淺談數(shù)字人民幣

文|本刊記者 姚穎超

今年以來，數(shù)字人民幣不斷“升溫”，試點(diǎn)應(yīng)用也多點(diǎn)開花。追溯數(shù)字人民幣源起，可以說它是內(nèi)外部因素綜合作用下必然出現(xiàn)的成果。

從外部因素來看，據(jù)大西洋理事會(huì)在6月10日發(fā)布的全球央行數(shù)字貨幣發(fā)展研究報(bào)告顯示，目前，全球已有105個(gè)國家正在探索央行數(shù)字貨幣，其中50個(gè)國家正處于數(shù)字貨幣探索（開發(fā)、試點(diǎn)或啟動(dòng)）的高級(jí)階段?？梢哉f，全球央行數(shù)字貨幣正迅速崛起，圍繞數(shù)字貨幣的大國競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，數(shù)字貨幣的國際合作也將迎來新機(jī)遇。

從內(nèi)部因素來看，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模居世界第二，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、量子通信、數(shù)字金融、5G通信網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)駕駛技術(shù)等新興技術(shù)加快應(yīng)用，出現(xiàn)了智能終端、遠(yuǎn)程醫(yī)療、在線教育、在線居家辦公、在線支付等在線金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)?？梢哉f，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了應(yīng)用場(chǎng)景。

數(shù)字人民幣作為新事物，從哲學(xué)的角度看，是符合客觀規(guī)律、具有強(qiáng)大生命力和遠(yuǎn)大前途的事物。于個(gè)人而言，數(shù)字人民幣具有匿名可控的特征，在支付過程中，個(gè)人的賬戶信息、交易信息、信用信息等不會(huì)被獲取。在個(gè)人信息安全愈發(fā)受到重視的當(dāng)下，數(shù)字人民幣無疑是一道重要的安全屏障。數(shù)字人民幣具有可編程性、安全性高的特征，個(gè)人進(jìn)行預(yù)付充值繳費(fèi)后，預(yù)付充值的資金不會(huì)第一時(shí)間全額到賬，而是待消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)之后將資金釋放核銷給商戶。在商戶收款后違約“跑路”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生的當(dāng)下，數(shù)字人民幣可為個(gè)人資金安全提供保障。于企業(yè)而言，企業(yè)之間交易金額一般較大，第三方支付收取的手續(xù)費(fèi)是一筆不小的支出。數(shù)字人民幣具有零費(fèi)率、支付即結(jié)算等特征，企業(yè)使用數(shù)字人民幣交易無須支付任何服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，可節(jié)約企業(yè)運(yùn)營成本，還可提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率。此外，數(shù)字人民幣“錢包”持有主體可將主要的“錢包”設(shè)為“母錢包”，并在“母錢包”下開設(shè)若干“子錢包”，企業(yè)可以利用“子錢包”實(shí)現(xiàn)資金歸集和分發(fā)、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)管理等。

當(dāng)然，新事物被大眾所接受并不是一帆風(fēng)順的，其優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮需要一個(gè)過程，數(shù)字人民幣亦如此。寧波數(shù)字人民幣尚處于試點(diǎn)推廣階段，難免會(huì)出現(xiàn)各種問題，我們應(yīng)積極研究解決好這些問題，不斷完善新事物，不斷優(yōu)化新事物發(fā)展環(huán)境。

首先，要提高大眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知。在微信支付和支付寶支付幾乎滲透整個(gè)市場(chǎng)的前提下，對(duì)大多數(shù)用戶而言，使用數(shù)字人民幣的必要性并不大。大眾對(duì)數(shù)字人民幣了解不夠，甚至存在誤解，造成數(shù)字人民幣應(yīng)用不暢。因此，政府、金融機(jī)構(gòu)、商戶、企業(yè)等應(yīng)聯(lián)合發(fā)力，采取形式多樣的手段，通過上門宣傳、到點(diǎn)服務(wù)等傳統(tǒng)方式，短視頻、直播等新媒體方式，向全社會(huì)宣傳普及數(shù)字人民幣知識(shí)及其獨(dú)有價(jià)值，進(jìn)一步提升大眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知度和接受度，培養(yǎng)大眾數(shù)字人民幣支付使用習(xí)慣。

再者，要深化推廣數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)。目前，寧波數(shù)字人民幣場(chǎng)景已經(jīng)從餐飲消費(fèi)、休閑娛樂、交通出行等小額高頻的零售場(chǎng)景拓展到了對(duì)公等更多領(lǐng)域，但是仍存在應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)量不夠多、范圍不夠廣等問題。因此，要積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等在數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)、日常應(yīng)用推廣中的重要作用。于銀行而言，要加大線上尤其是線下商戶、企業(yè)拓展力度；于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，要加大對(duì)數(shù)字人民幣的開放程度，實(shí)現(xiàn)全平臺(tái)、全場(chǎng)景數(shù)字人民幣接入，構(gòu)建數(shù)字人民幣使用良好生態(tài)。

最后，要采取切實(shí)有效的支持措施。數(shù)字人民幣的推廣不能只依靠金融機(jī)構(gòu)，還需要政府強(qiáng)有力的支持。寧波作為試點(diǎn)城市應(yīng)該積極作為，多措并舉推廣數(shù)字人民幣。同時(shí)，政府公共服務(wù)應(yīng)率先支持?jǐn)?shù)字人民幣，并以此為表率，選擇部分商戶、企業(yè)為試點(diǎn)，鼓勵(lì)其使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，并不斷推廣，更好地讓數(shù)字人民幣流入個(gè)人賬戶。