歐美銀行業(yè)反洗錢實(shí)踐的啟示

王佃凱 李安祺

隨著國際資本的流動(dòng)日益頻繁，全球的洗錢活動(dòng)也日益猖獗。根據(jù)國際貨幣基金組織的估計(jì)，全球每年被“洗”的錢相當(dāng)于全球GDP的3%～5%。洗錢往往與腐敗、販毒、黑社會(huì)、詐騙、逃稅等上游犯罪相伴相生，對各國經(jīng)濟(jì)和政治安全形成了嚴(yán)重威脅，因此反洗錢是各國維護(hù)金融穩(wěn)定和防范風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。從全球反洗錢活動(dòng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)來看，盡管洗錢的手段和渠道呈現(xiàn)了多樣化的趨勢，但是銀行業(yè)仍然是反洗錢的重要領(lǐng)域。

近年來，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和虛擬貨幣的廣泛應(yīng)用，在拓展銀行金融服務(wù)類型和范圍的同時(shí)，也增加了全球洗錢犯罪活動(dòng)的空間。為了應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，各國都趨向于制定更加嚴(yán)厲的法律和監(jiān)管措施，全球?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)管從嚴(yán)的趨勢已經(jīng)形成。在數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，銀行的金融服務(wù)也越來越呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、線上化等特點(diǎn)，經(jīng)營模式的創(chuàng)新也給銀行的反洗錢工作增加了難度。對商業(yè)銀行而言，新的外部環(huán)境是一場對自身反洗錢工作能力的大考，如何適應(yīng)監(jiān)管環(huán)境變革和新技術(shù)帶來的沖擊，不斷提高自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和拓展風(fēng)險(xiǎn)管理能力邊界，是目前我國商業(yè)銀行面臨的一個(gè)重要課題。

新環(huán)境下商業(yè)銀行反洗錢面臨的挑戰(zhàn)

近年來，由于國內(nèi)外監(jiān)管環(huán)境變動(dòng)和新技術(shù)的發(fā)展，全球反洗錢的形勢日益復(fù)雜，商業(yè)銀行反洗錢工作面臨著新的挑戰(zhàn)。

日趨嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

面對全球的洗錢活動(dòng)，國際反洗錢監(jiān)管立法進(jìn)一步強(qiáng)化，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不斷提高。美國《2020年反洗錢法案》要求更多公司向美國金融犯罪執(zhí)法局報(bào)告公司受益人信息，法案還要求財(cái)政部要評估簡化可疑交易和現(xiàn)金交易報(bào)告要求和流程;加大違反《銀行保密法》處罰力度，并增設(shè)了舉報(bào)人保護(hù)條款。美國還公布了首批包括貪腐、網(wǎng)絡(luò)犯罪、恐怖融資等反洗錢優(yōu)先項(xiàng)目，要求金融機(jī)構(gòu)必須將合規(guī)資源重點(diǎn)運(yùn)用于這些反洗錢優(yōu)先事項(xiàng)。歐美國家的監(jiān)管部門還細(xì)化了客戶盡職調(diào)查要求，其中受益所有人的信息報(bào)告和運(yùn)用是關(guān)注的重點(diǎn)。美國的《公司透明度法案》和加拿大的監(jiān)管指引，都明確提出要加大和細(xì)化對所有受益人信息的管理要求;澳大利亞監(jiān)管指引不僅修訂了對客戶開戶前進(jìn)行盡職調(diào)查的具體要求，而且還確立了遠(yuǎn)程開戶的反洗錢標(biāo)準(zhǔn)，并要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)使用的新科技手段進(jìn)行評估，以保證充分識(shí)別遠(yuǎn)程開戶風(fēng)險(xiǎn)。

隨著虛擬貨幣日益成為不法分子洗錢的渠道，從嚴(yán)管控虛擬貨幣洗錢風(fēng)險(xiǎn)已成國際社會(huì)共識(shí)。BIS、ECB等國際機(jī)構(gòu)紛紛呼吁完善對加密資產(chǎn)反洗錢監(jiān)管框架。例如，澳大利亞強(qiáng)制加密貨幣供應(yīng)商必須共享客戶和交易信息。我國反洗錢的法律法規(guī)持續(xù)與國際對標(biāo)接軌， 監(jiān)管政策及導(dǎo)向不斷升級。2017年7月以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)接連發(fā)布反洗錢“監(jiān)督管理辦法”“自評估指引”等多項(xiàng)制度， 樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則，明確了洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估等管理內(nèi)容。中國人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)在客戶盡職調(diào)查、可疑資金交易、受益所有人識(shí)別等領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)反洗錢工作提出了更高要求。

不斷攀升的處罰風(fēng)險(xiǎn)

近年來，大型金融機(jī)構(gòu)被各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)巨額處罰的案例屢屢發(fā)生，處罰金額不斷提高。2018年2月，美國合眾銀行（US bank）因反洗錢控制不力被美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出了6.88億美元的罰單;2020年7月， 美國紐約州金融服務(wù)局對德意志銀行反洗錢違規(guī)處以1.5億美元罰款;2021年1月， 美國第一資本金融公司（Capital One） 由于未及時(shí)和充分的信息披露及報(bào)告被處以了3.9億美元罰款。根據(jù)媒體的公開信息，2021年上半年，國際大銀行受反洗錢監(jiān)管處罰涉及23個(gè)國家（地區(qū)），共計(jì)約 98筆，涉及金額12億美元。

根據(jù)中國反洗錢報(bào)告的數(shù)據(jù)，2020 年，中國人民銀行共對614家金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢執(zhí)法檢查，其中87%為法人機(jī)構(gòu)，依法處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)537家，罰款金額5.26億元，處罰違規(guī)個(gè)人1000人，罰款金額2468萬元。2021年上半年，在136家被央行進(jìn)行以反洗錢處罰的單位中，銀行業(yè)的市場主體仍為重點(diǎn)處罰對象。其中， 85.3%的罰單涉及銀行，平均處罰金額為99萬元。

新技術(shù)增加了反洗錢成本

近年來，數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展帶來了全新的應(yīng)用場景。在國內(nèi)，網(wǎng)上銀行逐漸普及，手機(jī)支付成為新一代的生活必備， 交易模式線上化也便利了犯罪分子隱瞞、轉(zhuǎn)移犯罪所得，打賞洗錢、跑分洗錢等花樣百出，這些新的犯罪切入點(diǎn)讓反洗錢檢測系統(tǒng)短時(shí)間內(nèi)難以適應(yīng)。而在國際上掀起監(jiān)管高潮的是市場上虛擬貨幣的廣泛使用。一般而言，反洗錢的實(shí)施需要追蹤各個(gè)渠道的碎片化信息，進(jìn)行梳理整合進(jìn)而還原出交易路徑。然而，加密貨幣交易的匿名性十分有利于隱藏客戶信息，利用該渠道洗錢輕易就可以將整個(gè)洗錢過程變得更加復(fù)雜且難以跟蹤，增加監(jiān)控的難度和成本。

由于數(shù)字技術(shù)的大量應(yīng)用，再加上疫情的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式發(fā)生了根本性變化，網(wǎng)上銀行、智能服務(wù)、非接觸服務(wù)日益推廣，銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容和交付渠道日趨復(fù)雜和多樣，銀行進(jìn)行反洗錢的人力、物力和技術(shù)投入都在增加。隨著各國對于反洗錢監(jiān)管要求的提高，以及反洗錢檢查力度的持續(xù)加大，全球金融機(jī)構(gòu)合規(guī)總成本持續(xù)增長。根據(jù)金融咨詢公司LexisNexis對全球1015家金融機(jī)構(gòu)的最新調(diào)查數(shù)據(jù)，2021年，各類金融機(jī)構(gòu)為預(yù)防洗錢等金融犯罪所支付的總成本高達(dá)2139 億美元，比2020年調(diào)查的合規(guī)總成本數(shù)據(jù)增長了近20%。

歐美銀行業(yè)反洗錢的具體實(shí)踐

由于歐美國家銀行業(yè)開展反洗錢的時(shí)間比較長，反洗錢制度框架和機(jī)制建設(shè)也相對比較完善，其中一些大銀行在反洗錢方面的實(shí)踐具有一定的借鑒意義。

花旗銀行嚴(yán)格內(nèi)控措施，降低成為洗錢渠道的風(fēng)險(xiǎn)

為了更好地符合監(jiān)管要求，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)，花旗銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中實(shí)行了極為嚴(yán)格的包括客戶盡職調(diào)查、定期客戶身份重新識(shí)別、反洗錢交易監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。例如，在為客戶開辦業(yè)務(wù)時(shí)， 花旗銀行要求客戶經(jīng)理獲得足夠信息，充分了解客戶及其業(yè)務(wù)，掌握他們開通網(wǎng)上銀行的真正目的。同時(shí)，花旗銀行的客戶盡職調(diào)查信息系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶信息自動(dòng)對客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行劃分。花旗銀行還利用黑名單檢索系統(tǒng)進(jìn)行全流程的調(diào)查和監(jiān)測。名單檢索系統(tǒng)嵌入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)中，在為客戶開通網(wǎng)上銀行前，系統(tǒng)要對客戶的相關(guān)信息進(jìn)行名單檢索。該系統(tǒng)還可以對網(wǎng)上銀行交易的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。當(dāng)黑名單發(fā)生改變時(shí)，相關(guān)部門還會(huì)對現(xiàn)有的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行回溯性的檢索。該系統(tǒng)的黑名單檢索功能，對相關(guān)客戶進(jìn)行強(qiáng)化性的盡職調(diào)查，以及查詢負(fù)面信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級劃分等方面都起到了顯著的作用。

花旗銀行使用了功能強(qiáng)大的交易監(jiān)測系統(tǒng)對客戶的交易進(jìn)行監(jiān)測，該系統(tǒng)根據(jù)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式、資金流動(dòng)的客戶和關(guān)系行為等特點(diǎn)，通過建立不同的模型從中識(shí)別異常業(yè)務(wù)、異常資金流動(dòng)等可疑行為。除了大量使用先進(jìn)的信息系統(tǒng)預(yù)防洗錢行為，花旗銀行反洗錢部門還會(huì)利用人工方式對重點(diǎn)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)監(jiān)控。例如，根據(jù)實(shí)際情況，對相應(yīng)客戶以人工方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級調(diào)整，并對重點(diǎn)客戶進(jìn)行更為嚴(yán)格的反洗錢交易監(jiān)測;組建獨(dú)立的交易監(jiān)測分析團(tuán)隊(duì)，結(jié)合客戶盡職調(diào)查信息、歷史交易信息、公共網(wǎng)站信息等對交易監(jiān)測結(jié)果進(jìn)行綜合分析等。

摩根大通利用新技術(shù)，強(qiáng)化反洗錢能力

建立在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)共享，能夠使得機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)庫相互鏈接，形成完整的數(shù)據(jù)鏈，在兼顧隱私保護(hù)、信息安全和保密的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通。在資金的跨境支付中，由于牽涉到不同國家，各銀行間需要不斷進(jìn)行合規(guī)性查詢和回應(yīng)，這樣會(huì)提高交易成本和延長交易時(shí)間，而且由于各銀行的數(shù)據(jù)并不能完全共享，也容易給洗錢行為留下空間。采用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠大大縮減這一過程，并且由于區(qū)塊鏈的難以篡改、能溯源的特性，能對銀行的反洗錢活動(dòng)提供幫助。

摩根大通是將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于反洗錢金融領(lǐng)域最成熟的機(jī)構(gòu)。2017年10月，摩根大通聯(lián)合多家銀行宣布成立建立在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上的銀行間信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（INN），利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化和提高全球支付流程，最大限度地減少銀行間查詢造成的延誤，解決銀行之間在支付上的信息共享問題，提高交易效率。通過這個(gè)系統(tǒng)銀行可以對跨國支付進(jìn)行有效監(jiān)測和溯源，有助于銀行與各國監(jiān)管執(zhí)法部門合作，有效打擊跨境洗錢行為。目前，全球已經(jīng)有360多家銀行加入了銀行間信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，中國的大連銀行、南京銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等也先后加入這一平臺(tái)。

渣打銀行以人才為突破口填補(bǔ)反洗錢漏洞

作為一家世界聞名的英國銀行，渣打銀行的業(yè)務(wù)遍布全球，在56個(gè)國家建立了自己的分屬機(jī)構(gòu)。近年來，渣打銀行先后被英國、美國和新加坡監(jiān)管部門多次罰款。2019年2月，僅因代理行存在反洗錢違規(guī)行為，渣打銀行被英國金融監(jiān)管局（FCA）處罰1584萬英鎊的巨額罰款。這次代理行風(fēng)波的根本原因在于渣打銀行在與其他銀行建立代理行關(guān)系時(shí)，沒能做好準(zhǔn)入控制和評估。如此頻繁受罰反映出渣打銀行內(nèi)部的反洗錢系統(tǒng)存在漏洞。渣打銀行在經(jīng)歷一系列反洗錢合規(guī)處罰風(fēng)波后，開展內(nèi)部整治以填補(bǔ)反洗錢系統(tǒng)漏洞。

渣打銀行從數(shù)據(jù)質(zhì)量、公司文化、衡量指標(biāo)、決策時(shí)效等多個(gè)角度反思不足并進(jìn)行整改。在一系列整改中，渣打銀行提出完善的人才體系是反洗錢的可靠保障。渣打銀行在人才引進(jìn)和人才成長方面都制定了精準(zhǔn)完善的實(shí)現(xiàn)方案。在人才引進(jìn)方面，渣打銀行要求各分支機(jī)構(gòu)在每年招聘計(jì)劃中，需為反洗錢部門設(shè)立專門的進(jìn)人指標(biāo);在人才培養(yǎng)方面，渣打銀行每年組織上千名員工針對不同層次、不同對象、不同業(yè)務(wù)進(jìn)行反洗錢專業(yè)培訓(xùn)和繼續(xù)教育。

德意志銀行以科技為保障，鞏固反洗錢系統(tǒng)

德意志銀行擅長通過升級技術(shù)鞏固反洗錢監(jiān)管體系，增強(qiáng)反洗錢合規(guī)能力。在數(shù)據(jù)方面，德意志銀行在1991年建立了PCR數(shù)據(jù)庫用于預(yù)防犯罪，收集來自全球的情報(bào)信息。龐大的數(shù)據(jù)庫保障了數(shù)據(jù)的質(zhì)量，方便銀行進(jìn)行客戶識(shí)別與盡職調(diào)查等工作。當(dāng)?shù)乱庵俱y行接納新的客戶時(shí)，需要對客戶基本信息進(jìn)行核實(shí)，當(dāng)面檢驗(yàn)客戶的相關(guān)資料，面對有問題的客戶和存在較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，PCR系統(tǒng)會(huì)及時(shí)發(fā)出預(yù)警。

在交易監(jiān)控方面，德意志銀行運(yùn)用兩套反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，分別針對不同的業(yè)務(wù)。其中，“Smaragd”系統(tǒng)用于私人和公司銀行業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控，獨(dú)立出來的“Tracker”系統(tǒng)專門負(fù)責(zé)德意志銀行跨行建立的代理行業(yè)務(wù)，兩套系統(tǒng)覆蓋了德意志銀行的絕大部分業(yè)務(wù)，為每一筆交易保駕護(hù)航。日常監(jiān)控從業(yè)務(wù)交易、客戶信息和風(fēng)險(xiǎn)等級等方面同時(shí)進(jìn)行，系統(tǒng)監(jiān)控到可疑情況，如客戶資料存疑、資金來源不明、無意義的跨行轉(zhuǎn)賬等，就會(huì)及時(shí)進(jìn)行可疑交易上報(bào)。

對我國銀行業(yè)反洗錢工作的啟示

從全球反洗錢的形勢來看，各國監(jiān)管執(zhí)法整體從嚴(yán)的趨勢不會(huì)改變，我國銀行業(yè)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管變革，學(xué)習(xí)和借鑒歐美銀行業(yè)的做法，將反洗錢合規(guī)管理要求切實(shí)落實(shí)在公司治理和業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢合規(guī)理念

自金融行動(dòng)特別工作組出臺(tái)《風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管指引》后，歐盟、中國等區(qū)域和國家都對如何評估洗錢風(fēng)險(xiǎn)、管控高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了更高要求。從目前來看，各國監(jiān)管部門更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，尤其是關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的反洗錢措施與自身的風(fēng)險(xiǎn)匹配度、對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評估與論證能力、洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。從我國來看，央行、銀保監(jiān)會(huì)等將以提升義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢履職有效性為重點(diǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管。因此，銀行業(yè)要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢合規(guī)理念，銀行

各部門都要樹立反洗錢合規(guī)意識(shí)，高度重視反洗錢工作。

完善內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)內(nèi)控、促合規(guī)的目標(biāo)

目前我國很多銀行尚未設(shè)置專門的反洗錢職能部門，反洗錢履職責(zé)任大多壓在各銀行的一線人員身上，但又缺少全面的反洗錢操作細(xì)則，導(dǎo)致反洗錢工作執(zhí)行不到位的情況頻發(fā)。借鑒歐美各大銀行現(xiàn)行成熟有效的內(nèi)控體系，我國銀行業(yè)應(yīng)從完善管理制度、健全監(jiān)督評價(jià)體系等方面，建立健全嚴(yán)格、規(guī)范、全面、有效的內(nèi)控體系，建立健全一體化的內(nèi)部約束考核機(jī)制，制定獎(jiǎng)懲考核制度，充分激發(fā)各部門人員對可疑交易監(jiān)測的積極性和主動(dòng)性，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任。

同時(shí)，要結(jié)合監(jiān)管重點(diǎn)，進(jìn)一步完善反洗錢工作機(jī)制的設(shè)計(jì)和管理。從國內(nèi)外情況來看，各國反洗錢監(jiān)管立法及執(zhí)法重點(diǎn)仍是客戶盡職調(diào)查和可疑交易報(bào)告。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對客戶初次開戶的客戶身份信息把關(guān)，同時(shí)建立健全客戶信息持續(xù)識(shí)別機(jī)制，及時(shí)對客戶信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)評級，并建立覆蓋全客戶、全業(yè)務(wù)、全流程的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估體系，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)及時(shí)高效完成可疑交易甄別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)事件的報(bào)告制度。

提高工作人員的業(yè)務(wù)水平，筑牢反洗錢防線

銀行業(yè)反洗錢體制機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是銀行內(nèi)部從事反洗錢的工作人員。目前我國銀行業(yè)由于人員能力有限、技術(shù)不足等問題，對客戶身份識(shí)別、資金來源認(rèn)定、大額和可疑交易報(bào)告等制度執(zhí)行不到位。銀行柜員缺乏專業(yè)的反洗錢經(jīng)驗(yàn)與技巧，不能及時(shí)警惕短期內(nèi)頻繁賬戶進(jìn)出和長期不動(dòng)賬戶突然激活等可疑情況，開展足夠的核實(shí)調(diào)查，導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。

為此，銀行業(yè)需要加強(qiáng)對內(nèi)部人員的管理，針對監(jiān)管人員與業(yè)務(wù)人員開展常態(tài)化、制度化的教育培訓(xùn)，增強(qiáng)內(nèi)部人員的反洗錢意識(shí)，提高反洗錢操作技能。銀行內(nèi)部人員需要熟悉有關(guān)反洗錢方面的監(jiān)管制度、操作流程和應(yīng)對措施，及時(shí)警惕日常業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)掌握客戶盡職調(diào)查、可疑和大額交易報(bào)告工作流程和實(shí)施細(xì)則。銀行管理部門也需要為反洗錢工作提供充分的資源和權(quán)限，保障反洗錢的制度與措施切實(shí)可行。

以科技促進(jìn)反洗錢合規(guī)管理

各國反洗錢監(jiān)管驅(qū)嚴(yán)，以及洗錢活動(dòng)日益專業(yè)化、線上化和國際化，加大了商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)和難點(diǎn);同時(shí)，科技與金融業(yè)務(wù)融合程度加深，反洗錢管理已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。目前，我國商業(yè)銀行反洗錢工作中尚存在一些問題需要通過科技手段解決。例如，客戶盡職調(diào)查工作中缺少有效的調(diào)查模板和分析模型對客戶身份進(jìn)行穿透式分析，傳統(tǒng)的可疑交易檢測模型由于準(zhǔn)確率不高和覆蓋面不全，導(dǎo)致大量漏報(bào)與誤報(bào)以及由于洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制不足，難以合理評估海外分行當(dāng)?shù)氐南村X風(fēng)險(xiǎn)分布狀況等。

可見，良好的反洗錢管理離不開相關(guān)系統(tǒng)的支持以及優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行首先要充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，創(chuàng)新搭建數(shù)字化、智能化的反洗錢系統(tǒng)，充分利用新技術(shù)提高反洗錢的效率。其次要制定數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，明確有效的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)類型，提高數(shù)據(jù)治理水平，并明確各部門的責(zé)任，組織力量進(jìn)行相關(guān)的檢驗(yàn)工作，通過建立有效的機(jī)制，長時(shí)期保障優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

責(zé)任編輯：劉 彪

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