我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究

盛巧華

【摘? 要】以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主要利潤來源的經營模式已經不能適應新的形勢，難以為我國商業(yè)銀行的利潤增長提供穩(wěn)定的支撐。中間業(yè)務作為具有低成本、穩(wěn)定收入特點的業(yè)務品種，有望取代傳統(tǒng)業(yè)務，成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點?；谠摫尘埃撐膶ξ覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展進行研究，首先介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務的基本概念、業(yè)務分類，以之為起點，然后簡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，得出阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的原因，進而給出一些我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議。

【關鍵詞】中間業(yè)務;商業(yè)銀行;發(fā)展;建議

【中圖分類號】F832.2【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2022）05-0080-03

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務的定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是以其自身的資產、債務為依托，通過信息技術、人才智力和銷售渠道，作為中介或代理為委托人辦理代理、收付、擔保、承諾租賃及其他業(yè)務，為客戶提供各種金融服務，并向客戶收取費用。

1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點

第一，風險小。從廣義上講，由于中間業(yè)務不直接構成商業(yè)銀行的表內資產或負債，相對來說，它具有更低的風險，同時也為商業(yè)銀行提供了一種有效的風險管理工具和方法。

第二，成本低。商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，作為中間代理人，只要利用自己各個網點的設施、人才以及信息系統(tǒng)等固有優(yōu)勢，為客戶提供各項金融服務，可以大幅度降低經營成本。而作為非利息收入的來源，中間業(yè)務一般不會面臨利率風險和客戶的違約風險。

第三，服務功能完善。在經濟快速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務逐步向客戶代理、代客理財、證券買賣等方向發(fā)展，滿足了客戶多方面的需求。

1.3 商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類

央行頒布的《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定〉有關問題的通知》，在其附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務參考分類及定義》中，中間業(yè)務被分為如下九大類（見圖1）。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

2.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展歷程

2.1.1 法律法規(guī)的規(guī)范

1995年我國頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第一次在法律意義上明確了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務范圍，包括辦理發(fā)行銀行卡、國內外結算、外匯買賣、代理發(fā)行政府債券、代理保險業(yè)務及代收代付款項、保管箱業(yè)務。

在2003年，國家銀監(jiān)會與國家發(fā)展改革委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，正式對商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展進行了具體的規(guī)范，力求建立健全、穩(wěn)健的中間業(yè)務收費體系。2004年2月起施行了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，這是銀監(jiān)會跳出中間業(yè)務的圈定，站在整個金融界的高度上開始自上而下地對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行監(jiān)管。2011年，銀監(jiān)會開始著手關注中間業(yè)務的風險管理，發(fā)布了《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》，以規(guī)避潛在的金融風險的發(fā)生。2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務的風險管理工作做出了進一步的細化管理和指導。

2.1.2 我國中間業(yè)務發(fā)展歷程

1995年之前，我國還沒有比較正規(guī)、完備的法律法規(guī)來對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行約束和監(jiān)管，整個銀行系統(tǒng)處于混業(yè)經營格局，沒有明確的政策的趨向和指導，各大商業(yè)銀行不能準確地判斷中間業(yè)務的未來發(fā)展態(tài)勢，因此，這段時期內，開展的中間業(yè)務種類很少，沒有什么豐富的內涵，屬于前瞻階段。

1995-2001年，這段時期屬于發(fā)展階段，我國于1995年發(fā)布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》賦予了商業(yè)銀行在法定條件下開展中間業(yè)務的權利。中間業(yè)務開始快速發(fā)展壯大起來，我國商業(yè)銀行業(yè)開始開展一些如代收代付、委托貸款的創(chuàng)新型業(yè)務。不過，這段時期，我國的銀行還沒有對中間業(yè)務的內涵和巨大發(fā)展?jié)摿τ幸粋€正確的認識，認為中間業(yè)務僅僅是對傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的支撐，利用其服務性質的便利來吸引顧客，從而吸引更多的儲蓄。

2001年，中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》使得我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展格局發(fā)生了改變。我國銀行業(yè)不再簡單地只將中間業(yè)務作為“配套服務”來吸引越來越多的客戶存款，而是在新的時期賦予它新的內涵，即認識到了中間業(yè)務的穩(wěn)定收益性以及防范風險的能力。這段時期可以稱之為新發(fā)展階段或轉型階段，我國商業(yè)銀行開始探究中間業(yè)務的深刻內涵，開始逐漸把中間業(yè)務放到一個獨立的業(yè)務品種的地位上，與傳統(tǒng)業(yè)務分離開來。相應地，開始了代理保險、投資銀行、資產托管等高盈利高技術含量的中間業(yè)務品種創(chuàng)新的嘗試，來為銀行的營業(yè)收入尋找新的支撐點。并且，由于中間業(yè)務自身的穩(wěn)定性等優(yōu)點，銀行大力開展中間業(yè)務，再與傳統(tǒng)業(yè)務相互結合和補充，同時也可以有效地減少傳統(tǒng)業(yè)務日益增長而帶來的運營風險。然而，在我國，對中間業(yè)務的監(jiān)管卻十分嚴格。整體來看，2001年后我國中間業(yè)務的轉型還沒有收到很好的成效。

2.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，由于國內金融經濟環(huán)境的日益自由化，我國商業(yè)銀行業(yè)的經營方向也隨之變化，中間業(yè)務開始成為各家商業(yè)銀行的發(fā)展熱點，在過去一段高速的發(fā)展時期里，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了長足發(fā)展：培育了代理收付、信用卡、投資理財、票據承兌等中間業(yè)務，使得我國銀行業(yè)不再呈現(xiàn)公司和信貸業(yè)務獨大的局面，而是公司業(yè)務和零售業(yè)務、信貸業(yè)務與中間業(yè)務、資金業(yè)務的協(xié)調發(fā)展，銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型取得初步效果。另外，中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高，國有幾大行普遍能獲得不少的由中間業(yè)務帶來的收入。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務服務水平也對比以前大為增強，客戶和社會滿意度不斷提高。中間業(yè)務的發(fā)展，促進銀行業(yè)不斷改進經營管理和服務水平，從各個方面提升客戶體驗，同時，為加快我國中間業(yè)務的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理體系初步形成。目前，我國很多銀行都已建立起了中間業(yè)務管理委員會，并初步建立起適應我國商業(yè)銀行發(fā)展特征和各銀行實際情況的中間業(yè)務組織體系。但是，受到傳統(tǒng)思想、制度等因素的影響，我國的中間業(yè)務起步比較晚，與國外的銀行相比還有很大的差距。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

3.1 業(yè)務種類少

我國銀行中間業(yè)務發(fā)展較晚，其經營品種一直主要集中在發(fā)展有一段時間的支付結算類、銀行卡類、代理類，而其他幾類技術密集型層次高的品種（承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類等）卻一直發(fā)展得不溫不火，中間業(yè)務的盈利份額也很小。目前，我國各大商業(yè)銀行已開展的中間業(yè)務還是太少且同質化嚴重，缺乏新的“血液”。中間業(yè)務的市場價值總量占銀行業(yè)務價值總量的比率也是極低的。

3.2 欠缺專業(yè)性人才

我國銀行業(yè)已經習慣于由傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務主導的盈利模式，未能主動積極地建立有效的人才培養(yǎng)機制來培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務的人才，加上銀行系統(tǒng)人員結構比較固化，各部門的人員都安于自己的崗位，安于對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的重復建設，欠缺對中間業(yè)務發(fā)展新形勢的認識，沒有創(chuàng)新觀念。銀行的各項信息系統(tǒng)也沒有得到很好的運營，銀行一直把擴大網點設施、增加支行機構作為發(fā)展業(yè)務的主要手段，不能同時研發(fā)新型的科技設備，完善信息系統(tǒng)建設，來為中間業(yè)務的開展保駕護航。即使引進了高科技設備，也因為技術不高、故障頻發(fā)，而不能發(fā)揮效用。

3.3 無穩(wěn)定定價機制

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏明確、統(tǒng)一的收費標準，沒有建立一個完善的中間業(yè)務定價制度，并導致了一些市場亂象的產生：部分中間業(yè)務收費過高，部分過低，甚至為了維護穩(wěn)定客戶群而不收費。這種不考慮成本收益的行為，違背了市場運行的基本經濟規(guī)律，這一現(xiàn)象極大地削弱了我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的熱情，并對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展產生了不利的影響。久而久之，這些混亂的市場狀況進一步加深了人們對其中間業(yè)務的不信任感與神秘感，導致了其覆蓋范圍的不平衡，同時也使我國的監(jiān)管部門難以對其進行有效的管理。

3.4 缺乏營銷管理

一直以來，我國商業(yè)銀行從未把中間業(yè)務提升到可以與傳統(tǒng)存貸款對等的地位上，一直把中間業(yè)務視為傳統(tǒng)業(yè)務的附庸，自然對于中間業(yè)務的推廣營銷沒有系統(tǒng)細致的安排。表現(xiàn)為兩個層次：①缺乏一定的市場營銷理念。銀行的高級管理層看不到中間業(yè)務未來的發(fā)展優(yōu)勢，即使認識到了營銷的重要性，我國商業(yè)銀行也缺少一套較為科學、合理的營銷策略與經驗。②不能將市場營銷的效用最大化。我國很少有銀行能對商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務特點、市場定位、目標人群、地域特點、具體營銷方式的選擇等做出詳盡全面的策劃安排，更遑論建立穩(wěn)定的市場營銷管理機制來維持成功模式了。這些缺陷都嚴重阻礙了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，使得其在公眾中的信任度不高，難以開展工作。

4 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

4.1 改變經營理念，明確中間業(yè)務戰(zhàn)略定位

2013年7月，金融機構貸款利率管制全面放開，真正開始實施利率市場化政策。在金融自由化的大環(huán)境下，我國銀行業(yè)面臨的生存壓力越來越大，我國商業(yè)銀行應該及時順應形勢，轉變經營觀念，摒棄以往將其視作附屬業(yè)務的看法，建立其戰(zhàn)略地位，使其成為與資產、負債業(yè)務平起平坐的支柱業(yè)務，讓中間業(yè)務發(fā)揮其真正的效用，開始商業(yè)銀行在新時期的業(yè)務轉型。

4.2 實施人才、科技、創(chuàng)新三步走戰(zhàn)略

第一，人才戰(zhàn)略。栽好梧桐樹，引得鳳來棲，我國商業(yè)銀行要讓中間業(yè)務走可持續(xù)發(fā)展道路的話，需要源源不斷的行業(yè)人才參與進來。人才的培養(yǎng)是一項需要長期進行的工程，因而需要建立一個健全穩(wěn)定的復合型人才培養(yǎng)機制，銀行可以與各高校合作共同締造這樣一個機制，這樣也可以緩解高校畢業(yè)生的就業(yè)壓力。另外，銀行系統(tǒng)龐大的原有員工有從業(yè)經驗和銀行基礎知識儲備，也應該合理地利用這一層優(yōu)勢，從中選拔出有意向并且有潛在能力可以從事中間業(yè)務的人員，通過人才培養(yǎng)機制鍛煉他們從事中間業(yè)務的能力，提供給他們轉崗的機會。另外，國內中間業(yè)務的整體發(fā)展水平與國外有較大差距的，應該大膽地引入國外的高水平高層次的行業(yè)佼佼者，成為我國的中間業(yè)務發(fā)展與建設的引領者和策劃者，讓我們的中間業(yè)務逐步與國際接軌，縮短與國外的距離。

第二，科技戰(zhàn)略。目前已步入信息化社會和網絡化社會，掌握到第一手數據并進行分析，對于每個企業(yè)都是至關重要的。我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，也應該建立自己的信息網絡中心，搭建安全可靠的結算支付平臺，能夠支撐和保障中間業(yè)務的開展工作。我國銀行業(yè)應掌握現(xiàn)代信息技術、數據分析技術，然后不斷改善和創(chuàng)新，可以嘗試發(fā)展無人銀行、超市銀行、網上銀行等多種延伸于柜臺之外的服務形式，最終為客戶提供多功能、全方位、高效率的服務。這樣，在獲得客戶普遍的滿意度的同時，也能節(jié)約經營成本。

第三，創(chuàng)新戰(zhàn)略。商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的核心競爭力就在于其產品本身，產品的優(yōu)劣和品種多樣化都可以直接決定著客戶的選擇。我國商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮不斷發(fā)展起來的人才優(yōu)勢，提高他們的創(chuàng)新意識，并采用一系列激勵機制，來鼓勵員工進行中間業(yè)務產品的創(chuàng)新，并設置一個以市場需求為導向的創(chuàng)新大方向，鼓勵和引導員工通過分析不同客戶在不同時期的產品需求，設計和“定制”出客戶所需的中間業(yè)務產品。另外，在創(chuàng)新新型中間業(yè)務產品的同時，也要注重對傳統(tǒng)中間業(yè)務的鞏固和創(chuàng)新，不斷挖掘其新時期的內涵。

4.3 完善定價機制，建構中間業(yè)務收費保障

從經濟學的角度來看，商業(yè)銀行中間業(yè)務產品本質也是一種產品，有其自身價格。因此，商業(yè)銀行應當遵循產品市場需求供給原則來確定其理論價值，這樣也利于其長遠發(fā)展。我國商業(yè)銀行業(yè)應當及時收集相應的需求供給關系資料并總結經驗，進而建立適當的中間業(yè)務定價機制并靈活運用，盡可能地估算并接近其理論價值。同時，也要在商業(yè)銀行中間業(yè)務定價機制上加上監(jiān)管這一重要環(huán)節(jié)。主要從以下兩個方面來進行監(jiān)管：一方面，應該充分通過中國銀行業(yè)協(xié)會的幫助，來制定并貫徹合理的收費原則，改變過去“亂收費”的惡況;另一方面，通過產品需求者——客戶的反饋評價，對銀行的收費標準進行監(jiān)督。

4.4 實施積極營銷管理，營造良好營銷氛圍

商業(yè)銀行最重要的資源就是客戶，因此，必須把顧客作為核心，把顧客導向的思想滲透到營銷組織體系建設、中間業(yè)務產品研發(fā)、促銷等各個方面。具體而言，要結合我國的實際情況，厘清其功能定位，并對中間業(yè)務營銷組織體系進行進一步的改革與完善。我國的商業(yè)銀行要充分吸收國外銀行的成功經驗，全面推動其營銷管理的信息化，并在此基礎上建立起以客戶關系、產品和市場數據為中心的顧客關系管理系統(tǒng)。通過營銷渠道管理和評估等信息體系的構建，為顧客提供更好的服務。

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