數(shù)字人民幣“真香”

近日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App正式上架至安卓、蘋(píng)果等應(yīng)用商店并開(kāi)放下載。更新后的數(shù)字人民幣App不僅涵蓋購(gòu)物、出行等消費(fèi)場(chǎng)景，還覆蓋了金融、繳費(fèi)等更多生活場(chǎng)景，讓用戶直呼“真香”。在“真香”的數(shù)字錢(qián)包背后，信息通信業(yè)通過(guò)自身行業(yè)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，助力數(shù)字人民幣廣泛落地，助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

數(shù)字人民幣可以簡(jiǎn)單理解為電子版人民幣。它并不是銀行卡里的一串?dāng)?shù)字，而是有面額、有數(shù)量、能分開(kāi)的貨幣。從應(yīng)用層面來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣就是“住”在手機(jī)里的“現(xiàn)金”，可以實(shí)現(xiàn)線上線下購(gòu)物的支付結(jié)算。

發(fā)展數(shù)字人民幣對(duì)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力，法定數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心主任、信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)室主任姜奇平表示，發(fā)展數(shù)字人民幣是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國(guó)已經(jīng)具備發(fā)展數(shù)字人民幣的條件，只不過(guò)現(xiàn)在要在技術(shù)上把數(shù)字符號(hào)的交換從實(shí)體形態(tài)變成純數(shù)字形態(tài)。

而隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷升級(jí)和應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，移動(dòng)支付是大勢(shì)所趨。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任石光表示，發(fā)展數(shù)字人民幣是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)普及下數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，把人民幣從實(shí)物形式變成可以在網(wǎng)絡(luò)流通的電子貨幣。

對(duì)于數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)，北京郵電大學(xué)教授王立新總結(jié)了以下幾點(diǎn)：數(shù)字人民幣由國(guó)家發(fā)行，因此任何商家都必須接受;可以實(shí)現(xiàn)離線支付而無(wú)須網(wǎng)絡(luò);用戶信息不用回傳至服務(wù)商，能保護(hù)隱私;可控匿名交易可追蹤違法交易，可追溯特性可反詐騙;用戶不用再去銀行開(kāi)戶辦卡，更環(huán)保、更安全、成本更低;作為央行貨幣政策更有信用保障;通過(guò)大數(shù)據(jù)分析避免超發(fā)貨幣;推動(dòng)人民幣國(guó)際化。

我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)起步早，發(fā)展勢(shì)頭好，以微信支付和支付寶為代表的移動(dòng)支付應(yīng)用已經(jīng)滲透至日常生活的多個(gè)層面，那么，與這類(lèi)移動(dòng)支付相比，數(shù)字人民幣有哪些不同呢？

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春和螞蟻科技集團(tuán)首席執(zhí)行官胡曉明在不同場(chǎng)合都曾表示，支付寶等移動(dòng)支付錢(qián)包是金融基礎(chǔ)設(shè)施，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢(qián)包的內(nèi)容。換句話說(shuō)，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付只是把紙幣數(shù)字化了，但紙幣依然存在;數(shù)字人民幣則是“去紙幣化”，即把人民幣“數(shù)字化”。

此外，互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是和傳統(tǒng)銀行賬戶體系緊緊綁定的，滿足不了匿名的需求，也就不可能完全取代紙幣支付。數(shù)字人民幣不需要綁定任何銀行賬戶，既能保持紙幣的屬性和主要價(jià)值特征，又能滿足便攜和可控匿名的要求。

如果從技術(shù)上進(jìn)行對(duì)話，數(shù)字人民幣有一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是“雙離線支付”。在沒(méi)有手機(jī)沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下，移動(dòng)支付無(wú)法使用。但數(shù)字人民幣的這一特性，可以讓收支雙方在都處于離線的狀況下進(jìn)行支付。

這種操作聽(tīng)起來(lái)讓人“不明覺(jué)厲”。其實(shí)，“雙離線支付”功能的實(shí)現(xiàn)靠的是近場(chǎng)通信（NFC）技術(shù)。在收款方和付款方都沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下，通過(guò)集成在終端上的感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信功能，實(shí)現(xiàn)技術(shù)識(shí)別、數(shù)據(jù)交換和確認(rèn)，從而讓手機(jī)“碰一碰”就能完成支付。

因此，數(shù)字人民幣并不會(huì)對(duì)支付寶、微信支付等移動(dòng)支付的應(yīng)用產(chǎn)生影響，它們處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣提供了一種新的通用支付方式，可提高支付工具的多樣性。和實(shí)物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將與傳統(tǒng)電子支付工具長(zhǎng)期并存。

（來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

“字符串可以存在App里，也可以存在SIM卡里?！蹦壳?，數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)主要有兩大主流模式，一種是銀行主導(dǎo)的數(shù)字人民幣錢(qián)包的服務(wù)模式，另一種是電信運(yùn)營(yíng)商將數(shù)字人民幣錢(qián)包與SIM卡結(jié)合的模式，兩種模式各有千秋。三大電信運(yùn)營(yíng)商已參與央行法定數(shù)字人民幣試點(diǎn)，并借助自身優(yōu)勢(shì)推動(dòng)試點(diǎn)應(yīng)用的落地。

在“數(shù)字貨幣”相關(guān)的專(zhuān)利層面，三大電信運(yùn)營(yíng)商的布局范圍較廣，申請(qǐng)了多項(xiàng)專(zhuān)利。在應(yīng)用層面，電信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)推動(dòng)相應(yīng)的應(yīng)用場(chǎng)景落地。在硬件層面，以SIM卡硬錢(qián)包推動(dòng)“雙離線支付”的實(shí)現(xiàn)。在技術(shù)層面，發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字人民幣模組并加載物聯(lián)網(wǎng)SIM卡，方便嵌入各類(lèi)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。

2021年2月，首張支持?jǐn)?shù)字人民幣硬錢(qián)包的SIM卡亮相江蘇蘇州移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳;7月，中國(guó)移動(dòng)SIM數(shù)字人民幣硬錢(qián)包（SIMPAY）實(shí)現(xiàn)首次試商用;10月，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合工商銀行發(fā)布基于超級(jí)SIM卡的數(shù)字人民幣支付產(chǎn)品及品牌名“SIMPAY”。

中國(guó)電信于2021年年初在蘇州市1600余個(gè)營(yíng)業(yè)廳正式啟用數(shù)字人民幣支付功能。當(dāng)年9月，中國(guó)電信與中國(guó)銀行聯(lián)合研發(fā)的數(shù)字人民幣錢(qián)包正式上線。隨后，中國(guó)電信打造了數(shù)字人民幣5G-SIM卡硬錢(qián)包，能實(shí)現(xiàn)在線、離線多種支付模式，具備N(xiāo)FC、掃碼兩種使用方式，降低了社會(huì)推廣及應(yīng)用成本。

2021年3月，中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)銀行聯(lián)合推出了SIM卡數(shù)字人民幣錢(qián)包。在即將到來(lái)的北京冬奧會(huì)，中國(guó)聯(lián)通部署了自助售貨機(jī)、無(wú)人超市、冬奧特許商品售賣(mài)機(jī)等創(chuàng)新場(chǎng)景，同時(shí)推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。

通信設(shè)備制造企業(yè)也不等閑。據(jù)了解，華為參與了數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包規(guī)范制定，日前發(fā)布了全球首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢(qián)包的Mate40系列智能手機(jī)，能基于芯片實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的運(yùn)算與加密存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)高性能的NFC通信能力。

（來(lái)源：人民郵電報(bào)）