云銀行背景下技術(shù)平臺(tái)建設(shè)研究

宋偉飛

摘要：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的升級(jí)，云銀行已經(jīng)成為銀行發(fā)展的重要方向，其發(fā)展方向分為兩類：基于銀行商業(yè)活動(dòng)與基于經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式。在基于經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的方向下，文章提出了一種云銀行技術(shù)平臺(tái)，構(gòu)建了框架結(jié)構(gòu)，研究了其內(nèi)部機(jī)理及定價(jià)策略，并依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了基于知識(shí)庫和基于運(yùn)行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)，最后研究了云銀行的平臺(tái)服務(wù)流程。希望能夠?qū)⒃沏y行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜?xiàng)資源的蓄水池，資源需求方與資源提供方連通其中，通過云銀行的資源調(diào)配與風(fēng)險(xiǎn)管理，使得各方均達(dá)到最大化利益。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);技術(shù)平臺(tái);資源

在信息時(shí)代的大背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融得到了長足發(fā)展，現(xiàn)有的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體其商業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。許多傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)上云已成為信息化改造的必經(jīng)之路，云銀行已經(jīng)成為未來銀行發(fā)展的一個(gè)重要方向。

一、云銀行的發(fā)展方向研究

對(duì)目前云銀行的發(fā)展方向進(jìn)行劃分，可以總結(jié)出其主要有兩個(gè)細(xì)分方向。

第一個(gè)方向是基于銀行商業(yè)活動(dòng)的，即提供一個(gè)開放式的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，依托云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)銀行現(xiàn)有的商業(yè)活動(dòng)進(jìn)行整合，將各種信息上傳云端，以實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)活動(dòng)中各種信息的發(fā)布。通過云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，依托大數(shù)據(jù)手段，該種云銀行模式除了可以滿足銀行的日常工作放置云端，還可以通過用戶上傳、主動(dòng)掃描和解析媒體渠道與各金融服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)各種關(guān)鍵信息、線索的自動(dòng)管理與派發(fā)。

第二個(gè)方向則基于經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，云銀行，其并不僅僅只是將云技術(shù)單純與銀行事務(wù)相結(jié)合，而應(yīng)當(dāng)是利用云技術(shù)完成整個(gè)經(jīng)營模式的大變革，把流量、服務(wù)、數(shù)據(jù)和鏈接等傳統(tǒng)的銀行工作重點(diǎn)進(jìn)行整合。以聚合流量為點(diǎn)，連點(diǎn)成線，實(shí)現(xiàn)聚合服務(wù)，以聚合服務(wù)為線，連線成面，實(shí)現(xiàn)聚合數(shù)據(jù)，以聚合數(shù)據(jù)為面，連面成體，最終達(dá)成聚合鏈接的目的，最終實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)-線-面-體”全方位布局的數(shù)字化經(jīng)營模式。第二個(gè)方向是一種混合云資源交易模型，其直接在模型中賦予了銀行“聚合鏈接”的意義，將完整的信貸關(guān)系導(dǎo)入云端，把借貸者、存款者以及銀行主體之間發(fā)生的各種活動(dòng)進(jìn)行整體運(yùn)作，把各項(xiàng)資源進(jìn)行內(nèi)部協(xié)調(diào)，對(duì)于一些閑散的、弱勢的資源進(jìn)行整合，形成資源合力，加速資源運(yùn)轉(zhuǎn)速度，集中力量干大事。在此種云銀行模型下，其用戶直接被劃分為兩個(gè)大類，即資源的提供者與資源的使用者，最終使得二者均可以在云銀行模型下獲利。

二、云銀行背景下的技術(shù)平臺(tái)框架結(jié)構(gòu)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大背景下，云銀行更加傾向于混合云資源交易模型的發(fā)展方向。在該體系下，提供了一種全新的平臺(tái)框架結(jié)構(gòu)，如圖1所示。在云銀行的背景下，用戶群的涵蓋范圍大大提升，其中的企業(yè)、科研院所、技術(shù)專家、政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及中介服務(wù)等都可以通過用戶終端享受云銀行技術(shù)下的服務(wù)，其服務(wù)也不局限于普通的銀行業(yè)務(wù)，而是更加豐富的技術(shù)服務(wù)、國際合作等等，這些超大規(guī)模的服務(wù)對(duì)接、信息查詢等服務(wù)都是依賴于現(xiàn)代的信息化技術(shù)。同時(shí)，云技術(shù)還可以更加智能化輔助終端用戶完成各項(xiàng)工作對(duì)接與交易，尤其是可以高速完成一些金融指令，輔助用戶實(shí)現(xiàn)利益的最大化。這些都建立在以云銀行為依托的數(shù)據(jù)庫上，這些數(shù)據(jù)庫可以細(xì)分為專家知識(shí)庫、技術(shù)信息數(shù)據(jù)庫和行業(yè)數(shù)據(jù)庫。采用云技術(shù)，數(shù)據(jù)庫置于云端，需要對(duì)應(yīng)服務(wù)時(shí)可以快速進(jìn)行數(shù)據(jù)交換與對(duì)接。

在進(jìn)行云銀行平臺(tái)搭建的過程中，由于云銀行高效高速的數(shù)據(jù)交換優(yōu)勢，有效避免一些常規(guī)問題，其中較為明顯的就有定價(jià)策略問題。在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，由于數(shù)據(jù)、信息的時(shí)效性，很容易造成信息不對(duì)稱情況的發(fā)生，導(dǎo)致定價(jià)策略的不恰當(dāng)，進(jìn)而發(fā)生一系列諸如資源分配不合理、配置不均衡、收益變差、杠桿不合理等問題。云銀行平臺(tái)的引入可以有效解決該問題。

三、基于云銀行的平臺(tái)內(nèi)部機(jī)理及定價(jià)策略

云銀行的一個(gè)巨大優(yōu)勢在于其將所有的服務(wù)終端、操作流程均放置于云端，可以將復(fù)雜的結(jié)構(gòu)主體進(jìn)行拆分，劃分為眾多的子主體，因此云銀行平臺(tái)的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是對(duì)資源的管理，保證資源的均衡性，進(jìn)行合理的資源管控，提高資源利用率。與此同時(shí)，隨著控制力度的加強(qiáng)，資金風(fēng)險(xiǎn)的防控力度也應(yīng)相應(yīng)提升。

在此平臺(tái)之下，根據(jù)資源的調(diào)配管理需求，所有參與其中的用戶將會(huì)被劃分為三種類型，即資源的請(qǐng)求者、資源的提供者以及資源的管理者。而云銀行正是充當(dāng)了資源的管理者角色，其為整個(gè)模式的核心，將資源的請(qǐng)求者與提供者緊緊地聯(lián)系在一起，對(duì)資源進(jìn)行有效的調(diào)配，同時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，防范風(fēng)險(xiǎn)?？梢韵胂螅麄€(gè)云銀行平臺(tái)，更像是一個(gè)蓄水池，各個(gè)板塊的資源與其聯(lián)通，各版塊的資源需求與資源提供就像是蓄水池的進(jìn)出口，通過云銀行平臺(tái)的居中調(diào)配，各項(xiàng)資源在平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行資源互補(bǔ)。其運(yùn)行機(jī)理如圖2所示。

如圖2所示，云銀行平臺(tái)運(yùn)行的主要作用為資源的管理并確保其安全交易。在此框架之下，又細(xì)分了幾個(gè)內(nèi)容，諸如：定價(jià)策略、資源調(diào)度、風(fēng)險(xiǎn)抵抗、SLA池與物力資源池等等。在此重點(diǎn)論述一下定價(jià)策略，考慮到資源在進(jìn)行交易的過程中，必須要賦予其相應(yīng)的價(jià)格，即對(duì)其進(jìn)行定價(jià)。由于各個(gè)資源提供者所帶來的資源參差不齊，質(zhì)量差異化較為明顯，與此同時(shí)，不同的資源提供者之間也存在著一定的競爭關(guān)系，因此需要引入相應(yīng)的定價(jià)策略，對(duì)相應(yīng)的資源進(jìn)行定價(jià)，給出對(duì)應(yīng)的基本價(jià)格。在系統(tǒng)運(yùn)行的初始階段，可以考慮引入古諾模型，該模型與前文所述的云銀行的用戶劃分一致，即將參與的用戶劃分為兩類，資源的提供者與資源的需求者，進(jìn)而最大化各方的利潤，確保價(jià)格的均衡。等系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行之后，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。在此本文依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了兩種定價(jià)系統(tǒng)模型，希望能夠?yàn)樵沏y行平臺(tái)運(yùn)行提供一定的借鑒與參考。

（一）基于知識(shí)庫的云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)

基于知識(shí)庫的云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)如圖3所示，當(dāng)系統(tǒng)開始運(yùn)行后，會(huì)自動(dòng)對(duì)相應(yīng)的資源提供者與資源需求者信息進(jìn)行抓取，由于二者所包含的信息量巨大，無法進(jìn)行全面的監(jiān)測與計(jì)算，因此需要對(duì)抓取的信息進(jìn)行預(yù)處理，剝離其中的有效特征信息，實(shí)現(xiàn)特征信息提取與篩選，隨后將相應(yīng)的數(shù)據(jù)導(dǎo)入至預(yù)測定價(jià)模型中，實(shí)現(xiàn)初步的定價(jià)，得到系統(tǒng)給出的定價(jià)結(jié)果以及定價(jià)建議。此時(shí)的定價(jià)結(jié)果只是系統(tǒng)根據(jù)算法給出的初步建議，需要進(jìn)一步的分析論證。因此可以將此結(jié)果導(dǎo)入至定價(jià)策略知識(shí)庫中，完成最終的驗(yàn)證。

定價(jià)策略知識(shí)庫是基于大量的歷史交易數(shù)據(jù)建立的，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，在海量的歷史交易信息中挖掘規(guī)律，最大化各方的利潤，確保價(jià)格的均衡。

系統(tǒng)給定的定價(jià)結(jié)果在導(dǎo)入定價(jià)策略知識(shí)庫中后，與歷史交易記錄進(jìn)行比對(duì)分析，發(fā)現(xiàn)定價(jià)合適，則可以導(dǎo)出最終的決策意見。一旦發(fā)現(xiàn)定價(jià)不合理，則需要對(duì)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行更新迭代，并對(duì)監(jiān)測得到的結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，完成正確定價(jià)策略的輸出。

（二）基于運(yùn)行大數(shù)據(jù)分析的云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)

基于運(yùn)行大數(shù)據(jù)分析的云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)流程如圖4所示，隨著系統(tǒng)的開始運(yùn)行，數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)開始運(yùn)行，與基于知識(shí)庫的云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)不同，在獲取交易的監(jiān)測參數(shù)后，直接使用大數(shù)據(jù)手段對(duì)其進(jìn)行狀態(tài)識(shí)別，如果該筆交易正常，資源的提供者與資源的需求者利潤分配均滿足其要求，則視為無問題，僅需將大數(shù)據(jù)算法完成更新即可。一旦發(fā)現(xiàn)該筆交易存在不合理定價(jià)，則觸發(fā)預(yù)警，將交易信息導(dǎo)入到專家系統(tǒng)中，由專家系統(tǒng)完成定價(jià)診斷。專家系統(tǒng)研究各個(gè)資源提供者所帶來的資源質(zhì)量，分析其差異化，定位定價(jià)不合理方，并對(duì)其定價(jià)模式和定價(jià)機(jī)理進(jìn)行分析，看看是否存在資源參差不齊，質(zhì)量差異化明顯的問題，以及不同的資源提供者之間是否因競爭關(guān)系而導(dǎo)致定價(jià)失衡，根據(jù)問題針對(duì)性地進(jìn)行整改。最終完成定價(jià)的更新，出具解決方案。

無論是基于知識(shí)庫還是基于運(yùn)行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)，都是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，通過對(duì)定價(jià)雙方以及交易流程產(chǎn)生的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測，挖掘其中隱藏的規(guī)律，最大化各方的利潤，確保價(jià)格的均衡。

四、基于云銀行的平臺(tái)服務(wù)流程

在云銀行的模式下，對(duì)該平臺(tái)的服務(wù)流程做了歸納，其流程如圖5所示。

如圖5所示，整個(gè)服務(wù)流程被分為了五個(gè)大類，首先是資源需求方進(jìn)行資源的申請(qǐng)，隨后通過用戶代理完成資源的定價(jià)，然后再進(jìn)入云銀行通過全局分配器進(jìn)行資源的拆借與買賣，在該層級(jí)上，可以通過UDDI和云信息服務(wù)器進(jìn)行輔助。UDDI可以對(duì)虛擬資源進(jìn)行記錄、匹配，云信息服務(wù)器主要負(fù)責(zé)記錄和存儲(chǔ)資源信息，全局分配器負(fù)責(zé)統(tǒng)籌，三者相互配合。隨后進(jìn)入下一層級(jí)，即虛擬層級(jí)，通過虛擬層與資源提供方進(jìn)行交易。同樣地，資源提供方也需要進(jìn)行資源的量化與定價(jià)。

五、結(jié)論

云銀行是銀行未來發(fā)展的一個(gè)重要方向，本文在此背景下，首先確認(rèn)了云銀行發(fā)展的一個(gè)重要分支，即混合云資源交易模型，以此為基礎(chǔ)，搭建了一款基于云銀行的技術(shù)平臺(tái)，確定了其框架結(jié)構(gòu)，研究了平臺(tái)內(nèi)部機(jī)理及定價(jià)策略，并依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，提出了基于知識(shí)庫和基于運(yùn)行大數(shù)據(jù)分析的兩種云銀行平臺(tái)定價(jià)系統(tǒng)。最后明確了云銀行技術(shù)平臺(tái)的服務(wù)流程。該平臺(tái)建設(shè)的核心在于資源共享，將云銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜?xiàng)資源的蓄水池，資源需求方與資源提供方連通其中，通過云銀行的資源調(diào)配與風(fēng)險(xiǎn)管理，使得各方均達(dá)到最大化利益。希望能夠?yàn)槲磥碓沏y行的發(fā)展提供一定的借鑒與參考。

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（作者單位：盛京銀行）