農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村返貧風(fēng)險治理中的應(yīng)用

王昱祺

一、時代背景

十九大報告指出，防范化解重大風(fēng)險、精準脫貧、污染防治這三大攻堅戰(zhàn)，是全面建成小康社會的必然要求。打贏這三大攻堅戰(zhàn)，對于我國來說，具有重要的意義。2021 年2 月，習(xí)近平在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上宣布，我國的脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面的勝利，這一勝利在我國農(nóng)村扶貧歷史上具有重大的意義。

農(nóng)業(yè)保險是目前的一個重要險種，其保險市場規(guī)模不斷提升，近年來穩(wěn)居亞洲第一，在幫助農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的方面，起到了重要的作用。就目前而言，農(nóng)業(yè)保險在承保標的種類、保障程度以及發(fā)展的規(guī)范程度等方面都有了較大的進展，據(jù)統(tǒng)計，到2020年底，農(nóng)業(yè)保險的保險收入已經(jīng)超過了700 億元。

2019 年，我國發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，文件中，對農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)能力、運行機制及設(shè)施建設(shè)等方面都做出了相關(guān)的要求。此舉既是為了促進農(nóng)業(yè)保險更好的發(fā)展，也是為了促進鄉(xiāng)村振興，推進農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢雖然持續(xù)向好，但是與發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險相比，保障的總體水平仍然偏低，保險產(chǎn)品的種類和保障力度有所不足，如果要達成農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化以及全面鄉(xiāng)村振興的目標，農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)在所能提供的服務(wù)、目標方面仍有一些差距。

就目前而言，農(nóng)業(yè)保險在幫助農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的同時，也會面臨農(nóng)村部分人口返貧風(fēng)險。在脫貧邊緣的農(nóng)村人口，其所面臨的返貧風(fēng)險十分復(fù)雜。眾多風(fēng)險中主要包括：一是因遭受重大疾??；二是因承擔(dān)家中子女上學(xué)所需要的資金；三是由于遭受重大自然災(zāi)害；四是由于家中的收入來源不均衡。如何防止這部分人口在脫貧后返貧，是目前所需要面對的一個問題。下面將對我國農(nóng)村面臨的返貧風(fēng)險進行簡要的分析，在分析得出農(nóng)村人口面臨的返貧風(fēng)險的基礎(chǔ)上，就返貧風(fēng)險中可能與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的風(fēng)險進行研究。并對農(nóng)業(yè)保險在應(yīng)對風(fēng)險的過程中，可能遭遇的困難進行簡要概括。

2011—2019 年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入

二、農(nóng)村現(xiàn)存返貧風(fēng)險分析

1.重大疾病導(dǎo)致返貧

雖然我國目前對于醫(yī)療保障體系的建設(shè)力度不斷加大，但是因病返貧的風(fēng)險，對于農(nóng)村人口來說，依舊是主要的風(fēng)險之一。農(nóng)村人均收入雖然逐年改善，但是，相較于高額的醫(yī)療費用而言明顯不足。對于剛剛走出貧困的群體而言，他們抵御風(fēng)險的能力較弱，很容易因為重大疾病而出現(xiàn)家庭收入與支出嚴重失衡的情況，從而導(dǎo)致在剛剛脫貧邊緣的農(nóng)村人口返貧。并且隨著人口老齡化程度的加劇，老年人的健康問題不斷顯現(xiàn)，農(nóng)村人口由于平時勞作等原因，可能更容易使得身體健康出現(xiàn)問題。一般而言，農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)相較于城鎮(zhèn)來說還是存在一定的差距。這就產(chǎn)生了農(nóng)村人口看病難的問題，使得在農(nóng)村中有健康問題的人以及殘疾失能的老人的護養(yǎng)成本不斷提升。支出增加的同時，由于身體的原因不能勞作，也會帶來收入的減少，使得這部分人存在著返貧的風(fēng)險。

2.自然災(zāi)害導(dǎo)致返貧

對于農(nóng)村人口來說，其收入的主要來源還是依靠傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而自然災(zāi)害的影響，對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)來說風(fēng)險很大。有時因為地震、冰雹以及山洪等巨大的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)民的收入急劇下降。譬如地震，其帶來的影響，大多時候都是會遺留較長的時間，有時候伴隨著的可能是地質(zhì)及土壤情況的改變，使得原本適宜種植農(nóng)作物的地方變得無法種植農(nóng)作物。對于貧困人口而言，在生產(chǎn)經(jīng)營的時候，可能會先采取借貸的方式獲得部分資金，賣出當(dāng)年的收獲成果后再還貸并獲取盈利。假如受到了自然災(zāi)害，可能就面臨著還貸的壓力。在國外，曾經(jīng)有過貧困人口在風(fēng)暴過后賣掉土地在內(nèi)的財產(chǎn)還貸，其影響可能還會波及后代。

3.收入來源不合理導(dǎo)致返貧

收入來源的不合理，主要表現(xiàn)為收入來源的單一性。大多數(shù)農(nóng)村貧困人口的收入來源，主要是務(wù)農(nóng)收入以及外出打工賺取的收入。這種收入來源的局限性，可能會使得農(nóng)村人口在面臨自然災(zāi)害、意外事故的時候，沒有足夠的能力來抵抗這種風(fēng)險。2020 年的新冠肺炎疫情使得大多數(shù)人都無法出門。對于靠外出打工的貧困人口來說，使得他們喪失了原本的收入來源，只能靠之前的存款維持基本的日常開銷，這讓原本脫離貧困的人群可能存在收入小于支出的情況。如果家中僅依靠一人來賺取收入，而沒有其他的勞動力或者增收方式時，當(dāng)主要的勞動人員因某種原因喪失勞動力后，該家庭很可能迅速回歸貧困。

4.教育程度不足導(dǎo)致返貧

就教育程度而言，部分農(nóng)村貧困人口的教育程度較低，一方面是自己主觀意愿上不想去接受新的東西，另一方面是接受教育也需要支付一定的受教育成本，這使得本就不富裕的剛剛脫貧人群在經(jīng)濟上會受到一定的壓力。剛脫貧的人群因為過去并未接受相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，也沒有辦法找到適合自己的職業(yè)，從而使自己的就業(yè)渠道受到限制，導(dǎo)致脫貧后依舊沒有穩(wěn)定的收入來源。并且知識能力的缺乏也會使得這部分人群無法對市場的經(jīng)濟形勢做出準確有效的判斷。因此，他們最后生產(chǎn)的產(chǎn)品可能并不是市場所需要的，使得最終被低價或者壓價收購，導(dǎo)致無法賺取相應(yīng)的利潤，從而存在著返貧的風(fēng)險。

三、農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村返貧風(fēng)險治理中的困難

通過對農(nóng)村返貧風(fēng)險的簡要分析，本文中的農(nóng)村返貧風(fēng)險主要集中在四方面，分別是因重大疾病導(dǎo)致返貧、因自然災(zāi)害導(dǎo)致返貧、因收入來源不合理導(dǎo)致返貧以及因教育程度不足導(dǎo)致返貧。農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的一種，對于因重大疾病導(dǎo)致的返貧風(fēng)險作用較小，因病返貧的風(fēng)險可以以大病保險制度來應(yīng)對。因此在本文中，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村返貧風(fēng)險治理中所遇到的困難可能是由自然災(zāi)害以及教育程度不足所導(dǎo)致的。本節(jié)將對農(nóng)業(yè)保險在應(yīng)對這兩種風(fēng)險的過程中遇到的困難進行簡要分析。

1.面對巨災(zāi)風(fēng)險時保障程度有所不足

就目前而言，我國農(nóng)業(yè)保險在自然災(zāi)害面前的保障力度仍舊不夠，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制不夠完善，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方面的問題有待解決。而且我國的農(nóng)業(yè)保險面臨的旱災(zāi)、水災(zāi)、地震等系統(tǒng)性巨災(zāi)風(fēng)險遠高于其余的保險險種，這就使得人們對于農(nóng)業(yè)保險的要求要高于其他的保險。并且我國再保險市場的分保接受能力有限，再保險機制發(fā)展還不夠完善，這也給農(nóng)業(yè)保險在自然巨災(zāi)風(fēng)險保障方面帶來了困難。如果發(fā)生了巨災(zāi)風(fēng)險，那么對政府、農(nóng)戶及保險公司三方的影響都是巨大的。

2.保障意識有待加強

由于教育程度的不足，使得剛剛脫貧的人群對于保險的認知還不夠完善，大多數(shù)人都是被動的購買。處在脫貧邊緣的人更可能會由于經(jīng)濟的原因而不去購買農(nóng)業(yè)保險，從而使得自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活暴露在風(fēng)險中。另外，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率相對于城鎮(zhèn)較低，保險公司的宣傳力度有限以及部分脫貧地區(qū)的交通不便利性，使在當(dāng)?shù)氐谋ｋU宣傳難以線下展開，這幾種情況也會使得處于剛剛脫貧狀態(tài)下的人群對于保險的認知不清晰，面臨著返貧的風(fēng)險。

3.專業(yè)人才的匱乏

如今的時代是一個科技化的時代，保險科技與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，不僅將促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對我國保險行業(yè)的發(fā)展有著重大的意義，而且也將對農(nóng)村返貧風(fēng)險治理起到一個非常好的作用。但是由于教育程度的不足，在農(nóng)村已脫貧的人口中可能較難普及保險科技的相關(guān)知識。而且目前居住在農(nóng)村的人口年齡總體較大，對科技類新興概念可能接受起來較為困難。并且現(xiàn)在大多數(shù)人都向城市靠近，留在農(nóng)村的人群年齡普遍偏高，這一現(xiàn)象也使得農(nóng)村人才吸引度下降。而對于懂得農(nóng)業(yè)保險和保險科技的復(fù)合型人才更是稀少，缺少能夠帶領(lǐng)已脫貧人口面對返貧風(fēng)險，持續(xù)發(fā)展的人才。

四、對策與建議

1.開發(fā)新險種防止返貧

通過開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，能夠保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，并且使得脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興良好銜接。要在能夠推動當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)上探索具有特色的農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)、特定區(qū)域以及特定風(fēng)險等因素，設(shè)計適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的險種，推動農(nóng)業(yè)保險向“保收入，保市場風(fēng)險”轉(zhuǎn)變。積極探索各種指數(shù)保險、價格保險、產(chǎn)值保險以及“保險+期貨”等新型險種。并且在現(xiàn)有的扶貧模式基礎(chǔ)上探索更多“保險+”的新模式，以此來更好地防止返貧。

2.加強相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及科技投入力度

要想實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化，科技的力量是必不可少的。而當(dāng)今農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率與城鎮(zhèn)相比較低，相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也不夠全面，因此農(nóng)村要加強相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來助力農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展。通過在基層的服務(wù)網(wǎng)點，建立所屬區(qū)域的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的收集以及與上一級的網(wǎng)點進行對接，及時接受傳遞最新信息。保險公司等相關(guān)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點加強聯(lián)系，以獲取所需要的數(shù)據(jù)。并且在相應(yīng)的服務(wù)設(shè)施完善之后，可以在風(fēng)險的識別、評估以及預(yù)測等方面更多的應(yīng)用保險科技，努力將農(nóng)業(yè)保險與保險科技相結(jié)合，深化農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)，為當(dāng)?shù)靥峁└玫霓r(nóng)業(yè)保險服務(wù)。

3.探索新的增收路徑

目前，部分貧困地區(qū)的脫貧人群是由于收入來源單一，導(dǎo)致面臨著返貧的風(fēng)險。對于剛剛脫離貧困的地區(qū)，可以探索新的增收路徑，探索當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，打造屬于自己地區(qū)的品牌。并且在互聯(lián)網(wǎng)的時代，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利性。完善相應(yīng)的設(shè)施建設(shè)后，在具有相應(yīng)的保險保障的基礎(chǔ)上，以電商的方式將自己地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品賣出。如果地區(qū)情況允許，還可能夠以“旅游小鎮(zhèn)”的形式來吸引游客，獲取旅游收益，推動農(nóng)村消費，防止處于貧困邊緣的人口返貧，最終實現(xiàn)“造血式”扶貧。

4.加強對教育方面的重視以及人才的培養(yǎng)

由于處在貧困地區(qū)的農(nóng)村人口受教育程度不高，因此對于人才的培養(yǎng)以及教育的普及就變得至關(guān)重要。對于長久以來生活在農(nóng)村的居民，應(yīng)當(dāng)循序漸進的引導(dǎo)其去了解農(nóng)業(yè)保險以及保險科技等相關(guān)概念。而且當(dāng)今有很多年輕人不愿回到農(nóng)村，想要留在城鎮(zhèn)，這就需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^相應(yīng)的福利政策吸引人才回到家鄉(xiāng)，建設(shè)家鄉(xiāng)。