我國金融科技監(jiān)管機(jī)制和能力建設(shè)研究

王 鐳 周有容

金融科技的發(fā)展使技術(shù)手段成為提升金融服務(wù)效率、降低金融交易成本、減少信息不對(duì)稱性的重要驅(qū)動(dòng)力。金融科技在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了金融欺詐、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)安全隱患等風(fēng)險(xiǎn)，給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。全面、深入分析我國金融科技發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)，充分總結(jié)和借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，有助于推動(dòng)我國金融科技監(jiān)管機(jī)制和能力建設(shè)。

一、我國金融科技發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)

金融科技企業(yè)虛假宣傳，違規(guī)運(yùn)用資金。金融科技企業(yè)安全準(zhǔn)入門檻較低，存在大量規(guī)模小、資金實(shí)力弱、技術(shù)水平低的進(jìn)入者。這類企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，為獲得客戶資源和占有市場，偽造、虛構(gòu)不實(shí)項(xiàng)目套取投資人資金；為提高產(chǎn)品收益，放松技術(shù)、安全、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)將資金配置到高風(fēng)險(xiǎn)，甚至受限制的行業(yè)或領(lǐng)域。當(dāng)資本金不足以承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融欺詐進(jìn)一步發(fā)展成為“龐氏融資”風(fēng)險(xiǎn)和“跑路”風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作開始至2018年7月，有5 074家互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)退出，封堵和關(guān)閉涉嫌非法從事外匯交易的境外和境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分別達(dá)330家和48家。金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。同時(shí)，金融服務(wù)需求方也存在金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。金融科技服務(wù)對(duì)象常常是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的“長尾人群”，其中不乏一些不法分子摸清金融機(jī)構(gòu)的審核規(guī)則，利用金融科技安全標(biāo)準(zhǔn)不完善的漏洞，通過提供虛假資料、偽冒申請(qǐng)、多頭借貸等方式突破金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控審查，獲取金融資源進(jìn)行金融欺詐。

（二）數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)

金融科技公司憑借其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的固有優(yōu)勢，掌握大量數(shù)據(jù)，客觀上形成數(shù)據(jù)寡頭或數(shù)據(jù)壟斷。數(shù)據(jù)的過度集中更易導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和監(jiān)聽，存在侵犯客戶個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國內(nèi)數(shù)據(jù)泄露的情況較為普遍，即便法律上要求保護(hù)的信息，也常出現(xiàn)外泄及買賣。據(jù)報(bào)道，支付寶就曾有員工利用職務(wù)之便在公司后臺(tái)下載用戶資料內(nèi)容超20G，多次出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司。大數(shù)據(jù)技術(shù)使金融科技公司擁有前所未有的信息特權(quán)，造成數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)數(shù)據(jù)監(jiān)聽的目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地收集信息，就可能泄露重要的國家金融信息，威脅國家金融安全。2013年爆發(fā)的“棱鏡門”事件揭露了美國政府利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從海量電話通訊及網(wǎng)絡(luò)信息中，對(duì)他國政要和民眾精確監(jiān)聽。而我國金融業(yè)核心設(shè)備，如四大銀行及各城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心，大多采用國外進(jìn)口設(shè)備，具有軍方背景的美國思科公司曾占我國金融行業(yè)設(shè)備70%以上的份額，不排除其曾直接參與美國政府對(duì)我國監(jiān)控的可能性。

（三）監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)

一方面，由于監(jiān)管的不充分，雖然金融科技公司也像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣提供期限轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換等服務(wù)，但并不像傳統(tǒng)銀行業(yè)一樣，需要滿足資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率、信息披露等監(jiān)管要求，從而使金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比享有不平等的監(jiān)管待遇，產(chǎn)生監(jiān)管套利。據(jù)研究公司Orient Capital Research測算，作為“科技”企業(yè)，螞蟻金服公司消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的資本充足率僅為2%，而從事同類型業(yè)務(wù)的銀行資本充足率普遍在10%以上。另一方面，金融科技發(fā)展加快了金融機(jī)構(gòu)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。金融科技公司很多業(yè)務(wù)處于相對(duì)模糊地帶，監(jiān)管者難以準(zhǔn)確了解企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。金融科技公司趁機(jī)在監(jiān)管部門政策中分段選擇，向?qū)居欣恼呖繑n。備付金集中繳存規(guī)定出臺(tái)前，我國第三方支付機(jī)構(gòu)曾挪用客戶備付金直接或間接從事貨幣市場基金等金融業(yè)務(wù)，或?qū)⑵溆糜谄渌鹑谑袌鐾顿Y，這是十分典型的監(jiān)管套利。

（四）網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)

近年來，網(wǎng)絡(luò)攻擊事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)上的木馬、蠕蟲、勒索軟件層出不窮，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全形成嚴(yán)重威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)的公開性也讓網(wǎng)絡(luò)攻擊者的攻擊成本大大降低，普通用戶就可輕松獲得網(wǎng)絡(luò)攻擊工具。金融科技企業(yè)高度依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，暴露在網(wǎng)絡(luò)攻擊下的業(yè)務(wù)流程較多，遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)較大。金融科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的安全漏洞，用戶對(duì)客戶端殺毒和對(duì)防毒軟件、系統(tǒng)軟件進(jìn)行更新不及時(shí)，網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中的密鑰或口令保密機(jī)制不完善，都可能面臨遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的危險(xiǎn)。僅2019年以來，國內(nèi)科技巨頭就曾出現(xiàn)多起網(wǎng)絡(luò)安全事故，比如，2019年1月24日，微信發(fā)生系統(tǒng)崩潰，微信支付受到影響；3月3日，阿里云發(fā)生大規(guī)模宕機(jī)故障，支付寶用戶受到影響；3月23日，騰訊云光纖故障等，這些都暴露其應(yīng)急處理方面的不足。金融科技的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)、科技相伴而生，由于許多業(yè)務(wù)都是在以技術(shù)支撐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成的，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊事件，技術(shù)、數(shù)據(jù)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)將更加凸顯。

（五）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

一是“羊群效應(yīng)”。金融科技公司經(jīng)營模式、算法的趨同，會(huì)造成市場大起大落。原本債券市場是場外市場，采取分層交易模式，通過核心交易商和交易商與客戶進(jìn)行交易。近年來，越來越多的電子交易平臺(tái)產(chǎn)生，金融市場趨向扁平化，一方面提高了效率，但另一方面一旦市場波動(dòng)、出現(xiàn)問題，客戶能夠快速、便捷地撤回資金，更易引發(fā)“羊群效應(yīng)”。當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，市場容易出現(xiàn)“閃電崩潰”等情況。

二是風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性、傳染性。金融科技公司多為介于市場與企業(yè)間的平臺(tái)公司，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品相互交錯(cuò)，涉及多部門、多領(lǐng)域，這種特征進(jìn)一步強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性與破壞性。同時(shí)，金融科技的極度滲透性和風(fēng)險(xiǎn)的瞬時(shí)爆發(fā)性，將使金融風(fēng)險(xiǎn)傳染更為快速。一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，短時(shí)間內(nèi)便可能迅速演變?yōu)榇笠?guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，波及多個(gè)領(lǐng)域，為事后處置帶來重重困難。

二、金融科技發(fā)展對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)

（一）監(jiān)管體制機(jī)制不適應(yīng)

一是分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)金融科技的混業(yè)經(jīng)營模式。2003年，銀監(jiān)會(huì)成立，我國“一行三會(huì)”的金融分業(yè)監(jiān)管格局正式形成。分業(yè)監(jiān)管模式提高了監(jiān)管專業(yè)性和針對(duì)性，也增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)絕緣性，但近年來混業(yè)經(jīng)營模式的壯大對(duì)其形成嚴(yán)重沖擊。金融科技公司綜合運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，沿著互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、綜合金融服務(wù)的路徑不斷拓展其業(yè)務(wù)版圖，具有很強(qiáng)的混業(yè)特征?；鞓I(yè)經(jīng)營具有一定復(fù)雜性，投資者和監(jiān)管部門可能難以準(zhǔn)確了解結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)管責(zé)任難以劃分。面對(duì)方法不

一、標(biāo)準(zhǔn)各異的監(jiān)管手段，出于利益最大化考慮，金融科技公司通過資金在不同業(yè)務(wù)之間的往來規(guī)避監(jiān)管，將資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)向監(jiān)管尺度較寬松的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。監(jiān)管部門之間由于信息不完全共享，難以根據(jù)掌握的局部信息識(shí)別金融科技機(jī)構(gòu)的監(jiān)管套利行為，并進(jìn)一步影響系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范。當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制難以對(duì)金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)行穿透性監(jiān)管。

二是地方金融監(jiān)管機(jī)制對(duì)金融科技發(fā)展不適應(yīng)。金融穩(wěn)定與金融發(fā)展的矛盾導(dǎo)致監(jiān)管缺位。地方金融辦既要履行金融監(jiān)管職責(zé)以實(shí)現(xiàn)中央政府的維穩(wěn)要求，又要負(fù)責(zé)地方金融發(fā)展規(guī)劃以配合地方政府的施政目標(biāo)，二者存在內(nèi)在沖突。我國目前對(duì)于地方金融監(jiān)管尚無明確的法律規(guī)定或統(tǒng)一要求，地方政府開展金融監(jiān)管工作往往從自身實(shí)際出發(fā)，各自為政，金融穩(wěn)定目標(biāo)往往服從于地方政府的施政目標(biāo)。為爭取更多的金融資源支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府通常以金融科技為載體鼓勵(lì)金融組織創(chuàng)新，出現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等多種互聯(lián)網(wǎng)金融組織形式，對(duì)民間資金形成巨大吸引力，也造成了線上非法集資屢禁不止、股權(quán)眾籌跑路頻發(fā)等一些金融亂象。地方政府過度包容的態(tài)度，導(dǎo)致金融科技發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范難以平衡。

（二）監(jiān)管能力不充分

一是金融科技發(fā)展對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)能力提出新挑戰(zhàn)。金融科技跨界、混業(yè)、跨區(qū)域經(jīng)營特征導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑更加復(fù)雜隱蔽，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏充分監(jiān)管能力和技術(shù)水平及時(shí)、全面了解被監(jiān)管企業(yè)和金融市場運(yùn)行情況。這就使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)之間存在一定程度的信息“孤島”。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以識(shí)別高科技“黑箱”應(yīng)用于金融領(lǐng)域隱含的風(fēng)險(xiǎn)。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用能夠大幅簡化匯款手續(xù)，縮短付款期限，但區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)通常由多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，一旦出現(xiàn)技術(shù)問題或服務(wù)中斷，可能導(dǎo)致交易失敗而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失，責(zé)任主體難以認(rèn)定。

二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要更強(qiáng)的監(jiān)測和預(yù)警金融科技風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融科技風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的傳染性和破壞性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要有更強(qiáng)的監(jiān)管能力對(duì)金融科技的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)、全面地監(jiān)測。如果存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測漏洞和空白，將會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管機(jī)構(gòu)即使能夠全面監(jiān)測金融科技的風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)測滯后，也將影響事后處置風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)性。金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)敏感性通常較高，在數(shù)據(jù)保護(hù)環(huán)境尚待完善的情況下，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深化，每當(dāng)數(shù)據(jù)主體（自然人）發(fā)起支付，存取款，購買金融產(chǎn)品，其個(gè)人、賬戶，甚至生物信息都在網(wǎng)絡(luò)上留痕，難以避免被有意無意地搜集、存儲(chǔ)和分析。這類活動(dòng)通常難以被監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)測、即時(shí)預(yù)警，只有在信息泄漏導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為發(fā)生后才會(huì)做處置，必將對(duì)金融消費(fèi)者身心健康和財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重負(fù)面影響。

三是金融科技風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出新要求。金融科技業(yè)務(wù)的復(fù)雜性也增加了風(fēng)險(xiǎn)處置的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患都涉及到對(duì)公眾資金的快速、大范圍、隱蔽性聚合和不透明管理，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，事后風(fēng)險(xiǎn)處置非常復(fù)雜。2019年處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議指出，當(dāng)前非法集資上網(wǎng)跨域特點(diǎn)明顯，集資參與人量大面廣。“e租寶”等風(fēng)險(xiǎn)處置事件就涉及到大量群體，處置工作還面臨著較大的群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。另外，屬地監(jiān)管與全國經(jīng)營的矛盾也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任難以壓實(shí)。去實(shí)體化經(jīng)營和依托于互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道，使得金融科技機(jī)構(gòu)擺脫了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，雖然設(shè)立于某一地區(qū)，但是經(jīng)營卻是涉及全國范圍，地方風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任難以壓實(shí)。

三、我國金融科技監(jiān)管機(jī)制和能力建設(shè)的設(shè)想

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善治理體系

加強(qiáng)金融科技發(fā)展頂層設(shè)計(jì)，完善監(jiān)管制度體系。一是在人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》基礎(chǔ)上，完善相關(guān)配套保障措施，推動(dòng)金融科技發(fā)展規(guī)劃中各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二是圍繞金融科技發(fā)展規(guī)劃，明確金融科技監(jiān)管重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)補(bǔ)充監(jiān)管力量。三是完善相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)金融科技合規(guī)發(fā)展，豐富政策體系，完善區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。四是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)和信息共享機(jī)制建設(shè)，提高監(jiān)管政策在制定和執(zhí)行等各個(gè)層面的協(xié)調(diào)。五是推動(dòng)地方金融監(jiān)管改革，壓實(shí)地方金融監(jiān)管責(zé)任，提升地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的監(jiān)管能力。

完善金融科技治理體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。一是嚴(yán)格法律約束，將金融科技活動(dòng)全面納入法治化軌道，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，進(jìn)一步制定網(wǎng)貸等各項(xiàng)業(yè)務(wù)從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資實(shí)施細(xì)則標(biāo)準(zhǔn)；二是強(qiáng)化行政監(jiān)管，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門及中央和地方監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管穿透性；三是加強(qiáng)行業(yè)自律，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測、信息披露、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、投資者保護(hù)等工作，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營。

（二）嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，強(qiáng)化功能監(jiān)管

金融科技并未改變金融風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，現(xiàn)有監(jiān)管原則和理念仍適用于金融科技領(lǐng)域。要堅(jiān)持金融從業(yè)持牌經(jīng)營原則，嚴(yán)格做好市場準(zhǔn)入管理，所有的金融科技企業(yè)只要涉及到金融業(yè)務(wù)，都需要獲得相應(yīng)的經(jīng)營牌照，接受相應(yīng)的金融監(jiān)管。對(duì)于未獲經(jīng)營牌照而違法、違規(guī)開展金融活動(dòng)的主體，要依法清理整頓，使其有序退出。

防范金融科技平臺(tái)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐行為，最根本的是要全面推行功能監(jiān)管。微觀功能監(jiān)管采取穿透式監(jiān)管，根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)特征，按照相關(guān)業(yè)務(wù)類別進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，避免監(jiān)管空白。微觀功能監(jiān)管還需堅(jiān)持一致性原則，即在現(xiàn)有法律框架下，只要從事相同的金融業(yè)務(wù)，就要接受同樣的監(jiān)管，以維護(hù)公平競爭、防止監(jiān)管套利。通過立法、補(bǔ)充細(xì)則等手段，延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。無論是將金融科技納入到已有的法律框架和監(jiān)管體系，還是根據(jù)需要完善相應(yīng)的法律和監(jiān)管制度，都應(yīng)該遵循和堅(jiān)持一致性原則實(shí)行功能監(jiān)管。

（三）堅(jiān)持先行先試，有序探索構(gòu)建包容審慎的中國版“監(jiān)管沙箱”

充分發(fā)揮“監(jiān)管沙箱”制度特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，開展金融科技應(yīng)用先行先試。允許企業(yè)在真實(shí)的市場環(huán)境中，測試創(chuàng)新性產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式，減少創(chuàng)新理念進(jìn)入市場時(shí)間與潛在成本，有效提高政策制定水平。2018年年底，北京、上海、廣東等10個(gè)省市啟動(dòng)了金融科技應(yīng)用試點(diǎn)部署工作。2019年12月5日，金融科技“監(jiān)管沙箱”正式在京啟動(dòng)，試點(diǎn)項(xiàng)目共計(jì)46個(gè)?！氨O(jiān)管沙箱”實(shí)際運(yùn)行中應(yīng)遵循以下原則：一是以堅(jiān)持技術(shù)中性，給予所有新技術(shù)公平公正的市場參與機(jī)會(huì)；二是遵守現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)范，厘清技術(shù)創(chuàng)新表象下的金融本質(zhì)，確保創(chuàng)新不偏離正確發(fā)展方向；三是以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用信息技術(shù)手段強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢感知和處置能力；四是服務(wù)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，做好服務(wù)支撐，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

（四）發(fā)展監(jiān)管科技，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范與處置能力

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展監(jiān)管科技。如發(fā)展人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)來自動(dòng)化處理金融數(shù)據(jù)，獲取大量較為全面的金融數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握金融運(yùn)行情況；發(fā)展大數(shù)據(jù)和人工智能分析技術(shù)等，提升數(shù)據(jù)信息處理能力及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；系統(tǒng)構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為核心的數(shù)字化監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)即時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管和全方位監(jiān)管，提升監(jiān)管的實(shí)時(shí)性和精準(zhǔn)性，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防范和處置能力，將所有的金融風(fēng)險(xiǎn)事件盡可能地在單個(gè)交易日內(nèi)及時(shí)處理，控制風(fēng)險(xiǎn)的跨時(shí)、跨機(jī)構(gòu)和跨區(qū)域傳染。

（五）強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，平衡數(shù)據(jù)使用效率與個(gè)人隱私保護(hù)

加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。當(dāng)前金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出“數(shù)據(jù)割裂”“信息孤島”的態(tài)勢，需要統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。因此，在不影響國家信息安全和用戶隱私保護(hù)的前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以制定金融科技行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、提升數(shù)據(jù)的機(jī)器可讀性，增強(qiáng)企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)分析能力，為決策提供充足的信息支持。

在平衡個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)數(shù)據(jù)自由流動(dòng)。完善個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管規(guī)則，增強(qiáng)居民對(duì)數(shù)據(jù)的控制權(quán)。強(qiáng)調(diào)個(gè)人信息收集與處理活動(dòng)的透明性，首先企業(yè)獲得和使用個(gè)人數(shù)據(jù)必須征得用戶同意，個(gè)人擁有對(duì)數(shù)據(jù)收集的知情權(quán)及限制數(shù)據(jù)控制者數(shù)據(jù)使用范圍的權(quán)力；其次數(shù)據(jù)控制者和數(shù)據(jù)處理者要披露采取的有效數(shù)據(jù)保護(hù)措施。防止數(shù)據(jù)濫用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要兼顧數(shù)據(jù)開放。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)脫密數(shù)據(jù)共享，以及政府公共數(shù)據(jù)與私人數(shù)據(jù)之間的共享，打破信息“孤島”，推動(dòng)我國由“數(shù)據(jù)大國”向“數(shù)字強(qiáng)國”邁進(jìn)。

（六）加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，維護(hù)全球金融安全

金融科技企業(yè)全球化步伐加快，需要全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管措施及國際監(jiān)管合作。我國應(yīng)立足本國實(shí)際，按照包容審慎、先行先試的原則，探索金融科技監(jiān)管的中國模式，為全球防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供中國智慧和中國方案。推動(dòng)國際間金融科技監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)跨國間監(jiān)管合作，構(gòu)建有效的全球金融安全網(wǎng)，特別是在涉及反洗錢和反恐融資合規(guī)要求的領(lǐng)域，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)合作，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定。另外，可依托世界銀行、國際貨幣基金組織、國際清算銀行等平臺(tái)，加強(qiáng)全球金融科技發(fā)展評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，深化金融監(jiān)管合作，探索建立針對(duì)金融科技監(jiān)管信息共享、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)應(yīng)對(duì)、危機(jī)處置等制度安排。各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以探索制定和實(shí)施“全球沙箱”計(jì)劃，使金融科技企業(yè)可以同時(shí)在不同司法管轄區(qū)域開展測試，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過國際合作共同識(shí)別和解決跨境監(jiān)管問題。