公積金信貸中的便民問(wèn)題的思考

武金飛

摘要：公積金是我國(guó)住房制度改革后為減輕職工購(gòu)房壓力而作出的一項(xiàng)制度性安排。設(shè)立公積金的初衷是什么，為什么在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中卻出現(xiàn)了公積金貸款難、手續(xù)繁等問(wèn)題，應(yīng)該如何改進(jìn)公積金信貸服務(wù)，這是本文著重探討的重點(diǎn)，目的是為公積金的有效使用提供可供參考的意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：公積金；信貸；便民

中圖分類(lèi)號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-0000-01

一、厘清設(shè)立公積金的初衷

1994年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)住房制度改革文件，在全國(guó)建立起住房公積金制度。公積金制度建立20多年來(lái)，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，越來(lái)越背離當(dāng)初設(shè)立的初衷。那么，二十多年前國(guó)家在推行住房制度改革的時(shí)候，設(shè)立公積金的初衷究竟是什么呢？

公積金是從福利分房到住房貨幣化改革的過(guò)渡性安排。1998年之前，我國(guó)職工實(shí)行的是福利分房制度。當(dāng)時(shí)職工工資普遍不高，難以承擔(dān)住房貨幣化后的巨大負(fù)擔(dān)。于是，國(guó)務(wù)院1994年出臺(tái)的《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》明確提出，設(shè)立公積金制度，單位拿5%，個(gè)人拿5%，靠平時(shí)的積累，為職工購(gòu)房?jī)?chǔ)備購(gòu)房資金。由此可以看出，住房公積金從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，就是職工的購(gòu)房錢(qián)，屬于職工而非屬于單位或者國(guó)家，公積金管理中心只是代表國(guó)家，對(duì)職工繳納的公積金進(jìn)行管理，是為繳納公積金的職工服務(wù)的，而不是公積金的主人。

目前公積金管理中出現(xiàn)的信貸難、手續(xù)繁雜的問(wèn)題，有多種原因，但從根本上來(lái)說(shuō)，是背離了設(shè)立公積金的“便民”、“為民”這個(gè)本意。要想解決公積金信貸的便民問(wèn)題，就要回到設(shè)立公積金的本意上來(lái)，明確公積金的“為民、便民”屬性，并以此為出發(fā)點(diǎn)，全面改革和完善公積金管理制度，讓真正需要公積金的群眾，能夠真正享受到其帶來(lái)的便利和好處。

二、把握公積金信貸服務(wù)的“短板”

如上所述，無(wú)論是公積金管理部門(mén)，還是公積金信貸機(jī)構(gòu)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)都是為公積金繳納者服務(wù)的，本身并不存在什么特權(quán)和自身利益。因此，要提高公積金信貸管理服務(wù)水平，必須找準(zhǔn)“短板”，找準(zhǔn)究竟哪些因素影響著公積金的“為民、便民”的落實(shí)，并著力進(jìn)行改變，讓公眾在申請(qǐng)和使用公積金時(shí)，不再鬧心、堵心。

公積金管理機(jī)構(gòu)有官僚化傾向。我國(guó)在設(shè)立公積金制度的同時(shí)，要求在市、州一級(jí)，設(shè)立公積金管理機(jī)構(gòu)，一般列為事業(yè)單位。但是隨著時(shí)間的推移，一些公積金管理機(jī)構(gòu)染上嚴(yán)重的衙門(mén)作風(fēng)，與公眾的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，與公積金繳納者的距離越來(lái)越遠(yuǎn)，這是造成公積金信貸服務(wù)出現(xiàn)短板的根本思想原因。

公積金信貸渠道不暢。一方面，公積金申請(qǐng)門(mén)檻高，致使許多繳納公積金的職工因?yàn)檫_(dá)不到條件而不能申請(qǐng)到公積金。主要是辦理公積金的手續(xù)繁瑣，需要名目繁多的各種證明，也是造成公積金使用效率不高的重要原因。

公積金弊端日益明顯。一方面公積金，理應(yīng)用于職工購(gòu)房支付，但實(shí)際上，由于封閉式管理，自成系統(tǒng)，在運(yùn)作過(guò)程中，真正購(gòu)房需要公積金的職工，卻很難得到公積金的支持，而另一方面，大量沉淀下來(lái)的公積金，卻成為“體外循環(huán)”的“資金池”，一些人專(zhuān)門(mén)從事提取公積金的地下生意，造就了一個(gè)巨大的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，給公積金運(yùn)行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)更加突出。自設(shè)立公積金開(kāi)始，我國(guó)的公積金管理實(shí)行的就是一套封閉式管理方式，這種方式有其好處，但是隨著時(shí)間的推移，其弊端日益明顯。一方面，公積金管理機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，不具備金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其累積下來(lái)的龐大資金使得一些公積金管理機(jī)構(gòu)成為“權(quán)利尋租”的重災(zāi)區(qū)，近年來(lái)所揭發(fā)出來(lái)的公積金管理領(lǐng)域的腐敗案件，足以引起我們的警惕。再加上公積金管理機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)能力等遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，所以，公積金管理機(jī)構(gòu)不僅有著因?yàn)楦瘮《a(chǎn)生的政治風(fēng)險(xiǎn)，也存在著因?yàn)橘Y金管理不善而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升公積金信貸服務(wù)水平

在目前階段，以“為民”、“便民”為出發(fā)點(diǎn)，提高公積金信貸服務(wù)水平，真正讓公積金在職工購(gòu)房方面發(fā)揮“減壓閥”作用，是社會(huì)關(guān)注的一件大事。公積金管理機(jī)構(gòu)一定要從群眾利益出發(fā)，順應(yīng)群眾要求，加快改革信貸服務(wù)方式，把公積金信貸服務(wù)不斷提升到一個(gè)新水平。

其一，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，牢固樹(shù)立為民服務(wù)理念。從本質(zhì)上講，公積金管理和信貸就是服務(wù)，為交存公積金的職工服務(wù)。離開(kāi)這些群眾，公積金管理和信貸也就失去了存在的價(jià)值。故此，公積金管理機(jī)構(gòu)，無(wú)論是領(lǐng)導(dǎo)干部還是一般職工，都要牢牢把“服務(wù)”放在心上，抓在手上，時(shí)刻牢記“為了誰(shuí)”這個(gè)根本目的，切實(shí)改變一些機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍中存在的衙門(mén)作風(fēng)和官僚主義習(xí)氣，多站在廣大購(gòu)房群眾的角度想一想，盡可能多地幫助群眾解決一些實(shí)際困難和問(wèn)題，在廣大群眾中，樹(shù)立公積金管理部門(mén)的良好形象。

其二，進(jìn)一步簡(jiǎn)化、優(yōu)化辦事流程。公積金管理部門(mén)要進(jìn)一步優(yōu)化工作流程，減少辦事環(huán)節(jié)，取消一切不必要的證明，最大限度地方便群眾辦事。有條件的地方和單位，要積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+電子政務(wù)服務(wù)，讓公積金申請(qǐng)人可以隨時(shí)隨地登錄，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)、受理、審核、批準(zhǔn)和網(wǎng)上查詢(xún)。同時(shí)，全面落實(shí)“四零”承諾服務(wù)（服務(wù)受理零推諉、服務(wù)方式零距離、服務(wù)質(zhì)量零差錯(cuò)、服務(wù)結(jié)果零投訴），建立即時(shí)滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)系統(tǒng)，隨時(shí)接受服務(wù)對(duì)象和社會(huì)群眾的評(píng)價(jià)。暢通社會(huì)監(jiān)督渠道，設(shè)立公開(kāi)投訴電話(huà)，對(duì)干部職工進(jìn)行監(jiān)督。

其三，加快公積金管理機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化管理?？梢钥紤]對(duì)所有公積金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行“金融化”改造，把公積金管理納入銀行金融管理范疇，或者把公積金管理委托銀行管理，取消現(xiàn)有的公積金管理機(jī)構(gòu)，一方面可以大大降低行政成本，另一方面可以極大提高辦事效率。同時(shí)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)龐大的公積金進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理，有利于防控風(fēng)險(xiǎn)，堵塞管理漏洞，提高公積金使用效率，特別是有利于方便公積金繳存者辦事，滿(mǎn)足他們的切實(shí)需求，能夠更加有效地發(fā)揮好公積金的作用。

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