地方性商業(yè)銀行改革發(fā)展思考

王曉凌

隨著我國內(nèi)外部形勢的變化，各地地方性商業(yè)銀行已進入發(fā)展機遇期、改革蛻變期、轉(zhuǎn)型攻堅期。西部大開發(fā)、東北全面振興、黃河流域高質(zhì)量發(fā)展等重大國家戰(zhàn)略的持續(xù)推進，自治區(qū)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的深入實施，為自治區(qū)地方性商業(yè)銀行信貸投放、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了巨大的空間。2020年以來，金融穩(wěn)定委員會制定了中小銀行深化改革和補充資本的工作方案，為地方性商業(yè)銀行明確定位、健全公司治理體系、壓降信貸成本提供了改革思路。在“六穩(wěn)”“六?！毙蝿菹?，地方性商業(yè)銀行作為地方金融排頭兵繼續(xù)轉(zhuǎn)型攻堅。

一、改革發(fā)展定位

地方性商業(yè)銀行應(yīng)扎根本土，服務(wù)小微，成為地區(qū)居民的暖心銀行。

堅持三個定位：

（一）服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展

成為自治區(qū)黨委政府撬動地方經(jīng)濟的有效杠桿，成為重大戰(zhàn)略的支持平臺、組織資金的有力金融渠道、推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的驅(qū)動器、聯(lián)系農(nóng)牧民與小微企業(yè)的金融紐帶。

（二）支持小微企業(yè)發(fā)展

堅持扶小扶弱，將小微業(yè)務(wù)、農(nóng)牧業(yè)作為地方性商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，著力解決小微企業(yè)不同發(fā)展階段的融資問題，不斷加深與小微企業(yè)的魚水關(guān)系，努力做特做優(yōu)。

（三）服務(wù)當?shù)鼐用?/p>

提高服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化服務(wù)渠道，為城市居民、農(nóng)牧民提供貼心、用心、暖心的金融服務(wù)。

二、完成轉(zhuǎn)型升級重點任務(wù)

（一）支持農(nóng)牧業(yè)

1.找準“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)的立足點。重點圍繞全區(qū)15個優(yōu)勢農(nóng)牧產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶以及奶產(chǎn)業(yè)集群、玉米產(chǎn)業(yè)集群、肉牛產(chǎn)業(yè)集群、肉羊產(chǎn)業(yè)集群、羊絨產(chǎn)業(yè)集群、馬鈴薯產(chǎn)業(yè)集群、雜糧雜豆產(chǎn)業(yè)集群、小麥產(chǎn)業(yè)集群、向日葵產(chǎn)業(yè)集群、蔬菜產(chǎn)業(yè)集群、飼草產(chǎn)業(yè)集群發(fā)力。大力支持做強農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)以及農(nóng)牧業(yè)“蒙”字頭品牌打造。支持生態(tài)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)牧業(yè)科技支撐能力，深化農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)業(yè)融合。圍繞全產(chǎn)業(yè)鏈的種植養(yǎng)殖、加工、倉儲運輸、銷售、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進新型產(chǎn)業(yè)金融。

2.形成服務(wù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的管理機制。全面梳理優(yōu)化農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)客戶準入、授權(quán)管理、業(yè)務(wù)流程、信貸審查審批、貸后管理等制度，根據(jù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)特點，在資源配置、貸款定價等方面給予政策優(yōu)惠，特別是對優(yōu)質(zhì)農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)要納入核心客戶管理，開辟綠色審批通道，支持其加快發(fā)展，從制度源頭提升服務(wù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的管理和運轉(zhuǎn)效率。完善內(nèi)部考核，將業(yè)績考核同支農(nóng)支牧掛鉤，健全對農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)授信業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，激發(fā)服務(wù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)活力。建立服務(wù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)的跟蹤督查制度，明確不同層面的督查部門和人員，對各項支農(nóng)支牧決策和工作部署及時跟蹤督查和反饋。

3.加大新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。一是充分運用現(xiàn)有的農(nóng)牧業(yè)信貸產(chǎn)品，提升對農(nóng)牧民、農(nóng)牧業(yè)小微企業(yè)、家庭農(nóng)場牧場、新興農(nóng)牧合作組織等經(jīng)營主體的服務(wù)能力。二是深入研究自治區(qū)馬鈴薯、奶業(yè)、肉業(yè)、小雜糧、飼草料、中藥材等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)情況，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)、種植、加工、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)以及產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)融合精準研發(fā)配置產(chǎn)品，提升對農(nóng)牧業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)全方位的服務(wù)水平。三是加強金融科技與農(nóng)牧金融的深度融合。運用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)開展農(nóng)牧金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗。強化手機銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)功能，通過建平臺、抓場景、做流量等措施，打造農(nóng)村牧區(qū)金融線上線下一體化的新型服務(wù)模式。四是創(chuàng)新符合當?shù)貙嶋H的差異化、特色化農(nóng)牧業(yè)金融產(chǎn)品。重點關(guān)注農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略性客戶和大額資金需求。

（二）支持小微企業(yè)

推進小微企業(yè)金融服務(wù) “增量、降價、提質(zhì)、擴面”，確保完成“兩增兩控”和普惠金融目標。

1.全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。穩(wěn)妥有序增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無還本續(xù)貸。深入挖掘整合地區(qū)性商業(yè)銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，加強與征信、稅務(wù)、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。積極探索運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型，改造信貸審批發(fā)放流程，針對小微企業(yè)融資需求和特點，豐富信用貸款產(chǎn)品體系。支持對小微企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。發(fā)展訂單、倉單、存貨、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，加強金融、財政、工信、國資等部門政策聯(lián)動，不斷完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品組合、風(fēng)險監(jiān)控和營銷服務(wù)體系，實現(xiàn)以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為中心的上下游客群鏈式營銷和批量開發(fā)。

2.降低小微企業(yè)融資成本。清理規(guī)范不合理融資收費項目，杜絕小微貸款中違規(guī)收費及借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本、存貸掛鉤等。用好國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行轉(zhuǎn)貸款資金，運用再貸款、再貼現(xiàn)、降準、減稅以及人民銀行購買符合條件普惠小微信用貸款等政策工具，降低小微企業(yè)融資成本。

3.持續(xù)改善小微金融內(nèi)部激勵機制。一是提升普惠金融在分（支）行綜合績效考核中的權(quán)重，降低小微金融利潤考核權(quán)重，提高小微企業(yè)客戶服務(wù)情況考核權(quán)重。二是完善小微企業(yè)貸款的盡職免責(zé)制度。進一步健全貸款盡職免責(zé)內(nèi)部認定標準和流程，如無明顯證據(jù)表明失職的均認定為盡職，逐步提高小微信貸從業(yè)人員免責(zé)比例，激發(fā)其開展小微信貸業(yè)務(wù)的積極性。

（三）開展特色業(yè)務(wù)

以特色化為切入點，推進專屬化服務(wù)。通過特色金融服務(wù)進一步提升與自治區(qū)經(jīng)濟的契合度。

1.探索推進文旅金融。緊緊圍繞自治區(qū)黨委關(guān)于把內(nèi)蒙古自治區(qū)打造為國內(nèi)外重要旅游目的地、推進文旅融合發(fā)展的戰(zhàn)略安排，積極開發(fā)引入適銷對路的文化旅游金融產(chǎn)品，支持文化旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強與文化創(chuàng)意企業(yè)、旅游資源開發(fā)運營企業(yè)、大型旅行社、文旅投資企業(yè)的合作，支持文化旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展和文化旅游消費。

2.大力發(fā)展口岸金融。圍繞國家向北開放戰(zhàn)略和興邊富民行動，大力發(fā)展以對俄蒙的沿邊口岸金融為特色的國際業(yè)務(wù)，進一步深化與蒙古國和俄羅斯同業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，積極打造對蒙對俄業(yè)務(wù)亮點。

3.推動民族金融發(fā)展。積極支持具有鮮明民族特色的食品、工藝品、民族用品以及民族文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持少數(shù)民族群眾創(chuàng)業(yè)就業(yè)，使地方性商業(yè)銀行成為服務(wù)地方少數(shù)民族群體和民族特色產(chǎn)業(yè)的主力銀行。

三、落實改革發(fā)展重點措施

圍繞重點任務(wù)，落實業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險化解、科技賦能、管理提升、組織架構(gòu)與機制優(yōu)化、強化村鎮(zhèn)銀行管理、增資擴股等七項重點措施。

（一）推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面向戰(zhàn)略定位和重點任務(wù)，加快推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、負債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

1.加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。提升銀行信貸資產(chǎn)配置與內(nèi)蒙古自治區(qū)政府發(fā)展思路的融合程度，提升銀行信貸資產(chǎn)配置與區(qū)域特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)性，將自治區(qū)政府戰(zhàn)略重心、重點任務(wù)、自治區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負債表中。

2.推動負債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。圍繞自治區(qū)重點行業(yè)產(chǎn)業(yè)，主動對接營銷戰(zhàn)略客戶，降低對公存款單一大客戶依賴度。積極拓展成本低、穩(wěn)定性好的零售存款，增強負債穩(wěn)定性。靈活運用各種融資工具，進一步增強主動負債能力，擴大資金來源。

3.推動收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。適當提升金融市場、理財業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)板塊的收入占比。進一步拓寬同業(yè)合作范圍和投資資產(chǎn)范圍，確保金融市場和理財業(yè)務(wù)板塊盈利占比不低于行業(yè)平均水平。投行業(yè)務(wù)板塊積極運用信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、理財直接融資工具、債務(wù)融資工具、北金所債權(quán)融資計劃等工具，在提升資產(chǎn)轉(zhuǎn)速、服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，提升收入占比。

（二）推進風(fēng)險化解

堅持把風(fēng)險化解作為重中之重，堅持“一把手”主體責(zé)任不動搖，堅持加大考核獎懲力度不減弱。

1.強化不良貸款壓降。針對逾期90天以內(nèi)貸款、逾期90天以上貸款、三次打包不良資產(chǎn)、受托清收貸款、投資類不良資產(chǎn)，逐級制定清收計劃，逐筆擬定化解方案，逐戶進行督導(dǎo)推動，綜合運用多種措施，推動不良資產(chǎn)有效壓降化解。除繼續(xù)使用訴訟、貸款減免和以物抵債等措施外，重點運用好第三方企業(yè)收購或重組及債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

2.加快隱性不良資產(chǎn)清收。針對全行以重組展期、借新還舊等方式隱匿的不良貸款，開展逐筆診斷，積極推進債項結(jié)構(gòu)調(diào)整。針對有并購價值的主體，積極推進并購重組。

3.加快抵債及閑置資產(chǎn)處置進度。繼續(xù)完善產(chǎn)權(quán)手續(xù)，提升閑置資產(chǎn)利用效率，釋放信貸資本空間。逐戶制定處置方案，加快抵債資產(chǎn)處置盤活。抓住政府化債與招商引資契機，合理運用“信貸重組”等方式，加快抵債資產(chǎn)、閑置固定資產(chǎn)處置變現(xiàn)速度。

（三）推進科技賦能

把金融科技建設(shè)作為提升管理和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的關(guān)鍵因素，實現(xiàn)從科技支撐向科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)變，積極探索符合內(nèi)蒙古銀行特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

1.加快金融科技應(yīng)用創(chuàng)新。建設(shè)客戶關(guān)系、客戶畫像等系統(tǒng)，提升客戶管理能力，助力零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。完善移動展業(yè)場景，升級手機銀行功能，建設(shè)智能終端、統(tǒng)一支付平臺等系統(tǒng)，提高多渠道線上服務(wù)能力。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，在確保風(fēng)險可控前提下，嘗試開展額度小、風(fēng)險低的線上自營貸款業(yè)務(wù)，建立起自己的網(wǎng)絡(luò)金融品牌。以政府有關(guān)部門、地方國有企業(yè)、優(yōu)勢特色企業(yè)為突破口進行開放銀行、交易金融布局。

2.適時推進管理系統(tǒng)的更新。完成資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、總賬系統(tǒng)等建設(shè)工作，為精細化管理提供支撐。推進大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)與應(yīng)用。構(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)計算體系，完成歷史數(shù)據(jù)服務(wù)平臺和外部數(shù)據(jù)管理平臺的建設(shè)，并在大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)上建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，加速地區(qū)性商業(yè)銀行數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的數(shù)據(jù)體系。

3.優(yōu)化完善基礎(chǔ)架構(gòu)體系。做好相關(guān)配套設(shè)施的升級換代，實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)向可擴展、高可用、低成本、資源合理利用轉(zhuǎn)型。

（四）推進管理提升

抓住戰(zhàn)略管理、信貸管理、運營管理、成本管理、資產(chǎn)負債管理、風(fēng)險管理等關(guān)鍵領(lǐng)域，積極推進管理提升。

1.提升信貸管理水平。加強全行信貸業(yè)務(wù)管理，算好“經(jīng)濟賬、成本賬、收益賬”，精細測算存量貸款盈利水平。對存量貸款中已暴露風(fēng)險的及時制定退出方案，不符合授信指引的逐步壓降規(guī)模，低于成本的及時調(diào)整利率。突出效益導(dǎo)向，引導(dǎo)貸款分布調(diào)整，著力騰挪信貸資源，重點向銀政合作、綠色產(chǎn)業(yè)及其他優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)傾斜。堅持和完善備案核準機制，建立起覆蓋全行信貸業(yè)務(wù)的備案、核準管理制度，強化對全行授信運行情況的監(jiān)控與管理。

2.加強成本核算管理。樹牢過緊日子思想，在保障業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加強預(yù)算管理，大力壓減非營運支出，優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)。創(chuàng)新節(jié)支方式方法，將厲行勤儉節(jié)約貫穿于作風(fēng)建設(shè)全過程。

3.強化資本管理及資產(chǎn)負債管理。充分發(fā)揮資本規(guī)劃和資本預(yù)算的作用，通過資本分配引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展。繼續(xù)優(yōu)化和深度開發(fā)FTP系統(tǒng)功能，啟動資產(chǎn)負債管理項目。建設(shè)新金融工具準則項目，進一步提升資產(chǎn)負債管理的事前規(guī)劃、事中管理及事后分析調(diào)整能力，引導(dǎo)資源優(yōu)化配置，強化流動性風(fēng)險管理，為精細化管理奠基蓄力。

4.強化全面風(fēng)險管理。不斷完善組織架構(gòu)，形成風(fēng)險管理治理、識別計量控制、監(jiān)控報告及評價與考核的全流程管理體系。進一步強化前臺部門風(fēng)險防控的專業(yè)性，借鑒同業(yè)經(jīng)驗做好業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險識別。進一步強化中臺部門風(fēng)險防控的前瞻性，以授信指引、風(fēng)險預(yù)警、限額管理等為工具，做好風(fēng)險防控策略。強化審計部門的監(jiān)督職能，狠抓內(nèi)外審計的整改落實，建立整改清單，落實整改措施，倒排時間，對賬銷號。

（五）優(yōu)化組織架構(gòu)和管理機制

大力推進用人機制和激勵機制改革，積極優(yōu)化組織架構(gòu)和網(wǎng)點布局，為改革奠定基礎(chǔ)。

1.改革完善干部人才選拔機制。運用現(xiàn)代人力資源管理的科學(xué)方法，組織內(nèi)外部專家團隊，制定科學(xué)方案，分步驟有計劃地對中層管理崗位直至所有崗位開展人崗適應(yīng)性測評，對人崗不匹配的進行調(diào)整，對空缺崗位通過內(nèi)部公開競聘方式選拔，內(nèi)部沒有合適人選的崗位面向社會公開招聘。

2.優(yōu)化考核激勵機制。將戰(zhàn)略實施和績效考核深度結(jié)合，建立完全面向戰(zhàn)略的績效考核體系。完善對分行的績效管理，構(gòu)建全面科學(xué)的考核指標體系，引導(dǎo)分行完成相應(yīng)的任務(wù)。完善對總行部門的績效考核，對事業(yè)部突出利潤導(dǎo)向，對前臺營銷部門突出產(chǎn)品開發(fā)和推廣導(dǎo)向，對中后臺管理部門突出支持服務(wù)滿意度導(dǎo)向。根據(jù)員工技能和業(yè)績表現(xiàn)進行薪酬動態(tài)管理，實現(xiàn)收入能高能低、崗位能上能下、人員能進能出的機制。

3.推進組織架構(gòu)改革。精簡部門、梳理整合業(yè)務(wù)，合理設(shè)定部門職責(zé)邊界。重新梳理對分行授權(quán)，針對管理能力適度增加或減少分行自主權(quán)。根據(jù)組織架構(gòu)調(diào)整情況，及時對業(yè)務(wù)管理和操作流程等進行全面梳理，對制度、流程和環(huán)節(jié)進行精簡合并，提升管理效率。

4.優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局。積極推進支行設(shè)立及網(wǎng)點布局優(yōu)化，抓住國家鼓勵在縣域設(shè)立普惠金融機構(gòu)的機遇，加大機構(gòu)下沉、縣域覆蓋和普惠支行標桿引領(lǐng)力度。

（六）強化村鎮(zhèn)銀行管控

以風(fēng)險化解、股權(quán)管理、高管履職管理、業(yè)務(wù)發(fā)展的支持和引領(lǐng)為重點，進一步強化村鎮(zhèn)銀行管控。

1.推進村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險化解。主發(fā)起行主動與村鎮(zhèn)銀行所在地政府、監(jiān)管部門溝通對接，凝聚合力，從打好不良貸款清收化解、監(jiān)管評級提升、完善公司治理、全面風(fēng)險管理建設(shè)四大攻堅戰(zhàn)入手，全力做好村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范和化解工作，逐步實現(xiàn)高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行摘帽。

2.強化股權(quán)管理。一是深入開展村鎮(zhèn)銀行股權(quán)專項治理。重點對股東資質(zhì)不符合規(guī)定、以非自有資金入股、違規(guī)超比例持股、不履行股東義務(wù)或濫用權(quán)力、違規(guī)辦理關(guān)聯(lián)交易及村鎮(zhèn)銀行股權(quán)管理不規(guī)范等問題進行排查和整治。二是從嚴關(guān)聯(lián)交易管理。各村鎮(zhèn)銀行要嚴格落實監(jiān)管政策，按照穿透原則，將主要股東及其控股股東、實際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動人、最終受益人作為自身的關(guān)聯(lián)方進行管理。三是著力增強資本實力。采取內(nèi)源和外部并重的資本補充方式，推動原有股東落實持續(xù)補充資本義務(wù)，積極引入新股東等，不斷增強資本實力。

3.進一步加強和規(guī)范高管履職。建立發(fā)起行選派、內(nèi)部遴選與社會招聘相結(jié)合的高管選聘機制，科學(xué)制定并嚴格落實村鎮(zhèn)銀行高管履職評價制度。

4.進一步加強主發(fā)起行支撐與引領(lǐng)。一是利用主發(fā)起行優(yōu)勢，有效推進業(yè)務(wù)發(fā)展。二是加大科技系統(tǒng)共建共享。加強科技系統(tǒng)建設(shè)和外包系統(tǒng)監(jiān)督管理，推進電子渠道共建共享。三是全面開展村鎮(zhèn)銀行審計監(jiān)督。加強對各村鎮(zhèn)銀行的常規(guī)審計力度，工作制度化、常態(tài)化。

（七）推進增資擴股

抓住國家推進中小銀行改革以及自治區(qū)完善地方金融體系的契機，大力推進增資擴股，積極引入戰(zhàn)略投資者，為機構(gòu)改革、轉(zhuǎn)型發(fā)展提供關(guān)鍵動力。

作者單位：內(nèi)蒙古銀行博士后科研工作站