家庭子女篇 優(yōu)先購買保障型產(chǎn)品

王力

給孩子配置保險前，父母一定要樹立一個觀念：孩子最好的保險是父母;而在配置過程中，要堅持一個原則：優(yōu)先購買保障型產(chǎn)品。

在買保險這件事上，大多數(shù)人的態(tài)度都會在有孩子之后來個180度的大轉(zhuǎn)變，變得從排斥保險到關(guān)注該怎么給孩子配置保險。

先不談從保險的角度而言這種做法有何不可取之處，哪怕是從理財?shù)膶用嫒タ矗@也是本末倒置的。因為對家庭而言，孩子是“負債”，為什么我們要給“債務(wù)”上保險呢？我們雖然理解父母為保護孩子愿意付出一切的心情，但是在家庭配置保險的重要性排序中，給孩子配置保險的重要性是排在父母之后的。

另外，做父母的還要認識到，即使給孩子配置了很多保險，一旦父母因病或意外導(dǎo)致收入中斷，這些保單的保費也就沒人支付，那么給孩子配置這么多保險又有何用呢？這也是給孩子買保險的優(yōu)先級排在父母之后的又一個原因。

孩子的保險標配

和孩子相關(guān)的風(fēng)險，最后都可以歸結(jié)到疾病和醫(yī)療問題上。所以，在給孩子配置保險時應(yīng)集中關(guān)注這一類風(fēng)險，這也意味著醫(yī)療險、重疾險和意外險必不可少。

1.醫(yī)療險

孩子成長過程中，免疫系統(tǒng)尚不完善，相比成年人更容易受到病菌的感染。而且兒童的器官機能尚未發(fā)育健全、適應(yīng)能力差，正是疾病的高發(fā)階段。因此，他們最常面臨的風(fēng)險就是各種各樣的小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎、腹瀉、過敏等，住院風(fēng)險也較高。

要轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險，父母需為孩子配齊兩類醫(yī)療保障——政府提供的少兒醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險。和成人的醫(yī)保一樣，少兒醫(yī)保屬于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，是未滿18周歲的少年兒童最基本的醫(yī)療保障。少兒醫(yī)療保險的費用不超過500元，辦理后可享受門診、住院醫(yī)療的報銷，不同地區(qū)、不同醫(yī)院的報銷起付標準不一樣，超過起付部分即可享受一定比例的報銷。更重要的是，少兒醫(yī)保不需要健康告知，無論孩子健康與否都可以購買，對于補償孩子生病的開支非常實用。

而商業(yè)醫(yī)療險可以看作對少兒醫(yī)保的一個補充和提升。不論是普通的百萬醫(yī)療險還是中高端醫(yī)療險，它都能補足少兒醫(yī)保不能報銷的社保目錄外的自費藥品的開銷，同時保額可高達上百萬元，如不幸遭遇需要長期住院且藥品花費較高的疾病，這類保險就十分有用。如果家庭經(jīng)濟預(yù)算充足，可選擇購買中高端醫(yī)療險，這類保險都會含有公立醫(yī)院特需部門、VIP部門，或是民營醫(yī)院的就診服務(wù)，這對于生活在一二線大城市的中產(chǎn)階層來說，可以解決他們不愿花時間在公立醫(yī)院普通門診排隊的問題，而直接選擇就診體驗更好的公立醫(yī)院特需部或民營醫(yī)院。

在給孩子購買商業(yè)醫(yī)療險時，父母可以重點關(guān)注產(chǎn)品的免賠額和增值服務(wù)。免賠額越低，意味著理賠的門檻越低。比如0免賠額，意味著被保險人只要產(chǎn)生了必要的醫(yī)療費用，商業(yè)保險都可以報銷;而商業(yè)醫(yī)療險提供的更多增值服務(wù)，比如綠色通道、專家預(yù)約等，可以讓孩子得到更好的醫(yī)療服務(wù)，提升就診體驗。

2.重疾險

看完前文你可能會有疑問：小朋友既然更多的是患小毛病，而且有能補償住院看病費用的醫(yī)療險了，那么一次性給付的重疾險還需要買嗎？先來看2019年國際兒童腫瘤學(xué)會的調(diào)查數(shù)據(jù)：近10年來，兒童腫瘤發(fā)病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因，中國每年新增3萬～4萬名兒童惡性腫瘤患者。

從數(shù)據(jù)來看，父母很有必要給孩子配置重疾險。如果孩子生了病，父母一定會不遺余力地救治孩子，而且現(xiàn)在的醫(yī)療手段日新月異，父母最應(yīng)該擔心的不是孩子生的病治不好，而是治得好卻沒錢治，重疾險的價值就在于此。被保險人一旦確診保險中約定的疾病，即可獲得數(shù)十萬元的賠償金，這對于父母而言是敢于積極治療的底氣。如果父母一方因為要照顧生病的孩子而必須放棄工作，那么這筆費用也可以看作補足家庭收入之用。

而父母要注意的是，為孩子選擇重疾險時，在經(jīng)濟條件允許的情況下，應(yīng)該盡可能地提高保額，延長保障期限。因為相比于30歲的成年人而言，孩子得重疾大病的概率還是相對小一些，所以同樣50萬元保額的重疾險，小孩子的保費要比成年人的便宜得多。

3.意外險

孩子除了活潑調(diào)皮，同時安全意識也比較弱，在生活中難免出現(xiàn)意外，例如運動受傷、交通事故、墜落跌倒、食物中毒等，意外險主要是用于應(yīng)對這些突如其來的事故。

在選擇意外險時，父母應(yīng)該多注意對比意外險的意外醫(yī)療保障內(nèi)容和服務(wù)，優(yōu)先選擇報銷門檻低且報銷范圍寬的產(chǎn)品。因為大多數(shù)醫(yī)療險中一般住院都有免賠額5000～20000元不等的免賠額限制，而這類意外傷害的治療費用多數(shù)達不到這個賠付條件，這個時候低報銷門檻的意外醫(yī)療保障就可以發(fā)揮作用了。

另外，意外險的主要保障責(zé)任是殘疾和身故。雖說孩子身故后，給父母賠付多少錢都沒有意義，但是其對殘疾的保障還是很有價值的，可以給遭遇事故的家庭一筆賠償，以幫助孩子后續(xù)的康復(fù)、生活需要。

還需要提醒父母的是，給孩子買保險時應(yīng)堅持以購買保障性的產(chǎn)品為主，其他諸如壽險、教育險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品的優(yōu)先級別不高，如要考慮為孩子配置，也一定要在家庭每個成員所必備的保險配置完善后，再用多余的資金去購買。

適合孩子的保險產(chǎn)品推薦

商業(yè)醫(yī)療險|好醫(yī)保長期醫(yī)療險（6年版）2020

該產(chǎn)品雖將一般醫(yī)療免賠額設(shè)為1萬元，但是6年保障期內(nèi)共享1萬元免賠額，降低了理賠門檻，且包含綠色通道、墊付服務(wù)、藥品支付服務(wù)等。

重疾險|大黃蜂6號

該產(chǎn)品最大的特色就是重疾保額高，而且針對少兒特定疾病賠付也高，最多能賠付至保額的3.5倍;同時保障全面，有多檔保障期限可選，性價比高。

意外險|專心少兒意外險2022

對少兒而言，該產(chǎn)品的意外醫(yī)療保障條件優(yōu)秀，0免賠額，不限社保范圍100%報銷，最高保額可達5萬元。此外，還配備了少兒常見的意外燙傷醫(yī)療保險，享受1萬～3萬元的額外保額。