金融科技對(duì)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響
——以青海省海西州為例

■ 鐵海燕 張璐靜 鵬 卓

（中國人民銀行海西州中心支行 青海海西 817099）

在新一輪技術(shù)革命與產(chǎn)業(yè)變革的大背景下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)在金融業(yè)紛紛落地，金融科技迅速發(fā)展，推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)生著深刻變革。同時(shí)，中國人民銀行也對(duì)金融科技的工作開展提出了更多要求，并相繼出臺(tái)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年）》及《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確了發(fā)展金融科技的工作目標(biāo)與路徑，為商業(yè)銀行指明了轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效的新道路。近年來，青海省海西州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也緊跟金融科技蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，不斷加大信息化建設(shè)的投入，積極布局“金融+科技”創(chuàng)新發(fā)展，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程。借助金融科技手段，轄內(nèi)商業(yè)銀行不斷探尋金融服務(wù)的創(chuàng)新方法，豐富金融服務(wù)品種，拓展金融服務(wù)渠道，積極推進(jìn)普惠金融建設(shè)，克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)質(zhì)量差、用戶規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一等問題，金融供給能力持續(xù)提升，客戶體驗(yàn)持續(xù)改善，真正起到了利用金融科技創(chuàng)新成果服務(wù)于百姓生活，不斷促進(jìn)海西州實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的作用。

一、金融科技發(fā)展的階段性成效

（一）金融服務(wù)渠道拓寬

各商業(yè)銀行運(yùn)用信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)資源，拓展手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)，并完善了預(yù)訂、叫號(hào)、填單等服務(wù)流程；整合線下資源，豐富完善金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮線上線下渠道融合優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備之間的信息共享和服務(wù)整合，提升了跨渠道服務(wù)水平。另外，在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，通過整合各業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)渠道資源，加強(qiáng)協(xié)同合作，將傳統(tǒng)金融和顧客衣、食、住、行的實(shí)際需要相結(jié)合，并利用軟件程序設(shè)計(jì)接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等技術(shù)，形成了“青嗨購商城”“智慧食堂”“智慧生活”等商業(yè)模式，進(jìn)一步擴(kuò)大和拓展了業(yè)務(wù)服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)渠道，形成了開放協(xié)作、共利共贏的新金融生態(tài)系統(tǒng)。以某商業(yè)銀行格爾木支行為例，依托“悅生活”服務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)大校園、物業(yè)等服務(wù)場景建設(shè)，開展水、電、煤、寬帶等社會(huì)公共服務(wù)的代辦繳費(fèi)業(yè)務(wù),智能渠道替代率超過90%，客戶滿意率持續(xù)提升。打造了青海拉面專業(yè)服務(wù)平臺(tái)“青實(shí)惠”，開通了線上點(diǎn)餐、聚合繳費(fèi)等便民服務(wù)，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展與企業(yè)合作，打通了移動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行等金融服務(wù)通道，一站式滿足客戶生活所需，打造了一個(gè)互利互惠、共生共贏的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)圈。自“青實(shí)惠”平臺(tái)上線以來，服務(wù)商戶總計(jì)100戶，交易量71.68萬筆、交易額近906萬元。

（二）金融服務(wù)效率提高

各商業(yè)銀行充分運(yùn)用金融手段創(chuàng)新服務(wù)流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，全面提高服務(wù)質(zhì)量。在經(jīng)營流程方面，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能、影像識(shí)別等信息技術(shù)優(yōu)化改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局方式和業(yè)務(wù)處理流程，有效縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)限，提高了網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營效率。在客戶服務(wù)方面，以客戶實(shí)際需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步發(fā)展輕型化服務(wù)管理模式，充分發(fā)揮客戶聚集效應(yīng)，減少金融邊際成本，提高金融效率和社會(huì)服務(wù)效率，建立為民生服務(wù)的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)內(nèi)整合產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)外聯(lián)系客戶與合作機(jī)構(gòu)。以某商業(yè)銀行海西州分行為例，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局、智能設(shè)備優(yōu)化建設(shè)，升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境。截至目前，海西州轄內(nèi)共配備STM（智慧柜員機(jī)）機(jī)共32臺(tái)，總計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到813053筆，單臺(tái)日均交易筆數(shù)達(dá)290筆，離柜率61%，大幅縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)長，提升了服務(wù)效率；為智慧校園項(xiàng)目打造“聚合支付”平臺(tái)，全校師生可以通過該平臺(tái)完成多場景的服務(wù)功能，包括學(xué)校的生活實(shí)名認(rèn)證、繳費(fèi)消費(fèi)、場館出入、校園繳費(fèi)、咨詢查詢等，讓生活更加便捷、高效。

（三）金融惠民能力增強(qiáng)

各商業(yè)銀行不斷提高金融惠民能力，以金融科技成果惠及民生為根本宗旨，以拓寬金融服務(wù)半徑、打通金融機(jī)構(gòu)“最后一公里”為理念，借力通信基礎(chǔ)建設(shè)，充分發(fā)揮移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)特別是農(nóng)牧區(qū)偏遠(yuǎn)地區(qū)，提供安全、便利、有效、特色的金融科技服務(wù)。將金融科技創(chuàng)新服務(wù)深入到百姓群眾中，逐步擴(kuò)展了金融服務(wù)在衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務(wù)等領(lǐng)域的場景建設(shè)，同時(shí)運(yùn)用移動(dòng)金融、場景感知技術(shù)等新方式探索金融惠民服務(wù)模式，進(jìn)一步提高了廣大群眾在社會(huì)保障、健康診療、公共事業(yè)等日?；顒?dòng)中的便利性，實(shí)現(xiàn)了金融便民服務(wù)的廣覆蓋。以某商業(yè)銀行海西州支行為例，在轄區(qū)建設(shè)惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民提供安全、便利的存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，并利用高科技平臺(tái)，為話費(fèi)繳納、社?；?、交通罰沒款、工資代發(fā)等業(yè)務(wù)提供資源共享與協(xié)同支持；搭建了信用卡用卡優(yōu)惠場景，在“云閃付”及微信渠道開展優(yōu)惠滿減活動(dòng)；推出基于“現(xiàn)金流分析+交叉檢驗(yàn)+ALES大數(shù)據(jù)挖掘+關(guān)系型貸款”技術(shù)的“FS農(nóng)戶貸款”，有效緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期長、見效慢、抵押差、農(nóng)民信貸難的實(shí)際問題。截至目前，累計(jì)辦理“FS農(nóng)貸”42筆，金額4032萬元。

（四）信貸融資服務(wù)優(yōu)化

各商業(yè)銀行以“扶小助微、踐行普惠”為重點(diǎn)，借助金融科技手段研發(fā)上線各類貸款產(chǎn)品，降低金融服務(wù)獲取門檻，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融。在中小微企業(yè)、民營企業(yè)、高科技公司等重點(diǎn)領(lǐng)域，廣泛應(yīng)用計(jì)算機(jī)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等科技成果，對(duì)授信流程和信用評(píng)估模型進(jìn)行改進(jìn)。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)評(píng)估公司的資金情況，降低了運(yùn)營管控成本，提升了信貸投放效果和業(yè)務(wù)便利性。運(yùn)用海量資訊管理、智能審計(jì)等技術(shù)手段，對(duì)公司類型、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行全方位數(shù)據(jù)分析，有效降低了信息的不對(duì)稱，及時(shí)調(diào)整融資企業(yè)信用評(píng)級(jí)，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)排查預(yù)警，有效解決了資金風(fēng)險(xiǎn)問題，提升了融資安全性。以某商業(yè)銀行海西州分行為例，通過運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，成功打造了中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶及其他經(jīng)營主體業(yè)務(wù)所需要的企業(yè)質(zhì)押貸、信用貸、銀稅貸等線上業(yè)務(wù)，利息少、手續(xù)快、全程線上運(yùn)作，隨貸隨還，隨還隨貸，有效提升了企業(yè)信貸申請(qǐng)效率，緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。截至目前，已累計(jì)為26家企業(yè)發(fā)放1.19億元授信資金，單筆平均金額458萬元，其中為企業(yè)發(fā)放0.46億元紓困資金，單筆平均金額2300萬元；為個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放0.24億元紓困資金，單筆平均金額91.82萬元。

二、金融科技發(fā)展存在的困難與問題

（一）金融科技人才短缺

1.留住人才難。銀行金融科技人才不僅要有企業(yè)管理等學(xué)科背景，還需掌握金融基礎(chǔ)理論、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)，這些復(fù)合型技術(shù)金融人才非常短缺，一定程度上限制了金融科技的迅速發(fā)展。目前，我國科技人才分布總體呈現(xiàn)出東多西少的格局，東部地區(qū)10省、市集中了全國65.6%的科技人才,西部科技人才比重僅占12.7%。金融專業(yè)技術(shù)人才扎堆集中于一線城市，技術(shù)人才大多出自高校、頂級(jí)研究所、金融巨頭等，金融專業(yè)技術(shù)人才薪酬水平居高不下，落后偏遠(yuǎn)的基層領(lǐng)域難以獲得金融專業(yè)技術(shù)人才加盟。另外，基層金融機(jī)構(gòu)沒有完善的金融科技人才培養(yǎng)體系，也難于在內(nèi)部自我培養(yǎng)，影響相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展和金融科技工作的發(fā)展。

2.政策措施落實(shí)難。商業(yè)銀行的有關(guān)經(jīng)營方針通常是總行及一級(jí)分支機(jī)構(gòu)出臺(tái)，主要是為落實(shí)國家有關(guān)政策制定的措施或規(guī)定，由于各地實(shí)際情況不同，基層金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)有關(guān)政策措施上面臨不少困難，而基層金融機(jī)構(gòu)又缺少反映途徑能對(duì)總分行政策措施提出意見建議，導(dǎo)致政策措施落實(shí)困難，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏明顯積極性去開展科技金融服務(wù)。商業(yè)銀行在對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)制定考評(píng)措施時(shí)，也沒有把科技金融服務(wù)項(xiàng)目納入評(píng)價(jià)系統(tǒng)內(nèi)。據(jù)了解，國有商業(yè)銀行海西州各支行大部分并未設(shè)立科技金融服務(wù)的項(xiàng)目，仍受傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營收益機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部管理體系的約束。管理體系建設(shè)上也沒有緊跟發(fā)展改革的腳步，還存在不少真空和盲區(qū)，而銀行內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)服務(wù)運(yùn)營內(nèi)網(wǎng)與外聯(lián)管理也相對(duì)松散，遺漏多、隱患多。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱

1.機(jī)構(gòu)框架零散。一些銀行并未根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新管理，通常是由各個(gè)部門單獨(dú)完成創(chuàng)新，但各個(gè)業(yè)務(wù)部門間掌握的資源并不對(duì)等，出現(xiàn)工作職責(zé)交叉、產(chǎn)品開發(fā)研究聯(lián)合度不足的問題，影響銀行的整個(gè)產(chǎn)品與創(chuàng)新能力。以某地方性商業(yè)銀行海西州支行為例，目前共有16個(gè)部門，其中涉及產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新部門有5個(gè)，占比僅為31.25%，產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新部門的資源不充分，統(tǒng)籌效能低下，整體發(fā)展思路有限。

2.創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新氛圍缺乏。目前多數(shù)基層銀行大多采取借鑒總分行、同行產(chǎn)品來設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯，推廣業(yè)務(wù)也只為搶占市場，并沒有切實(shí)從客戶需求入手。對(duì)客戶市場沒有細(xì)分，以局部利益入手，在發(fā)展進(jìn)程中只圖品牌和影響力，沒有重視客戶的切身利益，無法有針對(duì)性地研發(fā)出富有前瞻性和吸引力的銀行產(chǎn)品。同時(shí)，基層銀行缺少創(chuàng)新文化氛圍，技術(shù)創(chuàng)新往往停留在對(duì)既有資產(chǎn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的更新與優(yōu)化之上。

3.創(chuàng)新機(jī)制不夠完善?；鶎由虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果大多停滯于貸款業(yè)務(wù)，以某商業(yè)銀行海西州支行為例，目前自主業(yè)務(wù)創(chuàng)新共12項(xiàng)，全部為貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對(duì)科技型公司蓬勃發(fā)展，對(duì)科技金融服務(wù)的要求日益緊迫的現(xiàn)狀，基層金融機(jī)構(gòu)提出的金融服務(wù)方案難以解決科技型公司的投資需要，因此如何開展金融科技服務(wù)已成為商業(yè)銀行等基層金融機(jī)構(gòu)的迫切任務(wù)。

（三）金融科技風(fēng)險(xiǎn)較大

1.總分行對(duì)基層銀行化解風(fēng)險(xiǎn)的能力指導(dǎo)有限。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受制于內(nèi)部各種因素，在辨識(shí)、發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)等方面能力有限，而商業(yè)銀行總行給基層金融機(jī)構(gòu)的指引也比較有限。受當(dāng)前體制以及國家金融監(jiān)管政策等因素影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更關(guān)注運(yùn)營業(yè)績與負(fù)債安全，對(duì)于創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理意識(shí)尚有待進(jìn)一步提高，基層金融機(jī)構(gòu)無法為技術(shù)金融業(yè)務(wù)設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍率，因此基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開展此類金融業(yè)務(wù)也較為謹(jǐn)慎。

2.信息安全與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)不匹配。部分商業(yè)銀行存在“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕信息安全”思想，盡管配置了信息安全管理人員，卻一人多崗，忽視了科技工作的專業(yè)性，人力資源配備薄弱，難以有效保障信息安全的需要。以某商業(yè)銀行海西州支行為例，目前共有業(yè)務(wù)及營銷人員107人，其中專業(yè)科技人員3人，占比僅為2.8%。有的商業(yè)銀行對(duì)存儲(chǔ)介質(zhì)管控不嚴(yán)格，易引起病毒感染，甚至引發(fā)重大網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

3.新技術(shù)發(fā)展應(yīng)用帶來風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。人工智能、大數(shù)據(jù)分析等新興科技在金融服務(wù)領(lǐng)域中越來越多地應(yīng)用，人工智能也持續(xù)蓬勃發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全提出更高要求。云計(jì)算技術(shù)其所承載的信息資料高度集中，再加上個(gè)別云提供商的安全意識(shí)較淡薄，安全生產(chǎn)機(jī)制與應(yīng)急處置手段并不健全，業(yè)務(wù)中斷事故時(shí)有發(fā)生，產(chǎn)生的破壞性超過傳統(tǒng)應(yīng)用環(huán)境。大數(shù)據(jù)本身體量大、類型多、分布廣，給安全防護(hù)帶來重大挑戰(zhàn)。

三、對(duì)策與建議

(一)標(biāo)準(zhǔn)先行，加大人才培養(yǎng)力度，提升從業(yè)人員數(shù)字金融素養(yǎng)

1.完善金融科技標(biāo)準(zhǔn)。為涵蓋金融科技行為和金融科技整個(gè)生命周期的技術(shù)流程制定完善標(biāo)準(zhǔn)，是有效開展金融技術(shù)治理的重要基石，是有效提高金融數(shù)據(jù)質(zhì)量的重要保障，也是將“金融數(shù)據(jù)”上升為金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)的必要條件。今后應(yīng)更加關(guān)注集成數(shù)據(jù)管理和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

2.定期進(jìn)行教育培訓(xùn)。一是加強(qiáng)人才培養(yǎng)。定期組織培訓(xùn)研討會(huì)，邀請(qǐng)基層單位參加前沿科技論壇，加強(qiáng)新技術(shù)及其應(yīng)用領(lǐng)域的培訓(xùn)，提高全員數(shù)字金融素養(yǎng)。二是加強(qiáng)人才交流。通過輪崗培訓(xùn)或引進(jìn)省級(jí)優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)人才等，開展雙向人才調(diào)配和交流，提高當(dāng)?shù)厝瞬诺木C合技能。三是建立健全考核機(jī)制。建立適合金融市場的金融科技薪酬和評(píng)級(jí)體系，培養(yǎng)新型人才隊(duì)伍。

(二)技術(shù)先行，推動(dòng)新興技術(shù)金融創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平

1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融市場活力。各金融機(jī)構(gòu)要更加重視科技創(chuàng)新，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)新技術(shù)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用，做好金融產(chǎn)品的整合，努力提高金融活動(dòng)效率，使金融創(chuàng)新成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

2.加強(qiáng)自主研發(fā)，滿足日常業(yè)務(wù)需求。根據(jù)基層銀行所在地區(qū)的特點(diǎn)，省級(jí)分行可以鼓勵(lì)基層銀行自主創(chuàng)新產(chǎn)品，提高基層銀行的創(chuàng)新意識(shí)，加大對(duì)科技創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化的投入，加強(qiáng)產(chǎn)品差異化程度和針對(duì)性，使產(chǎn)品更好地滿足市場需求。

3.保持溝通，配合產(chǎn)品升級(jí)?；鶎鱼y行應(yīng)與其省級(jí)分行建立暢通的溝通機(jī)制，積極了解本行產(chǎn)品研發(fā)規(guī)劃，因地制宜，積極爭取研發(fā)項(xiàng)目試點(diǎn)，尋找適合當(dāng)?shù)厍闆r的產(chǎn)品。

(三)監(jiān)管先行，加強(qiáng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

1.加快金融監(jiān)管改革。一是牢固把握穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，尊重金融科技發(fā)展的客觀規(guī)律，積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制和模式，努力確保金融活動(dòng)事前、事中、事后的安全。從科技監(jiān)管出發(fā)，關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的主要關(guān)系，尋找薄弱環(huán)節(jié)和參照點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范技術(shù)行為與金融活動(dòng)邊界，明確科技服務(wù)和金融活動(dòng)的范圍，充分運(yùn)用技術(shù)手段，防范利用科技之名進(jìn)行的違規(guī)融資行為，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效益，推動(dòng)金融與科技融合發(fā)展再上新臺(tái)階。二是進(jìn)一步強(qiáng)化宣傳，充分運(yùn)用報(bào)刊、廣播、新興傳媒和金融知識(shí)宣傳普及月活動(dòng)，大力傳播金融服務(wù)知識(shí)，以典型案例等形式普及網(wǎng)上支付詐騙等危害資金安全行為的防范措施，不斷提高群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力。三是明確監(jiān)管的內(nèi)容。除了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管外，隨著金融技術(shù)的發(fā)展，金融監(jiān)管框架應(yīng)涵蓋數(shù)字主權(quán)、算法監(jiān)管等內(nèi)容，實(shí)施技術(shù)監(jiān)管和多樣化監(jiān)管手段。采用科技手段，解決傳統(tǒng)監(jiān)管手段所造成的“救濟(jì)延遲”。積極引導(dǎo)和干預(yù)金融技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。及時(shí)發(fā)現(xiàn)、警告、修復(fù)和改進(jìn)技術(shù)漏洞和缺陷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和堵塞安全風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)缺陷、算法漏洞等。

2.建立金融機(jī)構(gòu)的披露、強(qiáng)制保險(xiǎn)等系統(tǒng)義務(wù)。金融技術(shù)的應(yīng)用，雖然可以幫助金融消費(fèi)者適當(dāng)降低金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱程度，減少金融活動(dòng)中的非理性行為，但并沒有從根本上改變金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)給予金融機(jī)構(gòu)更多的強(qiáng)制性規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制性規(guī)定應(yīng)貫穿于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場、經(jīng)營、退出的全過程。一要建立金融科技信息披露義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)作為信息披露的主體，明確信息披露的內(nèi)容十分重要。應(yīng)當(dāng)界定和列舉披露的內(nèi)容，包括所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的核心技術(shù)原則，以及實(shí)現(xiàn)其服務(wù)和產(chǎn)品所需的軟硬件科技信息、設(shè)備故障和維護(hù)的系統(tǒng)。二要建立強(qiáng)制保險(xiǎn)義務(wù)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的主要目的在于轉(zhuǎn)移社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，以穩(wěn)定社會(huì)秩序。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性。隨著金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用，應(yīng)建立金融科技風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者免受金融科技風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失。