盤和林：金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型之思

盤和林

中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）提出，新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和實施保障。

以數(shù)字技術(shù)為核心的金融科技將激活金融業(yè)發(fā)展新動能。一方面，在數(shù)字化賦能下傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)，實現(xiàn)提質(zhì)增效。另一方面，通過金融、智能算法、數(shù)據(jù)的融合，金融業(yè)將數(shù)字化貫穿金融服務(wù)全流程，實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新和金融場景創(chuàng)新，拓寬金融業(yè)行業(yè)邊界，讓金融服務(wù)內(nèi)容更加多元，挖掘用戶更多潛在需求，提升用戶黏性和服務(wù)體驗。

《規(guī)劃》的八個重點任務(wù)中，特別提到了要建設(shè)“綠色高可用數(shù)據(jù)中心”，夯實金融創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。當(dāng)前，數(shù)據(jù)中心已經(jīng)成為金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施，而隨之而來出現(xiàn)了一些問題，其一是數(shù)據(jù)中心供應(yīng)不足，其二是數(shù)據(jù)中心能耗問題。為此，一方面要強(qiáng)調(diào)夯實底座，加大數(shù)據(jù)中心建設(shè)，提高數(shù)據(jù)中心易用性和覆蓋率;另一方面應(yīng)利用綠色計算為數(shù)據(jù)中心降低能耗，以節(jié)能、環(huán)保為標(biāo)準(zhǔn)，建立健全綠色數(shù)據(jù)中心能源資源監(jiān)管體系，這也高度契合我國現(xiàn)在的碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略目標(biāo)。

值得注意的是，《規(guī)劃》提出要全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動型行業(yè)，在數(shù)據(jù)共享和征信體系建設(shè)中應(yīng)注意：第一，尋求金融征信和數(shù)據(jù)安全間的平衡，關(guān)鍵在于將征信體系從金融機(jī)構(gòu)中分離出來，讓征信機(jī)構(gòu)成為獨立于金融業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，使之專注于數(shù)據(jù)信息分析，并嚴(yán)格遵照合規(guī)合法的方式使用用戶信息。第二，通過開放銀行實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。

《規(guī)劃》提出八項重點任務(wù)，其中涉及金融科技嚴(yán)監(jiān)管的就包括“健全金融科技治理體系”“強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)”兩項，金融科技監(jiān)管的重要性不言而喻。

金融核心是風(fēng)控，風(fēng)控的未來是智能風(fēng)控，而智能風(fēng)控依賴于用戶信息和數(shù)據(jù)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用用戶信息和采集數(shù)據(jù)的需求存在合理性。當(dāng)前，需平衡數(shù)據(jù)需求與使用合法性間的關(guān)系，既要滿足金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)需求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)流通，也要在規(guī)則上杜絕金融機(jī)構(gòu)違規(guī)使用信息和數(shù)據(jù)的行為。與此同時，監(jiān)管科技可以接入到被監(jiān)管方數(shù)據(jù)系統(tǒng)當(dāng)中，采取實時異常點監(jiān)測的方法來開展監(jiān)管，對安全風(fēng)險漏洞進(jìn)行及時的處置。另須加大對金融監(jiān)管科技的研發(fā)投入，提升金融科技創(chuàng)新能力，以數(shù)字化賦能構(gòu)建智能風(fēng)控體系，多維度提升風(fēng)險管控能力。

《規(guī)劃》還提出，要推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。要實現(xiàn)這一跨越式提升，需在法律、市場、技術(shù)等方面繼續(xù)下足功夫：在法律層面，在政策上進(jìn)一步完善治理體系，尤其是對于金融機(jī)構(gòu)使用用戶數(shù)據(jù)和信息開展風(fēng)控，需要理順數(shù)據(jù)權(quán)益，建立隱私保護(hù)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，明確金融和科技在數(shù)據(jù)應(yīng)用下的風(fēng)險邊界，要給予用戶知情權(quán)和同意權(quán)。在市場層面，要突破傳統(tǒng)場景，推動嵌入式金融和場景金融的發(fā)展，以應(yīng)用為準(zhǔn)繩，并以場景應(yīng)用為基礎(chǔ)，以金融科技拓展金融業(yè)邊界;推動數(shù)據(jù)要素交易市場規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，需要完善數(shù)據(jù)要素流通體系，推動開放銀行，將數(shù)據(jù)提供給金融科技企業(yè)，以推動金融科技，尤其是智慧金融的發(fā)展。在技術(shù)層面，可以借助區(qū)塊鏈等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的專事專用、可用不可見，高效安全發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值，做好權(quán)屬分離，在保障數(shù)據(jù)所有權(quán)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)數(shù)據(jù)有序流轉(zhuǎn)和應(yīng)用;筑牢金融與科技之間的風(fēng)險防火墻，規(guī)范金融科技安全化管理，防范技術(shù)風(fēng)險向金融風(fēng)險傳遞。

在數(shù)字科技日新月異的今天，金融業(yè)要想實現(xiàn)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要把握好金融科技這一工具，重塑數(shù)字化時代下的底層邏輯，將數(shù)字化創(chuàng)新與業(yè)務(wù)充分融合，推動金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式、管理方式的變革和優(yōu)化，提升金融核心競爭力。同時，實現(xiàn)跨行業(yè)滲透交互，發(fā)揮各自在技術(shù)、渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢，構(gòu)建開放共贏的金融新生態(tài)圈才是大勢所趨。