淺析新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

錢(qián)杭南

摘要：改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量不斷提高，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)覆蓋的范圍越來(lái)越廣，所以我國(guó)商業(yè)銀行有必要增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的管理。從銀行資產(chǎn)總額來(lái)看，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平將對(duì)提高商業(yè)銀行的盈利能力、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力起到積極的作用，并且作為實(shí)現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行的安全穩(wěn)定的保障，信貸部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制發(fā)展不應(yīng)分開(kāi)，建立以信貸管理為核心的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起很大作用。商業(yè)銀行信貸管理的決策者和高層管理者提出具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸管理的策略，以加快適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)在實(shí)際工作中，由于監(jiān)管不善，也越來(lái)越受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下應(yīng)積極借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)量，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;信貸業(yè)務(wù)

一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

（一）來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)融資作為以網(wǎng)絡(luò)為主要平臺(tái)的一種形式，開(kāi)始在世界范圍內(nèi)掀起不可阻擋的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)融資在全球經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，如何定義？目前主流的觀(guān)點(diǎn)是，以成熟的技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，以現(xiàn)代信息技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)，順應(yīng)時(shí)代潮流，產(chǎn)生具有高附加值的技術(shù)。這是一種新的金融方式，往往更具有專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性。在一定程度上節(jié)約了公共交易的成本，使其意識(shí)到最小化的趨勢(shì)交易成本。但另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和不成熟性，為互聯(lián)網(wǎng)融資也為經(jīng)濟(jì)治理行業(yè)的主信用業(yè)務(wù)帶來(lái)了潛在的威脅。由于信貸門(mén)檻高、商業(yè)銀行貸款審批難的現(xiàn)象，人們逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)融資。因此，傳統(tǒng)的信貸客戶(hù)資源已經(jīng)被剔除，銀行貸款也大大減少。為支持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)逐步降低貸款門(mén)檻。信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性將不可避免地增加。

（二）來(lái)源于利率市場(chǎng)化

中國(guó)央行不再?lài)?yán)格控制利率，而是通過(guò)隨后的貼息或環(huán)境利率調(diào)整來(lái)間接控制市場(chǎng)利率，利率水平基本上由資本市場(chǎng)供求關(guān)系決定。

開(kāi)放利率政策對(duì)銀行信貸影響較大，主要從以下幾個(gè)方面分析。

利潤(rùn)相對(duì)較低的行業(yè)或業(yè)務(wù)，企業(yè)以獲取貸款利潤(rùn)為目的;但是由于其償還能力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致商業(yè)銀行壞賬率和負(fù)債率上升，而商業(yè)銀行沒(méi)有足夠應(yīng)對(duì)這種危機(jī)的能力，所以這與貸款公司形成了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的初步對(duì)策。商業(yè)銀行的負(fù)債率和壞賬率的不斷上升也反映銀行監(jiān)管和制度方面的不合理性。

國(guó)家利率必然會(huì)受到國(guó)際貨幣市場(chǎng)的影響。各國(guó)商業(yè)銀行的利率不可避免地會(huì)隨著國(guó)際貨幣市場(chǎng)的波動(dòng)而波動(dòng)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的波動(dòng)。所以必須加大商業(yè)銀行的貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行放貸過(guò)程中，由于信息不完全對(duì)稱(chēng)，必然導(dǎo)致只能根據(jù)客戶(hù)在信貸過(guò)程中提供的表面證據(jù)進(jìn)行審計(jì)，而該筆貸款的數(shù)據(jù)和信息可能覆蓋了貸款本身不確定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于信用違約率居高不下，加上經(jīng)濟(jì)低迷，導(dǎo)致信貸壓力加大，商業(yè)銀行的非盈利信貸率也有所上升，非盈利借款利率越高，貸款后收回資金的可能性越低。如果不能收回資金，將造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。這一信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失將使整個(gè)銀行發(fā)展過(guò)程中主導(dǎo)地位的下降，所以必須加大商業(yè)銀行的貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）來(lái)源于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展框架下，我國(guó)主要經(jīng)濟(jì)體基本形成了機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是提高競(jìng)爭(zhēng)力，防范銀行業(yè)危機(jī)實(shí)施的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須認(rèn)清“新形勢(shì)”的本質(zhì)，理解和分析“新形勢(shì)”的可能性和挑戰(zhàn)，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中找到創(chuàng)新和發(fā)展的正確路徑將經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的必然選擇，只有優(yōu)化經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)才能在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下占有競(jìng)爭(zhēng)力，以立足于這個(gè)日新月異的時(shí)代。這需要商業(yè)銀行的決策者和領(lǐng)導(dǎo)者充分了解目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并對(duì)商業(yè)銀行做出正確的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。不斷適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，不斷對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出準(zhǔn)確和必要的改革，才能有更好的發(fā)展。

二、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）不完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制機(jī)制

國(guó)外的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度能夠獨(dú)立地將研究與貸款分開(kāi)，有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)商業(yè)銀行并不能將研究與貸款分開(kāi)，銀行管理體系和操作過(guò)程中存在很大的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如果商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)員只一味注重貸款的申報(bào)而忽視了對(duì)貸款的后續(xù)管理，銀行壞賬會(huì)增多，銀行的利潤(rùn)會(huì)損失。銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，他們主要是根據(jù)自身評(píng)估信貸活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)而不是根據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)特征和管理的新方法，所以應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的考核，提高員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）出現(xiàn)了“重貸款，輕管理”的現(xiàn)象

銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，在銀行的管理過(guò)程中出現(xiàn)了“重貸款，輕管理”的現(xiàn)象，信貸風(fēng)險(xiǎn)操作的文化氛圍不夠濃厚，管理工作不到位，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍加大。如果貸款不能及時(shí)收回，銀行的利潤(rùn)就會(huì)損失。這樣就給信貸業(yè)務(wù)的盈利埋下了很大的隱患。眾所周知，貸款業(yè)務(wù)占絕大商業(yè)銀行的大部分盈利，所以，如果一些核心商業(yè)銀行要取得成效，獲得更多有保障的盈利，就需要重視貸款申報(bào)的同時(shí)也不能放松對(duì)貸款的管理。貸款業(yè)務(wù)不僅體現(xiàn)了一個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，還體現(xiàn)了一個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高

商業(yè)銀行從事信貸業(yè)務(wù)，很難準(zhǔn)確評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流是其經(jīng)濟(jì)效益下降的主要原因之一，雖然我國(guó)商業(yè)銀行制度經(jīng)過(guò)多次改革和完善，但其缺點(diǎn)仍有很多，例如，銀行在信貸過(guò)程中只能通過(guò)客戶(hù)在授信過(guò)程中提供的基本信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估客戶(hù)的信貸狀況，但這些數(shù)據(jù)不能充分反映業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況和趨勢(shì)，所以銀行對(duì)公司并不完全了解，無(wú)法全面準(zhǔn)確地評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在一定程度上導(dǎo)致管理者的短期盲目行為，如擾亂貸款和投資審批，而忽視銀行的整體和造成銀行壞賬的可能。我國(guó)商業(yè)銀行的制度還是需要進(jìn)一步的完善、修改，商業(yè)銀行不可逆轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成不可估量的損失，商業(yè)銀行內(nèi)部信貸管理水平是需要不斷改進(jìn)的。

三、基于新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制機(jī)制

商業(yè)銀行必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，制定完善的發(fā)展規(guī)劃，積極采用新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，使用新的、先進(jìn)的安全管理工具，并對(duì)業(yè)務(wù)放貸流程進(jìn)行說(shuō)明。首先，商業(yè)銀行發(fā)放貸款前，工作人員必須確認(rèn)企業(yè)貸款用途，銀行信貸工作人員根據(jù)債權(quán)人提供的資信數(shù)據(jù)，綜合分析債權(quán)人的資信水平，量化可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)頭寸，評(píng)估債權(quán)人是否有足夠的資源，以完成貸款償還。此外，銀行必須不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式，與社會(huì)各界員工溝通，以最科學(xué)、最合理的方式進(jìn)行放貸。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不是一成不變的，它需要與時(shí)俱進(jìn)，努力適應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，這樣才能達(dá)成雙方共贏(yíng)局面。不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例，彌補(bǔ)不足，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施

商業(yè)銀行要采取抵押擔(dān)保措施，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要完善信貸部門(mén)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中法律文件的完整性和一致性監(jiān)管制度，確保抵押擔(dān)保的合法性和有效性。所以需要制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施，以保證信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)體的健康穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行需要制定一系列管理?xiàng)l令和措施。所以制定“重貸款，輕管理”現(xiàn)象的管理措施是非常有必要的。

（三）提高商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行應(yīng)為各級(jí)分行提供一定程度的行動(dòng)自由，以適應(yīng)多元化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體。充分授權(quán)和有效監(jiān)管所有企業(yè)，充分采納包括對(duì)地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品的分析建議和領(lǐng)導(dǎo)意見(jiàn)，逐步提高信貸授權(quán)的科學(xué)性?，F(xiàn)代商業(yè)銀行制度是一種所有權(quán)明確的制度，國(guó)有商業(yè)銀行也必須適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的要求，盡快建立現(xiàn)代金融事業(yè)體系，明確現(xiàn)代金融事業(yè)的發(fā)展和規(guī)劃要求，切實(shí)做到與時(shí)俱進(jìn)適應(yīng)當(dāng)前階段的社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展。真正確立國(guó)有商業(yè)銀行的法人地位和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位，不斷改革創(chuàng)新，體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀(guān)要求和水平，優(yōu)化國(guó)有資源對(duì)商業(yè)銀行的配置，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益才能有顯著的提高，才能有所發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信貸活動(dòng)面臨著來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。所以此時(shí)絕大多數(shù)面臨經(jīng)營(yíng)困難的商業(yè)銀行必須脫離舊的思維方式，改變自身的經(jīng)營(yíng)策略和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，以適應(yīng)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨的威脅主要源于這些風(fēng)險(xiǎn)具有的客觀(guān)性、隱蔽性、相對(duì)控制性和相對(duì)分散性，商業(yè)銀行必須積極采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。在處理互聯(lián)網(wǎng)上的信貸業(yè)務(wù)時(shí)要更加謹(jǐn)慎小心，有危機(jī)意識(shí)。這樣才能降低風(fēng)險(xiǎn)，保障收益。

銀行應(yīng)該從以前的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)案例中吸取教訓(xùn)，及時(shí)做出改正，彌補(bǔ)自身不足，從客戶(hù)的需求出發(fā)，實(shí)施制度創(chuàng)新。只有建設(shè)有活力的價(jià)值觀(guān)，才可以提高每個(gè)員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低人為的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以人為本的商業(yè)銀行文化更有利于建立銀行與客戶(hù)與貸款人之間的密切關(guān)系。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，應(yīng)貫穿從初審到最終還款的全過(guò)程。加強(qiáng)信貸擔(dān)保，密切關(guān)注借款人信息;關(guān)注制約信貸決策的現(xiàn)實(shí)因素和趨勢(shì)因素;注重標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，加強(qiáng)多元化管理;從西方的信貸管理方式中吸取教訓(xùn)，從信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中吸取教訓(xùn)，謹(jǐn)慎行事，量力而行。

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*基金項(xiàng)目：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)校級(jí)青年項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：2017Q33）;吉林省教育廳十三五科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“基于信息熵和極值理論的金融市場(chǎng)波動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制和尾部相依性研究”（項(xiàng)目號(hào)：JJKH20190740SK）。

（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院）

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