新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險及防范策略研究

●岳 森

一、引言

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和現(xiàn)代化信息技術(shù)的快速進步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟應(yīng)運而生并實現(xiàn)了快速發(fā)展。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟具有更多的便利性、透明度等優(yōu)勢，大大降低了交易各方的成本，因此其發(fā)展速度較快，但由于相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度還不夠完善，所以導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出不穩(wěn)定態(tài)勢，存在的風(fēng)險隱患較多，嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。因此，必須要對新時期我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及其風(fēng)險類型進行全面分析，根據(jù)其特點提出相應(yīng)的對策建議，以強化風(fēng)險防范能力，為新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展提供必要保障。

二、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及其特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)與金融經(jīng)濟結(jié)合的進程不斷加快，由此產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟，保險、證券等多個領(lǐng)域成為我國金融經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分。進入新時期，我國在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等方面的技術(shù)不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模不斷擴大，規(guī)范化程度不斷提升，可以為更多企業(yè)和民眾提供資金支持和金融服務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展平臺主要有兩種形式。首先是第三方平臺，支付寶是最具代表性的第三方交易平臺，可以為交易雙方提供交易擔(dān)保、清算等業(yè)務(wù)，以有效促成交易。第二種是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，而P2P網(wǎng)貸是最具代表性的，通過該平臺發(fā)揮了中介作用，能夠?qū)⒔栀J雙方的資金進行融通，以促使雙方完成借貸業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟特征

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟作為新興事物，具有明顯的特點。首先，創(chuàng)新性。進入新時期，科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴度不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也在此基礎(chǔ)上開始產(chǎn)生和發(fā)展，通過對多種金融工具進行有效運用，使得金融渠道變得更加多樣化，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的創(chuàng)新性特點。其次，高效性。一直以來，客戶在辦理金融業(yè)務(wù)過程中只能從窗口辦理，因此效率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來可以使得客戶按照相應(yīng)的操作流程在最短時間內(nèi)辦理完業(yè)務(wù)，其效率大大提升。最后，低成本。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要太多的營業(yè)網(wǎng)點，主要是依賴于互聯(lián)網(wǎng)而存在，因此對資金和人力資源等方面的投入相對較少，其應(yīng)用和操作不僅簡單便捷，還能夠大幅度降低成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險主要類型

（一）信息失真風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟運行過程中，會計信息可以快速、直接的反映金融活動，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點之一。為全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融的實用性及為人們提供多樣化的金融服務(wù)，強化信息管理成為促成交易和提升信息質(zhì)量的關(guān)鍵。在信息技術(shù)快速發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷擴大，有些心懷不軌的工作人員會借助互聯(lián)網(wǎng)金融高度開放性的特點，在職能人員職責(zé)意識不到位的情況下隱瞞、捏造某些關(guān)鍵信息，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融信息失真。信息失真導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融信息反饋遲緩且不客觀，不僅提升了互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，還會造成諸多的風(fēng)險隱患和損失，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。

（二）技術(shù)層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而存在和發(fā)展的，技術(shù)風(fēng)險尤為普遍，而導(dǎo)致技術(shù)層面風(fēng)險的因素也較多，主要有以下幾個方面。

首先，系統(tǒng)安全風(fēng)險。信息化網(wǎng)絡(luò)平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融運作的基礎(chǔ)和依據(jù)，因此技術(shù)問題可能會誘發(fā)風(fēng)險，系統(tǒng)加密技術(shù)仍然不完善，因此會導(dǎo)致風(fēng)險隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必須要在良好的信息通信及加密基礎(chǔ)上實現(xiàn)，如果軟件存在不足，則會遭受木馬、病毒、黑客的攻擊，使得關(guān)鍵信息被泄露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融掛載的信息技術(shù)主要是以TCP/IP技術(shù)為主，但協(xié)議安全性較差，雖然信息交互速率較高，但也存在較多的安全隱患。

其次，抵抗風(fēng)險能力較弱。從相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出快速發(fā)展趨勢，涉及到的行業(yè)與領(lǐng)域不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)量及行業(yè)崗位迅速增加，但由于成立時間晚、缺乏經(jīng)驗等，使其對風(fēng)險的認識不到位。我國互聯(lián)網(wǎng)金融受到諸多因素的影響，導(dǎo)致相關(guān)機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力較差，如果出現(xiàn)風(fēng)險隱患，則會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟造成巨大打擊。

最后，金融監(jiān)管不到位。作為新時代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于起步和探索階段，我國現(xiàn)有法律法規(guī)難以涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展全過程，尤其是有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)超出了現(xiàn)有法律法規(guī)范疇，存在明顯的監(jiān)管空白和漏洞。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在虛假宣傳的問題，對客戶信息進行竊取和非法利用，這些風(fēng)險隱患將會伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展全過程。

四、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范對策

近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的快速崛起和應(yīng)用，對我國經(jīng)濟社會發(fā)展注入了重要動力，使得新時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展迎來新的契機，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展勢不可當(dāng)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟受多方面因素影響且存在著較多的風(fēng)險隱患，限制了其健康持續(xù)發(fā)展及服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。所以，必須要采取有效措施，強化風(fēng)險防范以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的健康發(fā)展，同時為促進新時期我國經(jīng)濟社會的發(fā)展提供必要保障。

（一）完善風(fēng)險防控及預(yù)警機制

高隱蔽性和強突發(fā)性是新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展的重要特征，也是當(dāng)前對其進行監(jiān)管的重要難點。因此，強化風(fēng)險防范指標(biāo)控制是有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隱患的重要舉措。所以要充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)，建立健全預(yù)警機制。借助大數(shù)據(jù)手段可以對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展過程中所產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)信息進行全面篩選、分析，對潛在的危機及問題進行事先預(yù)判、控制和防范。目前，我國已經(jīng)有專門為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)機構(gòu)，這些機構(gòu)通過自主研發(fā)相應(yīng)的數(shù)據(jù)平臺可以對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各類數(shù)據(jù)信息進行及時地獲取、分析、處理和應(yīng)用，在重要信息方面實現(xiàn)共享，為建立健全企業(yè)誠信體系并提供數(shù)據(jù)支持。所以，要充分借助這些第三方機構(gòu)對企業(yè)征信系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等各類活動進行有力的監(jiān)控和支持，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用，加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范機制建設(shè)。另外，要針對新時期我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展不同階段呈現(xiàn)出的新特點，對風(fēng)險防控及預(yù)警機制進行不斷地調(diào)整和優(yōu)化，以更好地借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段強化風(fēng)險預(yù)測和預(yù)警能力，有效提升風(fēng)險防范效果。

（二）建立健全監(jiān)管制度體系

構(gòu)建完善的監(jiān)管制度體系成為新時期強化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險防范的關(guān)鍵舉措。第一，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的特點，創(chuàng)新監(jiān)管活動及措施，將互聯(lián)網(wǎng)金融活動與傳統(tǒng)的金融活動進行有效區(qū)分，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的針對性、目的性，尤其是對區(qū)別于傳統(tǒng)金融的內(nèi)容更要強化監(jiān)督、約束和規(guī)范能力。整個監(jiān)督工作必須要提升時效性，注意實施事前、事中和事后控制，對發(fā)現(xiàn)的潛在危險及監(jiān)管漏洞進行及時反饋和上報。第二，要成立專門的監(jiān)管機構(gòu)，政府部門要針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展及監(jiān)管需要，成立專門的監(jiān)管部門，對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展及相關(guān)機構(gòu)進行實時監(jiān)管，并在此基礎(chǔ)上建立適用于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范體系，實現(xiàn)監(jiān)督檢查工作的常態(tài)化，最大程度上減小互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險。第三，要強化對現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用能力，以提升監(jiān)管的效力，信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此為充分滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要，必須要加強對大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的利用能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)智能監(jiān)理平臺，以借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的信息安全風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險進行分析，并實施相應(yīng)的控制策略。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

一直以來，絕大部分的信息內(nèi)容都相對封閉是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特點，這種特點也會導(dǎo)致很多潛在的風(fēng)險。所以必須要將提升信息透明度作為促進互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵舉措。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在交易過程中都會對交易數(shù)據(jù)進行專門的記錄，用戶在了解情況的前提下進行決策以降低風(fēng)險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展交易活動中必須要充分借鑒這一經(jīng)驗和做法。同時，不僅要對互聯(lián)網(wǎng)金融交易本身的信息進行公開透明，還要針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方進行身份驗證和信息核實，可以通過建立專門的信息檔案平臺，加強對雙方信息的公開度，促使雙方能夠進行誠信交易，還可以形成健康的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟生態(tài)。要充分完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將存款、證券、金融、保險等業(yè)務(wù)進行充分匯總，提升監(jiān)管工作的要求，使得整個監(jiān)管流程在可控的環(huán)境下運行，還要針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出具相應(yīng)的說明書，以確保金融交易活動的順利運行。比如針對P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品，要從行業(yè)自律的角度出發(fā)，制定相應(yīng)的操作流程和標(biāo)準(zhǔn)，并強化對各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，規(guī)范產(chǎn)品說明書，包括費用、風(fēng)險披露、投資管理、收益說明等，對網(wǎng)貸產(chǎn)品從發(fā)行到運營各個階段的信息進行公開，并對各項風(fēng)險進行有效提示。

（四）強化安全與技術(shù)風(fēng)險應(yīng)對能力

安全和技術(shù)風(fēng)險是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的重要風(fēng)險隱患，在進行防范過程中首先要對廣大用戶宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品知識，尤其是提醒用戶互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能存在的風(fēng)險，使用戶能夠提升風(fēng)險防范意識和能力。還要構(gòu)建相關(guān)的資訊平臺，及時解答用戶提出的問題，防止用戶操作不當(dāng)而導(dǎo)致風(fēng)險損失，還要積極開通用戶維權(quán)渠道，幫助用戶解決因企業(yè)違反合約造成的損失。同時還要全面強化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)自律，通過充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)作用，避免因為不良競爭而對經(jīng)濟社會發(fā)展帶來的風(fēng)險和損害。出臺和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的自律規(guī)范制度，對市場中存在的多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，并對其實施進行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)作用，促進不同互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行全面溝通合作，在信息技術(shù)與資源方面實現(xiàn)共享，提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范能力。最后，要督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對自身經(jīng)營發(fā)展的各類信息進行全面公開披露，使得互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以在公開透明的環(huán)境下自行選擇投資渠道，進而有效避免違約行為對廣大用戶造成的損失，也為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

（五）提升從業(yè)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，其風(fēng)險防范是一項復(fù)雜性、專業(yè)性、系統(tǒng)性工作，因此對從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)提出了較高要求。所以，全面提升專業(yè)能力成為新時期強化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的重要舉措。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行專業(yè)人員招聘過程中，必須要逐步提升招聘要求和門檻，以保證所招聘人員具有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和風(fēng)范防范技能，并為這些人才提供具有競爭力的薪資待遇，最大程度上吸引專業(yè)化高素質(zhì)人才加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并充分發(fā)揮其重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以風(fēng)險防范為重點，在此基礎(chǔ)上全面做好人才培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容要涵蓋法律、金融等，使得現(xiàn)有人員能夠通過專業(yè)化培訓(xùn)不斷提升專業(yè)能力和風(fēng)險防范能力，以此確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易能夠順利開展。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從金融監(jiān)管機構(gòu)引入專業(yè)人才，吸收其在金融風(fēng)險防范方面的先進經(jīng)驗，將其納入到現(xiàn)有人才隊伍管理中，以提升風(fēng)險防范與管理效力，為新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展提供專業(yè)化人才保障。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的快速發(fā)展，憑借其諸多優(yōu)勢對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起到了十分重要的推動作用，但由于其存在諸多的不確定性因素，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展還面臨很多風(fēng)險，而政策制度的不完備性更是加大了這些風(fēng)險隱患，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展，也對我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來了不良影響。從本文的研究來看，必須要充分重視風(fēng)險防范工作，提升從業(yè)人員的專業(yè)能力，在充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險因素基礎(chǔ)上，制定和實施科學(xué)的風(fēng)險防范手段，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的安全運行，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出更大貢獻。