數(shù)字經(jīng)濟背景下金融科技倫理研究

陳 歡

（中國人民銀行張掖市中心支行，甘肅張掖 734000）

一、引言

2011年以來，以AI、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等為代表的革命性、推動性技術在風險管控、資產(chǎn)配置、投資決策、供需匹配等金融領域快速發(fā)展應用，有力的創(chuàng)新、延伸、豐富了金融服務模式、業(yè)務流程和理念內涵，對我國金融產(chǎn)生了深刻影響。與此同時，算法歧視、數(shù)據(jù)確權等技術問題日漸凸顯，由此產(chǎn)生的消費歧視、大數(shù)據(jù)殺熟等倫理問題不斷顯現(xiàn)。金融作為社會生產(chǎn)生活重要領域，應當早謀劃、早布局，聚焦金融科技突出倫理問題，加強治理，確保金融領域從業(yè)者依法依規(guī)、有道德、負責任的開展金融科技創(chuàng)新，服務實體經(jīng)濟。

二、金融科技發(fā)展歷程

自上世紀八十年代經(jīng)濟全球化至今，金融科技發(fā)展歷經(jīng)了三個重要階段：金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融與科技深度融合。第一階段主要是金融服務與電子信息技術的首次融合，體現(xiàn)在銀行卡、ATM機和證券無紙化等方面。第二階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，在千禧年之初得益于互聯(lián)網(wǎng)快速普及和全球信息大爆炸，金融服務開始從線下向線上發(fā)展，P2P、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等遍地開花。第三階段主要依靠四大核心技術——人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈，人工智能降低了金融服務人工成本，大數(shù)據(jù)解決了海量數(shù)據(jù)分析處理困境，云計算提供了高效、低廉、安全的基礎設施服務，區(qū)塊鏈緩解了信息不對稱導致的互信問題。

三、金融科技倫理內涵

廣義講，倫理屬于道德哲學領域，其研究范疇是什么是好與壞、什么是對與錯，旨在探索人與人、人與家庭、人與社會、人與國家的相互關系和應當遵守的道德準則。

金融倫理是指金融活動參與各方在金融交易中遵循的道德準則和行為規(guī)范稱，其囊括的對象包含了金融機構、從業(yè)人員、社區(qū)、政府、金融服務使用者，是整個金融活動中涉及的倫理關系、意識、準則和相關活動的綜合。

科技倫理可以有三種理解：一是科技的倫理。從科技活動本身來開展研究，將科技倫理視為科技活動這一行為的道德規(guī)范。二是關于科技的倫理。將道德倫理作為科技活動的前提，認為科技活動的開始和歸宿都是倫理目標。三是科技的倫理問題。出發(fā)點是科技的發(fā)展會給社會帶來風險，科技與社會在方方面面會形成潛在利益和道德聯(lián)系，當這種聯(lián)系發(fā)生沖突時，潛在的風險就會演變?yōu)轱@在問題。

金融科技倫理是科技倫理在金融領域的延伸，亦或是數(shù)字化背景下基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興科學技術發(fā)展的傳統(tǒng)金融倫理的制度演進。金融科技倫理的行為主體應當包括金融科技全流程中的研發(fā)人員、制度決策人員、推廣人員等，其具體內涵應為在主體成員進行金融科技活動中應當秉持的職業(yè)操守和價值取向。因此，金融科技倫理可以定義為在金融活動中各利益主體所建立、遵循的倫理關系，能夠規(guī)范金融科技活動中參與各方行為，使得各方行為符合社會共同價值取向，順應“能做”、“應做”、“向善”的價值取向。

四、金融科技倫理失范表現(xiàn)

技術創(chuàng)新、開放共享是把雙刃劍。金融機構依托科學技術，大幅度降低了金融服務成本，打破了傳統(tǒng)金融面臨的信息不對稱鴻溝，給金融業(yè)帶來了積極影響。然而，新技術的潛在風險和金融天然的逐利性帶來的大數(shù)據(jù)殺熟、算法歧視、隱私泄露等倫理問題也逐漸顯現(xiàn)。

（一）算法黑箱與算法歧視

人工智能（AI）在金融科技領域應用廣泛，作為算法驅動的技術，最初的機器學習僅涉及線性數(shù)學，內部邏輯比較好解釋，隨著進入深度學習階段，計算機直接從原始事務特征開始自主學習并生成高級認知結果，過程涉及多層神經(jīng)網(wǎng)絡，算法內部不同變量之間關系糾纏不清，在人工智能系統(tǒng)輸入和輸出之間形成了人們無法洞悉的“隱層”，此時作為算法原本的主導者——人，無法控制、監(jiān)督、預測算法走向，導致出現(xiàn)算法“黑箱”現(xiàn)象。算法黑箱涉及人類對AI相關技術的知情權益和主導地位，進而影響對人工智能的安全感、信任感和認同度。同時，AI算法的涌現(xiàn)性和自主性會導致理性原則在人工智能中失效，即難以通過行為準則判斷和道德“代碼”嵌入等方法保證算法的“善”，表面“中立”的算法會有意或無意產(chǎn)生歧視性結果，進而演變出價格歧視、信貸歧視等現(xiàn)實問題。價格歧視比較有代表性的就是大數(shù)據(jù)殺熟，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用算法對用戶進行精準畫像，分析了解消費者支付意愿，利用雙發(fā)信息不對稱進行差異化的產(chǎn)品定價。至于信貸歧視，則是算法的自動化決策存在著固化潛在歧視的風險，個體的家庭關系、宗教信仰等特殊關系可能成為影響其是否獲得貸款以及貸款額度的關鍵影響因素。

算法黑箱特性也會弱化消費者對不利決定提出異議或者修整錯誤信息的能力，導致歧視進一步固化。

（二）數(shù)據(jù)治理和隱私保護

數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟時代基礎型戰(zhàn)略資源和關鍵性生產(chǎn)要素，其治理中存在的問題同樣緊迫。

大數(shù)據(jù)面前，消費者是弱勢群體，個體無法追蹤個人數(shù)據(jù)實際用途以及不清楚自己實際交出了什么和獲得了什么，無法準確評估個人數(shù)據(jù)價值，難以對數(shù)據(jù)主張權利。數(shù)據(jù)在產(chǎn)生、收集、流通、使用等過程中產(chǎn)權歸屬不清會造成數(shù)據(jù)市場無法達到經(jīng)濟學中的“有效聚恒”，導致數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象普遍，給數(shù)據(jù)主體帶來負外部性等不良影響。

數(shù)據(jù)的規(guī)模報酬遞增、范圍經(jīng)濟和網(wǎng)絡效應也會催生數(shù)據(jù)壟斷，由此產(chǎn)生數(shù)據(jù)擁有主體以利益為導向的不當行為：一是囤積數(shù)據(jù)，形成壁壘阻礙交流，降低數(shù)字經(jīng)濟效率；二是利用海量數(shù)據(jù)，進行用戶行為分析，大數(shù)據(jù)殺熟，損害社會公眾福利；三是利用壟斷加速財富聚集，拉大財富差距，埋下社會隱患。同時，海量數(shù)據(jù)的聚集面臨著有意或無意的數(shù)據(jù)泄露風險，使數(shù)據(jù)主體的隱私等相關利益遭受侵犯，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險。個別數(shù)據(jù)管理人員、廠商利用掌握數(shù)據(jù)進行牟利，有意將自身掌握數(shù)據(jù)販賣獲利。數(shù)據(jù)擁有者由于安全投資成本高、經(jīng)濟利益激勵甚微等因素致使對數(shù)據(jù)保護的動機不足，使數(shù)據(jù)庫容易遭受黑客攻擊。

（三）壟斷與監(jiān)管套利

大型科技公司在發(fā)展進入一定階段時，幾乎都會以直接或者間接的方式進入金融領域，在進一步下沉金融服務、普及普惠金融的同時也會出現(xiàn)濫用市場支配地位致使的限制市場競爭、攫取超額利潤等壟斷行為，給金融穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。同時，新興技術在金融領域的發(fā)展也使得影子銀行更加難以監(jiān)管，不少金融機構利用監(jiān)管信息差進行監(jiān)管套利。

互聯(lián)網(wǎng)平臺服務的同邊網(wǎng)絡效應和跨邊網(wǎng)絡效應使其具有“天然”的壟斷特性，科技巨頭基于利益考量會濫用其市場支配地位以期實現(xiàn)“贏者通吃”局面。主要表現(xiàn)形式有：一是打造閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，通過“一站式”服務，提高行業(yè)壁壘和轉換用戶成本鞏固其市場地位，限制用戶選擇權，損害消費者利益。二是交差補貼快速進入市場，以強大資金實力，采用“燒錢”、“超高補貼”等方式迅速占領市場，之后逐步攫取超額利潤。三是雙重身份導致的“自我優(yōu)待”，科技公司一方面為傳統(tǒng)金融機構推介產(chǎn)品平臺，另一方面自己又提供類似（金融機構）產(chǎn)品服務，與傳統(tǒng)金融機構形成不對等競爭。

影子銀行借助金融科技發(fā)展衍生的復雜金融工具來規(guī)避信貸管制，進而獲利；傳統(tǒng)的監(jiān)管對于新興金融工具、產(chǎn)品越顯乏力，監(jiān)管者和金融機構之間的信息不對稱情況加劇，金融機構行為無法被實時監(jiān)管。這些都給監(jiān)管套利、信貸比套利以及信貸額度和投向套利留下了可操作性的空窗期。

（四）信息繭房和數(shù)字鴻溝

當前，信息的傳播交流早已突破時空維度的限制，個性化、同質化的內容推送會引起網(wǎng)絡社群“部落化”和“極群化”。

基于受眾喜好主導的內容分發(fā)，放大和加強了被標簽的信息輸出和推送，信息傳播中“回音室效應”被進一步放大，受眾在過濾和忽視自己不熟悉、不認同的信息的同時不斷接受自己認同的信息，在長期自我證實中塑造出桎梏自身觀念的“繭房”。在金融領域，信息繭房效應會造成不同“部落”群體對同一金融信息的認知、態(tài)度發(fā)生分化，既不利于金融科技健康長遠發(fā)展，也不利于大眾充分享受金融科技帶來的社會紅利。

金融科技時代，包括社會、企業(yè)、個人等在內的信息主體，對信息的獲取能力、分析水平、應用程度等存在主客觀因素造成的差別，造成信息落差逐漸擴大，獲得更多信息占比的群體能夠在信息化時代占據(jù)更大優(yōu)勢，進而產(chǎn)生數(shù)字鴻溝和機會差距，造成貧富的進一步分化。后續(xù)引發(fā)的“馬太效應”將會使得占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢的個人強者更強，獲取信息較弱的后發(fā)一方愈發(fā)無力追趕，造成不容小覷的社會影響。

五、推進金融科技倫理制度規(guī)范建設

金融科技已然在奔向未來的高速路上疾馳，在推動社會經(jīng)濟全面發(fā)展的同時也暗藏不少威脅金融穩(wěn)定的風險挑戰(zhàn)，保障金融科技健康有序發(fā)展，需要法律和倫理兩架馬車共同發(fā)力，不可偏廢。

（一）法律筑基，保障供給

金融科技多學科交融、多業(yè)務重合等特點使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管無法對其進行有效監(jiān)管。因此，對原有的法規(guī)進行適應性的調整、補充以及修訂、增補新的法規(guī)變得十分迫切，新的法規(guī)應該緊盯科技發(fā)展潮流，具有現(xiàn)實性、可操作性和適用性。

對于現(xiàn)有與金融科技相關的法規(guī)，監(jiān)管、執(zhí)法單位應當嚴格遵循、準確適用，形成完整裁判規(guī)則，平衡金融數(shù)據(jù)擁有者、管理者和使用者的權利義務。同時，金融監(jiān)管部門要重視金融科技的科技屬性，充分利用數(shù)字化、信息化、智能化技術對相關企業(yè)進行“調適性監(jiān)督”。

完善的法規(guī)和科學的用法才能給金融科技倫理制度帶來強大的支撐，達到從源頭上抑制金融科技倫理失范現(xiàn)象的效果。

（二）同業(yè)統(tǒng)管，納入體系

金融業(yè)務與非金融業(yè)務之間、各金融業(yè)務之間相互交融、界限模糊，以往的分業(yè)監(jiān)管模式已不再適用于當前金融業(yè)務發(fā)展新環(huán)境，不能有效管控金融風險。應當采取“相同業(yè)務，相同監(jiān)管”的統(tǒng)一監(jiān)管原則，依據(jù)“實質重于形式”的標準判別、分類金融業(yè)務的性質，明確相關業(yè)務、企業(yè)的監(jiān)管主體和法律適用準則，將提供金融服務的大型科技公司與傳統(tǒng)金融機構納入統(tǒng)一監(jiān)管體體系，最大限度的減少監(jiān)管套利。同時鑒于金融科技數(shù)字化、網(wǎng)絡化、平臺化等特征，對于金融科技的反壟斷還需加強對科技公司的數(shù)據(jù)管理監(jiān)管，對數(shù)據(jù)進行確權，解決由數(shù)據(jù)歸屬權不確定而引發(fā)的一系列困境和問題。

（三）科技向善，引領導向

金融科技發(fā)展的本質是為了提升金融服務效率和質量，在發(fā)展金融的同時也要保障、修復金融科技與人的“親密關系”，為科技在金融領域的應用發(fā)展中注入“向善”屬性。

金融監(jiān)管機構應當加強各金融活動參與主體正確價值觀引領，傳播積極向上的行業(yè)文化，引導各主體遵循“科技為民，金融利民”的從業(yè)價值取向，在鼓勵金融創(chuàng)新、保持金融穩(wěn)定和保護消費者權益三者中找到平衡點，促進金融科技更好地服務我國經(jīng)濟社會發(fā)展。同時也要通過多種宣教渠道，提高消費者權益保護意識和倫理意識，增強消費者對于金融科技有關數(shù)據(jù)問題的敏感性，使其主動參與到金融科技道德倫理建設的過程中，最終和金融企業(yè)共同建設好收集數(shù)據(jù)規(guī)范、重視隱私保護、使用數(shù)據(jù)合法、尊重權益的良好氛圍。

六、總結與展望

金融科技的快速發(fā)展給社會經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力，給傳統(tǒng)銀行金融業(yè)帶來了變革性改變，使得民眾獲得金融服務更加便利。但是“科學技術是一把雙刃劍”，金融科技在發(fā)展中也暴露出了一些倫理問題和風險。為實現(xiàn)金融科技在向前發(fā)展、造福社會的途中不偏航、行穩(wěn)致遠的目標，需要多角度關注金融科技倫理問題，加強金融科技在數(shù)字化治理下的倫理研究，貼近國內實際進行金融科技倫理實踐發(fā)展，全面推動我國金融科技、金融業(yè)的高質量發(fā)展。