村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

趙雨絲

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，承擔(dān)著盈利性和政策性的雙重責(zé)任，發(fā)展壓力較大。而且村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模較小，競爭壓力大，需要準(zhǔn)確把握其發(fā)展中存在的問題，為銀行穩(wěn)定發(fā)展助力。

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系改革的重要創(chuàng)新舉措，同時也是新型銀行金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)方向，除了能夠起到完善金融市場組織結(jié)構(gòu)體系的作用之外，還為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要動力。在其發(fā)展和創(chuàng)新的過程中，勢必會受到多方面因素的影響，應(yīng)深入進(jìn)行分析，消除各種制約因素，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

一、 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

（一）完善的組織結(jié)構(gòu)，得益于發(fā)起行的大力支持

村鎮(zhèn)銀行在初期發(fā)展過程中，主發(fā)起行能夠?qū)ζ湓斐煞e極影響，包括資源共享、制度體系的完善，以及健全的控制措施，十分成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，這些都可以有效解決銀行起步階段存在的各方面問題。一是發(fā)起行的組織保障。在籌備初期就有優(yōu)秀人才儲備，并能對剛進(jìn)入崗位的員工開展較為專業(yè)的技能培訓(xùn)。二是業(yè)務(wù)支持。村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)活動中，能夠滿足小微企業(yè)、個體工商戶對資金的需求。三是技術(shù)支持。比如，可以通過發(fā)起行間接接入人民銀行大小額支付清算系統(tǒng)，在發(fā)起行的支持下率先在村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)中發(fā)行借記卡，建立客戶服務(wù)系統(tǒng)，將線上和線下進(jìn)行結(jié)合，全天候?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量服務(wù)。

（二）靈活高效的營銷機(jī)制，凸顯法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢

和其他類型的銀行相比，村鎮(zhèn)銀行體量小，管理層次較為單一，很多手續(xù)無需經(jīng)過復(fù)雜繁瑣的環(huán)節(jié)，貸款審核速度、資金到賬速度快。其具體優(yōu)勢包括決策流程高效、營銷力量強(qiáng)大，以及產(chǎn)品創(chuàng)新速度很快，能夠更好地滿足目標(biāo)客戶的需求，既減少和大型商業(yè)銀行過度競爭帶來的額外成本，同時還培養(yǎng)了穩(wěn)定的客戶資源。

（三）富有活力的隊(duì)伍建設(shè)

知識經(jīng)濟(jì)時代背景下，人才是各行業(yè)取得發(fā)展突破的關(guān)鍵驅(qū)動力量，對于村鎮(zhèn)銀行而言，同樣也要從他行引進(jìn)人才，發(fā)揮“傳幫帶”作用，幫助銀行更好地融入本地市場?？赏ㄟ^績效考核制度、激勵機(jī)制等調(diào)動職工積極性，招聘新行員，為隊(duì)伍注入活力。

二、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展阻力分析

（一）支農(nóng)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸

農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，很容易受到自然因素的影響，而且農(nóng)村地區(qū)地理位置有著天然缺陷，各方面技術(shù)、設(shè)備相對來說較為落后，災(zāi)害應(yīng)對能力弱。目前想要推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的機(jī)械化、規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，難度非常大，市場信息較為閉塞，農(nóng)產(chǎn)品無法通過有效的渠道銷往全國各地，而且在儲藏、加工、流通等各環(huán)節(jié)十分被動。為了推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，各地區(qū)相關(guān)部門都出臺了一系列政策，大力支持村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。但就實(shí)際運(yùn)作情況來看，政府扶持力度還有待提升，很多優(yōu)惠政策無法真正發(fā)揮其作用，比如村鎮(zhèn)銀行稅收種類多、稅務(wù)負(fù)擔(dān)重，同等的競爭力較弱。

（二）商業(yè)可持續(xù)發(fā)展困境

商業(yè)是支撐村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，應(yīng)充分考慮到商業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行是新型的金融機(jī)構(gòu)，很多人對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識并不全面，公眾認(rèn)可度不高，雖然資金需求較大，但是不具備相應(yīng)的客戶吸引力，流動資金不足，對銀行發(fā)展帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行主要面向農(nóng)村居民，農(nóng)民整體受教育程度較低，尤其是缺乏金融相關(guān)的知識，貸款之后的還款能力有待提升，即便違約，村鎮(zhèn)銀行也很難通過強(qiáng)制執(zhí)行來收回貸款。另一方面，和現(xiàn)代銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能，缺乏一體化的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，各機(jī)構(gòu)橫向合作十分困難，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相對比較獨(dú)立，想要辦理跨行業(yè)務(wù)、跨地區(qū)業(yè)務(wù)非常困難，這也是其盈利能力不足的主要原因之一。

（三）村鎮(zhèn)銀行競爭力不強(qiáng)

和大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行并不具備強(qiáng)有力的競爭力，大型銀行成立時間長、基礎(chǔ)牢固，受眾面廣，受信任程度非常高，而且大部分商業(yè)銀行以收益留存、負(fù)債及發(fā)行股票作為自身資金來源。作為對比，村鎮(zhèn)銀行并不被大眾熟知，群眾基礎(chǔ)較薄弱，部分農(nóng)村企業(yè)為了提升資金管理水平，保證資金收益的穩(wěn)定性，也會更傾向于大型商業(yè)銀行，這也是村鎮(zhèn)銀行資金流失的主要原因之一。部分村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，要響應(yīng)當(dāng)?shù)卣块T的政策號召，其最大股東持股比例要在15%以上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持股模式單一，給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來嚴(yán)重阻礙。

（四）盈利模式單一

對于絕大部分村鎮(zhèn)銀行而言，資金來源渠道比較單一，所提供的項(xiàng)目服務(wù)十分固定，沒有深入市場進(jìn)行考察，對群眾需求地了解不夠深入，范圍十分狹窄，經(jīng)營得到的收益不足以滿足銀行的正常運(yùn)營。隨著當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行利率的市場化進(jìn)程逐漸加快，但是對于村鎮(zhèn)銀行而言，其業(yè)務(wù)類型比較單一，利率全面市場化滯后。

（五）內(nèi)部控制薄弱

和大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模小、資金實(shí)力較薄弱、業(yè)務(wù)模式單一，而且由于發(fā)展時間比較短，客戶基礎(chǔ)并不牢固，各方面制度體系有待健全，風(fēng)險(xiǎn)管控、內(nèi)部控制都需要完善和優(yōu)化。其風(fēng)險(xiǎn)防控壓力過大主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，從宏觀層面來看，無論是資金還是政策，國有商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯，很多畢業(yè)生或優(yōu)秀人才都會向國有商業(yè)銀行靠攏，這加快了村鎮(zhèn)銀行的人才流失。相對來說村鎮(zhèn)銀行的各方面制度不健全，內(nèi)部防控培訓(xùn)并不全面，內(nèi)部控制建設(shè)的重要性被忽略。其次，很多村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估模型并不全面，未能根據(jù)市場發(fā)展需求制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)防控計(jì)劃，以至于出現(xiàn)資金、財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)時，往往難以應(yīng)對。最后，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管控力度還有待提升，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管控崗位，各部門協(xié)調(diào)溝通不及時。

三、 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展策略

（一）大力推動制度創(chuàng)新

1.出臺優(yōu)惠配套政策。常見的配套政策包括稅收優(yōu)惠、稅收減免，以及加大農(nóng)業(yè)貸款貼息力度，放寬農(nóng)村用戶貸款準(zhǔn)入門檻，降低利息率，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，還要建立健全合理的支農(nóng)貸款項(xiàng)目財(cái)政配套機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制，既要發(fā)揮財(cái)政扶持作用，又要進(jìn)行正向激勵。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障體系。對于村鎮(zhèn)銀行而言，在發(fā)展過程中要同時面臨內(nèi)部和外部的雙重風(fēng)險(xiǎn)，為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，一方面可優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的層次性。對于因自然災(zāi)害或意外風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致種植業(yè)虧損的，村鎮(zhèn)銀行可予以一定補(bǔ)貼和扶持。另一方面，建立存款保險(xiǎn)制度?？梢栽诓糠值貐^(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，符合條件的村鎮(zhèn)銀行獲得投保資格，將保險(xiǎn)費(fèi)率收取和銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)直接聯(lián)系起來，全方位保障存款人的個人利益。

3.推進(jìn)利率市場化。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，可以實(shí)行商業(yè)化利率，控制好貸款利率，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本損失，讓資金更多地向農(nóng)村地區(qū)傾斜。

4.健全農(nóng)村信用體系。一是當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)和村鎮(zhèn)銀行的合作，建立征信體系，擴(kuò)大信息采集以及使用范圍，利用現(xiàn)代化技術(shù)，打造信息數(shù)據(jù)庫。二是對所有用戶進(jìn)行信用評級，打造和實(shí)際情況相符的信用信息指標(biāo)體系，形成良好信用與信貸支持的良性循環(huán)。三是信用信息共享，保證各系統(tǒng)之間互聯(lián)互通，消除信息傳輸壁壘，讓跨行、跨地區(qū)交易成為可能。

（二）抓住“四個重點(diǎn)”

1.抓市場定位。一是加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管與考核。定期安排專業(yè)人員前往各支行進(jìn)行考察，以防出現(xiàn)業(yè)務(wù)偏離的情況，對和發(fā)展定位要求相符的銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以開通“綠色”通道，為其可持續(xù)發(fā)展助力。對于業(yè)務(wù)能力不足、績效不達(dá)標(biāo)的，約談相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，優(yōu)化并調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。二是不斷下沉，扎根基層，制定網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置計(jì)劃，每年向鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)一定數(shù)量的支行，拓寬服務(wù)范圍，盡可能實(shí)現(xiàn)主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。三是既要注重網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，又要保證業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量，形成自有特色，從而更好地滿足群眾需求。

2.抓隊(duì)伍建設(shè)。一是嚴(yán)選高管層。優(yōu)秀人才是村鎮(zhèn)銀行維持穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，應(yīng)選擇業(yè)務(wù)能力突出、工作經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才擔(dān)任高管職務(wù)。要充分考量其思想品德、個人品質(zhì)、專業(yè)能力等方面，并對銀行日常工作進(jìn)行監(jiān)督與指導(dǎo)。二是推動人員本土化。通過互聯(lián)網(wǎng)廣泛開展人員招聘，充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢，創(chuàng)新銀行人力資源管理制度體系，出臺激勵機(jī)制，提升對人才的吸引力。同時為剛進(jìn)入崗位的工作人員制定針對性的培訓(xùn)計(jì)劃，以更好地融入到農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部。三是支持員工持股。員工持股是激發(fā)員工工作熱情的關(guān)鍵手段，有助于營造“人人都是主人翁、人人都是經(jīng)營者”的良好工作氛圍。

3.抓主發(fā)起行。一是針對主發(fā)起行，出臺優(yōu)進(jìn)劣轉(zhuǎn)制度體系，對于符合條件的主發(fā)起行，可以在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。要本著市場化和適度集中的原則，通過認(rèn)購新股、受讓股權(quán)以及其他手段，規(guī)模化并購設(shè)立分散、管理難度大的村鎮(zhèn)銀行。二是主發(fā)起行要推動業(yè)務(wù)活動的不斷創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量。三是充分發(fā)揮主發(fā)起行在制度、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，多向村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行輸出，以提升其競爭力。

4.抓風(fēng)險(xiǎn)防控。 一是優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)與部門，重點(diǎn)抓關(guān)鍵崗位，明確各部門管理職責(zé)與具體工作內(nèi)容，定期開展內(nèi)部審計(jì)與外部檢查，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動都按照要求開展，解決財(cái)務(wù)、資金等方面的隱患。二是根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建績效考核機(jī)制，不能為了擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模、獲取經(jīng)濟(jì)效益而不斷加快發(fā)展速度，主發(fā)起行應(yīng)對經(jīng)營計(jì)劃不合理的支行予以整改。三是簡化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，縮短各業(yè)務(wù)、手續(xù)辦理時間，提升村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了全新階段，村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，在原有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上不斷改革，加快推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前人們生活水平、消費(fèi)水平進(jìn)一步提升，購房、購車增加了居民消費(fèi)壓力，傳統(tǒng)觀念中，人們更傾向于選擇大型商業(yè)銀行，認(rèn)為更有保障，而且業(yè)務(wù)也更加全面。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷強(qiáng)化創(chuàng)新能力，將金融供給水平上升到更高的層次，比如，學(xué)習(xí)同類型銀行，拓寬業(yè)務(wù)渠道，深度調(diào)查市場，從而實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化。除了要擴(kuò)增業(yè)務(wù)數(shù)量，還應(yīng)保證金融業(yè)務(wù)質(zhì)量，做大、做精、做強(qiáng)，從而搶占更多市場份額。村鎮(zhèn)銀行想要實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，需要以滿足用戶的實(shí)際需求為主，提升服務(wù)水平和質(zhì)量，遵循以人為本的主要原則，針對性地提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對不同農(nóng)村企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變原有的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，考慮到其市場定位，讓其感受到村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的深度與廣度，以及解決擔(dān)保、授信等業(yè)務(wù)問題的處理能力。加強(qiáng)宣傳力度，通過新媒體、短視頻平臺等多種手段，介紹村鎮(zhèn)銀行的新興業(yè)務(wù)，擴(kuò)大受眾范圍，形成規(guī)?；?yīng)。要深入市場進(jìn)行調(diào)查，準(zhǔn)確把握用戶需求，持續(xù)對業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化。

（四）建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制與退出機(jī)制

在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中，要完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)營，應(yīng)將重點(diǎn)放在健全內(nèi)控機(jī)制方面。首先，村鎮(zhèn)銀行要優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，成立專門的治理體系，劃分多個部門，明確規(guī)定其職責(zé)和具體工作內(nèi)容。安全管理部門的設(shè)置十分有必要，尤其要注重內(nèi)部審計(jì)與外部監(jiān)管，從而全方位把控、管控風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)存問題來制定有針對性地解決對策。其次，設(shè)置科學(xué)的、具有明確量化標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，運(yùn)用該模型提前對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位識別。村鎮(zhèn)銀行可邀請或招聘專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，以保證風(fēng)險(xiǎn)評估模型的準(zhǔn)確性。最后，要樹立全社會對村鎮(zhèn)銀行的信任，完善內(nèi)控機(jī)制，健全和退出機(jī)制有關(guān)的法律法規(guī)。

四、結(jié)語

總而言之，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了全新階段，市場開放性越來越強(qiáng)，為了帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家正大力推動村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。和大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行具有天然不足，比如發(fā)展規(guī)模小、群眾基礎(chǔ)薄弱、受信任程度不高等，轉(zhuǎn)變這一局面，大力推動制度體系建設(shè)，抓住市場定位、隊(duì)伍建設(shè)、主發(fā)起行以及風(fēng)險(xiǎn)防控這四個重點(diǎn)；加速推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立完善、科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制與退出機(jī)制。從以上多個方面出發(fā)，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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作者單位：中國人民銀行長春中心支行