九热精品免费| 一a级毛片在线观看| 国产成人精品久久二区二区免费| 超色免费av| 村上凉子中文字幕在线| 国产99久久九九免费精品| 亚洲五月天丁香| 亚洲美女黄片视频| av国产精品久久久久影院| 男女下面插进去视频免费观看| 韩国精品一区二区三区| 两个人看的免费小视频| 久久久久久久精品吃奶| 99国产极品粉嫩在线观看| 我的亚洲天堂| 亚洲国产欧美一区二区综合| 欧美日本亚洲视频在线播放| 精品国内亚洲2022精品成人| 亚洲一区二区三区欧美精品| 天天躁狠狠躁夜夜躁狠狠躁| 国产成人免费无遮挡视频| 久久久久九九精品影院| 精品一区二区三卡| 99久久99久久久精品蜜桃| 青草久久国产| 国产主播在线观看一区二区| 精品久久久精品久久久| 亚洲一卡2卡3卡4卡5卡精品中文| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲| 久久久国产成人免费| 欧美午夜高清在线|