金融支持小微企業(yè)發(fā)展問題的探析

摘要：伴隨著新冠疫情爆發(fā)以來，小微企業(yè)受到了不同程度的影響，各地區(qū)加強對小微企業(yè)的政策扶持，積極鼓勵小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)信貸資源流向小微企業(yè)。小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低，基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模較小，抵御風(fēng)險的能力也較弱，自身條件不足限制了金融機構(gòu)的信貸投入。金融機構(gòu)要積極推動小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資的困難。

關(guān)鍵詞：金融支持;小微企業(yè);問題研究;發(fā)展分析

中圖分類號：A 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：（2022）-12-

一、小微企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題

（一）融資渠道單一

目前，小微企業(yè)金融供給的主體有以下幾類：國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行為主的大中型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等。小微企業(yè)發(fā)展所遇到的其中一個難題就是自有資金的缺乏以及后續(xù)融資困難。一方面，股東資金的有限性與小貸業(yè)務(wù)的擴張性存在著矛盾。小微企業(yè)的貸款特點是期限短與數(shù)額低，但由于小微企業(yè)融資規(guī)模小，因公司股東多為民營企業(yè)高管，其自身產(chǎn)業(yè)規(guī)模不大無法提供過多資金。而公司股東一般都還有其他實體產(chǎn)業(yè)，資金也受到了一定占用，無法將全部資金都投入到小微企業(yè)中。另一方面，小微企業(yè)在對外融資時也有許多限制。因此，小微企業(yè)的發(fā)展更加依賴銀行的信貸資金。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

小微企業(yè)為民營企業(yè)公司，而公司類型屬于為股份有限公司，公司股東數(shù)量極少僅為五到十五個，董事長往往都是由持股最多以及有從事金融行業(yè)經(jīng)驗的股東擔(dān)任，其余股東按持股比例依次擔(dān)任財務(wù)以及風(fēng)險管理，這就導(dǎo)致了雖然建立了三會，但是公司還是由董事長一人獨攬大權(quán)，公司治理結(jié)構(gòu)淪為形式。董事長往往因為對這個行業(yè)了解不夠而做出一些錯誤的決斷和運營導(dǎo)致公司利益受損。目前，在小微企業(yè)相關(guān)管理辦法中明確規(guī)定：“小微企業(yè)最大股東持股比例不得超過小微企業(yè)股本總額的40%，而其他股東持股比例不得超過小微企業(yè)股本總額的20%額，這意味著政府希望有更多人成為小微企業(yè)的股東，共同探討小微企業(yè)未來的發(fā)展而不是只靠董事長一人維持公司的運轉(zhuǎn)。

（三）專業(yè)人才缺乏

一方面，小微企業(yè)之所以缺乏人才的一個很大原因是在宣傳程度上比較差，人們往往不知道這個企業(yè)的工作目的以及業(yè)務(wù)范圍，尤其在高校沒有相應(yīng)的宣傳，金融專業(yè)的學(xué)生在畢業(yè)后往往傾向于在銀行就業(yè)，而不是去小微企業(yè);另一方面，小微企業(yè)也存在嚴(yán)重缺乏對在職員工進行培訓(xùn)的問題，其原因分為外部與內(nèi)部。外部原因是小額貸款公司成立時間短，經(jīng)營業(yè)務(wù)少，缺少經(jīng)驗積累以及專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，并且組織培訓(xùn)使得公司付出的成本加大，使得公司管理層不愿花費過多成本在員工培訓(xùn)上。內(nèi)部原因則是員工自己的主觀能動性較低不愿花費時間在學(xué)習(xí)上，作為小微企業(yè)主管部門的相關(guān)部分舉辦培訓(xùn)活動次數(shù)有限，其主講教師是從事信貸行業(yè)工作有著豐富經(jīng)驗的員工，雖然這樣確實可以加深對小微企業(yè)融資問題的了解，但是小微企業(yè)還是缺少屬于自己量身定做的專門課程。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造小微企業(yè)綠色通道

金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足小微企業(yè)個性化的資金需求，要全方位多角度了解小微企業(yè)的信息，解決一些小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的信息不對稱的問題，大力推出信用貸款;綜合運用信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款等多種方式，積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資、股權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，滿足小微企業(yè)的個性化需求。同時，合理確定小微企業(yè)貸款期限，在法國的銀行給小微企業(yè)提供的貸款不需要擔(dān)保，最長期限為8年，貸款期限越長，越有利于小微企業(yè)更加合理地將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營。開展銀行承兌匯票、保函、票據(jù)貼現(xiàn)等多種融資服務(wù)，優(yōu)先辦理小微企業(yè)的商業(yè)承兌匯票，打造小微企業(yè)綠色通道。

（二）加強與銀行合作解決融資問題

現(xiàn)在商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作的形式主要是提供批發(fā)貸款和提供擔(dān)保的形式，兩者進行合作即可實現(xiàn)共贏。但是由于小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，兩者之間的合作缺乏持久性，因此可以建立符合市地狀況的融資中心來加強兩者之間合作的持久性。首先，政府部門應(yīng)該與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)建立信息共享渠道，加強雙方之間的合作，并與商業(yè)銀行就利率方面獲得優(yōu)待。其次，還應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作是有一定的風(fēng)險的。為了促進小微企業(yè)與商業(yè)銀行的合作，政府可以建立“風(fēng)險投補償基金”來對沖風(fēng)險使得商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作更緊密，補償基金一定要以專款專用為原則禁止被用作其他用途。

（三）引進與培養(yǎng)專業(yè)人才

人才對于任何企業(yè)都是至關(guān)重要的因素，小微企業(yè)也是如此，特別是小微企業(yè)需要大量擁有相關(guān)金融知識的人才來完善自己的服務(wù)流程以及管理方式。小微企業(yè)的大部分員工中，學(xué)習(xí)了相關(guān)金融專業(yè)的大學(xué)生更是寥寥無幾，除了公司的總經(jīng)理可能從事了相關(guān)金融行業(yè)較多年而積累了一定的經(jīng)驗外，大多數(shù)員工只能是在工作中提升自己的工作經(jīng)驗并學(xué)習(xí)相關(guān)知識。首先，若想引進優(yōu)秀人才就要讓更多的人了解這個行業(yè)，對小微企業(yè)的宣傳力度要加大，這樣才能讓更多的人認識到這個行業(yè)未來發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，譬如在高校的招聘會上為大學(xué)生提供專門崗位以及招聘高校學(xué)生來到自己的公司實習(xí)來增加對于該行業(yè)的認知以及培養(yǎng)他們對小額貸款這個行業(yè)的興趣。將這些大學(xué)生作為公司的儲備干部來應(yīng)對將來人才缺乏以及流失等問題。

其次，對于現(xiàn)有員工加強培訓(xùn)。由于員工經(jīng)過培訓(xùn)之后自身的能力加強，業(yè)務(wù)素質(zhì)提高，工作效率就提高，公司可獲得利潤也會提高。公司在聘請專家為員工指導(dǎo)的過程中還應(yīng)積極組建學(xué)習(xí)活動，交流經(jīng)驗，使現(xiàn)有員工能更快的熟練自己的工作內(nèi)容并進行優(yōu)化。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為培訓(xùn)員工貢獻力量，組織更多的從業(yè)人員培訓(xùn)講座。

結(jié)束語

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要力量，是經(jīng)濟發(fā)展的助推器。金融機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的融資需求，針對規(guī)模小、資產(chǎn)少且缺乏融資渠道的實際情況，為小微企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)，進行定向產(chǎn)品設(shè)計，全方位滿足小微企業(yè)的不同融資需求，對促進小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。

參考文獻

[1]隆雁翔.新時期我國金融支持小微企業(yè)發(fā)展問題研究[J].時代金融，2016，（27）：91+104.

[2]張軍虎，狄強義，姚?；?金融支持縣域小微企業(yè)發(fā)展問題分析[J].甘肅金融，2014，（09）：75.

作者簡介：常倩倩（1991.10.15），女，漢族，單位：商丘工學(xué)院，郵編：476000，研究生學(xué)歷，研究方向：商業(yè)銀行信貸