花生好車，沒有好事發(fā)生

張書琛

“明明每月都按時給錢，車也還了，我怎么失信了？”家住甘肅平?jīng)鍪械娜瘟猎趺匆矝]想到五年前的一個“征信污點”會成為自己創(chuàng)業(yè)的絆腳石。

2017年8月，任亮在甘肅省平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)仁和汽配城的花生好車門店，以首付1.8萬元、每月2800元的租賃費，獲得一輛上海通用白色別克英朗轎車的租賃使用權(quán)。四個月后，在每個月按時還款的前提下， 花生好車卻悄悄把車開走。任亮上門理論卻被告知強制拖車是因為“車輛有風險”，如果想要開走必須將剩下的32期租賃費用結(jié)清，否則就會扣留車輛。

這對于任亮來說難以接受，“不是明晃晃的欺詐嗎？”他決定不再繼續(xù)租賃，但索要終止租賃合同未果，時間一久這件事就被拋到腦后。直到今年3月準備向銀行申請貸款創(chuàng)業(yè)，卻看到征信報告中自己被注明“有貸款未結(jié)清”時，任亮才明白自己和捷眾普惠國際融資租賃有限公司（花生好車實際控制人）的融資租賃關(guān)系并沒有結(jié)束。

這里需要先解釋一下花生好車的運營模式。在準備買車時，如果資金不足，大部分消費者會選擇先支付20%～80%的首付，通過4S店購車;如果資金實在難以支付20%的首付，或者因征信問題無法在銀行貸款，通過融資租賃的方式購車就成了不二之選。

汽車融資租賃是汽車金融業(yè)務(wù)的一種，可簡單理解為“以租代售”。融資租賃服務(wù)提供商從整車廠購買入門級車型，消費者可以極低的首付+月供的方式擁有車輛1～3年的使用權(quán)，到期后消費者可以選擇購買該車輛。

雖然把自己定義為汽車融資租賃模式的互聯(lián)網(wǎng)新型零售平臺，但在部分業(yè)內(nèi)人士看來，花生好車不過是個老套的“資本故事”。

“花生好車這類企業(yè)的商業(yè)模式很簡單，就是一個傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)。”一名汽車經(jīng)銷商負責人對記者解釋稱，花生好車的業(yè)務(wù)實質(zhì)就是融資租賃與消費信貸，“只是利率更高”。

這種模式讓消費者的前期購車壓力驟減，平臺又能賺到融資租賃的利息差，本應(yīng)該是雙贏的模式，可在實踐過程中，問題卻源源不斷。

花生好車主打的融資租賃模式想要盈利，需要以低成本的資金，獲得低價優(yōu)質(zhì)的車源，依靠收取消費者首付和月供與資金成本之間的差價獲利。而獲得低價車源需要花生好車帶量采購，變現(xiàn)也需要消費者買單，因此，吸引消費者入場成了維持業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)最重要的一環(huán)。

以租代售的模式對于下沉市場的消費者來說，可能并不熟悉，這給了花生好車銷售人員可乘之機。

在維權(quán)群中，經(jīng)常可以看到花生好車的用戶們抱怨在簽約時并不知道“融資租賃”是什么，以為就是貸款買車、分期付款。等到付完首付后，才發(fā)現(xiàn)實際是租車，且后續(xù)費用比實際購車價還要高。

家住湖北襄樊的睿爾2017年在花生好車天貓旗艦店認購了一臺大眾朗逸風尚版，首付款13000元，月供3300元，直到2018年11月車被強行拉走，睿爾都沒想明白自己明明是“分期買的車，所有人為什么不是我？租車為什么有首付款？”就在今年4月，他又接到了花生好車的來電，告知他由于當初并未溝通辦理終止合同，所以現(xiàn)在要賠償花生好車違約金17500元，否則會“上門處理”。

和睿爾一樣只記住了低首付卻對“是租還是買”這種核心問題不甚了解的消費者大有人在。

電腦報記者在致電購車顧問詢問車輛所有權(quán)時，顧問雖然會提到這是“以租代購”的銷售模式，但會強調(diào)“雖然是在公司名下，但交完錢就會過戶”“只要簽約、交了首付就能把車開回家，保險那些公司都會幫忙辦好”避開重點。

為了成交，有銷售人員用“0首付”的幌子吸引消費者

一些購車顧問為了吸引用戶甚至不惜虛假承諾，祭出“0首付”的招數(shù)。河南鶴壁的鄭雨2021年9月在銷售人員半年退首付款的口頭承諾下，以首付5900元，分48期，每期2890元的方式買下一臺名爵6。但等到該退首付款的時候，花生好車客服卻說鄭雨當時并未參加該活動且當時的銷售人員已離職，不予退款。

此外，手續(xù)簡化提車快，征信要求不高也是銷售人員最常提到的優(yōu)點之一。為了完成業(yè)績或者追求利潤，部門銷售分公司還存在聯(lián)合騙貸的行為：銷售人員會鼓勵沒有充足信用的消費者，用別人的征信來買自己的車。裁判文書網(wǎng)的案例中，有為了幫沒有信用資格的客戶購車，親自找人每期代還的客戶經(jīng)理，也有靠母親征信記錄購車的應(yīng)屆畢業(yè)生，無一不是在內(nèi)部員工的幫助下完成的。

與這種“寬進”的貸款策略相對應(yīng)的則是嚴苛的催收環(huán)節(jié)。有消費者反映，由于2020年初疫情影響自己逾期還款一天，在沒有任何通知的情況下，供了兩年的車就在凌晨兩點被花生好車的員工拖走。這不僅意味著車主之前7萬元左右的還款白白打了水漂，還要結(jié)清剩余的6萬元車款、再繳納門店要求的2萬元違約金，才可以拿走自己的車。

將消費者置于不利境地的是，花生好車的合同中確有規(guī)定，如果客戶拖欠還款違約，捷眾普惠國際融資租賃有限公司“為處置租賃汽車，有權(quán)進入任何租賃車輛可能所處的場所并予以取回”或“授權(quán)第三方采取措施收回租賃物進行再次處置”，此外還要加收數(shù)額不定的賠償金。

另一個常常被詬病的問題則是花生好車是否涉及“智商稅”？低首付的購車方式真的劃算嗎？

電腦報以“本田XR-V 2021款 1.5L CVT舒適版”為例，該車廠商指導(dǎo)價為13.99萬元，在花生好車上選擇1成首付方案，也就是首付14000元，包括購置稅、保險、上牌費用;分期的本金為12.59萬元，分48期月租3939元，共需還清18.91萬元。按照復(fù)利計算，用戶每年要付出的復(fù)利率接近10.7%。

而同樣的車型，在重慶一家本田4S店購買的話，裸車優(yōu)惠2萬元，選擇首付3成辦理貸款3年，最后的購車總費用是14.9萬元，比花生好車1成首付方案還要便宜6萬元左右。盡管在花生好車以租代購的模式下，消費者可以選擇在1年后一次性付清，但高額的尾款客戶很難接受;再分36期月供，后續(xù)花銷將會遠超4S店直接購車。

三種常用用車模式 圖源：畢馬威咨詢

也有業(yè)內(nèi)人士認為，花生好車之所以會受到種種指責，與國內(nèi)“融資租賃”模式的不成熟不無關(guān)系。

低購車門檻自然面向的是沒有固定收入來源，屬于金融貸款的“次級客戶”，逾期風險更高。這使得融資租賃模式成了一條努力維持正常運轉(zhuǎn)的鏈條，風險承受能力極弱——銀行出于風控需要，對融資平臺的貸款利率也會水漲船高;此外，汽車折舊、倉儲、物流等支出都會增加平臺成本。也就導(dǎo)致了平臺普遍選擇以高利率和嚴苛的合同執(zhí)行，來平衡運營成本及封控成本。

在歐美汽車市場，融資租賃業(yè)務(wù)基本是由汽車企業(yè)主導(dǎo)。“車企能夠拿到低價優(yōu)質(zhì)的車源，本來就更有優(yōu)勢?！绷硪患覐氖滦萝嚾谫Y租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)負責人曾表示，在中國，汽車企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)尚未大范圍展開，這才給了汽車電商平臺機會。

2016年前后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，走向前臺，提高了在線獲客、審批和風控的效率。

不過，一旦輸血停止，沒有強現(xiàn)金流的企業(yè)便紛紛偃旗息鼓。大白汽車最后被母公司趣店停掉;優(yōu)信的金融業(yè)務(wù)則被轉(zhuǎn)手賣給了58同城;花生最近的一次融資還要追溯到2018年11月，此后其業(yè)務(wù)擴張一度降速。

如今，車企融資租賃業(yè)務(wù)也在逐漸成熟，留給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的時間并不多。目前國內(nèi)有37家汽車主機廠參與組建融資租賃公司，僅在2021年，就有12家公司進行了增資，且增資幅度較大。

投資人不再買賬，消費者投訴不斷的“高收益覆蓋高虧損”玩法，還有沒有發(fā)展的必要？前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測，到2026年汽車融資租賃率將升至約20%，如果花生好車們想分得一杯羹，不如先放下賺快錢的想法，調(diào)整內(nèi)部成本，真正以客戶為先。