商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新問題和對策

龔浩銘

摘 要：近年來，隨著商業(yè)銀行改革的穩(wěn)步推進，公眾對金融管理的認識不斷提高，對金融投資的認識也進一步加深，商業(yè)銀行開展金融管理業(yè)務的時代由此到來。文章通過總結(jié)商業(yè)銀行對金融問題的介紹和相關(guān)理論意見，深入分析了中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的現(xiàn)狀，并就此提出了中國商業(yè)銀行開展金融業(yè)務可以采取的建議和措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展

商業(yè)銀行的發(fā)展從2008年起，整體經(jīng)濟發(fā)展都受到一定程度的影響，增長速度也逐漸回落，但是銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展仍然狀況良好，樣式種類、發(fā)行款數(shù)等等也有所提升。這十年來，銀行理財產(chǎn)品深受廣大群眾的喜愛，所以它的發(fā)展也是十分迅速的。2018年4月27日央行聯(lián)合證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、外資局等多個部門發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》，這文件進一步深化了對銀行資產(chǎn)的綜合管理，也為商業(yè)銀行后續(xù)的發(fā)展提供了極大的幫助。

2.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

理財產(chǎn)品實際上是商業(yè)銀行發(fā)展中不可缺少的一部分，它在我國金融理財經(jīng)驗的影響力也是很大的。

（1）理財機構(gòu)多

根據(jù)分析我們可以得知，我國當前有理財業(yè)務的機構(gòu)比較多，比如：證券機構(gòu)、銀行等等，具體有中信證券公司、信托公司等等。

（2） 理財產(chǎn)品種類多

2004年起，理財機構(gòu)推出了各種各樣的理財產(chǎn)品，比如：外幣理財產(chǎn)品、人民幣理財產(chǎn)品等等。2005年起逐漸衍生出了一些其他的理財產(chǎn)品，比如：銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品、人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等等。從這時起，商業(yè)銀行理財業(yè)務得以飛速發(fā)展，同樣也出現(xiàn)了更多類別的產(chǎn)品，比如：新股申購、項目融資等等。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.個人理財產(chǎn)品品種趨同，理財資金使用效率偏低

目前，商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)品的設計更多的是為了使現(xiàn)有業(yè)務與客戶需求相適應，不進行真正意義上的個性化設計，低附加值產(chǎn)品與銀行日益同質(zhì)化，只是在收益率和持續(xù)時間上有一點差別。同時，商業(yè)銀行的私人融資仍以風險較小的外匯基金、債券基金和狹窄的投資渠道為主，影響了資金的使用效率。

2.信息披露不夠完整明晰，風險提示不充分

一些銀行在披露資料時采用一般和通用的措辭，沒有及時向客戶披露金融資金、市場運作、交易詳情、風險和收入分配的變化，以及與貨幣管理有關(guān)的交易結(jié)構(gòu)。此外，目前銀行個人金融工具廣告的復雜規(guī)定和專業(yè)化限制了客戶對產(chǎn)品的理解。

三、加快銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的建議

1.樹立以人為本的理財產(chǎn)品銷售意識

加快銀行財經(jīng)業(yè)務的發(fā)展，要求銀行理財專業(yè)人員對金融領(lǐng)域的產(chǎn)品銷售建立正確的認識，真正根據(jù)客戶的需求，在市場導向的基礎上開發(fā)管理領(lǐng)域的產(chǎn)品。銀行的資金管理專業(yè)人員必須將市場營銷納入金融產(chǎn)品開發(fā)、設計和銷售的整體決策過程中，使客戶了解并接受新的金融產(chǎn)品。

2.為客戶提供針對性理財服務

要發(fā)展銀行的個人理財業(yè)務，銀行的金融家必須能夠在不同界別的推薦下，為不同的客戶提供有針對性的理財服務，選擇真正適合客戶的理財產(chǎn)品。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的主體局限于大規(guī)模鞏固的金融模式，針對不同收入階層的影響較小。銀行可以與其他金融機構(gòu)合作，根據(jù)不同客戶的要求，開發(fā)適合VIP客戶的金融產(chǎn)品，為所有客戶制定理財管理方案。

3.完善相關(guān)個人理財業(yè)務管理制度

開發(fā)銀行的個人理財產(chǎn)品，從銀行系統(tǒng)開展相關(guān)的個人理財業(yè)務入手，建立完善的企業(yè)獎懲制度，給做好金融業(yè)務的員工以激勵，對不符合銀行職責道德要求的，給予一定處罰，促進銀行財務管理業(yè)務發(fā)展，切實做到金融事務個人的職業(yè)道德和操守，提高銀行財務管理服務的整體水平。

4.建立新型財務管理制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步與發(fā)展，商業(yè)銀行也要對自身的財務管理方式進行創(chuàng)新與優(yōu)化，與之相應的財務管理制度也要發(fā)生改變。通過建立新型的財務管理制度，可以有效推進財務管理工作的進步與發(fā)展，保證財務管理機制的有效運轉(zhuǎn)，提升財務管理工作的真正意義與價值。其次，在對財務管理模式進行創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行還要對財務管理人員定期進行培訓工作，不斷提升工作人員的財務管理能力以及互聯(lián)網(wǎng)思維模式的工作思維，充分發(fā)揮每一位員工的創(chuàng)造性以及工作的積極性，迎接時代的機遇與挑戰(zhàn)。最后，商業(yè)銀行還需要格外重視理財產(chǎn)品的整體發(fā)展，根據(jù)客戶的需求來不斷完善銀行服務的相關(guān)模式，進一步改善當前理財管理的現(xiàn)狀，對整體管理工作進行有效評估，是的整體理財管理的水準大幅度提升，這樣銀行也能更好的順應時代的變化，有效保障自己經(jīng)濟收益。

5.網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新

個人理財網(wǎng)絡的發(fā)展是一個全國性甚至全球化的網(wǎng)絡，以實體網(wǎng)絡為基礎，隨時隨地擴展到電子銀行服務。自助服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡服務將會繼續(xù)融合，服務的深度和廣度將會擴大，服務界面亦會優(yōu)化，服務運作更為穩(wěn)定，以提高服務質(zhì)素。在國內(nèi)商業(yè)銀行中，貿(mào)易商銀行60%以上的個體交易已經(jīng)在沒有辦公空間的情況下進行，而且這一比例不斷上升。

6.銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新

在銀行的發(fā)展過程中，理財管理階段存在兩個優(yōu)勢，即：增長穩(wěn)定、流動性好。根據(jù)分析可以得知，無論是開放式基金還是封閉式基金，它們都具有比較規(guī)范的市場交易機制，能有效保障基金的流動性，并且投資者的需求也能得到滿足。就目前的情況來看，在銀行的理財產(chǎn)品設計環(huán)節(jié)，缺乏流動性是其中一個主要難題。要想讓客戶的需求得到極大的滿足，往往需要通過獲得相關(guān)權(quán)利才能執(zhí)行，才可以提前停止生產(chǎn)產(chǎn)品，這樣就很容易導致整體成本大大提升。比如：可以要求投資者賠償損失，或者減去一部分收益。

四、結(jié)語

總而言之，為了使我國商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展得到有效保障，需要我們能重視理財業(yè)務的管理和發(fā)展，從根本上提高銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)量，更好的滿足人們的理財需求。

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