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    商業(yè)銀行金融科技案例研究
    ——以G銀行票鏈業(yè)務(wù)為例

    2022-02-17 02:47:40李蕊康
    市場(chǎng)周刊 2022年1期
    關(guān)鍵詞:票據(jù)區(qū)塊銀行

    李蕊康,周 靖

    (武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,湖北 武漢 430200)

    一、緒論

    (一)研究背景

    城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分,一直面臨來自其他所有制金融機(jī)構(gòu)的威脅,且近年來,受到宏觀經(jīng)濟(jì)下行、寬松貨幣政策、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等影響,傳統(tǒng)資產(chǎn)配置的收益率不斷下降,嚴(yán)重缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。票據(jù)業(yè)務(wù)恰好風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好、收益率穩(wěn)定,促使城市商業(yè)銀行增加該種資產(chǎn)配置。

    在票據(jù)市場(chǎng)整體快速發(fā)展的背景下,中小微企業(yè)持有的商業(yè)票據(jù)一般由中小銀行承兌,由于其金額、期限的特殊性,這類票據(jù)融資往往成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

    為了控制其風(fēng)險(xiǎn),提高收益,商業(yè)銀行逐步接入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)褂梅菍?duì)稱加密算法、共識(shí)機(jī)制增加信任,智能合約優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行效率。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)可追溯、公開透明,這些特征極大地降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)文獻(xiàn)綜述

    票據(jù)直貼市場(chǎng)具有區(qū)域性、內(nèi)部性和小體量的特點(diǎn),由此帶來的信息不對(duì)稱、價(jià)格不透明現(xiàn)象會(huì)使中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貼現(xiàn)成本被動(dòng)增加,降低資源配置效率。直貼業(yè)務(wù)相較于轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)體量雖小,但作為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要渠道之一,直貼業(yè)務(wù)的作用無可替代。票據(jù)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展缺乏細(xì)致化,缺乏規(guī)范的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、信息披露,待建設(shè)估值體系。當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)最突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),部分商業(yè)銀行與企業(yè)、票據(jù)中介勾結(jié)違規(guī)交易,商業(yè)銀行內(nèi)部控制不夠,時(shí)有發(fā)生利用貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管的情況。

    區(qū)塊鏈去中心、可信任、不可篡改等特點(diǎn)有助于金融產(chǎn)品創(chuàng)新,區(qū)塊鏈與金融的結(jié)合有助于重塑金融市場(chǎng)征信體系,加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型,促進(jìn)金融發(fā)展。傳統(tǒng)票據(jù)市場(chǎng)借助區(qū)塊鏈技術(shù)可以增加交易的安全性和可追溯性,數(shù)字貨幣和數(shù)字票據(jù)的發(fā)展可以達(dá)成高效、穩(wěn)定的資金清算目標(biāo),但投入大規(guī)模應(yīng)用時(shí),對(duì)計(jì)算機(jī)硬件的能源消耗、存儲(chǔ)空間、抗壓能力要求較高,對(duì)多個(gè)參與方系統(tǒng)對(duì)接的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)難度較大。汪蔚、曾霖從理論上指出了票據(jù)價(jià)值傳遞效率和票據(jù)市場(chǎng)各類風(fēng)險(xiǎn)的防控能力的提高得益于區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。臧鋮、周林娜以浙商銀行的實(shí)例說明移動(dòng)數(shù)字匯票的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了高效率、高安全性、高拓展性和高可用性,區(qū)塊鏈技術(shù)與票據(jù)業(yè)務(wù)的結(jié)合效能初步顯現(xiàn)。

    現(xiàn)有文獻(xiàn)大多從理論上分析區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到票據(jù)業(yè)務(wù)的意義和存在的問題,較少通過具體案例研究。本文以G銀行票鏈業(yè)務(wù)為例,從其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)模式、內(nèi)部控制進(jìn)行分析,指出G銀行經(jīng)營(yíng)票鏈業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),并提出促進(jìn)票鏈業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的建議,是對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)的補(bǔ)充。

    二、案例介紹

    (一)背景介紹

    近年來,我國(guó)金融監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列為中小微企業(yè)融資提供便利的政策文件,引導(dǎo)資金流向小微企業(yè),解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題。

    在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面,我國(guó)政府一直大力支持其應(yīng)用研究并出臺(tái)了很多政策指導(dǎo)文件促進(jìn)其發(fā)展?!笆濉币?guī)劃指出區(qū)塊鏈將改變?nèi)藗兩罘绞健?guó)務(wù)院辦公廳提出要提高區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用水平,以此持續(xù)轉(zhuǎn)換新舊動(dòng)能,并壯大經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2016年11月,在市委、市政府的高度重視和大力支持下,G銀行聯(lián)合3家金融公司共同簽署了“綠色金融和區(qū)塊鏈金融”戰(zhàn)略合作協(xié)議。

    這種政策環(huán)境對(duì)G銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展票鏈業(yè)務(wù)十分有利,G銀行的票鏈業(yè)務(wù)順應(yīng)了區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展和解決小微企業(yè)融資困境的趨勢(shì)。

    (二)發(fā)展現(xiàn)狀

    2017年3月15日,G銀行辦理了全國(guó)第一筆票鏈業(yè)務(wù),票務(wù)鏈國(guó)家監(jiān)測(cè)和運(yùn)營(yíng)管理中心成立。該省某物流公司,原先深受紙票貼現(xiàn)困擾,G銀行推出票鏈業(yè)務(wù)后,該企業(yè)一年時(shí)間里在G銀行辦理票鏈業(yè)務(wù)40余筆,融資共約2000多萬(wàn)元,票鏈業(yè)務(wù)的融資效果立竿見影。

    2018年,G銀行集合了一支專業(yè)化票據(jù)團(tuán)隊(duì),成立小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)中心,票據(jù)貼現(xiàn)量在全省名列前茅。其業(yè)務(wù)范圍廣泛,覆蓋全省,同時(shí)吸引了一些外省中小企業(yè)的目光,對(duì)邊際區(qū)域的企業(yè)產(chǎn)生影響。

    (三)發(fā)展成效

    從總資產(chǎn)和總負(fù)債來看(表1),G銀行的規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。2017~2019年每年的貸款增長(zhǎng)率都高于存款增長(zhǎng)率。2017年貸款和墊款總額增長(zhǎng)29.75%,客戶存款總量增長(zhǎng)9.09%,貸款增長(zhǎng)率接近存款增長(zhǎng)率的3倍,可以看出在當(dāng)時(shí),G銀行獲取存款比發(fā)放貸款更難。如今年輕人的理財(cái)方式不再局限于至銀行存款,G銀行獲取利潤(rùn)需要新思路。2020年兩者增長(zhǎng)率大體持平,可能是由于疫情影響,貸款及墊款總額增長(zhǎng)率降低。

    表1 G銀行2016~2020年相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) 單位:千元

    續(xù)表

    2017年G銀行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)相比2016年小幅上升,說明G銀行的票鏈業(yè)務(wù)在提升業(yè)績(jī)、降低成本方面取得了一定成效。2018年以后,繼續(xù)享受金融科技紅利,營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)大幅提升。

    三、案例分析

    (一)G銀行票鏈平臺(tái)設(shè)計(jì)

    G銀行票鏈平臺(tái)由金融科技公司開發(fā),其整體視圖如圖1所示。重要主體有銀行和企業(yè)客戶、交易平臺(tái)、非銀機(jī)構(gòu),G銀行受制于聯(lián)盟公約。金融科技公司提供技術(shù)支持,G銀行負(fù)責(zé)票鏈相關(guān)的專業(yè)服務(wù)。

    圖1 票鏈平臺(tái)圖示

    該平臺(tái)是一個(gè)多節(jié)點(diǎn)的架構(gòu)網(wǎng)絡(luò),無中心化系統(tǒng),通過局域網(wǎng)、VPN實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的連接。

    (二)G銀行票鏈業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

    G銀行票鏈產(chǎn)品的目標(biāo)客戶是在票據(jù)直貼融資有困難的中小微企業(yè)。其所持銀行承兌匯票金額小、期限短,而且承兌人是中小銀行。票鏈產(chǎn)品誕生前,該種票據(jù)融資十分不易,票鏈產(chǎn)品提升了其安全性、便捷性。持票企業(yè)先通過專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入口進(jìn)入票鏈平臺(tái),上傳票據(jù)信息,提交融資申請(qǐng),接著由銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)驗(yàn)票,驗(yàn)票通過,再將票據(jù)信息寫入?yún)^(qū)塊鏈,這便能成功放款給企業(yè),參與票鏈聯(lián)盟的各家銀行以及非銀金融機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈連接。票據(jù)被寫入后,票鏈平臺(tái)再次轉(zhuǎn)移票據(jù)的資產(chǎn)收益權(quán),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)循環(huán)利用。在整個(gè)流程中,銀行實(shí)體柜臺(tái)負(fù)責(zé)驗(yàn)票,大幅減少票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)環(huán)節(jié)都被票鏈運(yùn)營(yíng)管理中心實(shí)時(shí)監(jiān)管,以此來確保交易的安全性。

    G銀行在票鏈業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營(yíng)中起到以下兩點(diǎn)重要作用:一是提供一系列如柜臺(tái)驗(yàn)票、保管、托收等服務(wù)保證業(yè)務(wù)正常進(jìn)行,并負(fù)責(zé)后續(xù)程序的合規(guī)性和安全性;二是對(duì)票鏈平臺(tái)的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)具有表決權(quán)。

    (三)G銀行票鏈業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

    G銀行在進(jìn)行票鏈業(yè)務(wù)時(shí),分兩部分進(jìn)行內(nèi)部控制。針對(duì)節(jié)點(diǎn)銀行,為防范信用風(fēng)險(xiǎn),制定了統(tǒng)一的符合聯(lián)盟內(nèi)銀行要求的白名單,另外,區(qū)塊鏈的分布式記賬也能實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)的全部交易;在操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面,則要求只能在持牌的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行票據(jù)流轉(zhuǎn),既要遵守原來的驗(yàn)票規(guī)則,又要符合當(dāng)下的監(jiān)管要求,客戶和銀行網(wǎng)點(diǎn)雙方都要錄入業(yè)務(wù)信息;對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),聯(lián)盟內(nèi)部制定統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制,賣斷票據(jù)收益權(quán)。

    針對(duì)技術(shù)支持方,平臺(tái)的技術(shù)流程設(shè)計(jì)和IT系統(tǒng)開發(fā)在區(qū)塊鏈技術(shù)下本就十分透明,所有交易都被實(shí)時(shí)寫入賬本,平臺(tái)通過按期分析數(shù)據(jù),可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    四、經(jīng)營(yíng)票鏈業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)與建議

    (一)G銀行經(jīng)營(yíng)票鏈業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

    1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

    區(qū)塊鏈技術(shù)是票鏈業(yè)務(wù)的核心技術(shù),其對(duì)計(jì)算機(jī)硬件配置的性能要求極高,后續(xù)隨著票鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展或者G銀行的其他業(yè)務(wù)需要應(yīng)用更廣泛更深入的區(qū)塊鏈技術(shù),現(xiàn)有的硬件配置不太能滿足需求。而且G銀行本身并不掌握區(qū)塊鏈技術(shù)也缺乏專業(yè)的技術(shù)人才,而是采用和深圳區(qū)塊鏈金服公司合作的模式,在后續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)管理上,G銀行處于技術(shù)劣勢(shì)。

    2.操作風(fēng)險(xiǎn)

    區(qū)塊鏈技術(shù)憑借加解密算法和共識(shí)機(jī)制獲取市場(chǎng)信賴,有效減少信用風(fēng)險(xiǎn)。但隨著技術(shù)不斷進(jìn)步,如果黑客成功篡改區(qū)塊鏈中51%以上的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù),或者直接破解和篡改基礎(chǔ)算法,平臺(tái)上的數(shù)據(jù)將失真。由于各節(jié)點(diǎn)均能輸入信息,一旦有不法分子蓄意添加病毒,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳播會(huì)加快病毒蔓延速度,迅速波及全網(wǎng),影響網(wǎng)絡(luò)交易安全。

    3.法律風(fēng)險(xiǎn)

    區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特征,節(jié)點(diǎn)上的個(gè)體地位平等,監(jiān)管層僅對(duì)技術(shù)本身進(jìn)行監(jiān)管,而對(duì)可能產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全問題由于無法確定中心化角色,則無法令其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。再加上其匿名性,可能會(huì)被有心之人利用,滋生違法行為。

    區(qū)塊鏈技術(shù)的快速應(yīng)用可能會(huì)與相對(duì)滯后的社會(huì)規(guī)則、現(xiàn)有法規(guī)發(fā)生沖突。我國(guó)關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管法律法規(guī)并未跟上其應(yīng)用,這就造成銀行在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)缺乏合規(guī)合法的指導(dǎo)和有公信力的法律約束,使其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)經(jīng)營(yíng)票鏈業(yè)務(wù)的建議

    1.以聯(lián)盟形式主動(dòng)提升科技創(chuàng)新能力

    鑒于G銀行的城市商業(yè)銀行身份,其在市場(chǎng)上話語(yǔ)權(quán)可能不足,缺乏充足的資本掌握區(qū)塊鏈技術(shù)核心,可借其票鏈平臺(tái)與符合加入平臺(tái)條件的金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)盟,以聯(lián)盟的形式解決資本不足和處于技術(shù)劣勢(shì)的問題。

    形成聯(lián)盟后,以團(tuán)體形式加大對(duì)票鏈業(yè)務(wù)的研究,更新區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用所需基礎(chǔ)硬件設(shè)施,聯(lián)合研究機(jī)構(gòu)、科技公司等共同研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用新技術(shù),完善現(xiàn)有票鏈業(yè)務(wù),創(chuàng)新新項(xiàng)目,為商業(yè)銀行提升業(yè)績(jī)做出貢獻(xiàn)。

    區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用需要大量的專業(yè)技術(shù)人員,G銀行還應(yīng)招納一批擁有區(qū)塊鏈技術(shù),且有金融背景的雙背景人才,為區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用注入新動(dòng)力。

    2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

    對(duì)于銀行整體,針對(duì)票鏈業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況、票鏈平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)都應(yīng)安排專門的部門進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和定期排查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可能產(chǎn)生的損失。

    G銀行應(yīng)定期對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德素質(zhì)考核,從專業(yè)角度提高員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,時(shí)刻關(guān)注票據(jù)業(yè)務(wù)人員的思想動(dòng)態(tài),定期進(jìn)行案例學(xué)習(xí),警鐘長(zhǎng)鳴,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

    3.監(jiān)管當(dāng)局切實(shí)完善法規(guī)

    監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快完善與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用有關(guān)的法律法規(guī),確保票鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展有法可依,徹底消除不法分子想要鉆法律空子的妄想。同時(shí)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際,加強(qiáng)與國(guó)際金融監(jiān)管部門的交流,對(duì)票鏈業(yè)務(wù)的研究進(jìn)行引導(dǎo),從源頭切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)票鏈業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

    4.政府加大政策扶持

    對(duì)于進(jìn)行票鏈業(yè)務(wù)研發(fā)和應(yīng)用的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行稅收減免和獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼,以鼓勵(lì)其研發(fā)投入,支持金融科技的發(fā)展。還可發(fā)揮市場(chǎng)的作用,引導(dǎo)市場(chǎng)上更多的資金流向進(jìn)行票鏈業(yè)務(wù)研發(fā)的金融機(jī)構(gòu)。除此之外,政府還可對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大支持力度,為區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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