商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例研究

毛瑩　劉敏　王博陽(yáng)　毛流芳

摘要：黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展，解決中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資難的問(wèn)題，但只依靠傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式不是優(yōu)良解，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)改革始被商業(yè)銀行推崇，文章以眾邦銀行“眾鏈貸”為例來(lái)進(jìn)一步解釋商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，以及對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的促進(jìn)作用，為其他商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新提供參考，盡管金融科技創(chuàng)新改革還有許多不足，但這是一項(xiàng)事務(wù)成長(zhǎng)過(guò)程中的必經(jīng)之路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技創(chuàng)新;普惠金融

一、緒論

（一） 研究背景

中國(guó)進(jìn)入新發(fā)展階段，將深入貫徹新發(fā)展理念，積極推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷增強(qiáng)和提升國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的格局?！笆奈濉币?guī)劃中提出，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在金融方面，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更精準(zhǔn)防范金融風(fēng)險(xiǎn);發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，切實(shí)促進(jìn)共同富裕;發(fā)展科技金融，通過(guò)多種方式支持自主創(chuàng)新和自立自強(qiáng)。

改革開(kāi)放四十多年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)力在不斷增強(qiáng)，但對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，國(guó)內(nèi)國(guó)際業(yè)務(wù)實(shí)力還是有所欠缺，國(guó)家引進(jìn)外資銀行給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行帶來(lái)技術(shù)、資金、人才的同時(shí)，也帶來(lái)了不小的壓力。比如，在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)熟練度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)更傾向于將國(guó)際業(yè)務(wù)交給有實(shí)力的外資銀行;在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)方面，外資銀行也占據(jù)了部分市場(chǎng)。外資銀行的實(shí)力也使一部分人才傾斜。隨著大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，智能AI，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)公司成為大熱門，同時(shí)也越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司，提供科技金融服務(wù)向企業(yè)與個(gè)人，風(fēng)頭直逼商業(yè)銀行。種種壓力下，商業(yè)銀行為謀求發(fā)展，必須開(kāi)始金融科技改革，隨之不斷帶來(lái)銀行科技子公司的誕生，層出不窮的金融科技專利產(chǎn)品問(wèn)世。

近幾年來(lái)國(guó)家一直推崇發(fā)展普惠金融，打破二八定理，緩解中小企業(yè)貸款難，但依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行，達(dá)到普和惠并不是一件容易的事，容易出現(xiàn)兩難困境，金融科技是一個(gè)絕佳的切入點(diǎn)。圖1是2014～2021年第一季度大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的不良貸款率走勢(shì)，很明顯可以看出，2014～2016年大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的不良貸款率上升，2016～2021年第一季度，大型商業(yè)銀行不良貸款率有所回落然后維持在一個(gè)穩(wěn)定水平，股份制商業(yè)銀行基本維持在一個(gè)穩(wěn)定水平。恰巧在2015年7月國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度。不難懷疑，銀行科技金融的改革在發(fā)展普惠的同時(shí)對(duì)不良貸款率有一定的緩解作用。

在如此形勢(shì)與國(guó)家鼓勵(lì)下，各商業(yè)銀行開(kāi)始金融科技改革，本文以湖北武漢眾邦銀行的“眾鏈貸”為研究對(duì)象，從解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題和緩解商業(yè)銀行不良貸款率出發(fā)，以促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，采用案例分析的方法，對(duì)該研究對(duì)象進(jìn)行深入剖析， 并結(jié)合眾邦銀行的一系列舉措，提出對(duì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

1. 商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)

柏亮（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行正成為金融科技創(chuàng)新的主力軍，主要體現(xiàn)在科技子公司逐漸成為標(biāo)配，金融科技創(chuàng)新專利申請(qǐng)日漸活躍，科技人員投入更積極，手機(jī)銀行逐漸成為主戰(zhàn)場(chǎng)。周聰（2020）認(rèn)為目前商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新已成為銀行盈利能力提升的重要方式，其最終目的是達(dá)到降本增效，雖已有一定成效，但商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展還面臨一些問(wèn)題，為滿足社會(huì)發(fā)展的需要，還有一段路要走。張有榮等（2021）也認(rèn)為商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技創(chuàng)新是有利有弊的，但對(duì)于現(xiàn)在金融科技的發(fā)展，金融科技監(jiān)管還有待加強(qiáng)。由此可以看出商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展這個(gè)大方向是正確的，過(guò)程雖然曲折，但這是發(fā)展的必然。

2. 金融科技對(duì)普惠金融影響

李赫（2021）認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融科技可逐漸融入普惠金融發(fā)展的領(lǐng)域，不僅推動(dòng)了普惠金融發(fā)展，也提升了普惠金融落實(shí)的效率，達(dá)到降本增效的目的，但也推動(dòng)了普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升，抓住機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高質(zhì)量、有內(nèi)涵的增長(zhǎng)。在所拜讀的其他相關(guān)文獻(xiàn)中，很多作者對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新對(duì)普惠金融的發(fā)展持積極態(tài)度，大量的事實(shí)也的確證明了此點(diǎn)，盡管有許多需要改進(jìn)的地方，但商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新對(duì)普惠金融的發(fā)展有著明顯的促進(jìn)作用。

（三）研究方法

本文通過(guò)以下兩種方法對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例進(jìn)行研究。

第一，文獻(xiàn)研究法。通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)資料，梳理了國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新的態(tài)度及看法，并對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新有個(gè)基本了解，為本文提供了研究基礎(chǔ)。

第二，案例分析法。主要選取眾邦銀行“眾鏈貸”產(chǎn)品為例來(lái)進(jìn)行案例研究，進(jìn)行基本的案例介紹，案例分析，并得出案例啟示，并為我國(guó)的商業(yè)銀行提出一些對(duì)策建議。

二、案例介紹

（一）眾邦銀行“眾鏈貸”背景

如圖2所示，2016～2020年湖北省武漢GDP總值的增長(zhǎng)趨勢(shì)，在2016～2019年呈上升趨勢(shì)，受疫情影響，有所下降，但其數(shù)值也比2018年要大，另外據(jù)統(tǒng)計(jì)研究來(lái)看，武漢市在全國(guó)城市經(jīng)濟(jì)總量排名從2016～2020年始終排在前十位，且排名也在上升，說(shuō)明其金融發(fā)展程度在全國(guó)來(lái)說(shuō)是相對(duì)成熟的，第三產(chǎn)業(yè)增加值在逐漸上升，金融行業(yè)也屬于服務(wù)業(yè)，其金融發(fā)展實(shí)力還是有保證的。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展，到目前為止多次發(fā)布各項(xiàng)政策來(lái)促進(jìn)普惠金融工作的展開(kāi)，并要求商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融部，監(jiān)督落實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，許多商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家政策，逐步向中小微企業(yè)開(kāi)展普惠金融工作，在新冠疫情期間，為支持中小微企業(yè)度過(guò)艱難時(shí)期，國(guó)家還發(fā)布稅收優(yōu)惠政策，目前普惠金融工作開(kāi)展還面臨許多難題，如何平衡“普”和“惠”還需細(xì)細(xì)琢磨，商業(yè)銀行科技金融改革勢(shì)在必行。

疫情影響，加速了銀行的改變，以過(guò)去線下網(wǎng)點(diǎn)，人工服務(wù)，營(yíng)業(yè)廳，ATM機(jī)為主要特征，到現(xiàn)在2.0，網(wǎng)絡(luò)自助，電子銀行成為新一代的標(biāo)志，然后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，以手機(jī)銀行APP為主，將銀行與生活、出入、生產(chǎn)、交易聯(lián)系越來(lái)越緊密，銀行不再是一個(gè)地方，而慢慢成為一種行為，現(xiàn)在的銀行，已成為開(kāi)放的銀行。眾邦銀行“眾鏈貸”正是其中一個(gè)。

（二）眾邦銀行“眾鏈貸”發(fā)展成效

眾邦銀行自2019年開(kāi)展“眾鏈貸”業(yè)務(wù)以來(lái)，到2019年年末，資產(chǎn)總額達(dá)到419億元，較年初增長(zhǎng)43%;各項(xiàng)存款余額396億元，較年初增長(zhǎng)46%;客戶總數(shù)突破1202萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)153%;普惠信貸增幅位居湖北銀行業(yè)首位，全年累計(jì)向2萬(wàn)余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款108億元，榮獲“2019年武漢市科技小巨人企業(yè)”稱號(hào)，為湖北首家獲此殊榮的銀行。

截至2020年年末，營(yíng)業(yè)收入11.95億元，同比增長(zhǎng)42.67%;利潤(rùn)總額2.66億元，同比增長(zhǎng)30.78%;眾邦銀行的不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率分別為0.65%、387.38%、14.66%，符合監(jiān)管要求，尤其是不良貸款率低于銀行業(yè)平均值，在民營(yíng)銀行中也處于較低水平;客戶總數(shù)突破2200萬(wàn)戶，較年初增加1031萬(wàn)戶，增幅達(dá)86%;全年累計(jì)向2萬(wàn)余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款108億元，重磅銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額65億元，且對(duì)小微企業(yè)支持力度也在不斷加大。

以上一系列數(shù)據(jù)表明眾邦銀行科技金融發(fā)展成效顯著。

三、案例分析

（一）眾邦銀行“眾鏈貸”介紹

眾邦銀行的“眾鏈貸”是一款以客戶為中心，創(chuàng)新升級(jí)的引領(lǐng)性產(chǎn)品，運(yùn)用國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在一套流程以內(nèi)，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為客戶核定基礎(chǔ)受限額度，并通過(guò)發(fā)票、訂單、倉(cāng)儲(chǔ)、貨物等手段，提升新的授信額度，滿足客戶不同的需求，同時(shí)在線上為中小企業(yè)提供24小時(shí)的銀行服務(wù)。

這款產(chǎn)品主要包括三個(gè)方面的特點(diǎn)，一是以企業(yè)為中心，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，重組了業(yè)務(wù)流程，不僅大幅度壓減客戶申報(bào)資料的難度，而且按照客戶的需求，重塑信貸流程，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)授信;二是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，企業(yè)的工商數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)是線上為小微企業(yè)提供防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而且眾邦銀行依法合規(guī)獲取31個(gè)省內(nèi)小微企業(yè)的開(kāi)票信息，在線上即可提供。三是以科技為手段，金融服務(wù)科技化提升了銀行的服務(wù)效率和客戶滿意度。

（二）眾邦銀行“眾鏈貸”設(shè)計(jì)

眾邦銀行將“眾鏈貸”分為三大類：第一大類是信用類，可申請(qǐng)金額分兩檔，一檔是針對(duì)個(gè)人、小商戶，銀行全線上審批，額度為0～100萬(wàn)元;二檔是針對(duì)企業(yè)，額度為100萬(wàn)元～300萬(wàn)元。第二大類是訂單類，平臺(tái)先款后貨，銀行實(shí)行線上審批，可申請(qǐng)金額分兩檔，一檔是300萬(wàn)元～1000萬(wàn)元，線上通過(guò)控貨和控線的四方協(xié)議簽署，包括電子印章、電子簽署，然后發(fā)放貸款。二檔是1000萬(wàn)元～5000萬(wàn)元，線上實(shí)現(xiàn)控貨控線相結(jié)合，線下競(jìng)標(biāo)，客戶有訂單就可放貸款。第三類是貨物類，先貨后款，一旦供應(yīng)鏈企業(yè)有貨，就可以到線上申請(qǐng)融資，同樣申請(qǐng)金額也是分兩檔，一檔是300萬(wàn)元～1000萬(wàn)元是線上申請(qǐng)，控貨控線的四方協(xié)議線上簽署，二檔是1000萬(wàn)元～5000萬(wàn)元，也是線上線下融合加控貨控線的四方協(xié)議。

銀行主動(dòng)授信，如果客戶盈利不錯(cuò)，需要提升授信額度，提供發(fā)票、訂單、存貨，就可線上申請(qǐng)?jiān)黾宇~度。

同時(shí)為了更好利于銀行、客戶和平臺(tái)倉(cāng)庫(kù)的合作，提升銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)效率，還要做到以下幾點(diǎn)，第一，要有數(shù)據(jù)準(zhǔn)備;第二，如需在線上申請(qǐng)貸款，必須跟平臺(tái)合作;第三，企業(yè)的交易要入鏈;第四，企業(yè)的貨物的管理，物流配送要跟云倉(cāng)貨物合作，四個(gè)條件必須同時(shí)具備，才能使眾邦銀行更好為各中小企業(yè)服務(wù)。

（三）眾邦銀行“眾鏈貸”未來(lái)前景

眾邦銀行“眾鏈貸”未來(lái)前景在于，這款產(chǎn)品運(yùn)作，是以大數(shù)據(jù)為依托，針對(duì)客戶需求出發(fā)，有效打破企業(yè)融資的“二八定理”，實(shí)現(xiàn)普惠。首先，人工智能技術(shù)，對(duì)大家提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、各類證件，包括財(cái)務(wù)報(bào)表，都可以通過(guò)結(jié)構(gòu)化的安排，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別、自動(dòng)核對(duì)。其次，底層運(yùn)用了區(qū)塊鏈的環(huán)節(jié)，表面的交易環(huán)節(jié)，包括所有交易雙方、平臺(tái)、倉(cāng)儲(chǔ)、銀行，整個(gè)生態(tài)圈的服務(wù)相關(guān)方，所有的動(dòng)作，所有的交易信息，其底層都有區(qū)塊鏈技術(shù)作鋪墊。然后云計(jì)算，有大量的規(guī)則和算法，運(yùn)用云計(jì)算的技術(shù)，測(cè)算授信的金額。最后物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，線上辦貸款，線下利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，把倉(cāng)庫(kù)和物流配送在一起，現(xiàn)在卓爾智聯(lián)上有上百家智能倉(cāng)儲(chǔ)，對(duì)于企業(yè)的貨物入倉(cāng)在倉(cāng)和出倉(cāng)都進(jìn)行了智能管理，電子圍欄各種技術(shù)運(yùn)用。在銀行的視頻上就可以看到銀行對(duì)某一客戶放的100萬(wàn)貸款，形成的貨物在哪個(gè)位置，這全靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上線下的融合。

（四）眾邦銀行“眾鏈貸”風(fēng)險(xiǎn)管控

眾邦銀行建立“眾鏈貸”的風(fēng)險(xiǎn)管控有：

一是建立健全大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系。利用生物雷達(dá)、反欺詐神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和智能評(píng)分技術(shù)，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控由“人控”向“機(jī)控”“智控”轉(zhuǎn)變，建起“司南”精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)、“倚天”大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)、“洞見(jiàn)”客戶行為預(yù)知系統(tǒng)和“眾目”智能催收管理平臺(tái)，依托四大組合多重環(huán)節(jié)打造全流程“數(shù)智化”風(fēng)控系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理。落實(shí)規(guī)范信貸業(yè)務(wù)全流程操作，修訂完善信貸業(yè)務(wù)辦理、執(zhí)行督導(dǎo)、責(zé)任追究、差異化考核等管理辦法，加強(qiáng)信貸調(diào)查、審批、放款、貸后管理全流程風(fēng)險(xiǎn)把控。

三是加大貸后檢查力度。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督與現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，及時(shí)掌握客戶信用狀況，采取針對(duì)性風(fēng)控措施。扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)化解壓降工作，最大限度保全資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。建立貸后風(fēng)險(xiǎn)暴露問(wèn)題總結(jié)分析會(huì)機(jī)制，通過(guò)貸后總結(jié)，指導(dǎo)貸前、貸中風(fēng)險(xiǎn)防控。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控管理。制定和修訂各類制度性文件超過(guò)40項(xiàng)，對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)一步優(yōu)化梳理。創(chuàng)新研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。按季度、月度有組織、有針對(duì)性地開(kāi)展重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查工作。全年對(duì)核心產(chǎn)品、重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查超370次，查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效遏制和防范風(fēng)險(xiǎn)。

五是深化合規(guī)內(nèi)控管理。圍繞“內(nèi)控合規(guī)管理鞏固年”活動(dòng)實(shí)施方案，狠抓規(guī)章制度落實(shí)，夯實(shí)案防合規(guī)管理組織架構(gòu)體系，深入開(kāi)展案件警示、常態(tài)化合規(guī)宣導(dǎo)教育活動(dòng)，對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)和制度積極進(jìn)行自查自糾，縱深推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。完善反洗錢內(nèi)控制度體系，強(qiáng)化責(zé)任主體意識(shí)，不斷提高反洗錢合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

總體來(lái)說(shuō)，眾邦銀行針對(duì)“眾鏈貸”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控還是較為全面的。

四、眾邦銀行眾貸鏈產(chǎn)品的啟示

眾邦銀行“眾鏈貸”對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)成功案例，為后續(xù)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展起一個(gè)指導(dǎo)作用，其他銀行結(jié)合自身可做到以下幾點(diǎn)。

一是針對(duì)中小企業(yè)的借貸需求出發(fā)。“眾鏈貸”主要針對(duì)對(duì)象是中小微企業(yè)，主要解決中小實(shí)體企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中融資難問(wèn)題，從企業(yè)需求出發(fā)，以客戶需求為導(dǎo)向，一方面有利于商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品快速被市場(chǎng)認(rèn)可，一方面可緩解普惠金融目前所面臨的一些難點(diǎn)，比如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融易面臨的不良貸款率高，另一方面對(duì)商業(yè)銀行盈利能力增長(zhǎng)也是一種促進(jìn)。

二是密切與各聯(lián)系平臺(tái)的關(guān)系?！氨婃溬J”依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行App作為媒介架起客戶與銀行之間的橋梁，除此之外，在交易過(guò)程中，為更好地為客戶提供貼心服務(wù)，提升銀行的信達(dá)資產(chǎn)質(zhì)量，增加與一些平臺(tái)的必要合作，避免出現(xiàn)交易過(guò)程中哪一方的問(wèn)題，另外為降低風(fēng)險(xiǎn)，與各評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)等也要建立良好合作關(guān)系。

三是建立專業(yè)的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)?！氨婃溬J“有一幫專業(yè)的金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)來(lái)維持業(yè)務(wù)的發(fā)展，在面臨各種問(wèn)題時(shí)很專業(yè)地解決，商業(yè)銀行可以向眾邦銀行學(xué)習(xí)這一點(diǎn)，并且眾邦銀行也在不斷進(jìn)行科技創(chuàng)新，不斷完善金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，衍生出很多針對(duì)性的產(chǎn)品，有一支優(yōu)良的專業(yè)團(tuán)隊(duì)是產(chǎn)品發(fā)展的底氣。

參考文獻(xiàn)：

[1]李赫.金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展的影響分析[J].金融視線，2021（05）：73-75.

[2]魏鵬.“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇與對(duì)策研究[J].現(xiàn)代金融導(dǎo)刊，2021（05）：22-26.

[3]陸岷峰.關(guān)于金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略研究——基于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局的戰(zhàn)略背景視角[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2021（03）：1-9.

[4]劉康文.科技金融視域下商業(yè)銀行盈利能力提升的途徑[J].北方經(jīng)貿(mào)，2021（05）：107-109.

[5]中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)浙江監(jiān)管局課題組.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)研究——以浙江銀行業(yè)為例[J].浙江金融，2021（02）：12-20.

[6]周聰.商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新方向的思考[J].金融視線，2020（12）：69-70.

[7]柏亮.商業(yè)銀行正成為金融科技創(chuàng)新“主力軍”[J].銀行與信貸，2021（86）：65-67.

[8]李耀.眾邦銀行：打造數(shù)字驅(qū)動(dòng)、科技賦能的開(kāi)放型數(shù)字銀行[J].中國(guó)金融電腦，2021（05）：14-17.

[9]艾斯米古麗·肉孜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2021（05）：162-163.

[10]陸岷峰.商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展與金融科技創(chuàng)新應(yīng)用研究[J].西部金融，2021（03）：13-18.

（作者單位：武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）