重慶打造金融服務(wù)港灣助力小微企業(yè)
2022-05-30 12:33:27劉恩黎
瞭望東方周刊 2022年21期
劉恩黎
8月2日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行南岸彈子石支行金融服務(wù)港灣的工作人員為前來咨詢的商戶介紹普惠金融貸款相關(guān)政策和產(chǎn)品（黃偉/ 攝）
“秤砣雖小壓千斤”。作為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微市場(chǎng)主體在繁榮經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、方便群眾生活等方面發(fā)揮著獨(dú)特的重要作用。如何讓金融活水直達(dá)小微市場(chǎng)主體，精準(zhǔn)紓困是關(guān)鍵所在。
本刊記者調(diào)研了解到，重慶通過銀政企聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)金融資源有序下沉，創(chuàng)新打造集基層金融治理、政策宣傳直達(dá)、信貸培育對(duì)接、綜合金融服務(wù)、問題反饋解決等五大功能于一體的金融服務(wù)港灣，積極推進(jìn)金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制建設(shè)，精準(zhǔn)助力小微紓困發(fā)展已見成效。
截至8月，重慶已建成金融服務(wù)港灣334個(gè)，為近4.5萬戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體發(fā)放貸款近400億元，人民幣普惠小微貸款余額同比增長20.5%，較全市各項(xiàng)貸款同比增速高出13.4%。
留住身邊小店
重慶，驕陽似火，位于當(dāng)?shù)赜^音橋農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的一處糖果鋪，生意同樣火熱。
“ 通過基層政府組織雙向助力，金融服務(wù)港灣打通了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘最后一公里， 打造了市場(chǎng)主體身邊的‘ 金融便利店， 讓市場(chǎng)主體在困難時(shí)期感受到雪中送炭的服務(wù)溫度和真金白銀的投入?！?/blockquote>
老板劉剛是售賣喜糖的一級(jí)經(jīng)銷商，產(chǎn)品聚焦重慶，輻射云、貴、川、鄂四省。
“糖果本身保質(zhì)期就一兩年，之前門店關(guān)了近半年，企業(yè)有四個(gè)月沒有任何生意和營收?！眲偦貞洠顕?yán)峻的時(shí)期，倉庫內(nèi)滯銷的糖果超1000萬元，望著堆積如山的貨物和日漸短缺的流動(dòng)資金，他萬分焦急。
幸運(yùn)的是，通過金融服務(wù)港灣，農(nóng)業(yè)銀行重慶江北石馬河支行為其匹配了額度850萬元的“抵押+助業(yè)快e貸”產(chǎn)品，年利率僅3.5%。
“這么低利率的貸款著實(shí)讓我松了口氣?！眲偢嬖V本刊記者，得益于普惠金融支持，企業(yè)不僅解了燃眉之急，今年上半年銷售額還同比增長了40%，下半年他計(jì)劃新招員工，擴(kuò)大生意規(guī)模。
一年來，為支持小微市場(chǎng)主體平穩(wěn)發(fā)展，人民銀行重慶營管部聯(lián)動(dòng)當(dāng)?shù)卣?，指?dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)選取小微企業(yè)及個(gè)體工商戶集中的基層網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新打造集信貸培育對(duì)接、綜合金融服務(wù)、問題反饋解決等功能為一體的金融服務(wù)港灣，并運(yùn)用貨幣政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再貸款，引導(dǎo)低息資金精準(zhǔn)投向小微市場(chǎng)主體。
市場(chǎng)主體在哪里，金融服務(wù)就跟進(jìn)到哪里。金融服務(wù)港灣不僅扎根市場(chǎng)，還走進(jìn)街道和社區(qū)，讓百姓身邊的小店留得住、能發(fā)展。
56歲的裴祥瓊在重慶市南岸區(qū)恒基翔龍江畔小區(qū)經(jīng)營一家社區(qū)洗衣店，她的生意也一度遇到困難。
今年上半年，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在社區(qū)工商戶走訪對(duì)接中得知裴祥瓊的融資需求，對(duì)其往年經(jīng)營情況評(píng)估后，迅速為其辦理了“無還本續(xù)貸”。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行南岸彈子石支行副行長龍良偉表示，相比常規(guī)融資貸款，“無還本續(xù)貸”可減少資金占用，縮短轉(zhuǎn)貸時(shí)間，達(dá)到融資續(xù)貸無縫銜接。
“這筆貸款救了整家店?！迸嵯榄倢?duì)本刊記者感慨，如果沒有“無還本續(xù)貸”，她需要一次性支付本金47萬元用于還款——這樣不僅生意受影響，正常生活也會(huì)受到波及。
對(duì)此，人民銀行重慶營管部副主任李鈾評(píng)價(jià)：“通過基層政府組織雙向助力，金融服務(wù)港灣打通了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘最后一公里，打造了市場(chǎng)主體身邊的‘金融便利店，讓市場(chǎng)主體在困難時(shí)期感受到雪中送炭的服務(wù)溫度和真金白銀的投入。”
打破服務(wù)“時(shí)空圍墻”
如今，平穩(wěn)運(yùn)營一年的金融服務(wù)港灣已遍及重慶市場(chǎng)、街道、商圈和園區(qū)等基層一線。不限于此，重慶市政府和人民銀行重慶營業(yè)管理部還攜手搭建起覆蓋全市金融機(jī)構(gòu)的“長江渝融通”普惠小微線上融資服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱“長江渝融通”）。
李鈾稱，線上平臺(tái)的搭建旨在進(jìn)一步提高銀企對(duì)接效率，為民營小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供“一站式”綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)央行貨幣政策工具、惠企政策、信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求“零距離”對(duì)接;而“線上+線下”的雙向聯(lián)動(dòng)，也將打破時(shí)空的限制圍墻，有利于金融服務(wù)延伸到小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體“根部”。
作為全國四大火爐之一，重慶今年延續(xù)了大范圍高強(qiáng)度高溫天氣，日均氣溫超過40攝氏度的天數(shù)幾乎貫穿整個(gè)夏季，持續(xù)、多發(fā)的高溫天氣也推動(dòng)了當(dāng)?shù)乜照{(diào)銷量的猛漲。重慶特林機(jī)電設(shè)備有限公司作為一家主營空調(diào)銷售的企業(yè)，訂單從5月開始就不斷增加，但有限的現(xiàn)金流對(duì)不少新增訂單只能望而卻步。
“好不容易迎來機(jī)遇，手里又沒本錢了?！惫矩?fù)責(zé)人陳剛對(duì)本刊記者說，如果去銀行走常規(guī)的抵押融資程序，等錢批下來，機(jī)會(huì)也錯(cuò)過了。
正在一籌莫展時(shí)，陳剛得知了“長江渝融通”。抱著試一試的心態(tài)，他通過掃碼在線上查詢到了相關(guān)金融政策和符合自己企業(yè)的信貸產(chǎn)品，填寫融資信息后，當(dāng)天就獲得了成都銀行重慶分行為期3年總額158萬元的普惠貸款，利率僅3.4%。
本刊記者采訪時(shí)也切身體驗(yàn)了一下“長江渝融通”：通過簡單掃碼，“快速申請(qǐng)貸款”“政策工具”“港灣服務(wù)”“問題反饋”各類選項(xiàng)的界面色彩明快、一目了然，簡單操作就能將融資需求以“訂單”的方式投遞給金融機(jī)構(gòu)。
成都銀行重慶分行行長陳海波表示，依托央行數(shù)據(jù)平臺(tái)，“長江渝融通”一網(wǎng)聯(lián)通全市相關(guān)銀行金融機(jī)構(gòu)、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不僅打破時(shí)空藩籬，精準(zhǔn)對(duì)接了企業(yè)融資需求，還開通了融資問題投訴反饋綠色通道，按照“誰的問題誰負(fù)責(zé)”的原則，平臺(tái)所收集的問題通過系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)分配至相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)人民銀行重慶營管部貨幣信貸管理處副處長馮春江透露，截至目前，“長江渝融通”累計(jì)為8000余戶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款194億元，融資成功率達(dá)61.2%。
陳海波稱，“長江渝融通”有效降低了銀行獲客成本，緩解了客戶 “貸款難”、銀行“難貸款”的現(xiàn)象，平臺(tái)上線以來，銀行對(duì)小微客戶覆蓋面顯著拓寬，金融服務(wù)質(zhì)效也進(jìn)一步提高。
“長江渝融通”有效降低了銀行獲客成本，緩解了客戶 “貸款難”、銀行“ 難貸款”的現(xiàn)象，平臺(tái)上線以來，銀行對(duì)小微客戶覆蓋面顯著拓寬，金融服務(wù)質(zhì)效也進(jìn)一步提高。
助力基層金融治理
“以前我們想融資，常有中介找上門，融資成本高不說，還有被套路的風(fēng)險(xiǎn)?！遍L期經(jīng)營箱包生意的鄧女士對(duì)本刊記者表示，因?yàn)椴涣私庹?，自己曾盲目依賴貸款中介，面對(duì)高額利息和手續(xù)費(fèi)，心中有苦難言。
過去，類似鄧女士這樣因迫切需求融資而通過“找關(guān)系”“靠中介”尋求貸款渠道的商戶不在少數(shù)。由此引發(fā)的“套路貸”“高利貸”、金融詐騙、非法集資等亂象，不僅阻礙小微市場(chǎng)主體健康發(fā)展，更是基層金融治理中的不穩(wěn)定因素。
人民銀行重慶營業(yè)管理部貨幣信貸管理處處長王紅告訴本刊記者，由于金融服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，基層干部普遍缺乏相關(guān)知識(shí)，長期以來，在聚焦小微市場(chǎng)主體的金融服務(wù)中尚未能形成深入街道、社區(qū)的常態(tài)化、陣地化的政銀企對(duì)接機(jī)制。
為此，人民銀行重慶營業(yè)管理部在探索推進(jìn)金融服務(wù)港灣建設(shè)的過程中，將“基層金融治理功能”作為核心重點(diǎn)：
首先，通過簽訂黨建共建協(xié)議、互設(shè)雙向聯(lián)絡(luò)員、常態(tài)化聯(lián)合走訪對(duì)接等形式，積極發(fā)揮基層組織貼近市場(chǎng)主體的天然優(yōu)勢(shì)和銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，各揚(yáng)所長、齊頭并進(jìn)。其次，積極探索讓金融要素融入基層公共服務(wù)大廳、企業(yè)工作群、商戶活動(dòng)等平臺(tái)，常態(tài)化開展送政策、送服務(wù)、送保障、送便利等各項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)。第三，此外，與市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)等部門融合聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化基層金融治理，提升營商環(huán)境。
“我們這外來企業(yè)、務(wù)工人員較多，環(huán)境復(fù)雜，以前各種金融中介亂躥，金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理一度成為棘手難題?！敝貞c市江津區(qū)雙福街道辦相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，通過金融服務(wù)港灣，銀政之間建立了常態(tài)化對(duì)接機(jī)制，有效規(guī)范了市場(chǎng)秩序，預(yù)防和化解了不少矛盾糾紛。
李鈾對(duì)本刊記者表示，建設(shè)金融服務(wù)港灣的初衷，就是為了通過深化銀政合作共促普惠金融資源直達(dá)小微市場(chǎng)主體，讓市場(chǎng)主體獲取金融服務(wù)由過去依靠關(guān)系找中介，變?yōu)橐揽扛蹫痴毅y行，讓金融服務(wù)港灣成為基層政府身邊的高參顧問，成為市場(chǎng)主體的融資管家，促進(jìn)金融服務(wù)回歸本源。
仍須協(xié)同破障
盡管重慶的金融服務(wù)港灣建設(shè)，在精準(zhǔn)助企紓困和強(qiáng)化基層金融治理方面有了積極進(jìn)展，但不少受訪人士也坦言，為小微市場(chǎng)主體提供金融服務(wù)，助力企業(yè)健康發(fā)展是一個(gè)長期過程，不可能一蹴而就。
“小微企業(yè)自身的缺陷使得信用風(fēng)險(xiǎn)始終存在?！敝貞c大學(xué)教授黃英君認(rèn)為，大多數(shù)小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財(cái)務(wù)制度不健全、信用意識(shí)較低等缺陷，它們既缺少抵押品，又不愿承擔(dān)擔(dān)保成本，存在風(fēng)險(xiǎn)緩釋的局限性。
西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長黃慶華也表示：“為小微企業(yè)提供金融服務(wù)通常成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較低、盈利困難?！?/p>
如何更好服務(wù)小微？受訪者們建議：首先，要進(jìn)一步發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用，完善黨建共建機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化與街道、社區(qū)等基層政府組織的常態(tài)化聯(lián)動(dòng)，通過綜合施策推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉和基層金融服務(wù)能力提升;將金融服務(wù)港灣建設(shè)納入地方金融工作重點(diǎn)，強(qiáng)化激勵(lì)約束。
其次，進(jìn)一步發(fā)揮“幾家抬”合力，鼓勵(lì)科創(chuàng)、“三農(nóng)”、綠色等行業(yè)主管部門出臺(tái)專項(xiàng)支持政策，探索打造科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興等特色金融服務(wù)港灣;鼓勵(lì)區(qū)縣財(cái)政部門出臺(tái)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等支持政策，支持科技創(chuàng)新、“三農(nóng)”和綠色等重點(diǎn)領(lǐng)域的小微市場(chǎng)主體發(fā)展，推動(dòng)普惠金融、科創(chuàng)金融、綠色金融等融合發(fā)展。
第三，在鼓勵(lì)銀行信貸創(chuàng)新的同時(shí)，探索股票、債券、風(fēng)投等多種金融服務(wù)途徑。引導(dǎo)小微企業(yè)提升經(jīng)營管理水平、完善信息披露機(jī)制和推動(dòng)股份制改革，發(fā)揮資本市場(chǎng)融資作用，擴(kuò)大中小板、創(chuàng)業(yè)板融資規(guī)模;拓寬債券融資渠道，擴(kuò)大小微發(fā)債規(guī)模;健全風(fēng)險(xiǎn)資本籌集、融入、退出機(jī)制，保障風(fēng)險(xiǎn)投資體系良性循環(huán)。
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