互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理策略

裴玉波

摘要：近年來，我國社會不斷發(fā)展進步，信息技術(shù)也得到了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為當(dāng)前社會熱點話題。各行各業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)背景下逐漸發(fā)展壯大，金融環(huán)境也得到了極大改善，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展得有聲有色。在我國計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都快速更新?lián)Q代且逐漸走向更高階段的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)注程度非常大。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中顯現(xiàn)出來的不足已經(jīng)得到了明顯改善，對我國經(jīng)濟建設(shè)產(chǎn)生了巨大的影響。在電子商務(wù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速成熟、網(wǎng)絡(luò)用戶群體不斷壯大的現(xiàn)今社會，網(wǎng)絡(luò)銀行成為必然選擇。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢很大，但是也存在一定問題。例如在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的虛擬性、創(chuàng)新性及適時性等方面的難題亟須解決，在網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中的技術(shù)安全性、法律漏洞、流動性等方面運行風(fēng)險也為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。而且由于網(wǎng)絡(luò)銀行是全新興起的業(yè)務(wù)范圍，所以我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理工作尚處于探索過程?；诖?，文章對互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理策略進行分析，以期達到較好的經(jīng)濟管理效果，進而推動我國的銀行業(yè)的發(fā)展與完善，促進我國的現(xiàn)代化經(jīng)濟建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)銀行;經(jīng)濟管理;策略

近年來，經(jīng)濟全球化的進程不斷加快，且在未來階段，全球化將會是社會發(fā)展的必然趨勢，因此，加快我國的經(jīng)濟建設(shè)并逐漸融入經(jīng)濟全球化的發(fā)展中是我國發(fā)展的必然選擇。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也迅速發(fā)展起來，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運而生。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要補充成分，網(wǎng)絡(luò)銀行不但對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進行了補充，還對銀行的服務(wù)方式進行改善，使得人們的生活需求得到滿足。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速的今天，還是應(yīng)該認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。因此，應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理，并在實際的網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗，隨著社會的發(fā)展進程、網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營情況等制定適合的經(jīng)濟管理策略，進而推動網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟建設(shè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的主體趨勢，指的是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融活動，是當(dāng)前社會比較典型的一種技術(shù)方式，為人們的生活帶來巨大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是構(gòu)建具有互聯(lián)網(wǎng)功能的服務(wù)體系和服務(wù)平臺，主要包括金融市場、金融服務(wù)和金融組織等，將本來是一盤散沙的金融體系聯(lián)系起來，構(gòu)建一個相對完善的互聯(lián)網(wǎng)體系，提高人們金融管理的舒適性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得人們能夠足不出戶便可以實現(xiàn)金融活動，為人們的生活帶來了巨大的便利。近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步改善，在金融體系中發(fā)揮的作用也越來越大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點便是便利性?，F(xiàn)今社會，人們多會使用互聯(lián)網(wǎng)金融來完成一些日?；顒樱缰Ц秾?、微信收付款等。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們的生活變得十分便利，真正實現(xiàn)了即使不帶現(xiàn)金也可以生活?！俺鲩T只需要記得帶身份證和手機”的情況使得人們的生活的繁瑣程度有所減輕，讓人們在忙碌中找到休閑生活的樂趣，增加了生活的便捷程度。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有數(shù)據(jù)豐富的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的電商平臺及客戶群體都非常龐大，對金融交易的雙方都進行評價，并通過相關(guān)的計算和分析進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，為金融工作的雙方提供交易信息和潛在信息，使得信息的使用效率得到明顯的提高。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛參與的特點。社會現(xiàn)代化發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品被廣泛接受，不僅受到年輕人的熱愛，中老年也逐漸接受并積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，在短短幾十年的時間里已經(jīng)得到了社會的廣泛接受。雖然現(xiàn)階段學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義并不一致，不同的學(xué)者、不同的角度以及不同的行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義都不盡相同。馬云、龔明華等人對互聯(lián)網(wǎng)金融都給出了不同的解釋，這些理解無論對錯、不分好壞?，F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得有聲有色，且其發(fā)展勢不可擋。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三種金融服務(wù)形式：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)搜索。第三方支付主要指的是在第三方支付機構(gòu)介入的情況下，客戶先進行虛擬賬號的注冊并對支付狀況提出指令，第三方支付平臺提供收付款、資金清算等服務(wù)。我國的第三方支付發(fā)展非常迅速，據(jù)《2021年中國第三方支付行業(yè)研究報告》現(xiàn)實，我國的第三方支付總金額在2020年達到271萬億元。近五年來的第三方支付交易規(guī)模詳見表1。

網(wǎng)絡(luò)借貸主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的中介機構(gòu)通過相關(guān)的平臺為用戶提供一定金額的貸款服務(wù)，中介機構(gòu)起到的是牽線的作用，將資金富足的客戶資金借貸給需要用錢的客戶，以此提高資金的流動，為人們的生活帶來便利。網(wǎng)絡(luò)搜索指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺進行搜索，這個平臺是集搜索引擎技術(shù)、金融大數(shù)據(jù)、金融咨詢服務(wù)等相關(guān)技術(shù)于一體，使得人們能夠及時獲得想要的金融信息。我國的互聯(lián)網(wǎng)投融資情況詳見表2。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行，簡稱為網(wǎng)銀，在我國的開展時間并不長，且至今沒有形成完整的網(wǎng)絡(luò)銀行工作體系和專門的網(wǎng)絡(luò)銀行，都是附屬于銀行，在各大銀行運行過程中發(fā)揮作用。由于現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，且發(fā)展模式更新迅速，各個地區(qū)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義不盡相同。我國現(xiàn)階段認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)銀行定義主要是香港金管局提出的定義，是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或電子傳送渠道提供銀行服務(wù)。本質(zhì)上還是銀行，只不過操作介質(zhì)不同而已，且網(wǎng)絡(luò)銀行不僅僅提供整額服務(wù)，對于零售和小額金融產(chǎn)品也提供包括存儲、借貸、支付等服務(wù)，便捷性極強。網(wǎng)絡(luò)銀行的開展使得用戶不用僅僅在銀行內(nèi)進行金融業(yè)務(wù)，在何時何地都可以通過手機或相關(guān)的電子產(chǎn)品從事銀行業(yè)務(wù)。我國雖然沒有單純意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的行業(yè)發(fā)展卻十分可觀，且對傳統(tǒng)銀行的工作也起到了一定的推動作用。網(wǎng)絡(luò)銀行追根溯源還是銀行，只是在銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品的形式和渠道上與傳統(tǒng)銀行存在一定的差別，但是其工作性質(zhì)的實質(zhì)仍然是銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟具有一定的虛擬性，因此應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。在進行網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管過程中應(yīng)該遵循謹(jǐn)慎、全面、適度、包容、協(xié)同監(jiān)管的原則，以便提高網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的效率。另外，在進行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的過程中應(yīng)該有所側(cè)重，主要囊括以下幾點：一是加強網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全監(jiān)管，確保國家的金融安全;二是嚴(yán)格防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律的漏洞來開展違法犯罪的業(yè)務(wù);三是推動網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露制度的建立，確保網(wǎng)絡(luò)銀行信息的安全性;四是關(guān)注長尾客戶，注意保護金融消費者的權(quán)益。此外應(yīng)該注意的是，對傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管原則仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，主要包括以下原則。一是注重維護競爭的合理性，抑制在網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中出現(xiàn)壟斷或不正當(dāng)競爭的情況出現(xiàn)，進而對網(wǎng)絡(luò)銀行造成負(fù)面影響。二是審慎性的原則，確保網(wǎng)絡(luò)銀行資本充足率的流動性比率和資產(chǎn)的質(zhì)量能夠達到標(biāo)準(zhǔn)。三是連續(xù)性監(jiān)管的原則，即網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作應(yīng)該貫穿網(wǎng)絡(luò)銀行工作的整個過程，提高網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管工作效率。四是堅持國際性原則，當(dāng)今時代世界各國的聯(lián)系日益加強，網(wǎng)絡(luò)銀行具有無時空限制的特點，應(yīng)該充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，開發(fā)海外市場，實現(xiàn)國內(nèi)國際雙循環(huán)的經(jīng)濟工作模式，促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理的現(xiàn)存問題

（一）技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的實行時間雖然比第三方支付平臺要早，但是其發(fā)展卻遠沒有第三方平臺快。我國的第三方平臺例如支付寶、微信支付等，都有著比較先進的技術(shù)，從服務(wù)器的處理能力到服務(wù)器的更新情況，再到服務(wù)器的處理速度都有著比較先進的技術(shù)，且其后期經(jīng)營與管理力度都相對較強，因而其發(fā)展迅速。反觀網(wǎng)絡(luò)銀行，其管理程度和技術(shù)水平都相對較差。因而，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)存在一定的風(fēng)險，其發(fā)展前景不盡樂觀。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代高度發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)仍然需要進行創(chuàng)新和改進，不斷在技術(shù)領(lǐng)域拓展寬度、增加深度。另外，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中有許多技術(shù)也存在一定風(fēng)險，也需要進行相關(guān)改善，進而提高網(wǎng)絡(luò)銀行工作的效率。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行由于其本質(zhì)還是銀行，且隨著第三方支付平臺的運用，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量逐漸減少，用戶也不斷減少，資金流動性較差，其業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險。近年來，我國的第三方支付平臺不斷完善，融資和上市的可能性都有所增加，資金流動較大，資金量較穩(wěn)定，信息源逐漸增加，這給網(wǎng)絡(luò)銀行造成了一定影響。由于第三方支付平臺的便利性更強，為消費者提供的服務(wù)較周全，使得網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著業(yè)務(wù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行畢竟還是銀行，其降息等服務(wù)都受到相關(guān)的管束，使得用戶的使用過程不夠便捷，因而容易放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行，進而使得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)不斷減少。

（三）客觀風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)還需要依賴一定的硬件設(shè)備和軟件設(shè)備，這些設(shè)備的客觀風(fēng)險大。一旦計算機設(shè)備的硬盤損壞或者是系統(tǒng)老化時，網(wǎng)絡(luò)銀行的運行就會出現(xiàn)一定的客觀風(fēng)險，這種情況便會對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理造成一定的影響。此外，軟件的先進程度、可依賴程度、存儲能力、可用性、安全性等都會網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理造成一定的影響。另外，相關(guān)的環(huán)境因素也是網(wǎng)絡(luò)銀行管理中的客觀因素之一，需要引起重視。

（四）體驗風(fēng)險

通過近年來的調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，用戶對第三方支付平臺的依賴性更強，究其根本，主要是第三方支付平臺的便利性較強和用戶限制條件較少，用戶的體驗感較好。網(wǎng)絡(luò)銀行對于用于的最低消費和最低存儲金額都有一定限制，且大部分網(wǎng)絡(luò)銀行都沿用商業(yè)銀行管理過程中的“整存整取”的管理機制，使得用戶的體驗感較差。相比之下，第三方支付平臺的相關(guān)限制明顯減少，且使用第三方支付其理財?shù)葮I(yè)務(wù)也很少會受到影響，因此用戶的體驗感明顯較強。在這樣的社會大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行的體驗風(fēng)險明顯增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理策略

現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)在全球盛行開來，各國都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行管理體系，但是細(xì)究根本都是大同小異?？v觀現(xiàn)今世界使用的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式，主要包括美國和歐盟兩種模式，具體表現(xiàn)如表3。

（一）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

我國是人口大國，自然消費程度也是相對較大的，因而在銀行方面的大數(shù)據(jù)相對較多，優(yōu)勢較強。對網(wǎng)絡(luò)銀行進行經(jīng)濟管理最重要的是對用戶需求的管理，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理時應(yīng)該充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。通過對用戶需求大數(shù)據(jù)分析以及對每一個用戶的網(wǎng)絡(luò)銀行使用習(xí)慣進行大數(shù)據(jù)分析，為用戶提供具有針對性的消費產(chǎn)品，進而促進消費，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理效率。另外，還可以將大數(shù)據(jù)分析技術(shù)充分應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中的金融理財產(chǎn)品管理業(yè)務(wù)中，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融理財進行全面分析，及時歸納風(fēng)險并及時改進。對用戶的消費需求和消費能力進行綜合評估，進而更好地完成金融投資等工作。此外，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理中使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)還能夠?qū)鹑跈C構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險進行分析，對投資的可行性等進行分析，使得用戶能夠獲得較為精準(zhǔn)的信息，進而提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理效率。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)體系

在“時間就是金錢”的時代，人們對生活便利的需求越來越高，這也正是網(wǎng)絡(luò)銀行運行過程中存在的問題之一。應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系的完善建設(shè)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行能夠為人們的便利生活服務(wù)。在現(xiàn)今這個互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該逐漸突破原有的管理格局和管理體制，提高用戶的體驗感和滿意度?？梢詫⒕W(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)聯(lián)到公交卡、買菜卡等形式，使得人們在日常生活中能夠真正用到網(wǎng)絡(luò)銀行，進而使得網(wǎng)絡(luò)銀行真正走進人們的視野。

（三）降低網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本

網(wǎng)絡(luò)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代得到良好發(fā)展，降低其運營成本，提高其市場競爭力有著至關(guān)重要的作用。網(wǎng)絡(luò)銀行可以采取價格戰(zhàn)等方式有效控制自身的成本，進而發(fā)揮其在經(jīng)濟管理領(lǐng)域的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在成本控制方面的成就已經(jīng)很高，因而網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該及時吸取相關(guān)經(jīng)驗，以此來促進網(wǎng)絡(luò)銀行地發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過減少其數(shù)據(jù)庫的使用程度和損壞率，進而減少數(shù)據(jù)庫的維護成本，也可以通過控制數(shù)據(jù)庫的更新成本進而提高自身的經(jīng)濟管理效率。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向第三方支付平臺的優(yōu)點進行學(xué)習(xí)。

（四）加大網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新力度

在信息高度發(fā)達的現(xiàn)今社會，基本實現(xiàn)了不用帶紙幣就可以完成衣、食、住、行，可見網(wǎng)絡(luò)時代的便利性。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行成為人們生產(chǎn)生活中必不可少的一部分。在社會大環(huán)境下，如何取得客戶的信任，如何在激烈的市場競爭中占據(jù)重要的市場份額成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中必須解決的問題。如果每一個人都建立有一個移動的賬戶，且此賬戶內(nèi)會容納其所有財產(chǎn)其不會發(fā)生相關(guān)的風(fēng)險，在進行借貸、轉(zhuǎn)賬、花銷等過程中都可以使用，而且此賬戶不會再受到傳統(tǒng)銀行的各種條款約束，那么用戶的使用量是不是會相當(dāng)之大呢？因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該加強其創(chuàng)新程度，爭取為人們提供便利服務(wù)，也爭取讓用戶在使用過程中得到很好的體驗感。另外，建立網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理技術(shù)應(yīng)該注重對其風(fēng)險的相關(guān)評估，使用戶在享受極致服務(wù)的同時也不用為自己的財產(chǎn)安全感到擔(dān)心。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該加大自身的創(chuàng)新力度，爭取早日實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最優(yōu)化發(fā)展，實現(xiàn)較好的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理，進而提高網(wǎng)絡(luò)銀行的管理效率，促進經(jīng)濟社會發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上論述可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理，完善其管理策略，進而提高其管理效率，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟社會作出貢獻。當(dāng)前社會，經(jīng)濟全球化、信息化已經(jīng)成為發(fā)展的主題，加強網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟管理是適應(yīng)時代做出的戰(zhàn)略決策之一，不但為人們的生活帶來便利，還能為經(jīng)濟社會建設(shè)奠定基礎(chǔ)。因此，在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟管理工作中，應(yīng)該加強對其工作分析，總結(jié)工作經(jīng)驗，提高經(jīng)濟管理效率。

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（作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司哈爾濱分行）