電子理財顛覆傳統(tǒng)

宋奕青

電子理財市場正處在顛覆傳統(tǒng)的前夜。稱雄多年的金融巨頭們，已登上了理財工具電子化的發(fā)展征程。

從線下的“被銷售”到線上的“主動買”，隨著理財產(chǎn)品銷售渠道的不斷轉(zhuǎn)變，如今，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)臒岫纫呀?jīng)讓不少金融機(jī)構(gòu)為之一振。在利率市場化的環(huán)境下，大家正摩拳擦掌，把更多關(guān)注的目光投向了新媒體理財，多家銀行便推出多種理財平臺渠道，加速布局市場，一場新媒體理財?shù)母锩那纳涎荨?/p>

新生力量正成長

理財工具紛紛升級電子化，而新媒體理財正逐步融入大眾，在這過程中以專業(yè)化金融服務(wù)為依托，為客戶提供產(chǎn)品信息、交易、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)。而各大銀行都希望通過差異化定位，提供更多優(yōu)勢和舒適的理財產(chǎn)品體驗來吸引用戶。

在業(yè)內(nèi)專家看來，理財新工具之所以能夠在短時間內(nèi)取得良好發(fā)展，也正是得益于其抓住互聯(lián)網(wǎng)時代電子爆炸性增長的契機(jī)，構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)電子+金融理財服務(wù)”平臺，很好地解決了目前銀行在金融理財服務(wù)方面的缺失。

為搶占互聯(lián)網(wǎng)金融高地，在網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)場上，國內(nèi)銀行的比拼究竟到了什么地步？業(yè)已披露完畢的部分上市銀行年報展現(xiàn)了各家銀行在網(wǎng)銀市場的戰(zhàn)績和生存之策。

就網(wǎng)上銀行的市場交易總規(guī)模來看，擁有渠道優(yōu)勢，攫取更多客戶資源仍是當(dāng)之無愧的王道。從規(guī)模來看，市場集中度較高，傳統(tǒng)的四大國有銀行仍是王者。前四位的工行、建行、農(nóng)行、中行所占市場份額已達(dá)77.6%。

根據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，從用戶數(shù)量來看，個人網(wǎng)銀的發(fā)展勢頭依然十分強(qiáng)勁。其中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行的個人網(wǎng)銀用戶合計已超4億，較2011年增長逾1億。

前述報告統(tǒng)計顯示，除前三名之外，交易規(guī)模份額依次排名分別為中國銀行占11.2%，交通銀行占8.6%，招商銀行占4.3%，中信銀行占2.7%，民生銀行占1.5%，華夏銀行占1.1%，光大銀行占1%，其它銀行合計起來占比3.2%。

交易規(guī)模市場份額上升的有中行、建行和招行。

其中，中行市場份額大幅增加了2.6%，由2011年的8.6%提升至11.2%。原因是得益于中行的企業(yè)網(wǎng)銀快速發(fā)展。除了加大企業(yè)網(wǎng)銀的促銷力度，給予更優(yōu)惠的費(fèi)率之外，中行還優(yōu)化了企業(yè)網(wǎng)銀的基礎(chǔ)服務(wù)，新增多項功能，提升交易安全。

建行則由2011年的13.5%提升至2012年的14.9%，增長1.4%。建行善融網(wǎng)上商城于2012年上線后，網(wǎng)上銀行與善融商城融合，網(wǎng)銀用戶也得以增長。建行更進(jìn)一步將信貸融資融入企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品中，方便中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行融資。

招行的市場份額微增0.3%，由4%提升至4.3%。招行的企業(yè)網(wǎng)銀領(lǐng)域投入相對其個人網(wǎng)銀較少，這也或許是導(dǎo)致其整體交易份額提升較慢的原因。

為吸引更多用戶使用自家的網(wǎng)上銀行，各銀行可謂“八仙過海各顯神通”，各種創(chuàng)新的網(wǎng)銀服務(wù)層出不窮。

比如，工行推出個人網(wǎng)銀私人銀行專區(qū)，建行的個人網(wǎng)銀系統(tǒng)拓展銀醫(yī)、社保等生活服務(wù)，新增個人結(jié)售匯、儲蓄國債（電子式）等投資理財產(chǎn)品，全年共發(fā)行60期網(wǎng)上銀行專享理財產(chǎn)品。中行推出個性風(fēng)格網(wǎng)銀服務(wù)以提升用戶體驗，浦發(fā)推出理財版?zhèn)€人網(wǎng)上銀行，農(nóng)行創(chuàng)新個人網(wǎng)銀外匯業(yè)務(wù)功能，豐富網(wǎng)上銀行功能應(yīng)用。

2012年銀行年報還顯示，已經(jīng)有7家銀行電子銀行交易替代率超過70%。其中，招商銀行和民生銀行的電子銀行替代率超過了90%，分別達(dá)到90.66%、90.35%，中信銀行以85.87%的交易替代率排在第三位。

有調(diào)查顯示，成功購買銀行理財產(chǎn)品的客戶中，使用手機(jī)銀行認(rèn)購的客戶比例越來越高。究其原因，就是手機(jī)銀行具備隨身性、快捷性的特點，可幫助客戶隨時隨地買入理財產(chǎn)品，免除了去網(wǎng)點排隊之苦。使用手機(jī)銀行輕點幾個按鈕，便已經(jīng)將理財產(chǎn)品搶購成功了，彈指間鎖定收益，可謂理財產(chǎn)品秒殺利器。

移動終端理財?shù)膬?yōu)勢

現(xiàn)如今，手機(jī)理財軟件漸成智能手機(jī)用戶的新寵，相關(guān)的理財軟件也如雨后春筍不斷推出，市場上單是記賬式軟件就有上百種。實際上，不同的消費(fèi)方式所需要的理財軟件并不相同，找到適合自己的手機(jī)理財軟件，才能有效理財。

而從目前手機(jī)銀行的收費(fèi)情況看，一般業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)是指用戶在匯款、轉(zhuǎn)賬時要繳納的手續(xù)費(fèi)，由于手機(jī)銀行還屬于新興事物，不少銀行打出優(yōu)惠招牌。目前多數(shù)銀行并不收取服務(wù)費(fèi)用，但也有部分銀行對客戶收取手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)，包括手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)、短信提醒服務(wù)費(fèi)等。各家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，但多數(shù)銀行在推廣期內(nèi)都未收取這類費(fèi)用。

由于多家銀行紛紛加入到手機(jī)銀行的新戰(zhàn)場來，也迫使各家銀行不斷發(fā)力創(chuàng)新，以避免銀行產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。各家銀行客戶端的異同，顯然基于其不同的客戶群定位。研究報告顯示，iPhone用戶多為高學(xué)歷人群，平均年齡在三十出頭。這使得招行、渣打等銀行均選擇將iPhone作為主要的發(fā)力點。

縱觀金融理財?shù)陌l(fā)展歷程，金融業(yè)單位所起到的作用至關(guān)重要，而更為重要的是，銀行進(jìn)入電子商務(wù)化，能從根本上解決問題，在強(qiáng)大的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和完善的風(fēng)險控制體系上，也能夠有效防控電子商務(wù)交易過程中所產(chǎn)生的產(chǎn)品交易風(fēng)險和信用風(fēng)險，并提升交易雙方的信任度，促進(jìn)交易完成，這才是關(guān)鍵。

但除此之外，只有了解國家的宏觀政策、整個交易市場的行情趨勢及相關(guān)證券發(fā)行公司的經(jīng)營狀況，投資者才能及時做出投資判斷。在目前的情況下，有哪些獲取理財信息的途徑呢？現(xiàn)在信息渠道非常多，加網(wǎng)絡(luò)、報紙、電視、宣傳手冊、銀行網(wǎng)點、證券營業(yè)部等。

但隨著電子化和投資者對理財金融服務(wù)的個性化需求日漸突出，在支付機(jī)構(gòu)與理財軟件創(chuàng)新上受經(jīng)營范圍和能力等多方面的限制，遲遲無法突破原有桎梏，因此，新媒體與應(yīng)用軟件創(chuàng)新的深度磨合不可避免。