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    商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究

    2022-04-09 19:57:08馬藝文
    商展經(jīng)濟(jì)·上半月 2022年4期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸信貸業(yè)務(wù)管理問題

    摘 要:隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步,加上互聯(lián)網(wǎng)金融及移動支付的廣泛普及,國人的消費(fèi)觀出現(xiàn)了積極變化,超前消費(fèi)逐漸被大多數(shù)人接受。各商業(yè)銀行爭相推出品種多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,極大程度地滿足了人們的消費(fèi)欲望。但需要看到的是,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險,如果客戶準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)或中后臺風(fēng)險控制不力,極易導(dǎo)致不良爆發(fā)。本文從這個角度入手,對商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的價值進(jìn)行歸結(jié),在此基礎(chǔ)上提出消費(fèi)信貸風(fēng)險管理存在的問題,并提出積極應(yīng)對和改進(jìn)策略,希望能引導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著良性可持續(xù)的方向發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;消費(fèi)信貸;信貸業(yè)務(wù);管理問題;措施

    本文索引:馬藝文.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì),2022(07):-076.

    中圖分類號:F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

    當(dāng)前,我國各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重不斷增加,方便快捷、品種齊全的消費(fèi)信貸產(chǎn)品既方便了大量的中小客戶,又幫助商業(yè)銀行完成了自身的各項考核指標(biāo),可謂雙贏。但這一業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后隱藏著各式各樣的風(fēng)險,如果不嚴(yán)加管制,就會影響銀行資產(chǎn)的質(zhì)量,進(jìn)一步波及國家資產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。從這個角度看,就需要從審慎的視角探究商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題。

    1 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理價值

    商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,使得商業(yè)銀行的利潤不斷增加,但也應(yīng)該看到的是,如果在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的過程中,缺乏風(fēng)險管理和控制意識,就會導(dǎo)致該業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期、呆賬等風(fēng)險,有損商業(yè)銀行的整體盈利水平。從國家角度來看,商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理處于有效狀態(tài),可以使金融系統(tǒng)處于穩(wěn)定有序的發(fā)展?fàn)顟B(tài),推動國家金融安全體系得以架構(gòu)。從銀行的角度來看,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為重要的業(yè)務(wù)板塊,確保其進(jìn)入理想的風(fēng)險管理格局,可使該項目的運(yùn)行朝著更加持續(xù)健康的方向發(fā)展。從客戶的角度來看,商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的完善性,使得其對于銀行產(chǎn)生信賴,繼而更好地處理自己與商業(yè)銀行之間的關(guān)系,提高金融服務(wù)的質(zhì)量。因此,務(wù)必要正確審視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題,采取科學(xué)有效的預(yù)防措施和管理手段,引導(dǎo)該業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

    2 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

    2.1 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式分析

    當(dāng)前對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式進(jìn)行總結(jié),發(fā)現(xiàn)可以將其歸結(jié)為以下三個類型:第一,合并模式。就是說消費(fèi)信貸風(fēng)險控制功能與業(yè)務(wù)開展處于融合的狀態(tài),都以消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門為主導(dǎo),在此過程中,不僅要做好業(yè)務(wù)的運(yùn)營管理工作,還需要在貸款前期調(diào)查審批環(huán)節(jié),在貸款后的管理環(huán)節(jié),對風(fēng)險管理部門,基本上不會參與到消費(fèi)信貸風(fēng)險管理工作中。依靠這樣的方式,可以使業(yè)務(wù)辦理和風(fēng)險審批朝著市場化的方向邁進(jìn),實際運(yùn)行效率較高,是也存在一定的不足:消費(fèi)信貸風(fēng)險管理多數(shù)在不獨(dú)立或不專業(yè)的條件下開展,業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的均衡性不理想,風(fēng)險管理可能從屬于業(yè)務(wù)發(fā)展,這樣就可能出現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險。第二,半合并模式。就是說在消費(fèi)信貸風(fēng)險管理環(huán)節(jié),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門協(xié)同參與,對業(yè)務(wù)部門而言,需要關(guān)注業(yè)務(wù)上的開展,對風(fēng)險管理部門而言,需要對高風(fēng)險的項目進(jìn)行監(jiān)督和管理。依靠上述模式,可以使風(fēng)險控制朝著分離的方向發(fā)展,最大的問題就是:業(yè)務(wù)部門可能成為部分風(fēng)險的控制和管理者。第三,分離模式。就是有關(guān)風(fēng)險管理的智能審批,交付給風(fēng)險管理職能部門來進(jìn)行,業(yè)務(wù)開展和管理由業(yè)務(wù)部門來進(jìn)行。依靠這樣的方式,可以使風(fēng)險管理工作展現(xiàn)出獨(dú)立性和集中化的特點,但是也存在相應(yīng)不足:市場性不足,審批程序復(fù)雜,效率比較低。

    2.2 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

    對我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷史進(jìn)行歸結(jié),發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)狀可以概括為以下六點:第一,以專家制為主要形式的消費(fèi)信貸風(fēng)險度量和管理體系得以塑造。也就是說,信貸的決策權(quán)力是對應(yīng)機(jī)構(gòu)經(jīng)過訓(xùn)練有一定經(jīng)驗的信貸審批人員,依靠他們做出對應(yīng)的貸款決定。還有就是,會對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的特點,對個人客戶做好調(diào)查,引入標(biāo)準(zhǔn)分析技術(shù),對其清償債務(wù)能力進(jìn)行判定,在此基礎(chǔ)上做出是否給予其貸款,給予多少貸款額度的決定。第二,積極建立借款人信息收集、借款人信息整理、借款人信息跟蹤、借款人信息統(tǒng)計、借款人信息分析的平臺,并且在客戶同意知情的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)個人信貸客戶信息共享管理機(jī)制的構(gòu)建。第三,初步建立以違約概率和違約損失率為基準(zhǔn)的風(fēng)險撥備控制制度。這樣可以對不同個人客戶貸款的違約損失程度進(jìn)行權(quán)衡,從而實現(xiàn)預(yù)期風(fēng)險補(bǔ)償能力的發(fā)展,還可以降低需求壓力。第四,依照實際監(jiān)督管理訴求,將消費(fèi)貸款歸結(jié)到商業(yè)銀行組合系統(tǒng)中,并且積極關(guān)注整體風(fēng)險狀況的問題,經(jīng)濟(jì)資本支持的問題,依靠這樣的方式慢慢進(jìn)入資產(chǎn)組合管理的狀態(tài)。第五,個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理技術(shù)提高有了比較大的進(jìn)步。在分產(chǎn)品線信貸資產(chǎn)成本收益水平度量、按揭貸款證券化等方面進(jìn)行深度研究,儲備利用市場工具,對消費(fèi)信貸資產(chǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的技術(shù)基礎(chǔ)進(jìn)行合理地調(diào)整和改善。第六,關(guān)注操作風(fēng)險環(huán)節(jié)、市場風(fēng)險環(huán)節(jié),流動性風(fēng)險環(huán)節(jié)中可能演變?yōu)樾庞蔑L(fēng)險的因素,并在不同機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成崗位監(jiān)督制約機(jī)制,這樣可以使上下級之間相互監(jiān)督,再者關(guān)注本金風(fēng)險的管理,關(guān)注市場程度的提高,并且將重置風(fēng)險納入信用風(fēng)險管理系統(tǒng)中。

    3 當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題

    分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行現(xiàn)狀,不難發(fā)現(xiàn)其存在的問題,詳細(xì)來講主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

    3.1 消費(fèi)者素質(zhì)參差不齊,隱藏風(fēng)險較多

    一方面,各商業(yè)銀行為了完成繁重的考核指標(biāo),在逐步實現(xiàn)自動化、流程化風(fēng)險控制的同時,也降低了對消費(fèi)信貸客戶的準(zhǔn)入門檻,越來越多的散小客戶可以輕松獲取信貸額度。另一方面,在當(dāng)前信用評審體系不甚完善的背景下,客戶為了獲取較高額度貸款,有意提供虛假信息以提高在銀行的等級和評分,銀行方可能無法識別出來,造成潛在的風(fēng)險。

    3.2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)不健全

    從宏觀上看,國家站在激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力的高度,對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持鼓勵態(tài)度,但從現(xiàn)行法律法規(guī)中尋找,發(fā)現(xiàn)此方面的支持條款較少,這樣就使商業(yè)銀行在開展該業(yè)務(wù)時受到限制。也就是說,不能依靠有效的方式規(guī)避客戶的利益風(fēng)險,使得實際消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于潛在的風(fēng)險狀態(tài)中,長期持續(xù)下去,無疑會對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展造成極大的不良影響。

    3.3 信用評估系統(tǒng)還存在較多需要完善的節(jié)點

    從當(dāng)前來看,縱然有大數(shù)據(jù)支撐,但對商業(yè)銀行來說,“數(shù)據(jù)孤島”“信息豎井”現(xiàn)象仍普遍存在,導(dǎo)致銀行信用評估體系功能不完善。很多評估信息多數(shù)是客戶自己提供,這些信息是否真實、全面,都難以保證,一旦客戶信息失實,就可能導(dǎo)致風(fēng)險,后續(xù)發(fā)生壞賬。由此可以看出,如果信用評估系統(tǒng)存在的缺陷長期得不到改善,勢必會使商業(yè)銀行進(jìn)入高風(fēng)險狀態(tài)。

    3.4 消費(fèi)信貸風(fēng)險管理意識淡薄,風(fēng)險管理機(jī)制不健全

    商業(yè)銀行在不斷拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時,中后期可能會忽視貸款的風(fēng)險管理,這是風(fēng)險管理意識淡薄的集中體現(xiàn)。在這樣的背景下,風(fēng)險管理的機(jī)構(gòu)難以架構(gòu)、風(fēng)險管理的環(huán)境不良、風(fēng)險管理的手段比較落后、風(fēng)險管理工作的有效性評估不到位都可能使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機(jī)制處于不健全的狀態(tài),自然難以引導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著更加理想的方向發(fā)展和進(jìn)步。

    4 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題的改善策略

    商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題的改善,是一項不斷反思、不斷改進(jìn)的過程,必須要做到針對性調(diào)整和改善。在此過程中,需要商業(yè)銀行將關(guān)注點放在以下幾個方面。

    4.1 確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度不斷完善

    積極對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行研判,不斷改進(jìn)行內(nèi)制度。積極和政府、監(jiān)管部門溝通匯報,在風(fēng)險來臨時,爭取獲得政策支持。積極進(jìn)行相關(guān)規(guī)章制度的宣傳和教育,嚴(yán)格按照對應(yīng)的法律法規(guī)發(fā)展業(yè)務(wù),引導(dǎo)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著更加合規(guī)的方向發(fā)展。對在實際消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中存在違規(guī)行為的,無論是商業(yè)銀行還是消費(fèi)者,都需要依法依規(guī)懲處,這樣就可以構(gòu)建理想的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)境。

    4.2 形成更加健全的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系

    對商業(yè)銀行而言,需要正確看待消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的價值,如果判定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在對應(yīng)的問題,就要引起高度重視,尤其是對客戶信用評估進(jìn)行調(diào)查時,需要建立完善的信貸業(yè)務(wù)流程和程序,強(qiáng)化對高新科技的使用,確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)朝著智能化和系統(tǒng)化的方向發(fā)展,依靠這樣的方式,盡可能降低實際的失誤。從微觀角度看,需要主動做好以下三個方面的工作:第一,強(qiáng)化對客戶的信用評審力度,在客戶申請貸款之前,對客戶進(jìn)行全面調(diào)查,確保實際客戶信息是真實的,避免出現(xiàn)欺詐情況。再者要確??蛻粼诩s定的時間內(nèi)有能力償還貸款,減少還款難的風(fēng)險。在貸款的過程中,需要建立信用監(jiān)督機(jī)制,這樣借款人在出現(xiàn)意外時,可以迅速生成應(yīng)對策略。第二,積極實現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的調(diào)整和改善。關(guān)注消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化,確保商業(yè)銀行可以建立自我約束機(jī)制,減少工作中存在的失誤,使風(fēng)險發(fā)生的概率不斷降低,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展才能逐漸進(jìn)入有序狀態(tài),在規(guī)范化的機(jī)制中更好地服務(wù)客戶,使得銀行的風(fēng)險得以規(guī)避。第三,關(guān)注消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)壞賬處理機(jī)制。對壞賬的核銷手續(xù)要嚴(yán)格把關(guān),避免虛假核銷,確保有效且正確地處理不良貸款,才不會對后續(xù)信貸業(yè)務(wù)造成不良的示范效應(yīng),逐漸引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)步入更加理想的發(fā)展格局。當(dāng)然,需要看到的是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系的構(gòu)建,需要從消費(fèi)信貸機(jī)制構(gòu)建、消費(fèi)信貸規(guī)范、消費(fèi)信貸程序優(yōu)化等角度入手,確保消費(fèi)信貸機(jī)制處于健康的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

    4.3 建立更加完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險管理體系

    在此方面,可以積極借鑒西方商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗和教訓(xùn),確保設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)且在消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中,切實充分地發(fā)揮自身效能。風(fēng)險管理部門的價值在于實現(xiàn)風(fēng)險的管理和控制。目前,多數(shù)商業(yè)銀行都建立了自己專門的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu),權(quán)限、人員、崗位職責(zé)等都有了較完善的體系。然而,確保風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入實時化和全面狀態(tài),仍需長時間的努力。本文認(rèn)為,銀行需要做到以下三個方面:第一,借助大數(shù)據(jù),積極研發(fā)銀行各部門間互通有無的聚合性系統(tǒng),打通商業(yè)銀行部門間的信息渠道,避免部門各自為戰(zhàn),逐步解決信息孤島問題。第二,建立功能完善且易操作的事前風(fēng)險控制系統(tǒng),確保風(fēng)險關(guān)口前移,嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入第一關(guān),從源頭把控風(fēng)險。第三,積極使用信息技術(shù),確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)可以進(jìn)入集中收集、集中整理、集中分析的狀態(tài),在此基礎(chǔ)上構(gòu)建對應(yīng)的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制。

    4.4 積極建立完善的消費(fèi)貸款擔(dān)保制度

    消費(fèi)信貸有著自身的特殊性,在購買對應(yīng)商品時,如果還款期比較長,對應(yīng)商品就屬于耐用消費(fèi)品,此時發(fā)放貸款,就需要積極引入抵押擔(dān)保機(jī)制。在此過程中,商業(yè)銀行需要做好的工作主要有兩個:第一,結(jié)合客戶的實際消費(fèi)貸款訴求,分析特殊消費(fèi)商品的價值,對客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行研判和分析,在此基礎(chǔ)上生成消費(fèi)貸款擔(dān)保制度,這樣可以保證消費(fèi)信貸的風(fēng)險得以管理和控制。第二,建立完善的擔(dān)保程序,界定清楚擔(dān)保人、擔(dān)保范圍、擔(dān)保條款等內(nèi)容,這樣可以切實發(fā)揮擔(dān)保的效能,消費(fèi)貸款擔(dān)保制度的效用也會因此得以發(fā)揮。

    5 結(jié)語

    綜上所述,對商業(yè)銀行而言,在大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中,必須樹立高度的風(fēng)險管理意識,逐步建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制,才能步入理想的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展格局中。為實現(xiàn)上述目標(biāo),需要切實做好多方面的改善和調(diào)整,此時需要將焦點放在:消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法律體系的構(gòu)建、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法律意識的塑造、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)環(huán)境的構(gòu)建及消費(fèi)貸款擔(dān)保制度的架構(gòu),使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步入更加健康的狀態(tài)中。

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