金融科技時(shí)代銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)措施

邰爽 龍江銀行股份有限公司

金融科技的突破發(fā)展與廣泛應(yīng)用轉(zhuǎn)變了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、金融產(chǎn)品研發(fā)及相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)的方式，傳統(tǒng)銀行為提升金融市場(chǎng)的占有率，緊跟科技創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程，提出了“科技興行”的改革規(guī)劃，以用戶差異化金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，構(gòu)建起數(shù)字化的金融信息管理與服務(wù)平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)品質(zhì)全面提升的目標(biāo)。新形勢(shì)下，銀行應(yīng)在深入分析行業(yè)變化特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，有序落實(shí)金融體系數(shù)字化建設(shè)的目標(biāo)，結(jié)合金融科技實(shí)踐成果與相關(guān)政策要求，積極探索高效、科學(xué)的改革路徑，針對(duì)性的提升銀行運(yùn)營(yíng)效益。

一、金融科技高速發(fā)展背景下銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融產(chǎn)品與服務(wù)場(chǎng)景單一化問題突出

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算及人工智能等技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，使得用戶金融服務(wù)需求在不斷變化，銀行原有的經(jīng)營(yíng)管理模式已經(jīng)無(wú)法完全適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，傳統(tǒng)金融商品與服務(wù)場(chǎng)景需要?jiǎng)?chuàng)新調(diào)整，才能有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但從銀行當(dāng)前數(shù)字化建設(shè)的實(shí)際情況來(lái)看，部分銀行受傳統(tǒng)管理思維的限制，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)方面投入不足，服務(wù)場(chǎng)景單一，難以實(shí)現(xiàn)線上與線下服務(wù)場(chǎng)景的交互，對(duì)金融科技成果的應(yīng)用模式開發(fā)不深入。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以儲(chǔ)蓄、借貸等業(yè)務(wù)為主，核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)、信用分析管理方面，而數(shù)字銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)形式更多樣，可以針對(duì)目標(biāo)用戶群體需求的變化，推出一體化、移動(dòng)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，吸引了更多的金融用戶，傳統(tǒng)銀行的實(shí)體服務(wù)模式受到了巨大的沖擊。為拓展業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)、技術(shù)和資本等維度紛紛尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

（二）銀行管理機(jī)制與信息系統(tǒng)的建設(shè)相對(duì)滯后

銀行組織管理結(jié)構(gòu)相較于其他金融機(jī)構(gòu)有所不同，是以科層制為主要架構(gòu)，管理模式呈現(xiàn)金字塔分布的特征。在該種管理機(jī)制中，金融市場(chǎng)行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展、用戶需求變動(dòng)等信息需要自下而上、逐層傳遞，傳遞到?jīng)Q策層后，經(jīng)由多方研討制定具體的管理方案，存在決策效率不高、基層執(zhí)行效果不強(qiáng)的問題，無(wú)法及時(shí)響應(yīng)、滿足用戶差異化的金融服務(wù)需求。與此同時(shí)，銀行部門制的管理形式，使得不同部門產(chǎn)品與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、推廣形式不同，難以形成合力，制約著銀行數(shù)字化管理體系建設(shè)的步伐。數(shù)字化信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與建設(shè)需要結(jié)合銀行的信息化基礎(chǔ)進(jìn)行，由于銀行在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)是以線下人工服務(wù)為主，盡管采用線上化模擬的方式，對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行整合，但不同的系統(tǒng)之間，數(shù)據(jù)傳輸與存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，部分信息交互不暢通，系統(tǒng)間存在不兼容的情況，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)的目標(biāo)。除此之外，在人才的培養(yǎng)與引進(jìn)方面，傳統(tǒng)銀行更注重專業(yè)能力與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的考核，忽視了信息人才的招聘，信息專業(yè)工作者主要從事系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)方面的工作，創(chuàng)新型、戰(zhàn)略型人才數(shù)量相對(duì)較少，對(duì)數(shù)據(jù)的分析與整合能力相對(duì)較弱，銀行在建設(shè)數(shù)字化金融管理機(jī)制的過程中，人才基礎(chǔ)較為薄弱。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系有待完善

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線通信、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，改變了人們接受、處理、傳播信息的模式，金融機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，可以借助線上線下一體化服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，拓寬目標(biāo)用戶范圍。與之相對(duì)應(yīng)的，銀行業(yè)務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，導(dǎo)致信息安全管理的難度提升，近幾年，金融機(jī)構(gòu)用戶隱私泄露的情況時(shí)有發(fā)生，銀行在建設(shè)數(shù)字化管理體系時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控需要進(jìn)行配套性的優(yōu)化創(chuàng)新，才能有效控制改革風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)階段銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與評(píng)估機(jī)制的具體運(yùn)行情況來(lái)看，銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控與信用評(píng)估方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，但在網(wǎng)絡(luò)信息安全管理與隱私保密等環(huán)節(jié)中，需要結(jié)合金融科技階段性的發(fā)展特點(diǎn)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)手段、管理理念，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)審核、防控。目前，金融科技在銀行的應(yīng)用與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控需求存在矛盾，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)更復(fù)雜、影響面更廣泛、危害程度也有所提升，銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期需要應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)艱巨。

二、銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)的有效策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，樹立大數(shù)據(jù)思維

金融科技高速發(fā)展的背景下，銀行在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)管理思維，全面分析當(dāng)前金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)特征、驅(qū)動(dòng)發(fā)展力量、行業(yè)發(fā)展與服務(wù)需求、市場(chǎng)政策等情況，加快技術(shù)的引進(jìn)與應(yīng)用進(jìn)程，站在全局發(fā)展、統(tǒng)籌布局的角度，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)形式進(jìn)行調(diào)整，做好銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的部署。需要注意，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)需要以金融技術(shù)為技術(shù)支持，銀行應(yīng)將科技創(chuàng)新元素全面融入金融產(chǎn)品銷售、服務(wù)管理等的方方面面，針對(duì)性的增強(qiáng)銀行的服務(wù)品質(zhì)。在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念的過程中：首先，需要決策、管理層轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)管理思維，結(jié)合銀行組織管理體系的實(shí)行特點(diǎn)，推動(dòng)內(nèi)部數(shù)字化管理技術(shù)與理論的有序應(yīng)用，貫徹以用戶服務(wù)為核心的工作思想，最大限度地將客戶力量凝聚起來(lái)，以方便快捷的方式為客戶提供創(chuàng)新性產(chǎn)品和迭代性服務(wù)，提高用戶的服務(wù)體驗(yàn)，深入挖掘銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并逐步打通上下管理層、部門間的溝通渠道，動(dòng)態(tài)掌握市場(chǎng)需求變動(dòng)，提升決策的科學(xué)性與執(zhí)行效率；其次，應(yīng)加強(qiáng)信息人才、戰(zhàn)略人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，積極鼓勵(lì)職工參與專業(yè)培訓(xùn)、講座、對(duì)外交流等教育活動(dòng)。建立長(zhǎng)效型的人才隊(duì)伍培養(yǎng)體系，引導(dǎo)職工樹立起大數(shù)據(jù)思維，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)用技巧，更好地為銀行智能化、數(shù)字化發(fā)展提供智力支持；最后，銀行應(yīng)合理調(diào)整人才招聘標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合銀行信息數(shù)據(jù)數(shù)字化管理與開發(fā)的需求，引進(jìn)復(fù)合型人才，組建起高效、專業(yè)的工作隊(duì)伍，做好人才保障工作。

（二）以用戶差異化的服務(wù)需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)場(chǎng)景的建設(shè)投入

全球數(shù)字化發(fā)展形勢(shì)下，銀行應(yīng)以用戶差異化的服務(wù)需求為導(dǎo)向，構(gòu)建起多元化業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景，向用戶提供更便捷、高效、安全的服務(wù)。

1.強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)投入

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的跨界融合特征，對(duì)金融領(lǐng)域原有的生態(tài)體系產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展的浪潮下，金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻下降，行業(yè)壁壘削弱，為金融與非金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合提供了有利的條件。在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展新形勢(shì)下，銀行要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)深入分析自身的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，合理利用廣泛的用戶資源、雄厚的資金資本以及較高的市場(chǎng)信用等優(yōu)勢(shì)，動(dòng)態(tài)分析目標(biāo)用戶金融需求的變化，找準(zhǔn)銀行在金融市場(chǎng)的發(fā)展定位，逐步加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的投入，以市場(chǎng)化金融服務(wù)體系的建設(shè)為目標(biāo)，深耕高效益產(chǎn)品，借助新產(chǎn)品研發(fā)開拓市場(chǎng)，利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行創(chuàng)新調(diào)整，提升自身發(fā)展?jié)摿εc市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如，工商銀行搭設(shè)的“物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)”，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理加工實(shí)現(xiàn)了物聯(lián)網(wǎng)各領(lǐng)域數(shù)據(jù)的聚合應(yīng)用；建行推進(jìn)了“客戶驅(qū)動(dòng)型”金融交易流程管理模式的建設(shè)，有效提高了金融交易管理的透明性、可靠性。

2.建立多樣性的服務(wù)場(chǎng)景

金融科技整體發(fā)展水平的不斷提高，推進(jìn)了金融業(yè)務(wù)與非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深入融合，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為“萬(wàn)物互聯(lián)”的基石，同時(shí)，也為金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合發(fā)展提供了動(dòng)力，用戶可以借助線上平臺(tái)享受數(shù)字化金融服務(wù)。在打造金融服務(wù)場(chǎng)景時(shí)，銀行應(yīng)以用戶差異化服務(wù)需求為導(dǎo)向，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、用戶生活場(chǎng)景與金融產(chǎn)品、服務(wù)融合起來(lái)，打造多樣性的服務(wù)場(chǎng)景。在各種服務(wù)場(chǎng)景中嵌入數(shù)字化銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，建設(shè)包括智能渠道、智能客戶管理、智能投顧、智能消費(fèi)金融、智能運(yùn)營(yíng)和智能風(fēng)控在內(nèi)的一系列智能服務(wù)模式，為場(chǎng)景中的用戶針對(duì)性的推送產(chǎn)品，完善泛金融場(chǎng)景服務(wù)功能。以金融科技日新月異的發(fā)展來(lái)看，在未來(lái)，隨著萬(wàn)物互聯(lián)發(fā)展，數(shù)字銀行的服務(wù)面將逐步覆蓋到用戶餐飲、購(gòu)物、出行、娛樂、醫(yī)療等生活場(chǎng)景中，為人們提供更便利、高效的服務(wù)，形成“開放、合作、共贏”的金融生態(tài)圈。

（三）積極引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化、一體化管理系統(tǒng)

在金融生態(tài)體系調(diào)整改革的過程中，銀行應(yīng)合理對(duì)內(nèi)部管理與監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化建設(shè)，合理規(guī)劃信息化系統(tǒng)改造方向，積極引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)，促進(jìn)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的有效開展，針對(duì)性的解決銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各種改革問題。依托于現(xiàn)代技術(shù)搭建數(shù)字化、一體化管理平臺(tái)時(shí)，銀行應(yīng)全面梳理現(xiàn)有的信息系統(tǒng)建設(shè)基礎(chǔ)與特點(diǎn)，對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行科學(xué)的升級(jí)改造，構(gòu)建起適應(yīng)銀行數(shù)字化管理需求的智能化架構(gòu)。為此，銀行應(yīng)深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司的聯(lián)系，在產(chǎn)品研發(fā)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控、科技研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化等多方面達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，集中資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。如，在金融產(chǎn)品開發(fā)方面，銀行在資金、用戶、信用管理方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，但信息平臺(tái)開發(fā)方面發(fā)展相對(duì)滯后，在建設(shè)數(shù)字化管理平臺(tái)時(shí)，可以借助與相關(guān)科技產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，共同設(shè)計(jì)開發(fā)管理系統(tǒng)，基于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展需求，對(duì)平臺(tái)的架構(gòu)與功能進(jìn)行完善。在金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)環(huán)節(jié)，根據(jù)實(shí)際工作開展的情況調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及人工智能的應(yīng)用功能，整合好各個(gè)方面的數(shù)據(jù)信息特點(diǎn)，建立相互聯(lián)通、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的一體化管理平臺(tái)，對(duì)銀行信息資源進(jìn)行系統(tǒng)性開發(fā)，逐步完善平臺(tái)的服務(wù)功能，形成管理閉環(huán)，全面貫徹?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

（四）優(yōu)化智能化風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)

在金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展的背景下，銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式的建設(shè)需要全面提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立起集風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警等功能為一體的智能化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在新金融生態(tài)圈建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)復(fù)雜、多變的特征，銀行應(yīng)結(jié)合不同金融業(yè)務(wù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，構(gòu)建覆蓋業(yè)務(wù)活動(dòng)全過程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。在信貸業(yè)務(wù)中，合理借助大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)信貸用戶相關(guān)信息進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的核驗(yàn)，為用戶提供針對(duì)性的服務(wù)，并在授信審批完成后，借助數(shù)字化管理平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警模塊中，設(shè)置數(shù)據(jù)分析、挖掘、整合、預(yù)測(cè)等功能，計(jì)算出銀行風(fēng)險(xiǎn)因素和閾值、業(yè)務(wù)違約特征和概率分布等，判別違約情境，及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理和跟蹤等工作。在銀行卡管理模塊，銀行可以引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，全面收集、記錄用戶交易數(shù)量、頻率、金額與時(shí)間等信息，準(zhǔn)確把握用戶的交易習(xí)慣，在此基礎(chǔ)上對(duì)異常交易情況進(jìn)行排查，向用戶提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。在用戶隱私信息的保護(hù)環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)分析異常交易情況，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。在信息泄露管理工作中，基于區(qū)塊鏈、智能識(shí)別、分布式存儲(chǔ)、安全芯片、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合應(yīng)用，合理劃分用戶信息管理權(quán)限，對(duì)客戶基本信息、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，進(jìn)行客戶身份識(shí)別、交易習(xí)慣判別、交易環(huán)境識(shí)別等，充分保障客戶信息安全。

三、結(jié)語(yǔ)

金融科技的不斷革新，在為金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化發(fā)展提供技術(shù)支持的同時(shí)，也對(duì)原有的金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊。在復(fù)雜的金融市場(chǎng)中，銀行作為具有代表性的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，打破傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理思維的桎梏，加強(qiáng)金融產(chǎn)品、服務(wù)場(chǎng)景的研發(fā)投入，積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)，在組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)管理、信用評(píng)估等環(huán)節(jié)全面融入科技元素，面向金融用戶提供更便捷、高效的服務(wù)，并逐步完善市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，為金融產(chǎn)業(yè)的整體優(yōu)化轉(zhuǎn)型提供助力與保障。