現(xiàn)金①支付應(yīng)與非現(xiàn)金支付和諧共生
——基于青海農(nóng)牧區(qū)②和老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的研究

嚴(yán) 虎 李辰凌 趙 梁

（中國人民銀行海西州中心支行，青海海西州 817099）

近年來，伴隨移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，“無現(xiàn)金社會(huì)”的說法甚囂塵上，甚至拒收現(xiàn)金現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。但是無論是理論基礎(chǔ)，還是主要國家的經(jīng)驗(yàn)做法以及青海省農(nóng)牧區(qū)支付實(shí)踐，都表明現(xiàn)金存在有著現(xiàn)實(shí)的必要性，非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金使用之間既是競(jìng)爭(zhēng)也是互補(bǔ)，而非替代關(guān)系。

一、現(xiàn)金存在必要性的理論基礎(chǔ)

（一）從法律角度看，國家出臺(tái)了法律法規(guī)保障現(xiàn)金法定貨幣的地位

《中華人民共和國中國人民銀行法》第三章第十六條、《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》第三條明確規(guī)定，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。中國人民銀行公告〔2018〕第10號(hào)指出，中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣（以下統(tǒng)稱現(xiàn)金）。任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。

（二）從貨幣職能的視角看，貨幣的本質(zhì)屬性是現(xiàn)金長(zhǎng)期存在的基礎(chǔ)

縱觀國內(nèi)外貨幣職能的論證，其主要職能是價(jià)值尺度、購買和支付手段、積累和保存價(jià)值?，F(xiàn)金作為最基礎(chǔ)的貨幣形態(tài)和不受用戶身份關(guān)聯(lián)的無門檻的支付手段，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商品交易中高效承擔(dān)了交換媒介的作用，充分履行了購買和支付的職能。同時(shí)，后金融危機(jī)的國際經(jīng)驗(yàn)表明，英國、日本等國公眾為預(yù)防未知危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，從現(xiàn)金積累和保存價(jià)值的職能角度出發(fā)選擇長(zhǎng)期持有貨幣。

（三）從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保留現(xiàn)金有利于降低社會(huì)總交易費(fèi)用

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者、世界著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯提出了作為新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)的“交易成本”的概念，指出因交易費(fèi)用的存在，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易雙方需要選擇支付工具和支付方式，不同的非現(xiàn)金支付也因支付工具的不同而使交易費(fèi)用不同。同時(shí)，非現(xiàn)金支付和“數(shù)字鴻溝”背景下的現(xiàn)金支付之間的交易費(fèi)用不僅各不相同，而且存在各自優(yōu)勢(shì)。非現(xiàn)金支付需要較高的固定成本和變動(dòng)成本并構(gòu)建完整的支付生態(tài)鏈條，需要龐大的規(guī)模效應(yīng)。但是，現(xiàn)階段因諸多原因，仍存在很難形成規(guī)模效應(yīng)的金融服務(wù)“最后一公里”地區(qū)或場(chǎng)景，非現(xiàn)金支付難以滿足其支付需求，與完全取消現(xiàn)金相比，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付有機(jī)共存可以使社會(huì)總交易費(fèi)用更低。

二、第三方支付浪潮下主要國家現(xiàn)金使用現(xiàn)狀及原因分析

（一）美國：法律保障疊加民眾偏好，美國現(xiàn)金使用率高

2019年以來，美國多個(gè)城市出臺(tái)地方法律，禁止商戶拒收現(xiàn)金。同時(shí)，美國公眾傾向于使用美元，認(rèn)為美元有著一種代表國家的文化自豪感。據(jù)摩根士丹利于2021年6月發(fā)布的《貨幣使用的驚人復(fù)蘇》一文顯示：美國在2021年上半年流通中現(xiàn)金逐步遞增，并在6月初同比飆升至11%，超過了過去十年7%的年平均增長(zhǎng)率。①①數(shù)據(jù)來源：數(shù)字未來—金融與發(fā)展—國際貨幣基金組織季刊—2021年6月號(hào)．另外，美國公眾，尤其是年輕人使用非現(xiàn)金支付，過度消費(fèi)超過了自己的償還能力，導(dǎo)致背負(fù)信用卡債務(wù)。據(jù)2020年CNBC報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，47%的美國人背負(fù)信用卡債務(wù)，其中絕大多數(shù)是年輕人。②②數(shù)據(jù)來源：新浪財(cái)經(jīng)《美國家庭債務(wù)續(xù)創(chuàng)新高，但疫情之下信用卡支出不增反減》．http://finance．sina．com．cn/roll/2020-05-06/doc-iirczymk0120794．shtml?cre=tianyi&mod=pcpager_fin&loc=33&r=9&rfunc=100&tj=none&tr=9．

（二）德國：大約有80%的交易是通過現(xiàn)金完成③③數(shù)據(jù)來源：德國頻道《調(diào)查顯示：德國人更喜歡現(xiàn)金交易》．http://m．haiwainet．cn/middle/456991/2017/1020/content_31154599_1．html#．

德國大約有80%的交易是通過現(xiàn)金完成，即使是大額交易也以現(xiàn)金支付為主。德國人偏愛使用現(xiàn)金的原因?yàn)椋阂皇乾F(xiàn)金在德國歷史中扮演重要的角色，追溯德國的貨幣歷史，貨幣的惡性通脹使得經(jīng)歷過擠兌危機(jī)的德國人民通常更傾向于持有現(xiàn)金，如果讓現(xiàn)金消失，德國人認(rèn)為這是對(duì)傳統(tǒng)和文化的抹殺。二是德國消費(fèi)者負(fù)債水平極低，2013年，德國只有18%的交易是通過銀行卡來完成的，他們認(rèn)為使用現(xiàn)金可以更好地對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行支配，也更容易追蹤自己的錢和支出。三是非現(xiàn)金支付需要良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和硬件支持。德國的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率只有65.5%④④數(shù)據(jù)來源：德國之聲，2019年．，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低影響了電子支付的需求。同時(shí)，因2018年6月系統(tǒng)故障導(dǎo)致整個(gè)歐盟的客戶只能用現(xiàn)金支付貨物和服務(wù)的費(fèi)用，這讓他們認(rèn)為現(xiàn)金是最安全有效的支付方式。四是德國的老齡化嚴(yán)重，超過65歲的老年人占18%以上⑤⑤數(shù)據(jù)來源：Statista，2019年．，老年人在接受諸如智能手機(jī)和電子支付等新鮮事物方面較為被動(dòng)和緩慢。

（三）日本：日本社會(huì)目前仍較為依賴現(xiàn)金

因日本紙幣難以造假、不易破損污穢，日本民眾偏好使用現(xiàn)金，并且對(duì)“去現(xiàn)金化”顧慮重重：一是日本自然災(zāi)害頻發(fā)，民眾認(rèn)為一旦發(fā)生災(zāi)害造成停電等情況，現(xiàn)金必不可少。二是金融危機(jī)的負(fù)面影響，致使日本公眾在尋找資金的“安全避風(fēng)港”，他們更加傾向于持有現(xiàn)金。三是中小商戶不愿意負(fù)擔(dān)傭金成本，且擔(dān)心支付延遲到賬影響資金周轉(zhuǎn)。同時(shí)消費(fèi)者對(duì)密碼被盜和個(gè)人信息泄露存在顧慮?？傮w看，日本社會(huì)目前仍較為依賴現(xiàn)金。據(jù)日本ITmedia網(wǎng)站8月17日發(fā)表的《日本人的現(xiàn)金使用額為中國人的7倍》文章指出，2021年4月至5月，日本“銀聯(lián)”分公司公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，中日韓三國月人均使用現(xiàn)金額分別為2848日元、20633日元和9640日元，日本人現(xiàn)金使用量是中國人的7倍。⑥⑥數(shù)據(jù)來源：環(huán)球時(shí)報(bào)《日媒：日本人的現(xiàn)金使用額為中國人的7倍》https://baijiahao．baidu．com/s?id=170836950268997 0978&wfr=spider&for=pc．

三、現(xiàn)金存在必要性的青海農(nóng)牧區(qū)實(shí)踐分析

近年來，青海省農(nóng)牧區(qū)人民銀行聯(lián)手當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)范圍積極推進(jìn)支付服務(wù)便利化，在交通、醫(yī)療、餐飲、零售、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域開通非現(xiàn)金支付渠道，深入推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用普及。但是青海農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、數(shù)字鴻溝以及民眾偏好現(xiàn)金等諸多原因，使用現(xiàn)金仍然完全占據(jù)著主流、甚至是其唯一的支付方式。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年—2021年，青海省海西、黃南、海南、海北、果洛、玉樹六州現(xiàn)金處于凈投放態(tài)勢(shì)，其現(xiàn)金投放分別占全省現(xiàn)金投放的46.88%、49.04%和48.75%，占全省現(xiàn)金投放的近一半。①①數(shù)據(jù)來源：2019年—2021年青海省現(xiàn)金投放回籠日統(tǒng)計(jì)表．

（一）青海農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)程度尚不夠成熟

近年來，青海農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)牧區(qū)服務(wù)設(shè)施相對(duì)薄弱，支付系統(tǒng)覆蓋面相對(duì)較低。具體表現(xiàn)為：1.網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不通暢。據(jù)調(diào)查，全省六州區(qū)域面積70.14萬平方公里，常住人口206.62萬，存在大面積幾乎沒有網(wǎng)絡(luò)通信或者網(wǎng)絡(luò)通信信號(hào)不穩(wěn)定的區(qū)域，農(nóng)牧民牛羊、蟲草和農(nóng)牧畜產(chǎn)品交易結(jié)算大多為現(xiàn)金。以青海省海西州為例，海西州支付結(jié)算報(bào)表顯示，2021年末全州10個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設(shè)立54個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，有35個(gè)服務(wù)點(diǎn)表示當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)信號(hào)常常出現(xiàn)故障或異常，影響了服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)開展。同時(shí)，根據(jù)2021年對(duì)全省農(nóng)牧區(qū)支付工具使用情況開展的調(diào)查顯示：39.33%的被調(diào)查對(duì)象表示“網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定或沒有網(wǎng)絡(luò)”影響使用電子支付的體驗(yàn)感。2.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較少。農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍度不夠高，人口集中度低，各金融機(jī)構(gòu)因成本和風(fēng)險(xiǎn)的考量，在邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具布放等投入較少，邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施相對(duì)薄弱，支付系統(tǒng)覆蓋面相對(duì)較低，支付結(jié)算環(huán)境亟需改善。據(jù)調(diào)查，2021年末，全省六州225個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含民族鄉(xiāng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)行政委員會(huì)）中有111個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，占比達(dá)到49.33%。3.支付場(chǎng)景建設(shè)不充分。據(jù)調(diào)查，全省農(nóng)牧區(qū)電子支付應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)還不夠充分和完善。諸如自來水費(fèi)、天然氣費(fèi)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)參保等民生領(lǐng)域還沒有開辟足夠便捷、高效的線上支付渠道。同時(shí)，部分邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)的違章罰款繳納、學(xué)校學(xué)雜費(fèi)收繳、就醫(yī)繳費(fèi)等因會(huì)計(jì)部門核算要求、支付渠道多樣等造成資金結(jié)算繁瑣，不能完全暢通非現(xiàn)金支付工具使用的渠道。

（二）智能支付背景下的“數(shù)字鴻溝”要求保留現(xiàn)金

1.農(nóng)牧區(qū)民族及語言因素要求保留現(xiàn)金。據(jù)調(diào)查，全省六州邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)仍有16.13%的被調(diào)查對(duì)象從未使用過電子支付工具。主要是因?yàn)楝F(xiàn)階段主流的支付工具、手機(jī)銀行和銀行ATM機(jī)具，通常只有漢語操作界面，對(duì)母語為藏語、蒙語等的民眾而言，非現(xiàn)金支付是一種難題。2.老年人應(yīng)用支付工具存在困難。據(jù)調(diào)查，因自身文化程度、身體等多種原因，40%多的受訪者無法正確使用或者根本不用智能支付工具。其中16.78%的60歲及以上老人從未使用過電子支付工具。同時(shí)，小學(xué)及以下文化程度人群中沒有使用過電子支付工具的占到25.78%，而這其中老年人占比超過六成。3.電子支付應(yīng)用能力有限。據(jù)調(diào)查，使用過電子支付的群體中，有65.89%不會(huì)借助電子支付工具乘坐公共交通，或者進(jìn)行醫(yī)療繳費(fèi)、生活繳費(fèi)（水、電、氣、暖、物業(yè)）、公共稅費(fèi)（繳費(fèi)所得稅、違章罰款）等日常應(yīng)用。

（三）特殊人群和特殊場(chǎng)景要求使用現(xiàn)金

1.境外游客。據(jù)青海省文化和旅游廳發(fā)布的新聞數(shù)據(jù)，近年來青海省每年接待境外游客5萬人次左右，境外游客因通常沒有人民幣結(jié)算賬戶，只能依賴現(xiàn)金在本地開展消費(fèi)。2.管控未成年人的需要和便利視障人士需求。一方面，監(jiān)護(hù)人通常以現(xiàn)金形式給予未成年人小額零花錢，以方便控制未成年人的消費(fèi)行為；另一方面，雖然部分非現(xiàn)金支付工具針對(duì)視障人士做了優(yōu)化，但視障人士應(yīng)用支付工具相較使用具有盲文標(biāo)記的人民幣仍然存有困難。3.特殊結(jié)算需求和民俗場(chǎng)景。青海農(nóng)牧區(qū)作為全國生態(tài)保護(hù)重點(diǎn)地區(qū)，近年來國家在生態(tài)移民、退牧換草、精準(zhǔn)扶貧等方面政策不斷向農(nóng)牧區(qū)傾斜，各類補(bǔ)償資金多以現(xiàn)金形式發(fā)放到農(nóng)牧民手中。如，2019年10月至11月中旬，玉樹現(xiàn)金短期內(nèi)投放量和凈投放量分別達(dá)到5.82億元和5.07億元，占同期全省比重分別為20.8%和48.4%，占玉樹全年投放和凈投放量的比重分別約為25%和37.4%。②②數(shù)據(jù)來源：2019年10月、2019年11月玉樹州現(xiàn)金投放回籠月報(bào)表．同期玉樹地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常出現(xiàn)牧民排長(zhǎng)隊(duì)取現(xiàn)的情景。另外在傳統(tǒng)的婚喪嫁娶等民俗活動(dòng)中，通常會(huì)基于傳統(tǒng)風(fēng)俗習(xí)慣或受通信條件限制大量使用現(xiàn)金。調(diào)查的十余次習(xí)俗活動(dòng)中，使用非現(xiàn)金支付工具占總金額的比例均未超過5%。

（四）青海省農(nóng)牧區(qū)居民因多種原因更偏好使用現(xiàn)金

據(jù)調(diào)查，因群眾對(duì)電子支付工具存有疑慮以及電子支付工具本身存在障礙，部分民眾更偏好使用現(xiàn)金。1.群眾對(duì)使用電子支付工具存有疑慮。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有14.46%的被調(diào)查對(duì)象表示并不喜歡電子支付，有34.98%擔(dān)心使用電子支付不安全。近年來電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)頻發(fā)，也使得大量人群對(duì)使用電子支付工具心存疑慮。有39.13%擔(dān)心個(gè)人信息遭遇泄露。超過三成消費(fèi)者表示“有些時(shí)候不知道因?yàn)槭裁丛蚓捅豢圪M(fèi)”。2.電子支付工具本身存在使用障礙。據(jù)調(diào)查，支付端部分手機(jī)APP，尤其是銀行機(jī)構(gòu)APP出現(xiàn)無法登錄、無法消費(fèi)付款或轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬受限等情況；受理端如二維碼收款等部分新型收款工具，出現(xiàn)收款信息提醒功能異常、資金結(jié)算異常等情況，影響消費(fèi)者和商戶使用電子支付工具的積極性，甚至不愿意使用電子支付工具，特別是對(duì)新用戶的加入產(chǎn)生了不利影響。調(diào)查中有21.33%的調(diào)查對(duì)象表示“電子支付操作復(fù)雜，付款時(shí)花費(fèi)時(shí)間更長(zhǎng)”。3.部分人群更偏愛現(xiàn)金。在對(duì)都蘭縣諾木洪枸杞采摘期支付工具使用的調(diào)查中，來自各地許多采摘工更希望承包商以現(xiàn)金的方式支付勞動(dòng)報(bào)酬，他們表示這樣更能直觀地反映勞動(dòng)成果，更有幸福感、滿足感。另外，農(nóng)牧區(qū)少數(shù)民族占全省人口的47%，受限于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、文化水平、語言習(xí)俗等多種因素，少數(shù)民族對(duì)現(xiàn)金有強(qiáng)烈的偏好。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮現(xiàn)金在危機(jī)時(shí)的“穩(wěn)定器”作用

雖然伴隨支付技術(shù)的進(jìn)步和支付渠道的多樣性，現(xiàn)金的流通職能有所減弱，但是國內(nèi)外危機(jī)事件，尤其是全球金融危機(jī)、新冠肺炎疫情以及今年鄭州特大暴雨災(zāi)害中移動(dòng)支付受限的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，現(xiàn)金持續(xù)發(fā)揮著非現(xiàn)金支付工具所不具備的支付中介、金融穩(wěn)定、財(cái)富保值等作用，有利于維持金融秩序，避免危機(jī)持續(xù)升級(jí)。因此，為保障民生和社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，應(yīng)通過加強(qiáng)調(diào)查研究，監(jiān)測(cè)預(yù)警，完善現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急儲(chǔ)備，及時(shí)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件對(duì)現(xiàn)金投放的沖擊。

（二）加強(qiáng)宣傳教育，健全權(quán)益保護(hù)，保障現(xiàn)金支付

加強(qiáng)現(xiàn)金使用的相關(guān)法法律法規(guī)知識(shí)的普及教育，讓社會(huì)公眾充分認(rèn)識(shí)到拒收人民幣是違法行為，引導(dǎo)商戶尊重消費(fèi)者支付方式的選擇權(quán)，對(duì)發(fā)生或容易發(fā)生拒收現(xiàn)金行為的行業(yè)有針對(duì)性地開展宣傳教育，營造全社會(huì)自覺維護(hù)人民幣法定地位的濃厚氛圍。對(duì)出現(xiàn)拒收現(xiàn)金行為及時(shí)進(jìn)行處理，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的典型案例依法從重處罰，形成有效震懾。

（三）加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的掌握和分析，優(yōu)化現(xiàn)金發(fā)行

基層人民銀行要進(jìn)一步掌握轄區(qū)支付業(yè)務(wù)運(yùn)行的數(shù)據(jù)，特別是支付機(jī)構(gòu)在轄區(qū)開展業(yè)務(wù)的有關(guān)運(yùn)行數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析、研判，進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)金發(fā)行。針對(duì)特殊時(shí)期、特殊人群的突然出現(xiàn)的大量現(xiàn)金需求應(yīng)提前分析、提前預(yù)判、提前滿足。也要鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金服務(wù)保持必需的投入，對(duì)重點(diǎn)的地區(qū)、行業(yè)、特約商戶有針對(duì)性地提供現(xiàn)金服務(wù)。

（四）尊重消費(fèi)者多元化選擇，營造良好受理環(huán)境

鼓勵(lì)包括現(xiàn)金在內(nèi)的多元化支付工具共同發(fā)展，在充分優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用的同時(shí)，發(fā)揮現(xiàn)金的互補(bǔ)作用。如在ATM機(jī)具、助農(nóng)取款機(jī)具中配備民族語言、便于老年人使用字體，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等。鼓勵(lì)具有收取現(xiàn)金、點(diǎn)驗(yàn)鈔功能的復(fù)合型收銀終端的發(fā)展應(yīng)用，滿足消費(fèi)者多樣化支付需求，為落實(shí)“十四五”規(guī)劃建議提出的“全面促進(jìn)消費(fèi)”營造便利環(huán)境。同時(shí)，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)過度夸大“無現(xiàn)金社會(huì)”的營銷宣傳行為，防止誤導(dǎo)商戶和消費(fèi)者，避免將現(xiàn)金使用與非現(xiàn)金支付對(duì)立，避免給特殊群體帶來認(rèn)識(shí)誤區(qū)和被排斥感。