個(gè)人養(yǎng)老金制度來(lái)了

4月21日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）?！兑庖?jiàn)》顯示，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。可能會(huì)有朋友比較疑惑，有社保養(yǎng)老，還需要參加這個(gè)嗎？

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在社保之外，再單獨(dú)開(kāi)個(gè)賬戶，每月往里存錢(qián)，將來(lái)可領(lǐng)取養(yǎng)老金。建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，相當(dāng)于給自己存錢(qián)，給未來(lái)的自己養(yǎng)老，因此非常有必要詳細(xì)了解。

哪些人可以建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？

有參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以自愿參加。想?yún)⒓拥娜丝梢酝ㄟ^(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累，賬戶封閉運(yùn)行，不能提前領(lǐng)取。

達(dá)到領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式確定后不能更改。

參加人身故后，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中沒(méi)領(lǐng)完的資金可以繼承。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶如何運(yùn)營(yíng)？

社保的投資由國(guó)家管，投資虧損或通脹和個(gè)人都沒(méi)有關(guān)系，退休了按退休時(shí)的平均工資來(lái)發(fā)退休金。但個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資需要自己管，可選銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等側(cè)重長(zhǎng)期保值的投資方向。

如果你比較保守，可以選儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)保險(xiǎn)投資，如果風(fēng)險(xiǎn)能力承受強(qiáng)可以選公募基金等投資工具。賬戶賺錢(qián)虧錢(qián)都是自己承擔(dān)，所以即使你和別人存一樣的錢(qián)，領(lǐng)的可能也會(huì)有差別。

當(dāng)然，投資的這些金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，需要由相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)確定，會(huì)通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。

參加個(gè)人養(yǎng)老金制度有什么好處？

國(guó)家為鼓勵(lì)大家參加，承諾了稅收優(yōu)惠政策。和現(xiàn)在的子女教育、租房/貸款、贍養(yǎng)老人等專項(xiàng)抵扣一樣，在第二年做個(gè)人所得稅匯算時(shí)扣除填報(bào)，可以抵扣個(gè)稅。初定的年繳費(fèi)水平是不超過(guò)12000元，未來(lái)可視情況調(diào)整。

其實(shí)，對(duì)于我們年入1萬(wàn)元以內(nèi)的朋友，避稅效果不佳，年入1萬(wàn)元以上的朋友，長(zhǎng)期累積是筆不少的金額；對(duì)于年薪百萬(wàn)的人，每年可以省下4、5千元的稅。

值不值得參加？

我們國(guó)家正在快速地進(jìn)入老齡化社會(huì)，僅靠社保的退休金養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的。來(lái)看我國(guó)的養(yǎng)老體系的三大支柱：

第一支柱基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家建立的一種社會(huì)保障制度。

第二支柱是由單位發(fā)起的，實(shí)際情況中，辦理企業(yè)年金的企業(yè)是非常少的。

第三支柱是我們自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充自己退休后的養(yǎng)老金。

這次國(guó)家發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老制度，屬于第三支柱，靠個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老；如果經(jīng)濟(jì)適中，還是非常建議參加，采取封閉運(yùn)營(yíng)，是用“他律”幫助我們?yōu)轲B(yǎng)老存上一筆錢(qián)，給自己老年一個(gè)基礎(chǔ)保障。

如果想要保證品質(zhì)的養(yǎng)老生活，更要提前規(guī)劃，建議備上一份終身型養(yǎng)老年金，可以一定程度解決老齡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，保證我們有尊嚴(yán)、體面地慢慢變老。