商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建及現(xiàn)狀分析

蔣逸

摘 要：金融影響國家安全、社會穩(wěn)定，銀行作為金融發(fā)展核心，其重要性不言而喻，銀行風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，要想在一定程度上提高金融安全性，銀行應(yīng)結(jié)合自身情況，構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，從而有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。本文重點(diǎn)探討商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建及現(xiàn)狀分析相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警系統(tǒng)；構(gòu)建

一、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建對于商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的重要性

所謂的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，就是通過實(shí)施相關(guān)的政策以及措施，對于金融業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)生的消極影響進(jìn)行消除或者是減少，為我國金融行業(yè)的穩(wěn)定奠定基礎(chǔ)。所以所以，為了更好地管理金融行業(yè)。為了更好地管理金融行業(yè)，讓金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮最大的功效，一定要把握金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢，從而制定出科學(xué)合理的對策，讓金融風(fēng)險(xiǎn)的管理以及發(fā)展趨勢更好的為金融行業(yè)服務(wù)。

眾所周知，金融風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制直接關(guān)系金融安全，也是影響國家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵因素。隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度的加深，金融全球化步伐也不斷加快，我國一直謹(jǐn)慎對之，有效降低了金融危機(jī)對我國的影響，但仍然無法規(guī)避金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。一次次的全球性、區(qū)域性金融危機(jī)的爆發(fā)，讓我們清楚認(rèn)識到銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，雖然我國受這些金融危機(jī)的影響比較小，但仍要吸取教訓(xùn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。自我國加入世貿(mào)組織以來，外資銀行的影響，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，亟待解決。由此可見，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制旨在針對金融市場發(fā)展過程中存在的可能引發(fā)金融資產(chǎn)損失、破壞金融體系的諸多因素和問題，提出行之有效的措施加以解決。為金融業(yè)健康、安全運(yùn)行構(gòu)建完善的信息指標(biāo)體系?，F(xiàn)階段，我國金融業(yè)在發(fā)展的過程中，存在金融立法滯后、缺乏監(jiān)管法律等問題，且諸多法律法規(guī)缺乏實(shí)用性、可操作性、科學(xué)合理性。另一方面，傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)流程繁雜、效率低下，地下銀行、私募股權(quán)基金等快速發(fā)展，嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，嚴(yán)重影響國家安全、社會穩(wěn)定。由此可見，構(gòu)建商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)至關(guān)重要，也迫在眉睫。

二、構(gòu)建完善的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)具體對策

（一）商業(yè)銀行管理體制方面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

管理體制是預(yù)警信號中的關(guān)鍵定性指標(biāo)，主要有以下幾點(diǎn)：第一，基于管理層方面，商業(yè)銀行管理人員缺乏高超的管理能力與經(jīng)驗(yàn)，或者核心管理人員發(fā)生變化時(shí)，此時(shí)出現(xiàn)不受管理制度約束、限制的行為，那么可視作管理體制問題的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。第二，基于企業(yè)狀態(tài)方面，如果商業(yè)銀行管理變得無序，過分追求短期利益，分支結(jié)構(gòu)設(shè)置缺乏科學(xué)合理性時(shí)，也可視作管理體制問題預(yù)警信號。第三，基于設(shè)備方面，如果商業(yè)銀行設(shè)備設(shè)施沒有被有效維護(hù)、辦公場所華而不實(shí)時(shí)，也可視作管理體制問題預(yù)警信號。

在設(shè)計(jì)管理體制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)時(shí)，可細(xì)化識別、評價(jià)和處理三個(gè)子系統(tǒng)。其中，識別子系統(tǒng)包括風(fēng)險(xiǎn)信息采集、風(fēng)險(xiǎn)提示與發(fā)布預(yù)警；評價(jià)子系統(tǒng)，旨在把所采集的風(fēng)險(xiǎn)分成五個(gè)等級，其中，低風(fēng)險(xiǎn)與較低風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號可以忽略不計(jì)，如果遇到中等風(fēng)險(xiǎn)，就要立即關(guān)注，并及時(shí)采取措施，否則中等風(fēng)險(xiǎn)就會演化為較高風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理難度系數(shù)。其次，若不及時(shí)處理較高風(fēng)險(xiǎn)，則會演化為高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想。處理系統(tǒng)作業(yè)后，要及時(shí)檢測、跟蹤，確保風(fēng)險(xiǎn)被完全解決，整個(gè)流程才算結(jié)束。

（二）商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

眾所周知，財(cái)務(wù)工作在商業(yè)銀行中的重要性不言而喻，目前來看，財(cái)務(wù)也是商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號中的一個(gè)重要定性指標(biāo)，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，基于異常角度而言，我國商業(yè)銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)異?，F(xiàn)象的原因主要有：首先，在整個(gè)銀行業(yè)中，商業(yè)銀行的綜合數(shù)據(jù)出現(xiàn)不正常的波動問題，如，銀行財(cái)務(wù)增長速度超出整個(gè)銀行業(yè)平均水平很多等。其次，銀行賬戶交易數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常現(xiàn)象，如，頻繁修改賬戶信息數(shù)據(jù)資料、無交易用戶突然頻繁收付資金、賬戶出現(xiàn)大手筆存取款等問題。如果商業(yè)銀行在日常運(yùn)行管理過程中出現(xiàn)類似于上述的問題，那么就可以視作財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的預(yù)警信號。第二，表現(xiàn)在合約問題方面，在商業(yè)銀行持有很多筆大金額訂單的情況下，如果銀行因?yàn)樽陨韱栴}無法履行合作，讓銀行遭受重大損失，那么也可視作商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)出的預(yù)警信號。第三，基于商業(yè)銀行內(nèi)部管理層面來說，如果商業(yè)銀行財(cái)務(wù)工作人員業(yè)務(wù)水平、職業(yè)素養(yǎng)與綜合素質(zhì)都不高，且銀行業(yè)對他們也不會有太嚴(yán)格、太高的要求，那么，商業(yè)銀行在日常運(yùn)行管理過程中，常常會出現(xiàn)因?yàn)閭€(gè)別員工的失誤而對整個(gè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響等問題，如，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不客觀，甚至存在錯(cuò)誤，再如，財(cái)務(wù)報(bào)表不及時(shí)上交、不交等問題。

總的來說，資金的流動性是商業(yè)銀行財(cái)務(wù)最直接、最直觀的體現(xiàn)，因此，工作人員在建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)過程中，可以將商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常、賬戶數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常等現(xiàn)象視作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，還要注重提升銀行全體員工，尤其是會計(jì)人員的業(yè)務(wù)水平與綜合素質(zhì)。從我國商業(yè)銀行實(shí)踐來看，商業(yè)銀行在運(yùn)行管理過程中，將統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表等要素視作金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的預(yù)警信號，有利于準(zhǔn)確預(yù)測商業(yè)銀行潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并基于此制定行之有效的措施加以解決，成效顯著，值得借鑒。

（三）商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

從我國金融市場發(fā)展歷程、商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際情況來看，信用因素也是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中預(yù)警信號的一個(gè)關(guān)鍵定性指標(biāo)。主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，基于商業(yè)銀行自身角度而言，如果出現(xiàn)商業(yè)銀行的融資活動在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)嚴(yán)重不正常，或者商業(yè)銀行自身負(fù)債，且程度較重，或者存入以及透支的支票被退回等問題時(shí)，就可以視作商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，并有針對性的進(jìn)行助處理。第二，基于商業(yè)銀行借款方角度來看，如果出現(xiàn)借款人申請借款時(shí)無法提供所需信息，或者多次向商業(yè)銀行提出貸款請求而被拒絕，或者信用等級有所降低等問題時(shí)，就可以將其視作商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，并制定行之有效的措施進(jìn)行處理?？偠灾虡I(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)所發(fā)出的預(yù)警信號主要表現(xiàn)在銀行資金的異常、借款人的異常。其中，銀行資金主要涉及支票、負(fù)債；借款人主要涉及借款人基本資料、信用等級等。

目前來看，我國諸多商業(yè)銀行所涉及的信用分析預(yù)警系統(tǒng)，主要以采集商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)信息為切入點(diǎn)，始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理知識中的“預(yù)知”、“預(yù)測”原則。在風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)環(huán)節(jié)，始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理知識中的“優(yōu)質(zhì)高效、“準(zhǔn)確辨別”等原則?？偟膩砜?，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)全程秉承“盡量自動化”原則，并逐漸趨于完善，在一定程度上規(guī)避了商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)了對金融風(fēng)險(xiǎn)的管控質(zhì)量與水平，促進(jìn)商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展，推動金融市場穩(wěn)健、高效運(yùn)行。

結(jié)束語

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，經(jīng)濟(jì)社會得到快速發(fā)展。商業(yè)銀行在市場化經(jīng)濟(jì)浪潮中取得了較好的成績。但是，由于經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，我國金融市場受到內(nèi)外部諸多因素的影響，在一定程度上提高了金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。基于此，商業(yè)銀行必須迎難而上，從管理體制、財(cái)務(wù)、信用等諸多角度建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而能夠規(guī)避、有效管控各種金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行快速發(fā)展，同時(shí)在維護(hù)國家安全、社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多方面做出更大的貢獻(xiàn)。

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